我國農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀、原因及對策分析
——基于對內(nèi)蒙古商都縣36個農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù)

(武漢學(xué)院 湖北 武漢 430200)

我國農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀、原因及對策分析
——基于對內(nèi)蒙古商都縣36個農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù)

邢娜

(武漢學(xué)院湖北武漢430200)

從2004年到2015年，中央連續(xù)12年發(fā)布中央一號文件，部署如何解決 “三農(nóng)”問題，足見中央和政府對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度重視，此舉對農(nóng)村金融的體制改革也起到了指導(dǎo)作用。農(nóng)村金融是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器，但我國農(nóng)村金融體系改革仍與逐步完善的城市金融體系有一定差距。本文依據(jù)內(nèi)蒙古商都縣的36個農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù)，對農(nóng)戶受金融排斥影響因素進(jìn)行了分析。現(xiàn)階段我國廣大農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求還未得到滿足,農(nóng)村地區(qū)金融排斥現(xiàn)象普遍存在，研究農(nóng)村金融排斥影響因素的分析并提出對策至關(guān)重要。

農(nóng)村金融排斥；現(xiàn)狀及原因 ；對策

金融排斥(Financial Exclusion)普遍被界定為在金融體系中某些群體不能充分的享受金融服務(wù)的一種狀態(tài)。中國銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，到2015年底，我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點共有12.17萬個，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布網(wǎng)點2.92個，每個行政村才分布1個，平均每萬農(nóng)民擁有網(wǎng)點1.31個，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款支持的農(nóng)戶總占農(nóng)戶總數(shù)的34.2%，我國廣大農(nóng)村人口的最基本的金融服務(wù)需求沒有得到充分滿足。①

一、我國農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀及產(chǎn)生的原因

當(dāng)前，我國鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)無論是在提供的金融資源數(shù)量還是在金融服務(wù)的質(zhì)量方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市地區(qū)。農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶難以獲得急需的生產(chǎn)經(jīng)營貸款，是典型的“邊緣借款人”。

(一)地理排斥。地理排斥是指在一些地區(qū)金融網(wǎng)點分布比較少，處在這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)主體不能夠充分獲取金融產(chǎn)品或有關(guān)服務(wù)，即地理要素在一定程度上限制了一部分群體取得金融服務(wù)的便利性。

2015年末商都縣人口有36萬人，在內(nèi)蒙古烏蘭察布市商都縣內(nèi)共有銀行網(wǎng)點39個，這39個銀行網(wǎng)點主要分布在商都縣城，村莊里面幾乎是沒有銀行網(wǎng)點的，只有少數(shù)幾個鄉(xiāng)里面有農(nóng)村信用社，大約是一個鄉(xiāng)只有一個農(nóng)村信用社。例如，在對商都縣大黑沙土鄉(xiāng)36位村民的調(diào)查問卷中可以分析得出，在銀行有存款的村民只占到15%，在農(nóng)村信用社有存款的農(nóng)村占到60%，只有38%的村民向一些金融機(jī)構(gòu)貸過款，其余的村民更傾向于向親戚或者認(rèn)識的人直接貸款。針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布情況，有73%的村民認(rèn)為由于地理位置的影響，尤其在一些偏遠(yuǎn)的山村里，村民出行非常的不方便而且也不安全，村民得到的金融服務(wù)有限，在很多村民的意識中銀行只是辦理存貸款的機(jī)構(gòu)，在對15%的在銀行的存款的村民的調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的村民因為家里有孩子在外讀書，需要給孩子寄生活費等才與銀行有了業(yè)務(wù)往來，而且家長更傾向于讓孩子拿現(xiàn)金，而不是把錢存在銀行卡里，因為他們想避免去縣城的路費以及耽誤的工時費。

(二)價格排斥。價格排斥是指金融產(chǎn)品定價過高，超出某些經(jīng)濟(jì)主體能夠承擔(dān)的范圍。銀行等金融機(jī)構(gòu)為了謀求利潤，在政策許可的范圍內(nèi)，有權(quán)上浮貸款利率。農(nóng)民融資的渠道窄，又一般是小規(guī)模融資，且與銀行討價還價的能力弱。這36位村民，有80%的人認(rèn)為在相同條件下銀行的貸款利率比私人之間的貸款利率要高，而且手續(xù)復(fù)雜，所以一些農(nóng)民愿意去利用自己的人脈去貸款，而不愿意去向銀行貸款。

(三)評估排斥。評估排斥是指以風(fēng)險評估作為手段，金融機(jī)構(gòu)設(shè)置較高的準(zhǔn)入條件，將一部分經(jīng)濟(jì)主體從客戶群體中排除。由于農(nóng)業(yè)具有高風(fēng)險的特征，銀行一般會對農(nóng)村地區(qū)貸款、涉農(nóng)項目的貸款執(zhí)行更為嚴(yán)格的授信評估。而農(nóng)民由于整體受教育水平低，缺乏必要的金融知識，在申請貸款的過程中無法有效地提供評估所需的復(fù)雜材料，完成評估的復(fù)雜手續(xù)，提高了通過評估的難度。

這36位村民認(rèn)為，農(nóng)民靠天吃飯，他們自己也不清楚自己未來的資產(chǎn)能有多少，在申請貸款的過程中無法有效地提供評估所需的復(fù)雜材料，完成評估的復(fù)雜手續(xù)。

