胡丹：“買單俠”專注于藍領消費金融領域

王瑞+朱曉培

紅杉、斯坦福、麥肯錫、清華大學，如果有機會進入其中之一，你選哪一個？

沈南鵬、徐小平、王強、梁建章，如果讓某人成為你的人生導師，你會選誰？

胡丹，在人生的前33年，擁有了8個選項中的所有。

但在34歲創(chuàng)業(yè)時，頭頂?shù)倪@些標簽卻狠狠地將他壓在底下。

2014年，身為紅杉資本副總裁的他，在已經(jīng)投出聚美優(yōu)品、找鋼網(wǎng)等明星項目之后，辭掉了工作。

瞄準藍領階層，用算法和數(shù)學模型來經(jīng)營小額分期付款，胡丹創(chuàng)立了“買單俠”，目標是成為中國的Capital One（美國第五大銀行，第二大信用卡公司）。

過去的光環(huán)，能否保佑他創(chuàng)業(yè)首次成功？沒人知道，但一貫與強者為伍、拜高人為師，注定讓這個商業(yè)小天才掌握了很多成功絕學。胡丹說，他從紅杉學到的投資哲學就是：“靠技術(shù)優(yōu)勢形成壁壘，保持最大的毛利，然后盡可能多的將利潤再轉(zhuǎn)化為創(chuàng)新。”這也是互聯(lián)網(wǎng)時代，一家創(chuàng)業(yè)公司能否保持優(yōu)勢的關鍵。

這次要自己干了

創(chuàng)業(yè)之前，胡丹是紅杉資本副總裁，也是沈南鵬的得力愛將，參與過真格基金、聚美優(yōu)品、拍拍貸、格靈深瞳、找鋼網(wǎng)等項目。2014年7月，他離開紅杉，創(chuàng)立了針對藍領用戶群的分期金融服務項目買單俠，并獲得了來自真格基金、紅杉資本和策源創(chuàng)投的投資支持。

胡丹的創(chuàng)業(yè)源于受到信用卡公司Capital One的啟發(fā)。2009年，胡丹辭去了麥肯錫咨詢的工作，去斯坦福讀工商管理碩士。在斯坦福期間，校友瑞奇·菲爾班克有一次來學校演講，瑞奇講了當年創(chuàng)辦信用卡公司Capital One，運用統(tǒng)計學模型為很多被傳統(tǒng)銀行拒絕的細分用戶進行信審并提供信用卡服務，進而在20年的時間里成長為美國第二大信用卡公司的故事。作為一個喜歡研究技術(shù)的“理工男”，胡丹當時對Capital One這種應用數(shù)學模型做消費金融的商業(yè)模式印象非常深刻，于是暗暗下定決心未來自己創(chuàng)業(yè)也要做一個這樣的產(chǎn)品。

2014年中國以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)歷了史無前例的蓬勃發(fā)展，中小微債權(quán)的流通交易變得簡單而迅速，國家政策也開始扶持互聯(lián)網(wǎng)金融，這個行業(yè)慢慢形成了一個“風口”。胡丹看準了這個時機，決定辭去紅杉資本副總裁的職務下海創(chuàng)業(yè)，“買單俠”就是他的創(chuàng)業(yè)項目。

買單俠定位為金融服務平臺——一端連接消費者，另一端連接專業(yè)的基金、銀行，是一家專門面向新一代藍領人群的消費分期公司。根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，我國藍領人群多達2.7億，其中多數(shù)為最具生產(chǎn)能力的青壯年。在胡丹的勾勒中，這個人群密集地分布在中國經(jīng)濟相對發(fā)達的二三線城市，來源多為廣大的農(nóng)村和當?shù)刂苓叧擎?zhèn)的年輕人，從事著諸如制造業(yè)、服務業(yè)等行業(yè)。

胡丹正是想抓住這樣一波人群：用手機、平板等標準化程度高的數(shù)碼產(chǎn)品作為切入點提供分期服務， “我們的目標客戶是18歲—35歲之間的藍領人群。”胡丹說。

即便聚焦年輕藍領群體，風險仍不可忽視。這既是一塊未被充分開墾的藍海，同時其中冰山縱橫，一著不慎便可能葬送這條剛出海港的小船。從0開始到擁有20萬用戶；從江蘇起步，到覆蓋全國近100個縣市、7000多個銷售點，乃至每月接近1億的貸款，買單俠和胡丹經(jīng)歷了太多的曲折，以及如影隨形的煎熬與創(chuàng)新。

“2016年，我最滿意的就是，我們風險控制的自動化程度和我們最后的風控指標，較2015年都明顯提升了。”胡丹說，買單俠的大部分投資都用在了風險控制上，現(xiàn)在技術(shù)風控團隊有兩三百人。“我們發(fā)現(xiàn)，這個投資賭對了，因為壞賬下降1個點，我們想要的就都來了，利潤大大地提升了。”

