中國銀行業(yè)目前存在的問題探析

徐旺青

摘 要：在全球化經(jīng)濟發(fā)展進程中，國內(nèi)金融體系的改革也在不斷繼續(xù)，銀行業(yè)內(nèi)部同樣面臨諸多變化，其中除了老生常談的信貸客戶企業(yè)管理問題外，也出現(xiàn)了一些因行業(yè)開發(fā)出現(xiàn)的新型問題。文章主要對目前我國銀行業(yè)的現(xiàn)存問題進行總結(jié)，針對行業(yè)監(jiān)管、個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展風險控制、行業(yè)開放化競爭下的自身競爭力障礙等問題進行梳理，同時提出相應(yīng)的應(yīng)對策略，為我國銀行業(yè)企業(yè)的改革發(fā)展提供一定參考。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè) 監(jiān)管 風險 競爭

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）02-055-02

一、行業(yè)監(jiān)管問題與對策

（一）行業(yè)監(jiān)管中的主要問題

從目前中國銀行業(yè)發(fā)展的整體趨勢來看，影子銀行問題、資本賬戶開放性誘發(fā)問題、行業(yè)監(jiān)管資本監(jiān)理問題等是行業(yè)綜合監(jiān)管中的主要難題，具體到監(jiān)督領(lǐng)域內(nèi)表現(xiàn)為中國宏觀審慎監(jiān)管的力量不足。近五年來，中國在金融行業(yè)的監(jiān)管方面，各類學者普遍建議采用審慎監(jiān)管的基本思路，這有助于維護我國銀行體系的穩(wěn)定性，但從實際應(yīng)用的角度來看，宏觀審慎監(jiān)管在當前時代環(huán)境下存在一定的推廣障礙：首先，目前中國商業(yè)發(fā)展的規(guī)律仍然不夠穩(wěn)定，這會導(dǎo)致資產(chǎn)價格的認定無法形成較為統(tǒng)一的規(guī)律，而且目前中國經(jīng)濟的發(fā)展尚未步入完全穩(wěn)定的階段，無論是經(jīng)濟發(fā)展拐點還是泡沫經(jīng)濟的出現(xiàn)都很難得到準確的預(yù)估，這都為宏觀審慎監(jiān)管造成了不同程度的障礙；其次，在制度層面，行業(yè)內(nèi)部的監(jiān)督需要同時與央行進行關(guān)聯(lián)，那么責任的分配及監(jiān)管權(quán)力的歸屬就需要進行大范圍的商討研究，從短期來看這種制度的建立會相對比較困難。

（二）行業(yè)監(jiān)管問題的應(yīng)對策略

從行業(yè)監(jiān)管的長遠發(fā)展來看審慎監(jiān)管制度仍然是優(yōu)選方案，針對前文中提出的各類問題，建議未來我國宏觀審慎監(jiān)管制度的完善，可以從以下兩個方面著手：

第一，國家金融與銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)當對我國資本監(jiān)管的環(huán)境現(xiàn)狀進行深入分析，不斷優(yōu)化審慎監(jiān)管應(yīng)用的前提，挖掘銀行業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營的發(fā)展規(guī)律，實現(xiàn)對復(fù)雜因素下的行業(yè)、市場規(guī)律及市場形勢的判斷，提升監(jiān)管工作體制的效用。

第二，進一步明確審慎監(jiān)管制度的基本主體。目前我國金融監(jiān)管框架已經(jīng)形成了基本的一行三會結(jié)構(gòu)，但在具體的審慎監(jiān)管責任分配方面仍有內(nèi)部爭議，這并不利于監(jiān)管體系的完善與改良。本文建議，審慎監(jiān)管仍需要從行業(yè)內(nèi)部進行構(gòu)建，所以在一行三會當中筆者認為央行是最適合單人的審慎監(jiān)管責任的上層機構(gòu)。

