我國商業銀行風險管理存在的問題及對策

(山西財經大學 山西 太原 033006)

我國商業銀行風險管理存在的問題及對策

董利娜高雅

(山西財經大學 山西 太原 033006)

隨著我國利率市場化、金融機構創新和產品創新的不斷增多，商業銀行面臨的風險越來越多。加強風險管理已經成為商業銀行經營和發展的當務之急。本文在梳理商業銀行風險管理理論的基礎上，分析了我國商業銀行風險管理的現狀及問題，最后提出了改進我國商業銀行風險管理問題的對策建議。

商業銀行；風險管理；問題對策

一、引言

我國商業銀行是金融體系的核心，對經濟的發展起著重要的中介作用。眾所周知，風險和收益缺一不可、互相影響，而商業銀行以盈利最大化為目標的，因此商業銀行的經營離不開風險。21世紀以來，隨著金融市場的變革、資本市場的相對滯后性、利率體制的變革及衍生工具市場的不斷創新，增加了利率風險和流動性風險。商業銀行的經營方展趨向于網絡化和專業化，如支付寶和微信錢包等軟件的創新，由于網絡業務辦理的程序設計、使用和更新比較復雜，很容易引起操作風險和安全性風險。另外由于商業銀行經營核心業務就是借貸業務，借方和貸方存在著信息不對稱的現象，很容易引起信用風險。總而言之，商業銀行的經營存在著多樣化的風險，但是商業銀行的風險管理卻存在著一定的缺陷。本文探討了我國商業銀行風險管理存在的問題及解決的對策。

二、我國商業銀行風險管理存在的問題

1、商業銀行的風險管理意識薄弱。商業銀行經營的目標是追求利益最大化，而忽視了風險的存在及風險管理的重要性，具體包括：一是商業銀行的基層人員所承受的業績壓力太大，總是把注意力集中在銀行的業務情況，而忽略了業務完成的質量情況而給銀行帶來了損失的風險；二是風險管理人員對市場、風險、收益及效率了解不充分；三是商業銀行的風險管理的理念仍然比較傳統，沒有上升到公司的文化層面，未發展成制度管理章程。

2、商業銀行的風險管理體系不健全。隨著金融市場的不斷發展，商業銀行的管理體系也不斷的改進，但商業銀行的管理體系仍然不健全，主要體現在以下幾個方面：一是商業銀行的內部組織結構仍然是傳統的“金字塔”人員模式，任務分配自上而下，信息回饋自下而上，在這種結構模式下，上級和下級的信息會出現不對稱的現象，可能會導致銀行做重大決策時出現失誤，造成嚴重經濟損失；二是商業銀行的管理系統任由多個部門分工負責；三是商業銀行風險監管的注意力主要集中在事前的調查，事后的清算、重組、審計等，而嚴重忽視了事前存在風險的分析、事中的風險管理和監督；

3、商業銀行的風險監督機制不完善。商業銀行的風險監督機制存在不完善的地方，如下：一是商業銀行風險內控存在的問題，商業銀行內部缺少一個完善的風險內控制度和規則，現存的內控監督規則制度存在一些模糊的、不嚴格的地方，不能夠有效的預防或抵御風險，不能滿足銀行的經營和管理的需求；另一方面是來自商業銀行外部監管，對銀行的準入的限制條件沒有嚴格執行，對商業銀行的資本充足性、清償能力未能充分全面的進行監管調查，銀監會對商業銀行的風險監管制度不完善，監管辦法與風險存在一定的差距，不能夠有效的解決問題。

4、商業銀行高素質風險管理人才的匱乏。商業銀行從業務種類、管理系統、業務辦理流程、監督管理、內部制度等各個方面不斷的創新來適應社會的需求，但由于我國的高等院校在培養人才中注重的是基礎專業知識的灌輸而忽略了實踐動手能力，注重的是大學生綜合素質的培養而忽視了專項技能的提高，存在出現了人才供不應求的現象。另外，我國商業銀行的人才管理、人才質量、人才培訓機制較發達國家比較落后，商業銀行招納的人才與所需要的人才存在很大的差距；商業銀行的績效考核和約束激勵機制不健全，導致一些高素質人才流向別的行業。

