農村金融待深耕

黃麗

2017年2月28日，喀什銀行發布公告稱，公司已取得股轉同意掛牌函，成為新三板上第一家農村商業銀行。從相關數據來看，截至2016年底，喀什銀行的貸款投向中，農、林、牧、漁行業貸款占全部貸款的14.95%。此番落地新三板，業內普遍認為給農村金融機構吸引資本、吸納資金開了好頭。事實上，農村金融不但越來越受到資本認可，而且我國也在規劃加快建設農村金融。

2月5日，中央一號文件發布。從一號文件可以看出，中央非常支持農村金融服務的發展，要推動金融資源更多向農村傾斜，加快發展現代農業。可見，農村金融已經成為建設新農村的重要戰略之一。

隨著文件發布，各地反響強烈，有叫好，也有擔憂。有的人感到恐慌，農村金融沒辦法搞風控，壞賬會拖垮金融機構；有的人擔心，在城里野蠻發展的P2P理財將禍害廣大農民，后果不堪設想。

那么，農村地區究竟有多大的金融市場？農村金融發展前景到底如何？金融機構該如何做好農村金融呢？

農村金融是死海還是藍海？

誰在開拓農村金融市場？

2016年3月18日，阿里巴巴旗下螞蟻金服農村金融事業群成立，在布局農村市場兩年后，將這一業務條劃歸到螞蟻金服的中心區。

2016年3月20日，京東緊隨其后，由京東金融與中華聯合財產保險股份有限公司合作的涉農貸款產品“京農貸—養殖貸”落地。

據了解，“京農貸”是主要針對農村信貸，擁有農資信貸和農產品信貸兩大產品線，圍繞農業細分產業鏈做全產業鏈農村金融。

而另一方面，銀行也不甘示弱。中國農業銀行推出“金穗快農貸”，由符合一定條件的金穗惠農卡持卡農戶，通過農業銀行物理網點及個人網銀、手機銀行、自助機具等渠道申請貸款，在分析客戶數據和建立信貸模型的基礎上，系統自動審查審批貸款，自動匹配貸款額度、利率、期限，支持自助用信、快速到賬、循環使用、隨借隨還。

而作為國內網點數量最多的金融機構，郵政儲蓄銀行70%左右的網點分布在縣域，自然也不會遠離“三農”戰場，已經開發了家庭農場（專業大戶）貸款、農民專業合作社貸款、土地承包經營權抵押貸款、“公司+農戶”貸款、農業機械購置補貼貸款等多項“三農”貸款創新產品，如“富畜貸”、“財政惠農信貸通”等產品，旨在彌補農村地區金融服務不足的問題。

不難看出，阿里和京東兩大互聯網巨頭緊鑼密鼓地在農村金融領域拉響卡位戰，更多互聯網企業也有意參戰，加之銀行業金融機構紛紛加大“三農”方面專項放貸力度，使未來萬億級農村金融市場的憧憬展現在大家眼前，這也被業內視為農村金融服務的窗口期已經開啟。

阻礙農村金融發展的絆腳石有哪些？

然而，認為農村金融無法做大做強的觀點也時有發聲，筆者進行了總結和歸納，多集中在以下幾點。

第一，對于銀行業金融機構來說，面對城市貸款用戶，以住房、廠房等固定資產作為抵押品非常容易獲得貸款，而在農村缺少這類抵押品，或者價值過低，申貸困難。

第二，不管是種植，還是養殖，都受天氣、疫病等外部環境影響較大，一場突如其來的暴風雪，或者是一場猝不及防的禽流感，都可能使農戶遭受慘重的損失，所以這類農戶向來屬于風險較高的申貸人。

第三，在農村地區農戶聯保較為常見，雖然在一定程度上解決了貸款擔保問題，但是如果出現行業性風險，也將波及貸款回籠。

第四，傳統銀行憑借強大的風控系統，把高風險的涉農貸款拒之門外，那么，互聯網金融機構又有什么辦法能做好農村金融呢？因此受到很多人質疑。

第五，目前看來，從一二線城市到中小城鎮，再到農村，金融機構不論是種類還是數量，都越來越少，就連成立了三農事業部的農業銀行、郵儲銀行，其分支網點基本也只鋪設到縣城、中心鎮，這就導致還有更多的村落完全找不到任何金融機構的網點。由于農村地區較城市而言，人員太過分散，金融機構設立和維持網點成本高、利潤低，所以金融服務廣度還遠遠不夠。

