互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下農(nóng)戶借貸轉(zhuǎn)型問(wèn)題與對(duì)策

(西華大學(xué) 四川 成都 610000)

互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下農(nóng)戶借貸轉(zhuǎn)型問(wèn)題與對(duì)策

梅琬婧

(西華大學(xué)四川成都610000)

農(nóng)戶借貸問(wèn)題一直是我國(guó)著力解決的金融問(wèn)題，在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下，農(nóng)戶借貸也面臨轉(zhuǎn)型，同時(shí)解決農(nóng)戶借貸問(wèn)題又有了新路徑、新思路。但是將農(nóng)戶借貸與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系起來(lái)，仍然存在很多問(wèn)題，本文對(duì)這些問(wèn)題做了分析，并且提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。

互聯(lián)網(wǎng)+;農(nóng)戶借貸;轉(zhuǎn)型

一、互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下農(nóng)戶借貸轉(zhuǎn)型趨勢(shì)

(一)現(xiàn)代化。隨著城市化進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)村人口流動(dòng)伴隨著新技術(shù)、新理念在農(nóng)村的散播，加上國(guó)家的新農(nóng)村建設(shè)和對(duì)農(nóng)村教育的重視，使得科學(xué)和金融的思想在農(nóng)村得到了發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，使得農(nóng)村人口能夠受到更多現(xiàn)代化思想的熏陶，農(nóng)村傳統(tǒng)觀念受到更大的外界沖擊，使得農(nóng)村原本根深蒂固的重農(nóng)輕商觀念產(chǎn)生了動(dòng)搖，很多農(nóng)戶的貧富思想開始增強(qiáng)，機(jī)器規(guī)模生產(chǎn)又逐步進(jìn)入了農(nóng)村，農(nóng)戶們的傳統(tǒng)生產(chǎn)方式發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變，現(xiàn)代思想更加深化，由此帶動(dòng)著借貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村有了發(fā)展的空間。

(二)多樣化。農(nóng)戶借貸習(xí)慣在地域上多有不同，尤其是東部地區(qū)、中部地區(qū)和西部地區(qū)存在著顯著差異。在城市化進(jìn)程和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平都不同的情況下，東部農(nóng)戶的借貸行為最多，中部其次而西部最少。而相比之下，西部的城市化進(jìn)程最落后，所以西部的借貸主要用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，借貸金額相對(duì)龐大而頻率相對(duì)較低；相反，東部農(nóng)村城市化更加深入，農(nóng)戶借貸主要用于日常消費(fèi)等，借貸金額相對(duì)較小而頻率較高。在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，這種差異將更加細(xì)化和更加明顯地表現(xiàn)出來(lái)，在借貸需求和借貸行為上更加多樣化。

二、互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下農(nóng)戶借貸存在的問(wèn)題

(一)面臨風(fēng)險(xiǎn)巨大

1．信用評(píng)級(jí)體系不完善。信用評(píng)級(jí)體系是解決農(nóng)戶信貸信息不對(duì)稱的重要途徑，然而目前我國(guó)針對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)體系還非常不完善，貸款方很難通過(guò)這種方式獲得有效的、完整的借款方信息。尤其在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)下的信貸因?yàn)橐獫M足農(nóng)戶的個(gè)性化需求，所需抵押物品少甚至沒有，在這種情況下又對(duì)借款方的資金使用狀況、償貸能力、個(gè)人信用等狀況了解不足，將產(chǎn)生巨大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2．受教育程度低，增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村人口普遍受教育程度低，在金融投資方面的知識(shí)更是缺乏，對(duì)投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分析能力有限。他們的投資選擇往往是跟風(fēng)而至，十分盲目，因此投資的成功率與受教育程度高的群體相比較之下較低。一旦投資失敗，農(nóng)戶拿不回本金，也就無(wú)力償還貸款，違約風(fēng)險(xiǎn)將大大提升，貸款風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。此外，受教育程度低也一定程度上使得信用觀念缺乏，因而貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。

(二)監(jiān)管體系不完善

1．農(nóng)戶分散廣泛。我國(guó)農(nóng)村人口眾多，分布廣泛，居住分散于全國(guó)各地，因此對(duì)農(nóng)戶借貸的監(jiān)管涉及范圍極其廣泛，監(jiān)管難度非常大。在對(duì)各貸款農(nóng)戶進(jìn)行貸款前的調(diào)查、貸款后的監(jiān)督和貸款的催收等各方面都難以進(jìn)行有力的監(jiān)管，尤其在各地區(qū)的監(jiān)管體制、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)有差異的情況下，很難進(jìn)行統(tǒng)一的管理。而通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貸款是面向全國(guó)農(nóng)戶的，沒有統(tǒng)一的監(jiān)管體制和標(biāo)準(zhǔn)，借貸風(fēng)險(xiǎn)也很難把控。

2．貸款數(shù)量眾多。農(nóng)戶本身數(shù)量多，農(nóng)戶借貸多數(shù)所需資金量又不大，但是頻率較高，因此借貸頻繁，要對(duì)每一筆借貸都實(shí)行有效監(jiān)管比較困難。我過(guò)監(jiān)管體系本身存在問(wèn)題，在遇到這種需要高強(qiáng)度、高精度的監(jiān)管時(shí)，就進(jìn)一步暴露出了問(wèn)題所在。

3．網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)監(jiān)管缺乏。國(guó)家對(duì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的農(nóng)戶借貸的相關(guān)法律法規(guī)還比較欠缺，對(duì)這類網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管還有很多不到位的地方，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸款安全問(wèn)題仍然存在，阻礙了利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的農(nóng)戶貸款的順利發(fā)展。