二、個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展風險問題與對策

（一）個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展風險問題

自網(wǎng)絡(luò)金融大幅發(fā)展以來，新型個人金融業(yè)務(wù)逐步興起（P2P金融等與傳統(tǒng)金融業(yè)的個人資金管理有較大區(qū)別的網(wǎng)絡(luò)化個人金融業(yè)務(wù)），這即是一個新的市場，同時也使傳統(tǒng)銀行業(yè)企業(yè)已有的個人金融業(yè)務(wù)受到了沖擊。當然，這一趨勢的來臨實際上為銀行業(yè)提供了新的機遇，隨著微博微信的廣泛應(yīng)用，銀行在推動業(yè)務(wù)的成本上可以有條件大幅度下降，可以大幅度下降開發(fā)客戶的成本，在為客戶提供比較重要的增值服務(wù)、交易服務(wù)、賬戶信息方面還有較大的增長空間。同時新業(yè)務(wù)類型的出現(xiàn)也提供了新的市場，跨境金融、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型蘊藏新的需求，金融市場化給商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)也帶來一些新的發(fā)展機遇，比如利率市場化，匯率形成機制的改革，也給非牌照類交易業(yè)務(wù)帶來巨大的商機。

雖然個人金融產(chǎn)品的需量增長帶來了行業(yè)發(fā)展的新動力，但不可否認的是競爭環(huán)境也在加大，銀行企業(yè)也面臨更多的外部問題：一是競爭主體更加多元化，更多的民營資本先后進入銀行體系，社區(qū)銀行等新型機構(gòu)將會成為銀行新的競爭者，另外商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中介業(yè)務(wù)包括支付業(yè)務(wù)、托管、結(jié)算，也將不斷受到非銀行金融業(yè)務(wù)的擠壓；二是金融風險更加嚴峻，銀行的不良貸款率不斷上升，銀行的流動性風險引發(fā)的操作風險也在提升，聲譽風險增大；三是分業(yè)經(jīng)營的制度無法滿足客戶多元化的需求，隨著客戶對金融知識了解的增加，以及對金融服務(wù)和產(chǎn)品的要求的增長，單一的金融服務(wù)或產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足市場和客戶的需求，客戶需要的不僅要求貸款業(yè)務(wù)，附帶業(yè)務(wù)，也要求本外幣業(yè)務(wù)的一體化。

（二）新型業(yè)務(wù)市場拓展策略

對于上述問題，銀行業(yè)企業(yè)需要迎合市場發(fā)展趨勢，注重從產(chǎn)品改革創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、市場構(gòu)架、風險規(guī)避等幾個方面進行模式調(diào)整：

第一，要細分客戶續(xù)期，提供更專業(yè)化的產(chǎn)品與服務(wù)。商業(yè)銀行可以打造與客戶親密接觸，著力打造匯率風險管理，增加具有較高技術(shù)含量的產(chǎn)品體系，同時提供包括商業(yè)銀行、投資銀行、保險公司在內(nèi)的綜合性金融服務(wù)，不斷提高商業(yè)銀行的運營效率。開展客戶分成，隨著客戶收入的持續(xù)增長，居民對財富管理的需求大幅提升，不斷要求提升專業(yè)化、定制化、綜合化服務(wù)的水平，應(yīng)該大力拓展高端個人客戶，為客戶提供個性化的服務(wù)，對客戶進行細分，提供客戶專屬的服務(wù)。

第二，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融與智能銀行等新型市場的產(chǎn)品創(chuàng)新投入。進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的內(nèi)容和服務(wù)的質(zhì)量，增加互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的范圍，發(fā)展惠民金融出國金融，充分利用云計算、指紋識別、云識別等智能技術(shù)，推動互聯(lián)網(wǎng)金融社交金融的結(jié)合，加強第三方支付等移動支付上下游產(chǎn)業(yè)鏈的合作。發(fā)展智能銀行，實現(xiàn)對合適的客戶在合適的時間通過合適的渠道推薦合適的產(chǎn)品，按照O2O交互理念，強調(diào)全渠道的集成，提供泛在服務(wù)。