第六，農村金融的難題除了缺乏金融機構，還缺乏適合農業生產、農民生活、農村建設的金融服務能力和金融產品，目前創新程度不理想。

第七，農村勞動力人口持續外流，不少人擔心農村缺少推動自主建設的青年勞動力，他們是農村金融主要的目標人群，如果缺失，將使做強農村金融成為泡影。

第八，受城鄉差距影響，新型金融產品的使用在農村存在滯后的現象，帶來的問題也可能同樣滯后，業內人士紛紛憂慮，前期在城市中頻頻爆出跑路等問題的互聯網理財產品會給農村帶來新的危機。

既然有這么多難題，那么金融機構和互聯網巨頭為何還紛紛瞄準這一領域呢？

如果說傳統銀行是受到涉農貸款增量不低于上年、涉農貸款增速不低于各項貸款增速、涉農貸款占比不低于上年等要求的限制，被動開展農村金融，那互聯網領頭企業又為何大規模布局農村呢？

如何讓農戶享受農村金融？

面對上述問題，農村在擁抱金融服務的時候，確實會面臨很大風險和難度。對于理財產品，農民也缺乏辨識能力；對于涉農貸款，農民們更加不知如何增信，如何申請？但是這并不意味著金融機構要放棄農村這片沃土，好貸創始人兼總裁李明順認為，應該抱著謹慎的態度，嚴把風控關，量身定做新的金融產品，盡量避免或者少走城市金融所走過的彎路。

李明順指出，過去，農村居民往往通過親朋好友去解決金融問題，結果經常由于用款時間長、利息等問題導致反目。從這一點說，農村居民需要建立信用意識，通過金融機構滿足貸款等金融需求。

如果把當前農村金融看作一片藍海，李明順認為藍海下“暗礁叢生”。要解決農村金融缺口大、信用建設差、風險控制難、居民易上當等問題，就是要社會化，具體主要包括以下三個方面。

一是解決金融產品供給社會化。很顯然，眼下各金融機構不論以何種商業模式運行，無非是在做兩件事，做產品和做服務。目的是提供更人性化、復合化、多元化的金融產品和服務，并達到農村深處，讓農村居民意識到他們可以和城市居民一樣享受便捷服務，進而突破原本閉塞的金融供給圈，實現金融供給社會化，使農民能夠主動去獲取服務，選擇服務。

二是淡化農村金融的地域性區別。金融產品的區域性、地域性差異一直以來都是一個老大難問題，農村和北上廣深等一線城市更是存在天壤之別。目前優質的金融產品只停留在一二線城市，即使到達城鎮農村，也只是淺嘗輒止，沒有得到深入的推廣。

中國有4萬個鄉鎮，2000多個縣，而在其中布局的銀行少之又少，但是這并不代表其他金融機構不適合發展農村金融，相反他們的差異化產品，在農村的迎合度和包容度更大。不管哪一類金融機構，只有真正踏實用心地去體會農村居民的需求，才能想辦法為之解決。

三是服務扁平化。李明順進一步指出，之所以以前金融服務多是針對北上廣深地區發行金融產品，即使有的金融機構向農村拓展服務的意愿非常大，但是受困于缺少零售渠道，或者說是服務渠道，難以把產品下放到更多需要的地方。這種情況下，問題的關鍵就在于如何把服務扁平化快速通過互聯網手段實現。

當前消費升級已然是大勢所趨，消費升級紅利必將波及廣大農村地區。如何滿足農村消費升級帶來的金融需求是需要供給側提早布局的，其中甚至包括農村市場的保險、證券、股票、投資、支付等各個方面。

金融機構如何在農村金融服務中攻城拔寨？

可以說，李明順的觀點為農村金融描繪了發展前景，那么，金融機構究竟該如何在農村金融服務中贏得先機呢？

真正去解決農戶的各種金融需求

倡導城鎮化微金融理念的貸幫網CEO尹飛，憑借多年從事農村金融的經驗，說出了金融機構加大力度參與農村金融服務的原因和可行性。他認為農村金融是利好農民且可行性高，其原因在于：

其一，做好農村金融可以緩解農民貸款難題。以前一個農民想申請50萬貸款，銀行只批了30萬，另外20萬很可能去借高利貸。讓正規金融機構和銀行合作，就可以由其他金融機構為借款農民增加貸款額度，滿足需求。

其二，風控不難做，關鍵是設計適合農村的產品。金融機構往往擔心壞賬率，認為涉農風控不好做，而尹飛認為那是因為不會做。其他金融機構和銀行聯手，貸款申請經過銀行的審批程序，借助銀行的風控模型篩選出雖然被銀行拒絕，或額度不夠，但仍然有還款保障的客戶。這樣一來，其他金融機構就可以把重點放在設計有針對性產品上。

