淺談大學生校園貸風險及對策

高瑜*，陳梓萱，趙愛良

（武漢工程大學校長基金第十二期，湖北武漢，430200）

淺談大學生校園貸風險及對策

高瑜*，陳梓萱，趙愛良

（武漢工程大學校長基金第十二期，湖北武漢，430200）

隨著大學校園中校園貸的盛行，大量虛假宣傳、變相高利貸涌入。網絡安全、人身安全、信息安全引起了社會大眾的廣泛關注。面對參差不齊的誘惑，大多數學生在不知不覺中踏進了一個又一個的圈套。本文就大學生合理使用借貸平臺以及維護自身信息安全，改善我國借貸市場上的不公平交易展開論述。

校園貸；P2P；互聯網金融

引言

大學生網絡借貸簡稱“校園貸”是隨著互聯網的發展而進入校園的，但近些年有泛濫的趨勢。由于校園網絡借貸業務準入門檻低，監管相對滯后，導致出現了大量違法違規現象。本項目分別從社會經濟模型的角度、網絡信息安全的角度和大學生社會心理的角度對“大學生校園貸”這一問題進行了論述。校園金融的巨大空間吸引了各路人馬掘金，但背后亂象叢生，暴力催收、刷單、被注冊、裸條等頻頻出現。本文通過對校園貸套路和學生選擇校園貸的動機分析，結合政府新發行的政策提出防范對策。

1 研究校園貸意義

1.1 背景

大學生網絡借貸簡稱“校園貸”是隨著互聯網的發展而進入校園的，但近些年有泛濫的趨勢。面向大學生的校園網貸主要為兩種，一種用于購物、消費，另一種是助學、創業。但是由于校園網絡借貸業務準入門檻低，監管相對滯后，導致出現了大量虛假宣傳、變相發放高利貸、暴力催收等違法違規現象。一種情況是，過度消費，資不抵債。據很多案例來看，很多校園貸平臺都存在收取高額利息、收取名目眾多的費用的亂象，這些費用涉及到利息、罰息、管理費、逾期違約金、中介費等，林林總總算起來，遠遠超過國家規定的紅線，校園貸變成了吸血貸。

2017年9月6日，教育部明確表態“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。”此前，銀監會、教育部、人社部曾在今年6月份聯合發布了《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，當中明確提到從事校園網貸業務的網貸機構一律暫停新發校園網貸業務標的，根據自身存量業務情況，制定明確的退出整改計劃。

1.2 現實意義

近來，大學生校園貸出現問題的頻率日益劇增，信息泄露，冒名貸款，欺壓詐騙的事情比比皆是，網絡安全、人身安全、信息安全引起了社會大眾的廣泛關注。面對參差不齊的誘惑，大多數學生在不知不覺中踏進了一個又一個的圈套。如何使得大學生合理使用借貸平臺以及維護自身信息安全，改善我國借貸市場上的不公平交易，是本文研究的意義。

2 大學校園網絡借貸的現狀及存在的問題

2.1 大學校園貸的現狀

2009年以前，大學生信用卡盛行一時，當時隨著銀監會整治大學生信用卡業務，大部分銀行停發學生信用卡。而幾乎是同時，中國開展消費金融試點，有消費金融公司就開放了支持學生小額消費需求的業務通道。

而本輪校園貸的興起，則很大程度上搭乘互聯網金融的便車。2013年，國內專業的校園貸平臺分期樂在深圳成立，開創了以互聯網的手段做小微消費金融的模式。此后，京東白條、螞蟻花唄相繼上線，包括蘇寧在內的電商都推出了針對校園市場的專項產品和服務。

目前，校園貸市場參與者眾多，既有 BATJ，也有趣分期、分期樂、名校貸等互聯網金融公司，還有些小貸公司，另外就是或大或小的P2P平臺也將業務觸角伸向了學生，搶奪校園金融市場的背后是學生消費市場的巨大蛋糕。教育部數據顯示，2015年我國在校大學生數量為3700萬，其中有過校園信貸經歷的不超過200萬，易觀智庫發布的《中國校園消費金融市場專題研究報告2016》顯示，全國高校總數約3600家，如按照2600多萬名學生每人每年分期消費5000元估算，分期消費市場規模可達千億元人民幣。校園金融的巨大空間吸引了各路人馬掘金，但背后亂象叢生，各類虛假宣傳、變相高利貸、暴力催收、刷單、被注冊、裸條等頻頻出現。2016年3月，河南一大學生因賭球陷“校園貸”巨債而跳樓，引起社會嘩然；而同年6月，“裸貸”事件曝光，再度讓校園貸走到風口浪尖。

2.2 大學校園貸存在的問題

隨著大學生生活消費的日益劇增，校園貸也成了行內追逐的熱點，可是校園貸在商業模式上真的走得通嗎？網貸行業的商業模式非常樸素、簡單：將錢借給別人，賺利息。但是這個模式要成立有一個前提就是借出去的錢能收回來。要保證錢能收回來，那個借錢的人就要有能力賺更多的錢，而大學生基本上沒有掙錢的能耐，更提供不了抵押的資產。

2.2.1 校園貸廣告影響高校正常的教育和管理秩序

近年來各種“校園貸”廣告充斥著大學校園，只要一張身份證、一本學生證，再填寫一些個人信息，就能迅速拿到幾千元到幾萬元不等的貸款。 一些校園貸廣告存在著淫穢、不道德的誘惑侵蝕著校園的精神文化和影響著學生正確價值觀形成。這種廣告已經不再是幫助解決學生在校學習上基本學習和生活的困難，而是在引導學生誤入歧途和不健康的消費，進而達到自身的貪婪欲望，影響著校園的健康文化的形成和學生正確的價值觀的形成。

