我國農村商業銀行的發展現狀及存在的問題

(蘇州大學東吳商學院 江蘇 蘇州 215000)

我國農村商業銀行的發展現狀及存在的問題

李瑞平

(蘇州大學東吳商學院江蘇蘇州215000)

改革開放以來，隨著我國經濟的發展，金融行業也處在改革發展之中，農村商業銀行作為農村金融機構的代表，是我國金融行業的重要組成部分，它是農村金融體制改革的產物。本文通過分析我國商業銀行的發展現狀，在此基礎上分析我國商業銀行在發展中存在的問題，針對發展中存在的問題提出相關的政策性建議。

農村商業銀行；發展現狀；存在的問題；政策性建議

改革開放以來，隨著我國市場經濟的快速發展及金融行業的改革，為我國農村商業銀行的出現創造了有利條件。農村商業銀行是我國金融行業改革的產物，是我國農村金融體系的重要組成部分。農村商業銀行是我經濟探索的結果，它符合我國的國情，順應時代而生，農村商業銀行為我國農村地區經濟的發展做出了不可磨滅的貢獻。但是，農村商業銀行在發展的同時也帶來了一系列的問題。那么農村商業銀行目前的現狀如何，在發展過程中帶來了哪些問題，對于發展過程中存在的問題應該采取什么樣的措施呢？這些將是本文分析的重點。

一、我國農村商業銀行的發展現狀

隨著我國經濟的發展，我國農村地區的經濟及新農村建設也在飛速的發展，農村金融體制改革不斷深化，國家對社會主義新農村建設的投入也在不斷的增加，農村商業銀行憑借其自身的優勢，在農村金融行業中占據極大發展空間，農村商業銀行憑借自身管理體制的靈活性，業務流程的高效性以及公司治理的規范性等優勢，根植于農村市場開拓業務，成為農村金融市場的領航者。在銀監會的大力推動下，各地建立農村商業銀行的步伐明顯加快，截止到2015年年末，農村商業銀行的數量已增至657家，我國農村商業銀行發展勢頭良好。由于農村商業銀行將自身定位于“支持地方經濟發展，服務'三農'，服務中小企業”，，故農村商業銀行的政策性任務較重，且在新業務的拓展方面不足，在商業銀行領域中的競爭力不強。

二、我國農村商業銀行在發展中存在的問題

宏觀的經濟環境、法律環境、社會環境等外部因素對農村商業銀行的發展及經營管理會產生一定的制約作用。但農村商業銀行在發展過程中存在的問題主要還是體現在經營管理的內部因素上，主要有以下幾個方面：

1.股權分散設置不合理，法人治理結構不完善

相比較之前的農村信用合作社而言，農村商業銀行在產權制度上有了很大的改善，但其股權設置不合理。央行致力于廣大的農民群眾成為農村商業銀行的股東，這一希望易造成股東數量過多，股權分散等問題。此外，由于農村商業銀行的股東人員復雜且數量較多，易導致農村商業銀行的股東大會，監事會及董事會不能有效發揮作用，對經營管理層的制約缺乏有效性。

2.農村商業銀行的發展受當地客觀經濟條件的制約

首先，農村商業銀行屬于區域性商業銀行，其發展受當地經濟狀況的制約，當地的金融資源量制約著其業務規模的發展，其經營狀況也受制于當地的經濟發展。其次，地方政府對農村商業銀行行政的干預也影響農村商業銀行的發展。地方政府對商業銀行的過多干預將導致商業銀行不能按照預期結果發展，從而產生惡性循環，導致不良結果的發生。

3.農村商業銀行從業人員素質低下

隨著經濟的發展以教育水平的提高，我國的國民整體素質有所提高，但在某些經濟水平發展落后，教育落后的地區，農村商業銀行的從業人員大多是農村信用合作社的人員，甚至有些從業人員是關系戶，盡管他們經驗豐富，但對于新興電子產品的應用仍不熟悉，跟不上時代發展的步伐；有些從業人員的服務態度不友善等都會制約商業銀行的發展。

4.農村商業銀行的業務品種單一，創新能力不足

因為農村商業銀行建立的時間還比較短，且受農村信用合作社的影響，大多數的農村商業銀行普遍缺乏創新能力，其與四大商業銀行相比，其開展的業務品種單一，缺乏市場競爭力。盡管商業銀行在其創新上做出了努力，但其仍處于較弱的階段。

三、農村商業銀行發展中存在問題的對策

對于農村商業銀行在發展的過程中所存在的問題，其應結合自身的實際情況，綜合各方面的因素采取積極的適合自身發展的措施。針對以上問題，采取以下措施：

1.合理設置股權，改善法人治理結構

農村商業銀行應對股權進行改革，合理設置股權，提高單個股東股權所占份額，進而提高股權的集中度，這樣有利于提高股東的監督意識，提高農村商業銀行的運行效率，推動農村商業銀行的業務創新，分散農村商業銀行的經營風險，進而提升農村商業銀行的綜合實力。強化法人治理結構的統一，適當調整股東結構，明確權責，集中股權，使內部管理結構逐步完善。

2.加大國家政策扶持的力度，促進當地經濟發展

服務“三農”是我國農村商業銀行的宗旨，這使得其在性質上趨于公共性，國家政策是其發展的導向，加大國家政策對我國農村商業銀行扶持的力度，進而從導向上解決其發展問題。此外，大量有效資金引入農村商業銀行，從而解決發展中資金匱乏的問題，使農村商業銀行有更多的資金貸給當地的中小企業，進一步促進當地經濟的發展，當地經濟的發展有進一步促進農村商業銀行的發展。這就使得農村商業銀行和當地經濟的發展處于一個良性循環的狀態。

3.引進人才，提高農村商業銀行從業人員的素質

金融行業是人才密集型的行業，人才對于農村商業銀行來說是重要的資源，也是促使農村商業銀行快速發展的助推器。高素質人才對農村商業銀行的管理水平，創新水平以及服務水平等具有很大的促進作用。農村商業銀行應結合自身發展的需要，不斷引進人才。對人才的學歷，能力做相應的要求，定期組織員工參加素質拓展培訓，加強員工業務素質培訓，鼓勵員工參加從業技能考試，從而提高農村商業銀行從業人員的素質，促進農村商業銀行的發展。

4.提高創新能力，開展多種業務品種

在當今激烈的市場競爭中，創新是一個企業乃至一個行業發展的不竭動力。農村商業銀行應結合自身的實際情況及當地客觀的經濟環境，進行適度改革和做出適當的政策調整，根據市場的需要提高自身的創新能力。結合自身情況及當地的需求，開展多種業務，制定適合不同人群的銀行產品，進而提高自身的競爭力，促進自身的良性發展。

四、結束語

在社會主義市場經濟快速發展的環境下，農村商業銀行的出現，在很大程度上促進了農村經濟的發展。雖然，我國農村商業銀行還有諸多不完善的地方，但是，隨著我國市場經濟體制的不斷發展和完善，農村商業銀行勢必逐步趨于健康完善，從而推動我國現代農業的發展與新農村建設實現，進一步促進我國經濟的發展。

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李瑞平，女，漢族，河南省開封市人，碩士研究生，蘇州大學東吳商學院，研究方向金融學。