其三，貸款產品能為銀行帶來更多存款。很簡單，當農戶獲得貸款后，不一定會馬上用掉，通常會先把錢放到存款類金融機構中，日后隨用隨取。

其四，正規金融機構做好互聯網金融，才能使例如P2P理財中非法集資、跑路者無處行騙。過去幾年，正規金融機構沒有跟上互聯網金融的發展腳步，導致群眾在一次次騙局中損失慘重，一二線城市的教訓尤其深刻。眼下金融機構不能再錯失農村市場。

其五，農村互聯網保險業也存在機會。銀行的金融業務主要是存貸匯，保險類業務農信社是不做的，監管層也不允許。那么，農信社完全可以和其他金融機構合作，雖然農村人對保險接受度不高，但絕對不是沒有需求。

其六，新型金融服務機具和綜合金融產品的開發也具有潛力。例如，在村鎮金融機構的金融服務機具上開發互聯網金融業務。這樣的機具不但能刷卡、取錢、繳費，還能完成一些互聯網業務，比如買賣農產品等。這些創新都需要深入到農村，全面了解農村，摸透農民的需求后才能做出來，既高大上，又接地氣。

風控、催收需要大量人力下沉到農村中去

那么，農村金融重中之重的風控問題有什么解決辦法呢？翼龍貸創始人王思聰給出了他的答案。

起初，王思聰選擇了合作模式。各地的合作商承擔挖掘資產、風險審核、違約兜底，合作商審核材料后提交給總部，由總部對材料進行最終審核，然后放款。之所以這樣，一方面是為了把風險前置，另一方面由于農村地域遼闊并且分散，如果全部鋪開自營，成本無法負擔，采用合作模式，符合中國農村的特點，可以降低成本。再者，合作商大多數是當地人，更了解農戶的資金需求。然而王思聰后來發現，合作模式也并非農村金融的萬全之策。

在開展業務初期，因為關系黏性不強，合作商體系管理起來有很多難點，甚至出現合作商騙貸跑路、聯合農戶騙貸的事情。所以，翼龍貸還會采用多種方式控制潛在風險。除了前期審核，還有貸后管理，主要包括電話和實地回訪申貸農戶、總部直派區域經理駐扎在各地省會城市，加強對合作商的管理等。

他認為，“農村和城市是兩個不同的世界，但在農村，決勝未來的關鍵因素依然是人。要做好農村金融，還得靠人海戰術，風控和催收，都需要大量人力。”

抵押難、天災無法控制又有何解？

目前看來，越來越多的參與機構開始有意識地想辦法去解決涉農貸款難問題。而以往的抵押難、外部惡劣天氣等造成的損失，如今也逐漸有了破解之道。

為了應對農戶抵押難，多地不同金融機構開始探索從改善擔保方式入手，有的開始加入政府牽頭的信用認證制度，有的加入多戶互擔責任方式等，為涉農貸款開辟新的路徑。

為了應對金融機構風控難，近期還出現了險資支農貸款方式，形成了“險資直投+信用保證保險/第三方擔保（或政府擔保）+農險保障”的運作模式。其顯著特點是農戶無須提供抵質押物，但農戶需要先投保農業保險。相當于把貸款風險轉移到投保風險，而投保本身就具有更穩健的風險管理能力。這一方式既提供貸款資金支持，還提供保險風險保障，打破了原來對抵質押物高標準嚴要求的限制。

金融供給側行動好時機

同時，金融機構、互聯網公司如果想做大農村金融市場，必須在意識上有所改觀，淡化農村金融和城市金融的區別，即使不能統一進件標準，也需要加大對涉農金融產品的開發和推廣力度。

而提到農村缺少年輕的實干家的說法，那是沒有看到眼下出現的返鄉現象。事實上，不少年輕人早已看到了移動互聯網時代給家鄉帶來的紅利，全國各地淘寶電商村相繼出現，遍地開花足以說明。而這些年輕人如今還有了自己的專屬標簽：城歸！

城歸的年輕人放棄了在一二線城市打工的選擇，而回到物產富饒的家鄉，把從前只能奔波到集市上出售的土特產品，如今實現規模化生產，通過互聯網銷往全國，甚至全世界。

現在正是金融供給側行動的大好時機，要用實用的產品和服務去包圍農村，去影響農村，去改變農村。可以預見的是，未來適合農村地區的信貸服務將更加品類齊全。而信貸只是一個切入點，從支付到豐富多彩的金融產品都將逐步向農村滲透，農戶如同城市居民一樣足不出戶金融需求就得到滿足終將實現。