第三，強化風險管理水平。國外的一些銀行正在嘗試企業(yè)風險管理委員會，主要向董事會提議企業(yè)整體風險偏好和評估，匯報風險管理的框架，從技術(shù)、流程、制度上加強對銀行風險的管理。我國銀行也可以借鑒這一模式，強化新環(huán)境與行業(yè)趨勢下業(yè)務(wù)風險的防控水平。

三、行業(yè)開放后的競爭問題與對策

（一）行業(yè)開放后的競爭問題

目前中國在銀行業(yè)發(fā)展中逐漸開放了外資銀行的準入條件，市場的開放化過程中我國本土銀行將面臨新的競爭力風險問題。從根本上來說，問題的產(chǎn)生是由于外資銀行的獨特優(yōu)勢（本土銀行相對劣勢）所催生，這類問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，外資銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、法人治理結(jié)構(gòu)都十分明確和完善。這一點在我國本土銀行方面仍有較大不足，這導(dǎo)致了銀行企業(yè)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)通常來說都難以達到理想效果，進而影響財務(wù)指標體系與風險管理體系的持續(xù)完善，因此資金運作風險相對來說也更高。

第二，外資銀行長久以來以客戶為中心的經(jīng)營理念使得其市場應(yīng)對靈活性更強。中國本土銀行雖然也會以市場為導(dǎo)向，但是在服務(wù)的發(fā)展與完善上經(jīng)常會受到行政管理的干預(yù)，即便絕大多數(shù)情況下調(diào)整的目標都會服務(wù)于大眾需求，卻也不能消除政策化調(diào)整帶來的市場導(dǎo)向靈活性不足的問題。

第三，創(chuàng)新與人才優(yōu)勢。由于經(jīng)營和管理模式的差異，外資銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的積極性是相對較高的，同時在相對寬松的人文環(huán)境下內(nèi)部人才的職業(yè)規(guī)劃與發(fā)展目標都更容易達成，人才保有率和平均質(zhì)量都相對較高。在這方面國內(nèi)大多數(shù)企業(yè)都有所不足，銀行企業(yè)自然也不例外，這并不利于開放化市場中中國銀行企業(yè)的競爭。

（二）競爭發(fā)展策略

針對上述問題，筆者建議中國銀行企業(yè)應(yīng)該進行自我競爭力優(yōu)化，提升在逐步開放的行業(yè)市場中自身競爭力的優(yōu)勢地位。

首先，在風險防范方面進一步努力，可以繼續(xù)利用本土優(yōu)勢來擴大傳統(tǒng)信貸市場份額。積極主動的研究國家相關(guān)政策，及時調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，注重對農(nóng)村市場、中小企業(yè)市場、個人客戶市場的發(fā)展，穩(wěn)步控制獲利水平并發(fā)展更大規(guī)模的穩(wěn)定業(yè)務(wù)對象。

其次，要強化服務(wù)理念。借鑒國外先進銀行做法，結(jié)合自身實際，以柜面業(yè)務(wù)前后臺分離及后臺集中的改革與嘗試，圍繞集約化經(jīng)營戰(zhàn)略，突出“以客戶為中心”主旨，從客戶、網(wǎng)點最迫切的需求入手，以網(wǎng)點業(yè)務(wù)“前后臺分離”為切入點，重點在簡化環(huán)節(jié)、分離業(yè)務(wù)、整合、流程方面下工夫、做文章，統(tǒng)籌推進網(wǎng)點前后臺分離及后臺集中。

最后，要加強產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新速度。在新型網(wǎng)絡(luò)金融時代下，企業(yè)要深入學習國內(nèi)外同行業(yè)以及相關(guān)行業(yè)的創(chuàng)新方法，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)+的時代發(fā)展思想以及政策導(dǎo)向，盡早、盡快進行產(chǎn)品創(chuàng)新，提升各個細分市場的競爭力。

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（作者單位：南京大學 江蘇南京 210000）

（責編：玉山）