和諧校園視閾下校園網絡借貸防范與教育引導

蔣澤楓，劉 宸

（通化師范學院 思想政治理論課教學研究部，吉林 通化 134002）

和諧校園視閾下校園網絡借貸防范與教育引導

蔣澤楓，劉 宸

（通化師范學院 思想政治理論課教學研究部，吉林 通化 134002）

作為互聯網時代的一種金融創新，校園網絡借貸發展迅速，并呈現出惡性擴張的態勢，給校園安全帶來了巨大的負面影響。校園網絡借貸亂象叢生的狀況決定了校園網絡借貸的防范與教育引導工作是一項重要而系統的工程，需要多方攜手共同開展防范和教育引導工作，其中加強監管、注重教育、順勢疏導是解決校園網絡借貸問題的三個關鍵環節。

和諧校園;校園網絡借貸;思想政治教育

現今社會，網絡借貸發展迅速，大學生參與非法分期購、大學生無抵押貸款等被詐騙的案件也與日俱增，很多大學生身陷其中，給廣大同學和家長帶來了巨大的經濟負擔和精神痛苦，也為校園安全埋下巨大的隱患和風險。防范和整治校園網絡借貸成為目前全國高校校園安全工作所面臨的一個突出問題。

一、校園網絡借貸的惡性擴張

打開任何一種網絡搜索引擎，輸入“校園網絡借貸”幾個字，界面均會彈出幾十萬條相關信息，足以說明其發展速度驚人。究其原因，主要有以下三個方面。

（一）校園網絡借貸是網絡發展的必然結果

校園網絡借貸興起于互聯網，各種借貸平臺將信息置于網絡之中，大學生只要上網沖浪，都會以主動或被動的方式接收到網絡中彈出的各類校園網絡貸款的信息。在校大學生由于沒有固定收入來源，很多都是依靠父母提供生活費用，傳統金融行業并不會將大學生作為一個信用良好的消費者群體。因此，隨著互聯網金融的不斷發展，互聯網金融從業人員開始進入到被傳統金融業所忽視的市場，在校大學生就成為某些互聯網金融機構挖掘的潛在借貸對象。

（二）高校學生群體消費需求大

2015年發布的《全國大學生信用認知調查報告》顯示，在遇到資金短缺的情況時，有8.77%的大學生會選擇使用貸款獲取資金，其中有近一半的人會選擇網絡貸款。另外，一些從眾獵奇心理也促使學生之間相互模仿，爭相進行校園借貸[1]。

（三）校園網絡借貸門檻低

正規銀行借貸手續條件要求嚴格，“無擔保、無抵押、當日放款”的校園網絡借貸對大學生產生了極大誘惑力。貸款門檻低，簡單、方便、快捷，甚至可以私密照片做“信用抵押”，從而獲得款項。

二、校園網絡借貸的基本模式

校園網絡借貸平臺種類較多，但總體上來看基本以分期消費貸和小額現金貸兩類為主。

（一）分期消費貸

分期消費貸具有和銀行信用卡類似的功能，均屬于提前透支消費，不同的是在一定時間段內需要支付一定的利息。分期消費貸主要采取電商+金融消費模式，其盈利來源主要有兩類：一是向借貸者收取利息；二是與商家合作獲得分成。目前，很多智能手機、電腦等電子產品經銷商都引入了這些校園分期平臺，搶奪學生用戶。諸如“京東校園白條”“趣分期”“支付寶螞蟻花唄”“分期樂”“唯品花”等。

（二）小額現金貸

小額現金貸主要表現為抵押貸款。不同于銀行系統的煩瑣程序，這種借貸本身有著極其簡潔的方式，如手持身份證的正面照片即可作為借貸擔保憑證，甚至出現以“裸條”為抵押進行貸款。借貸者可以直接快速獲得現金，放貸者則收獲高額利息。