(四)自我排斥。自我排斥是指被排斥者自己主動對自己進(jìn)行的排斥。被排斥者自動放棄申請獲得金融產(chǎn)品，主動將自己排除在金融服務(wù)范圍之外。

我國農(nóng)村居民受教育水平整體比較低，生活習(xí)俗與借貸習(xí)慣也比較落后，而且一些農(nóng)戶也懷疑電子支付等現(xiàn)代金融手段的安全性，無法理解并享受正規(guī)金融產(chǎn)品及服務(wù)。這36位農(nóng)戶，58%是小學(xué)學(xué)歷，24%是初中學(xué)歷。他們之中，82%的認(rèn)為金融產(chǎn)品是為有文化的人準(zhǔn)備的，農(nóng)民只是去銀行存貸款。沒有一個人在網(wǎng)上購買過商品，使用過電子支付手段。

二、我國農(nóng)村金融排斥帶來的不良影響

(一)制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村信貸和結(jié)算的核心，經(jīng)過本身的經(jīng)營活動，使農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)效益有所提高。多數(shù)鄉(xiāng)村沒有農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)民缺少足夠的路徑或方式接近金融機(jī)構(gòu)，而且農(nóng)民在使用金融產(chǎn)品上也存在許多阻礙。銀行貸放款往往需要審核貸款主體資歷或者對貸款主體提供的抵押品進(jìn)行價值評估，這些都可能使農(nóng)民喪失獲得金融服務(wù)的機(jī)會，導(dǎo)致缺乏對農(nóng)民的財政支持，他們沒有改善生活條件最基本的啟動資金，也不能有效參加消費、交換、生產(chǎn)等經(jīng)濟(jì)活動，所以他們的水平收入一直也不高。

(二)非正規(guī)金融盛行，出現(xiàn)民間金融不規(guī)范發(fā)展。農(nóng)村金融排斥將處于困境中的大部分農(nóng)民都排除在金融服務(wù)的領(lǐng)域，這必然招致民間金融借貸的普及。非正規(guī)金融有不足之處。第一、與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，非正規(guī)金融融資能力有限，融資規(guī)模較小，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求。第二、非正規(guī)金融存在很大的風(fēng)險隱患。由于非正規(guī)金融體系建設(shè)滯后于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，其融資和交易操持通常很不標(biāo)準(zhǔn)，不存在一般法律事務(wù)的程序和可靠的抵押品，并且缺乏貸款人和貸款人之間有效的書面合同，在實際操作中往往存在糾紛等風(fēng)險隱患。最后，隨著非正規(guī)金融的規(guī)模一直在加大，它的存在可能會干擾正常的金融秩序。

三、解決農(nóng)村金融排斥的對策

(一)加強(qiáng)政府對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度。農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)不以盈利為目的，同時又面臨著農(nóng)戶無能力償還貸款等各種風(fēng)險，因此政府必須給予保護(hù)和稅收優(yōu)惠政策，比如通過稅收減免，直接投資資金，貸款補貼，信貸擔(dān)保等方式來增強(qiáng)政府對鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度。

(二)創(chuàng)新適宜農(nóng)村的金融產(chǎn)品和服務(wù)

1.進(jìn)一步推進(jìn)小額信貸。小額信貸申請門檻低，具有數(shù)額小、快速循環(huán)、低利率、低風(fēng)險、易操作等優(yōu)點。是緩解農(nóng)村金融排斥的有力工具，極易實施，在現(xiàn)階段可以促進(jìn)現(xiàn)有的、較為成熟的小額信貸模式，同時不斷對小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，并從長遠(yuǎn)角度對小額信貸進(jìn)行操作，加強(qiáng)小額信貸的風(fēng)險控制，為小額信貸能夠長期、有效的解決金融排斥問題打下堅實基礎(chǔ)。

2、擴(kuò)大金融產(chǎn)品的宣傳，發(fā)展金融知識教育。金融機(jī)構(gòu)作為市場主體應(yīng)積極普及金融知識，加大金融產(chǎn)品的宣傳力度，簡化一些交易流程。同時政府可以通過財政投入，向特定的遭受金融排斥的群體提供有針對性的財政補貼、知識宣傳、技能培訓(xùn)，改變被排斥者的消費心理、消費習(xí)慣，這在一定程度上可以緩解農(nóng)村金融自我排斥。

(三)區(qū)別對待、差異化管理。民間金融的實際情況紛繁復(fù)雜，需區(qū)別對待、差異化管理。民間金融是一個統(tǒng)一的金融市場，也需要國家統(tǒng)一立法。作為相關(guān)立法的執(zhí)行者和實際的監(jiān)管者，各地政府可以以配套規(guī)范的形式細(xì)化原則性規(guī)定、填補規(guī)范空白。同時進(jìn)一步優(yōu)化鄉(xiāng)村金融體系的運行環(huán)境。

[1]袁亮.我國農(nóng)村金融排斥研究. 2012年4月

[2]吳寶林.淺談農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略.2013年

[3]黃明.我國農(nóng)村金融排斥的治理對策.2012年

[4]楊德平.農(nóng)村金融范疇新認(rèn)識.2014年

【注解】

①數(shù)據(jù)來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站“農(nóng)村金融圖集”

邢娜(1994-)，女，漢族，內(nèi)蒙古烏蘭察布市商都縣人，學(xué)生，本科，武漢學(xué)院。