我國漁業保險發展困境及對策分析

□韓吉光 王德強

（1.山東省漁業互保協會榮成市辦事處；2.山東省榮成海洋環境監測中心 山東 威海 264300）

我國漁業保險發展困境及對策分析

□韓吉光1王德強2

（1.山東省漁業互保協會榮成市辦事處；2.山東省榮成海洋環境監測中心 山東 威海 264300）

我國現行漁業保險以漁業互保協會為主，漁業政策保險惠及范圍小，漁業商業保險缺位，我國漁業保險發展受阻。我國漁業保險發展問題主要表現在法律、政策、互保協會身份因素及商業保險缺位，漁業管理中可從法律、政策、經營三方面著手，實現我國漁業保險的良性發展。文章從我國漁業保險發展困境出發，通過分析我國漁業保險存在問題，提出了對應的解決策略。

漁業保險；發展困境；對策；法律；政策

1 我國漁業保險發展困境

自我國漁業保險進行市場化改革以來，由于漁業保險領域高風險和高賠付率特點，使諸多商業保險公司陸續淡出漁業市場，而漁業互保協會逐漸發展為我國漁業保險的中堅力量，成為現階段我國漁業保險的重要經營組織。相比于商業保險，漁業互保協會優勢顯著，具體表現在行政管理、理賠服務及產權制度等方面，并在長期實踐中取得良性發展，其運作模式不斷趨于平穩，服務范圍日漸延伸，服務質量不斷提升。集諸多優勢于一身的漁業互保協會在漁業行政部門的科學化管理中，逐步發展成為國內首個可以實現全國性系統管理、全行業協調運作的全局性保險經營模式，有助于對國內現有漁業保險資源的高度整合。然而，漁業互保協會的成長并沒有解決我國漁業保險發展困境問題，主要表現在以下四方面：

首先是法制法規保障缺乏針對性。漁業保險目的在于漁業風險管理，其穩定發展離不開相關法制法規的保駕護航，鑒于漁業風險突發性強、賠付率高、管理復雜特征，我國亟需一套完整的、針對性強的漁業保險法律。由于目前我國漁業保險領域法制法規缺位，現行的《保險法》與《農業保險條例》各有側重，《保險法》偏于商業風險管理，而漁業互保協會作為一種非營利性組織，顯然是難以適用的。而《農業保險條例》偏向于農業風險管理，雖然其明確將漁業生產歸入到農業保險適用范圍，但在一些重要方面（漁業互保協會法律地位、經營風險政策定位等）仍缺乏針對性，漁業保險管理相關內容（性質定位、運作模式等）模糊不清，嚴重制約著我國漁業保險領域的長遠發展。

其次是政策體制缺乏力度。主要表現在政策目標模糊，受益范圍小。政策目標需要達成維持并促進漁業生產目的，而非進行簡單地直接撥款救助漁民，雖然直接撥款方式可以短時間及時解決漁民生存問題，但從長遠方向看，其不僅弱化了災后漁民的生存發展能力，同時也不利于漁業保險生產保障功能的實現。現行政策保險作為漁業互保協會的有效補充，其主要覆蓋于小麥等直系民生的農產品，而在漁業保險領域仍處于小范圍的試點階段，收益漁民群體有限。

再者是漁業互保協會身份制約。我國現行漁業保險主要包括漁業互保協會、漁業商業保險、漁業政策保險。其中漁業政策保險由于尚處于試點階段，受益范圍限制，實際影響力較小，而漁業互保協會作為我國漁業保險領域經營主體，同樣面臨發展困境。身份性質制約著互保協會發展，漁業互保協會是一種漁業行政部門牽頭下的非營利性組織，由于不以盈利為目的，經營規模難以做大，缺乏必要吸引力，而天生的行政背景雖然為漁業互保協會帶來一定的行政優勢，但行政干預的風險管理易打消漁民投保熱情。

最后是商業漁業保險缺位。隨著我國保險公司的商業化轉型，為獲取穩定利益，諸多保險公司在1993年后開始逐步退出漁業保險市場，其典型代表為中國人民保險公司，商業保險缺位是漁業保險發展困境的關鍵因素，而導致保險公司退出漁業保險的根本原因，在于突發性強的自然災害以及高額的賠付率，這與商業保險公司盈利目的相背離。

2 我國漁業保險發展對策分析

漁業保險體制發展需要多方面協同推進，包括相關法制體系建設，政府政策性扶持，保險組織及漁民積極參與，因此我國漁業保險發展可以從法律、政策、經營三方面著手，實現我國漁業保險的良性發展。

3 健全法制法規

法律是維持市場穩定發展的必要手段，考慮到漁業生產是農業生產的一部分，結合我國農業現狀及基本國情，現階段漁業保險相關法律可從《農業保險條例》中細化而得，而無需進行單獨立法。我國是農業大國，漁業只是我國農業的一小部分，若對漁業保險進行單獨立法，不僅耗時耗力，而且易錯失漁業保險發展機會，因此可對《農業保險條例》進行細化，在堅持政府參與、自愿投保原則基礎上，加強漁業雇主及第三方責任險的強制性，同時《農業保險條例》可對漁業保險進行頂層構架建設，而地方政府根據頂層構架，結合地方實際，制定出針對性和實用性強的法律條款。

4 政府政策支持

針對漁業保險領域存在的道德風險和經營風險，我國漁業政策保險可從分級補貼方式入手，即構建國家、省級和地級的三級補貼方式，通過科學化管理保費補貼，提升政策保險實施效果。同時政府也要加大對商業保險公司的管理補貼，由于漁業保險的特殊性，使諸多保險公司望而卻步，為提升商業保險公司參與積極性，可適當提升對其經營補貼，另外，也可以對漁業保險組織施行稅收優惠政策，降低漁業商業保險公司經營壓力，提升漁業風險管理利潤。

4.1 經營方式創新

首先是漁業風險轉移。通過多渠道融資方式增加漁業保險經營者數量，將巨大的漁業經營風險進行碎片化轉移，降低單一經營主體的災害責任壓力。其次是漁業互保協會創新經營方式，由于漁業互保協會在長期與漁民接觸中沉淀出了良好口碑，在漁民群體中具有保險公司難以企及的地位優勢，因此漁業互保協會可以作為保險公司與漁民溝通的紐帶，在漁業保險風險管理中，漁業互保協會可重點進行漁業保險一線管理，包括漁民投保、災后核損等，而保險公司則致力于險種開發與保單管理，兩者間的配合不僅提升了災后救援效率，同時也有利于我國漁業保險的良性發展。

結束語

針對我國漁業保險存在的法律缺乏針對性、政策缺乏力度、互保協會身份制約及商業保險缺位問題，可以從法律、政策、經營三方面著手，通過細化《農業保險條例》健全漁業保險法制，通過分級補貼和施行稅收優惠方式提升保險公司參與積極性，通過擴寬融資方式等實現漁業產業經營方式創新，三方面協同進度，共同推進我國漁業保險的良性發展。

[1]賈清茹,陳盛偉.中國漁業保險發展的再思考[D].山東農業大學學報(社會科學版),2015(3):71-75.

[2]徐濤.我國農業保險困境與出路的分析[D].濟南:山東大學,10-80.

1004-7026（2017）07-0021-02

F326

A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.07.010

韓吉光（1970.1-），男，本科，工程師，現任山東省漁業互保協會榮成市辦事處主任，研究方向為漁業保險。