三、校園網絡借貸的隱性風險

（一）借貸組織缺少合法性

這些小型借貸公司多為非法民間借貸組織，借貸手續不規范、不合法，并伴有利息高、暴力收賬等性質特點，當借貸者無法支付高額利息時，便以不法手段去暴力催債，影響極壞。

（二）借貸協議存在諸多陷阱

借貸學生對一些專業術語和法律條文沒有準確認識，借貸協議內容中有關逾期還款等條目表述模糊，設置條款內容明顯利好于借貸方。借貸學生稍不留神就會掉進陷阱，最后導致無力償還，甚至陷入拆東墻補西墻的境地，雪球越滾越大。

（三）以借貸之機行騙

一些小型借貸公司利用學生社會經驗不足、防范意識較差的特點，以貸款為借口，直接行騙。貸款前先交押金，后卻再無下文。由于學生防范和補救意識相對較差，因此在成為騙子主攻對象的同時也為騙子提供了可乘之機。

（四）借貸可能殃及擔保人

部分學生以個人名義為他人貸款提供擔保，當第三方不能如期償還貸款時，借貸公司直接要求擔保人承擔費用，很多學生防范意識相當淡薄，并不了解其中的利害關系，因此而陷入借貸陷阱之中。

（五）身份信息存在被盜用風險

因身份證和個人詳細信息泄露，身份證可能被非法使用。被冒用身份者可能會產生不良信用記錄，或者出現被追債等其他財產損失問題，情況嚴重者可能會面臨被追究相關民事或刑事責任。

四、校園網絡借貸的防范與教育引導

校園網絡借貸亂象叢生的情況決定了對校園網絡借貸的防范與教育引導工作是一項系統工程。加強監管、注重教育、順勢疏導是解決校園借貸問題的三個關鍵環節。

（一）加大對校園網絡借貸的監管力度

對于不良校園網絡貸款的監管需要地方人民政府金融監管部門和高校聯合、同步行動。

首先，地方人民政府金融監管等部門要把好監管第一關。對網絡借貸平臺的申請、經營管理等各個環節要全程監管。嚴格審核網絡借貸平臺的資質，把好入門關卡，嚴格管控借貸平臺的資金流向渠道，確保資金被合法利用。尤其針對高校學生借貸的各個環節要嚴格監控，一旦發現違規苗頭，立刻予以處理。此項工作已經邁出了重要一步。2015年8月，銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室聯合發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針[2]，整改校園貸問題，要求網絡借貸信息中介機構要向工商登記注冊所在的地方金融監管部門備案登記。監管機構可以鼓勵支持網貸行業分析與排名機構，如融360、網貸315及網貸之家等，積極開展校園網絡借貸的實力評估與排名，通過第三方機構之間競爭性的市場化行為，推動校園網絡借貸走上健康發展之路[3]。

其次，加強對校園不良網絡借貸日常監測和預警。高校宣傳、保衛等部門要聯合行動，全方位關注網絡借貸業務在校園內拓展情況，及時發現校園不良網絡借貸的種類和特點，對其進行風險分析和評估，并以微信公眾號、校園廣播、宣傳板等多種形式向學生發布預警信息，闡明利害關系。對校園內侵犯學生合法權益的信貸業務借貸平臺和個人，要及時報請相關金融、法律部門依法處置。另外，高校輔導員、學生干部、社團組織等要扮演監測信息員角色，不僅自身不能淪為校園網絡貸款的“校園代理”和“推廣大使”，而且還要密切關注學生異常不良消費行為，及時進行勸導和糾正，降低負面影響發生的概率。

（二）引導學生樹立正確消費觀

對于大學生校園借貸問題，監管并不是一把萬能鑰匙。大學生群體是一個特殊的消費群體，也是整個社會密切關注的對象。這個“純消費”群體有著旺盛的消費精力、寬闊的消費渠道、充足的消費時間。同時，他們的消費模式也日益多樣化、超前化、現代化。從表面上看，消費是個人行為，但是從更深層意義上說，消費心理、消費意向、消費意識、消費嗜好是一種精神文化現象[4]，它會潛移默化地影響一個人的習慣，也會潛移默化地被他人影響。當琳瑯滿目的商品、噱頭十足的廣告，以及奢侈浪費心理、盲目從眾心理、消費攀比心理混合在一起時，超前過度消費的潘多拉魔盒便被打開，且一發不可收拾。月消費幾千幾萬的學生比比皆是，這些不良消費行為與其在校學生的身份嚴重不符，在校園群體中產生的負面影響是極大的。這種偏離了自我價值觀的消費心理，對于家庭和學生來說，影響是雙重的，不僅加重了學生家長的經濟負擔，也影響了家長和學生的感情。