2.2.2 校園貸高費率讓學生背負沉重的債務負擔

一些小的校園貸平臺，它們的利息是按日計取的，一般在0.1-0.2%之間，月息是3-6%，等額本息還款下年息在70%-140%之間。當然，如果平臺直接公布其年化利率，再缺錢的學生也不會借的，所以這些平臺一般不公布利率，只告訴利息總額是多少錢。一些大平臺，為了吸引大學生，一般主打“分期零利息”的概念，但會按月收取分期服務費，月費率一般在0.75%-1%之間。除了分期費率外，平臺還會收取高額的逾期費率。根據調查，大學生分期平臺中，超過55%的分期平臺逾期日費率為1%，最高的日費率達到了3%。這種情況下，借款學生一旦逾期，要么盡快還清，否則就會滾雪球般背負沉重債務壓力。

2.2.3 校園貸一些催收手段損憲學生的身心健康

南都記者曾曝光了某校園信貸平臺催收十步曲，分別為：①給所有貸款學生群發QQ通知逾期，②單獨發短信，③單獨打電話，④聯系貸款學生室友，⑤聯系學生父母，⑥再次聯系警告學生本人，⑦發送律師函，⑧去學校找學生，⑨在學校公共場合貼學生欠款的大字報，⑩群發短信給學生所有親朋好友。

2.2.4 校園貸風控門檻形同虛設

校園信貸平臺往往借助線下業務員開展業務，線下業務員多為兼職，為了獲得高提成，道德風險突出。為了控制風險，平臺一般要求借款學生提供本人身份證、學生證、父母電話、輔導員電話、4個左右同學電話，原則上是要通過電話驗證親朋信息的真實性的，但這又必然會造成借款人借款意愿的降低。業務員往往會幫助不愿意配合的借款人偽造信息，甚至衍生出有專人偽裝學生的父母接受平臺的電話問詢。對于一些資質明顯不足的借款人，業務員也會主動幫助借款人偽造信息獲取更高的額度。更有甚者，對于冒用他人信息辦理貸款的情況也睜只眼閉只眼，平臺的風控措施基本形同虛設。

2.2.5 校園貸重復借貸問題難以防苝

校園分期平臺眾多，競爭激烈，大學生自制力較差，受借錢消費的誘惑和校園業務員的鼓動，存在很大的在多家平臺上重復借貸風險，使得單個平臺基于限額的風控手段基本失效。同時，由于平臺普遍未接入征信系統，即便借款人在一家平臺上逾期，在其他平臺上仍可以正常借貸。

3 對策建議

作為工作收入能力還不是很強的大學生群體，可在課余時間通過正規兼職等渠道增加自身收入，同時培養合理的財務規劃和理財意識，其對于人生今后發展的重要性不亞于課本知識。在解決生活開支還有盈余的基礎上，大學生可以尋找合適的渠道進行理財，如貨幣基金、優質P2P 平臺產品等均是安全系數相對較高、操作難度相對較小的投資方式。像正規P2P 理財建立于便捷的互聯網技術上，符合年輕人的行為習慣，加之投入門檻低、收益較高的優勢，近年來正越來越成為年輕群體青睞的理財方式。

理財不在乎錢多錢少，大學生完全可以培養量入為出的習慣，在生活費里省下一些，作為理財資本，培養自己的理財意識。同時，不論是正規民間金融機構還是銀行借貸，大學生需明確借款人的責任，切勿被逾期還款讓個人征信等上黑榜，繼而影響個人未來前景。

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[2]辛憲. p2p運營模式微探[J]. 商業研究,2009： 19-22.

[3]羅洋,王艷,許可. 微型金融的新趨勢：P2P在線貸款模式[J]. 黑龍江金融,2009： 80-81.

[4]艾金娣. P2P網絡借貸平臺風險防范[J]. 觀察思考,2012,(14)： 79-81.

Talking about the Risk of College Students' Campus Loans and Its Countermeasures

GAO Yu*,CHEN Zixuan,ZHAO Ailiang
(Wuhan Engineering University,the twelfth president of Wuhan University,Hubei Wuhan,430200,China)

With the prevalence of campus loans in university campuses,a large number of false propaganda influx of disloyal usury. Network security,personal safety,information security aroused widespread concern of the community. Faced with the temptation of jagged,most students unknowingly stepped into one after another trap. This article discusses the reasonable use of lending platform for college students and to safeguard their own information security and improve the unfair trade in China's lending market.

campus loan; P2P; internet finance

G656

A

1672-9129(2017)06-0174-02

10.19551/j.cnki.issn1672-9129.2017.06.064

高瑜,陳梓萱,趙愛良. 淺談大學生校園貸風險及對策[J]. 數碼設計,2017,6(6)： 174-175.

Cite：GAO Yu,CHEN Zixuan,ZHAO Ailiang. Talking about the Risk of College Students' Campus Loans and Its Countermeasures[J]. Peak Data Science,2017,6(6)： 174-175.

2017-02-15；

2017-03-10。

編號2017039。

高瑜（1996-），女，湖北廣水，本科生，研究方向：國際會計。

Email：2583163067@qq.com