5、商業銀行風險管理方法和技術水平的落后。隨著金融市場不斷創新，金融衍生產品不斷更新，金融市場存在的風險越來越多，但商業銀行風險管理的方法和技術水平相對較落后，仍然是以經驗解決為重，存在風險管理員的主觀解決傾向，把注意力集中在定性分析而忽略了量化研究。

三、解決我國商業銀行風險管理問題的對策。

1、樹立風險管理理念，增強風險管理意識。權衡風險和收益，做到風險最小須做到：一是把風險管理理念、意識灌輸到每個員工，加強員工對風險管理文件的學習，使風險管理的行為成為每個人的習慣；二是要在銀行營造一種風險管理學習的氛圍，學習巴塞爾協議的基本要求，加強關于風險方面的教育和風險管理的培訓，通過銀行自身曾經發生過的案例來警示員工注重風險管理的重要性，另外，通過激勵機制來督促員工在完成規定業務的時候把風險管理考慮在內。

2、建立健全的風險管理體系。商業銀行傳統的“金字塔”內部組織結構需要完善，建立各級風險管理機制，建立銀行監控指標自動化處理系統，嚴格做到任務分配以及信息傳達透明化，加強部門之間的協調和溝通處理好風險與業務之間的關系。同時，商業銀行應該完善風險管理體系，采用管理體系與計算機和網絡技術結合，形成電子網絡風險管理系統，從事前、事中及事后嚴格按照程序辦事。

3、完善風險監督機制及法律體系。商業銀行的完備的風險監督機制可以有效的管理風險。首先，商業銀行應該根據銀行的實際情況完善和改進風險內控制度和規則，建立完善的信息收集和分析的系統。其次，商業銀行需要建立一個專門的風險管理監督機構，加強對風險管理工作的監督，而且銀行的風險管理應該實行責任制，把責任落實到每個人的身上。最后，商業銀行應嚴格按照執行商業銀行業的監督管理辦法，達到公開、公平、公正的原則。

4、建立高素質的員工隊伍。首先，我國商業銀行和高等院校合作定向培養學生，鼓勵學校在注重專業知識教育的基礎上多舉辦一些實踐活動，讓學生能夠在實踐中體驗風險的重要性，另外，商業銀行也可以在高等院校舉辦一些講座來引導學生確立自己的學習目標和職業規劃；其次，商業銀行在招賢納士的時候應該注重實踐能力、創新能力，不能只注重學歷的高低、證書的多少；最后，商業銀行對入職的員工應該要進行業務素質教育和專業技能的培訓，建立一套適合商業銀行的風險管理體系培訓的計劃，提高員工對風險管理技術和方法的熟練程度。

5、改變風險管理方法和提高技術水平。一方面，我國商業銀行可以借鑒國外的先進的管理辦法，比如商業銀行內部員工的績效激勵機制，員工的收入與業務掛鉤，信用的征集系統以及信用評級系統等。另一方面，我國商業銀行應該提高技術水平與金融的發展與時俱進，與IT行業合作，與審計、清算機構聯系，引進其他行業先進的技術。

四、結論

隨著經濟的持續發展、金融市場的不斷變革，商業銀行面臨的風險種類也不斷增加，而且在《巴塞爾協議III》的實施發展下，我國商業銀行的風險管理卻處在初級階段面臨著很大的挑戰。因此，我國商業銀行仍需要積極的采取措施、借鑒國外的先進技術和巴塞爾協議的規定，不斷探索和研究改進風險管理存在問題的方法。

[1]周巧南,王一柯.我國商業銀行風險管理的現狀及對策分析[D].經濟研究導刊,2014/11

[2]王家琛, 石璋銘. 我國商業銀行風險管理存在的問題及對策[J]. 華中農業大學學報(社會科學版), 2006(1):75-77.

[3]周德慧.對我國商業銀行風險控制的思考[D].西安.西安歐亞學院金融學院.2014

董利娜(1991.07-)，女，山西呂梁人，碩士研究生，山西財經大學，研究方向金融風險管理；高雅(1993.02-)，女，山西長治人，碩士研究生，山西財經大學，研究方向公司金融。