習近平在全國高校思想政治工作會議中強調：“教師是人類靈魂的工程師，承擔著神圣使命。傳道者自己首先要明道、信道，要擔起學生健康成長指導者和引路人的責任。做好高校思想政治工作，要因事而化、因時而進、因勢而新。要用好課堂教學這個主渠道，思想政治理論課要堅持在改進中加強，提升思想政治教育親和力和針對性，滿足學生成長發展需求和期待。”[5]為此，在全社會大力提倡建立節約型社會的同時，高校作為育人陣地，應充分重視學生的消費心理和消費觀念，加強對廣大學生正確消費觀的引導與培養，幫助學生樹立文明、理性、科學的綠色消費觀，遠離不良網絡借貸，創建文明和諧校園。首先，通過高校開設的思想政治理論課，從理論和現實需要等方面對學生進行正確消費觀的知識性引導，從理論上闡明樹立一種正確消費觀的重要意義；其次，通過學校團委、各類學校社團組織的實踐活動，如以一年一度的母親節、父親節等節日為活動契機，舉辦一些以“勤儉節約，感恩父母”為主題的校園文化活動，營造崇尚節約的校園文化環境，幫助學生養成勤儉節約的生活習慣，樹立不盲目、不從眾、不攀比的綠色消費觀。

（三）普及金融、網絡安全知識，增強防范意識

一是高校應該設立面向所有學生的金融理財知識課程[6]，發揮學校經濟學相關專業的專業優勢，開設金融學等相關公共基礎課或選修課；二是發揮金融機構、監管機構、網信安全等部門的行業優勢，邀請上述專業人員在校內開展金融、網絡安全知識普及教育。高校通過以上兩種有效途徑，幫助學生了解金融行業發展前沿動態，掌握逾期滯納金、違約金等基本金融常識，并對新時期網絡安全知識有所認識和了解，切實增強學生金融、網絡安全防范意識。高校還應結合“雙11”“雙12”及周年店慶等購物狂歡日等時間節點，提前開展金融、網絡安全宣講活動。防范工作要做到警鐘長鳴，高校應利用校園網站、微信平臺、校園廣播、校園報紙、校園社團活動等多種渠道向學生推送校園不良網絡借貸典型案例，時刻提醒學生天下沒有免費的午餐，遠離校園借貸，遠離陷阱。

（四）強化師生思想教育，杜絕師生淪為網絡借貸校園代理人

在校園網絡借貸中，很多學校的學生，甚至不乏學生干部和輔導員老師等利用其特殊身份開展校園推銷活動，加入了互聯網金融公司的校園代理大軍，成為“二維碼”推銷大軍。一些人通過APP“裝機量”來進行工資提成，為了追求業務量提成，組團對各個寢室進行“刷樓”活動，拉同學和朋友綁定，如此鼓動大家貸款等現象屢見不鮮。很多人礙于同學、朋友情面，老師的權威，稀里糊涂地成了校園借貸的一員。由此可見，學生和輔導員老師的特殊身份在整個校園借貸體系中起到了“承上啟下”、推波助瀾的作用，學校必須對學生和輔導員老師進行相關教育，使廣大輔導員老師和學生干部絕對不觸碰這條紅線。如發現此類問題，應立即對相關學生和輔導員老師進行說服教育，停止其推廣活動，不聽勸導、我行我素，情況嚴重的要移交相應機關處理。

（五）加強校園助學信貸體系建設

首先，落實國家各項對學生的資助政策。高校要加強對學生資助工作的科學管理，做好頂層設計，逐層推進，開辟綠色通道工程，保障國家各項資助政策落實到人，確保不錯發、亂發每一分錢，確保每一個家庭經濟困難學生都不掉隊。

其次，建立專項校園資助資金。高校應充分挖掘校內外資源，利用校友會、企業集團、各種社會團體組織等渠道籌集專項校園助學基金，使其納入學校專項管理，作為國家獎學金、助學金資助政策體系之外的有效補充。學生可以具體根據自身情況而選擇不同層次的資助模式，使資助既能滿足學生的一般共性需求，又能體現個體差異，滿足學生拓展學習、創新創業等發展性需求。