看好胡丹和買單俠的不止紅杉

“買單俠”在2014年7月成立時獲得了來自真格基金、新東方聯(lián)合創(chuàng)始人王強、百度創(chuàng)業(yè)元老任旭陽等人的天使投資。

2014年10月獲得了紅杉資本和策源創(chuàng)投的1500萬美元A輪投資。

2015年7月完成人人公司領投的B輪。

2016年2月完成C輪，順為資本、京東金融領投，晨興創(chuàng)投、華晟資本、人人公司等跟投。C輪之后，買單俠的歷史融資總額達到8697萬美金，這是目前消費金融創(chuàng)業(yè)公司中獲得的最大的融資額。

在買單俠的董事會上，出現(xiàn)了一個有趣的現(xiàn)象——“企業(yè)家的董事會”。徐小平、沈南鵬、陳一舟都是成功的企業(yè)家。順為資本背靠大名鼎鼎的雷軍、京東則在中國締造了一個電商傳奇。

除了資金上的支持，對創(chuàng)業(yè)的理解與支持；苦悶、彷徨時候的鼓勵與指導都讓胡丹記憶深刻。“有時候沒頭緒了，就給他們打個電話聊聊。有時候他們也給我轉(zhuǎn)一些文章，可以開拓我的視野。”

從個人精英到團隊leader 駕馭一個不斷龐大的組織

與強者為伍、拜高人為師。按照一貫的做法，胡丹的團隊中有李炫熠，這種曾任微軟人臉識別技術(shù)工程師，Autodesk的CTO高手；也有朱君，這種來自于交通銀行信用卡中心，超過10年傳統(tǒng)銀行信貸資產(chǎn)組合和反欺詐風險管理經(jīng)驗，想創(chuàng)新傳統(tǒng)信用卡體系的牛人。

當然這其中并非一帆風順，比如欺詐，比如組團來騙。但團隊最終建立了一個反欺詐模型，并總結(jié)出了這個行業(yè)的規(guī)律：好人的朋友是好人，壞人的朋友是壞人。

目前買單俠光從用戶的社交數(shù)據(jù)和手機端行為數(shù)據(jù)上就會采集近10，000個維度進行建模。在一個人拿起手機開始在買單俠上操作時，一切行為是否可疑，計算機都能完成自動的甄別和判斷。

胡丹說，創(chuàng)業(yè)的過程讓他真正的感覺到了前所未有的艱難和孤獨。創(chuàng)業(yè)前，作為投資人他曾無數(shù)次地和創(chuàng)始人說，創(chuàng)業(yè)的關鍵是找到優(yōu)秀而合適的人。但自己做的時候才明白，這個要求有多難實現(xiàn)。

“善良比聰明更重要”，這是亞馬遜CEO貝索斯的信條，也是胡丹篤信的價值觀。誠信正直，這是胡丹給公司員工定下的首要標準。從十幾個人的小團隊，到今天400多人，包括管理程序員、數(shù)據(jù)分析師，以及全國各地三四線城市的城市經(jīng)理，胡丹的任務也不似當初。

他需要管理、提拔、激勵，駕馭這個正在不斷龐大的組織，讓隊伍中背景不同，需求各異的伙伴，一起朝著一個方向奔跑。

“讓大家在一起的那個東西是價值觀。”胡丹說，這是他和高管們一起發(fā)現(xiàn)的，當創(chuàng)業(yè)2年多后，他們發(fā)現(xiàn)只有這個東西可以把團隊凝結(jié)在一起，再之后，將是企業(yè)文化。

但現(xiàn)實就是這么滑稽，一個履歷堪稱完美，零污點的商界精英，即使他能一眼看穿階層內(nèi)核，一句話總結(jié)看透一個行業(yè)的人，在創(chuàng)業(yè)的這件事上，他所需要付出的也不會比別人少一點點。

創(chuàng)業(yè)前，有無數(shù)的創(chuàng)始人告訴胡丹哪些坑千萬不要踩，但他現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)只有踩過之后，才知道原來那就是他們所說的坑。

每一筆學費都沒法省。胡丹說壓力大的時候，他會和愛人去看電影。創(chuàng)業(yè)就是生活。

“產(chǎn)生前因和后果的草叢中，有人嘴里咬著麥穗，眼睛望著浮云。”正如大前研一所說，優(yōu)秀人的人都具有同樣的特質(zhì)：他們是典型的“冒險家”，他們并不追求“安居樂業(yè)”，而是不斷挑戰(zhàn)自我，證明自我，即使失敗了，也不過是一場分享。

對于胡丹來說也是一樣，只有創(chuàng)業(yè)的這個時候，他才能聽到自己的聲音，它會在耳邊輕輕地說：這個世界比你想象的寬闊。