互聯(lián)網金融:基本矛盾、風險防范與監(jiān)管措施

(云南大學發(fā)展研究院 云南 昆明 650091)

互聯(lián)網金融:基本矛盾、風險防范與監(jiān)管措施

侯佳

(云南大學發(fā)展研究院云南昆明650091)

互聯(lián)網金融是互聯(lián)網與金融結合而產生的一種產品，提升資金的融資效率與利潤份額，針對財富的保值增值需要，以及資金缺乏群體的融資需要，加快普惠金融的發(fā)展進度，補充金融體系的創(chuàng)新產品，互聯(lián)網金融的各種風險問題快速顯現(xiàn)出來，有利于促進互聯(lián)網金融風險防范監(jiān)管、對互聯(lián)網金融可持續(xù)健康發(fā)展和金融體系穩(wěn)定與安全有促進作用。重點解決互聯(lián)網金融面臨什么樣的風險以及風險預防與監(jiān)管過程中存在的問題及更加有效地控制互聯(lián)網金融在發(fā)展過程中所面臨的風險與監(jiān)管困難。

互聯(lián)網金融；金融風險；防范；矛盾；監(jiān)管措施

一、互聯(lián)網金融風險定義

通常，在學術界，對于風險的定義，不是一個統(tǒng)一的觀點，以不同的角度定義風險，大概概括起來有：隨機性、發(fā)生概率、收益損失、周期性波動等。從不同的角度定義，風險主要類型的定義如下：(一)風險是指發(fā)生結果的隨機性；隨機性是指人們不能確定性地知道事物的結果是什么，從隨機性角度研究，事情發(fā)生的結果好壞都有，事物發(fā)展過程中同時伴有遭受損失與盈利的可能性。(二)風險是指不同事物的結果以不同概率發(fā)生的存在性。(三)風險是實際發(fā)生的的結果偏離期望值。表明影響風險的因素發(fā)生周期性的波動變化，既反映了有利的上側風險，又表明了不利的下側風險。(四)風險是發(fā)生損失的可能性高低。風險是隨機性因素對將來預期目標的不確定性的影響。互聯(lián)網金融風險是指P2P網絡借貸、第三方支付、網上銀行、眾籌、網上理財?shù)然ヂ?lián)網金融商業(yè)活動由于結果發(fā)生的不確定性和不可控制性而造成的發(fā)生損失的可能性大小。

二、 互聯(lián)網金融發(fā)展中亟需關注得問題

相比傳統(tǒng)的互聯(lián)網金融市場而言，近期出現(xiàn)的互聯(lián)網金融體系與其有著根本性的區(qū)別。但也有著其相同的地方。相比較而言，傳統(tǒng)的互聯(lián)網金融體系與新型的互聯(lián)網金融形式在本質上是相同的，在功能上也是一樣。互聯(lián)網金融業(yè)再起發(fā)展過程中，涌現(xiàn)了支付寶、財付通、螞蟻金服等先進互聯(lián)網金融相關技術，是其發(fā)展的最新通道與最新具體方式。依據(jù)現(xiàn)在的互聯(lián)網金融業(yè)務發(fā)展良好態(tài)勢，即便是在未來的互聯(lián)網金融業(yè)務發(fā)展中，對傳統(tǒng)金融行業(yè)的運行方式還有很小的影響。市場發(fā)展的不確定性波及到了互聯(lián)網金融市場發(fā)展規(guī)律的不穩(wěn)定運行。因此，在互聯(lián)網金融業(yè)務交易過程時，應引起監(jiān)督互聯(lián)網金融監(jiān)管部門的注意力，注重審慎互聯(lián)網監(jiān)管，將傳統(tǒng)與新式互聯(lián)網金融活動的運行風險降到最低限度，這應該是互聯(lián)網金融監(jiān)管部門應該關注的形式。

三、互聯(lián)網金融發(fā)展中存在的基本矛盾：

(一)制度監(jiān)管缺乏與侵權行為之間矛盾。當前，金融監(jiān)管相關部門的監(jiān)管方略與體制任然是依照傳統(tǒng)得舊模式進行。不僅缺失相關法律法規(guī)的約束與監(jiān)督，在互聯(lián)網金融風險防范方面也缺失相關法律規(guī)章建設及監(jiān)督，在互聯(lián)網金融運行過程中，互聯(lián)網金融的運行缺少規(guī)范定制與運行，在互聯(lián)網金融保護消費者權益方面的相關法律法規(guī)尤其缺失，在這種種種矛盾下，政府相關部門也未出臺明確有力以及維護消費者合法權益的明確規(guī)章條款。缺乏明確監(jiān)督。沒有合法的法律法規(guī)來依據(jù)執(zhí)法監(jiān)管，監(jiān)管部門就不能有效實施自己的職責及維護金融交易參與方的各種利益。