最后，創造機會發展和建設校園銀行。高校應嘗試與地方金融機構合作，積極探索建設和發展校園社區銀行[7]，為學生提供渠道暢通、手續便捷、利率合理的金融借貸服務，滿足學生臨時性需求，將校園借貸引入正軌。

（六）發揮大學生就業、創業服務中心功能

首先，高校要建立校內外招聘信息庫，對招聘信息進行分門別類整理，并通過微信公眾號、校園網絡平臺等快速、便捷的方式在第一時間對相關信息進行發布，為廣大在校大學生提供更多的校內外就業崗位，增加貧困學生的經濟收入，緩解其日常生活經濟壓力。

其次，高校應開展就業、創業跟蹤式服務。就業服務中心要針對學生的就業、創業情況進行回訪，了解其具體工作情況，主動幫助學生解決遇到的疑難問題。

最后，高校應積極開展針對貧困學生的就業、創業培訓活動，強化思想引導，幫助學生樹立職業道德意識和服務社會意識。

（七）加強學校與學生家長的溝通

在學校對學生進行監管教育引導的同時，學校各二級學院要通過QQ群、微信群等方式加強與家長溝通，讓其了解學生在校的日常生活動向，并提醒家長應該合理支持、理性控制孩子的日常消費，形成學校、家庭齊抓共管的局面，力爭將不良校園網絡借貸的影響扼殺在萌芽之中。

［1］中國人民大學信用管理研究中心.全國大學生信用認知調查報告［R/OL］.（2015-11-13）［2016-12-20］.http://bg.yjbys. com/diaochabaogao/19830.html.

［2］銀監會，工業和信息化部，公安部，國家互聯網信息辦公室.網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法［S/OL］.（2016-08-24）［2016-12-20］.http://finance.huanqiu.com/roll/2016-08/9354637.htm l.

［3］鄧建鵬,孫朋磊,李曄.校園網絡借貸的法律爭議及其監管路徑［J］.金融監管研究，2016（9）：71-81.

［4］李升陽,張祝平.大學生精神文化消費中的問題與對策［J］.教育與職業，2004（17）：10-11.

［5］習近平.把思想政治工作貫穿教育教學全過程［EB/OL］.（2016-12-08)［2016-12-27］.http://cpc.people.com.cn/n1/2016/ 1208/c64094-28935836.htm l.

［6］陳鵬.校園借貸：餡餅，還是陷阱［N］.光明日報，2016-03-29（6）.

［7］教育部辦公廳,中國銀監會辦公廳.關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知［S/OL］.（2016-05-11）［2016-12-23］.http://www.edu.cn/edu/zheng_ce_gs_gui/zheng_ce_wen_jian/zong_he/201605/t20160511 _1396521.shtm l.

Precaution and Educational Guidance of Campus Network Lending in the Perspective of Harmonious Campus

Jiang Zefeng,Liu Chen
（Departmentof Ideologicaland Political Theory Teaching，Tonghua NormalUniversity，Tonghua Jilin 134002）

As financial innovation of the Internetera，campusnetwork lending develops rapidly and showsa tendency ofmalignantexpansion，which hasbroughtabouta lotofnegative influences to campus security.Since there are somany problems in the currentcampusnetwork lending，the precaution and educationalguidanceof itmustbe carried outsystematically and cooperatively.According to thisstudy，strengthening regulations，emphasizingeducation，rationalpersuasion are supposed tobeeffectiveways to solve the problemsofcampusnetwork lending.

harmonious campus；campusnetwork lending；ideologicaland politicaleducation

G641

A

1674-5450（2017）02-0137-04

【責任編輯：趙 穎 責任校對：王鳳娥】

2017－01－12

吉林省高等教育教學研究項目（2015097）；通化師范學院高等教育教學研究項目（JY2014036）

蔣澤楓，男，黑龍江明水人，通化師范學院副教授，歷史學博士，主要從事思想政治教育、歷史文獻學與中國思想史研究。