(二)人次缺失與嚴密監(jiān)管之間的矛盾。互聯(lián)網金融高科技人員與計算機網絡人才對于互聯(lián)網金融的高校而快捷的運行具有舉足輕重的地位。互聯(lián)網金融的發(fā)展缺失高科技人才，這與我國教育體系不完備有著極大的沖突。高科技金融監(jiān)管人才的缺乏與我國金融監(jiān)管體系要求嚴密高效的監(jiān)管措施有著非常大得，大多數(shù)人不愿從事監(jiān)督制度下得監(jiān)管者，由于福利制度保障的缺乏。矛盾重重。

( 三)技術實施過程中存在的風險 。技術風險是指由于在互聯(lián)網金融運行平臺存在互聯(lián)網系統(tǒng)的計算機網絡技術支持缺陷或不成熟的技術解決方案引起經濟主體利益損失的可能性大小。計算機網絡技術及網絡的正常是維護互聯(lián)網金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的前提條件，技術風險可能引發(fā)互聯(lián)網金融業(yè)中的整個體系的系統(tǒng)性風險。

(四)交易過程中的信息安全風險。信息安全風險是指互聯(lián)網金融部門由于內部控制制度不完善、客戶信息在傳送、儲存、運用、銷除”等過程中不注重信息安全的保護，致使客戶信息被泄漏、篡改、濫用、和盜用，從而使客戶受到重大損失的概率性大小。

四、互聯(lián)網金融風險防范與監(jiān)管措施：

互聯(lián)網金融打破了傳統(tǒng)金融對時間、地區(qū)和行業(yè)有一定的限制的規(guī)定，相對傳統(tǒng)金融的一般特點，互聯(lián)網金融的交易主體較復雜，具有交叉跨界、跨區(qū)域、跨行業(yè)、參與交易等相對復雜的特點。互聯(lián)網金融邊界的拓展需要更為嚴格的金融監(jiān)管體系來規(guī)制，互聯(lián)網金融監(jiān)管應堅持審慎監(jiān)管、機構監(jiān)管、協(xié)調監(jiān)管、技術監(jiān)管等監(jiān)管措施。

(一)審慎監(jiān)管。互聯(lián)網金融須建立一個功能健全、職責明確、運轉有序的審慎監(jiān)管組織機構。從其它國家互聯(lián)網金融的成功的經驗發(fā)現(xiàn)，宏觀審慎監(jiān)管組織機構需要金融監(jiān)管部門與中央銀行發(fā)揮作用，進一步提高監(jiān)管效率，化解與防范金融體系的風險，建立健全法律法規(guī)，確保互聯(lián)網金融業(yè)健康發(fā)展，不斷加強審慎監(jiān)管，明確基本法律條文的實施細則，融合法律法規(guī)條文，減少法律法規(guī)的欠缺之處。

(二) 機構監(jiān)管。機構監(jiān)管是依據(jù)不同的組織機構來劃分監(jiān)管人群的金融監(jiān)管模式，例如證券機構、銀行機構、信托機構、保險機構等。機構監(jiān)管具有很強的優(yōu)勢，尤其是當金融機構進行多項業(yè)務時表現(xiàn)為對金融機構產品的一系列的風險進行評估，當存在越來越多的互聯(lián)網金融風險因素如利率風險、市場風險、法律風險等被發(fā)現(xiàn)時，機構監(jiān)管可避免沒有必要的重復監(jiān)管，不僅降低了金融監(jiān)管的成本，還在很大程度上提高了金融監(jiān)管的功效。

(三)協(xié)調監(jiān)管 。當前金融監(jiān)管體系實行的金融監(jiān)管模式是分業(yè)監(jiān)管模式，為應對互聯(lián)網金融業(yè)在發(fā)展過程中面臨的新挑戰(zhàn)，在金融監(jiān)管分業(yè)監(jiān)管模式下，針對互聯(lián)網金融業(yè)交易的特點進行分工協(xié)作，明確金融監(jiān)管主體，建立包括信息主管部門、地方金融管理部門、金融監(jiān)管部門等相關部門的互聯(lián)網金融風險預防和監(jiān)管協(xié)同體系，不斷加強跨部門的監(jiān)管與協(xié)調。

(四)技術監(jiān)管 。互聯(lián)網金融對移動互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網高新技術的依托程度很高。新技術運用使監(jiān)管的對象和數(shù)據(jù)的隨機性增大，原有的現(xiàn)場監(jiān)管方式難以適應互聯(lián)網金融監(jiān)管的發(fā)展要求，推行金融監(jiān)管技術化，通過采用互聯(lián)網金融監(jiān)管平臺，不斷升級優(yōu)化互聯(lián)網金融運行環(huán)境，促進金融業(yè)務技術審查制度的發(fā)展，可有效促進互聯(lián)網金融風險的防范，有效探索金融監(jiān)管的范式研究。

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侯佳(1986-)，女，漢，寧夏銀川市，博士研究生，西方經濟學專業(yè)，專業(yè)方向：金融理論。