(三)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)問(wèn)題

1．農(nóng)戶認(rèn)知度較低。借貸業(yè)務(wù)近年來(lái)在農(nóng)村普及程度有所提升，但是相對(duì)而言農(nóng)村人口愿意貸款的人口比例不高，加上互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的普及又遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城鎮(zhèn)，農(nóng)戶對(duì)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行貸款的認(rèn)識(shí)度很低。特別是農(nóng)村貸款需求最大，又具備一定還款能力的中年人，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的了解很少，網(wǎng)絡(luò)操作成為通過(guò)網(wǎng)路貸款的阻礙。部分農(nóng)村人口思想比較保守，排斥新的技術(shù)新的概念，對(duì)利用互聯(lián)網(wǎng)貸款的普及也有嚴(yán)重的阻礙作用，使互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的貸款無(wú)法起到預(yù)期作用。

2．興起時(shí)間短，平臺(tái)功能、管理不成熟。互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的農(nóng)戶借貸興起時(shí)間較短，很多需要在實(shí)踐中積累的經(jīng)驗(yàn)還沒有積累足夠，借貸平臺(tái)還存在著大量問(wèn)題，例如功能不完善，平臺(tái)缺乏有效管理等。這就造成了即使存在信用度高、還貸能力強(qiáng)的借款人，也有可能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的疏漏帶來(lái)借貸風(fēng)險(xiǎn)或者因此無(wú)法順利貸款。

三、解決互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下農(nóng)戶借貸問(wèn)題的對(duì)策

(一)完善信用評(píng)級(jí)體系

1．選取合理的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。國(guó)際上常用5c評(píng)級(jí)法來(lái)對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，然而農(nóng)村人口的收入還很大程度上受自然環(huán)境、天氣變化的影響，另外受地域差異和文化習(xí)俗等因素的影響也較大，在對(duì)農(nóng)村人口進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)，這些影響因素都應(yīng)當(dāng)充分考慮。同時(shí)由于評(píng)級(jí)指標(biāo)多數(shù)是根據(jù)經(jīng)濟(jì)理論得來(lái)的，在眾多的評(píng)級(jí)指標(biāo)中，要進(jìn)行合理的篩選，把過(guò)于冗雜的指標(biāo)進(jìn)行精簡(jiǎn)，使得對(duì)農(nóng)村人口的信用評(píng)級(jí)更具有針對(duì)性，也更有效率。

2．選用合理的信用評(píng)級(jí)方法。目前在對(duì)農(nóng)村人口信用評(píng)級(jí)中常使用的方法有統(tǒng)計(jì)法、數(shù)據(jù)挖掘法和專家判斷法等，這些評(píng)級(jí)方式都比較傳統(tǒng)，存在處理復(fù)雜、受主觀因素影響過(guò)大等明顯的缺點(diǎn)。目前我國(guó)農(nóng)戶面臨轉(zhuǎn)型，對(duì)農(nóng)戶借貸的信用評(píng)級(jí)方法也應(yīng)當(dāng)隨實(shí)情而作出調(diào)整，引進(jìn)先進(jìn)的信用評(píng)級(jí)方式，與傳統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)方式相結(jié)合，避開傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)方式的弊端，而真正形成適合我國(guó)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)的方法。

建立農(nóng)戶的信用檔案、有效的信用評(píng)級(jí)體系，便可使得貸款方對(duì)借款方信用充分了解，并通過(guò)信用評(píng)級(jí)制定利率以及激勵(lì)和懲罰制度，將大大降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。

(二)加強(qiáng)教育力度。加強(qiáng)教育力度旨在提高農(nóng)村人口的受教育程度，一方面提高對(duì)投資項(xiàng)目的分析能力，增強(qiáng)投資的選擇能力，將有利于規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，也就降低了借貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面加強(qiáng)誠(chéng)信教育，增強(qiáng)農(nóng)村人口誠(chéng)信意識(shí)，也有利于降低違約風(fēng)險(xiǎn)。

(三)完善監(jiān)管體系。一方面，要完善對(duì)農(nóng)戶借貸的相關(guān)法律法規(guī)，另一方面，對(duì)農(nóng)戶借貸的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也應(yīng)建立完善的監(jiān)管法律法規(guī)制度。尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的農(nóng)戶借貸是近年來(lái)才興起的借貸模式，在起步初期，總是會(huì)存在各種各樣的問(wèn)題，除了民間的監(jiān)督，更需要國(guó)家、政府相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)督和審核，才能促進(jìn)新興事物良性發(fā)展。

(四)完善網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

1．加強(qiáng)宣傳力度，普及互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)。目前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村的普及程度還相對(duì)較低，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的農(nóng)戶借貸就更加缺乏宣傳。為了使農(nóng)戶增強(qiáng)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的能力，首先要加大互聯(lián)網(wǎng)使用方法的普及以及互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)使用方法的普及。其次應(yīng)當(dāng)加大互聯(lián)網(wǎng)借貸的相關(guān)知識(shí)普及，讓農(nóng)戶更加了解使用互聯(lián)網(wǎng)借貸的好處，來(lái)促進(jìn)農(nóng)戶使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行借貸活動(dòng)。尤其針對(duì)有借貸能力和需求的中年農(nóng)村人口進(jìn)行重點(diǎn)宣傳，克服他們的技術(shù)問(wèn)題。

2．完善平臺(tái)功能，提高管理水平。互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)關(guān)系到借貸活動(dòng)是否能夠順利進(jìn)行，因此平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)是十分重要的。針對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，主要應(yīng)當(dāng)完善平臺(tái)功能，減少平臺(tái)漏洞，加強(qiáng)平臺(tái)信息安全等。在平臺(tái)管理過(guò)程中，要進(jìn)行科學(xué)有效的管理，盡量避免平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，一旦出現(xiàn)問(wèn)題要第一時(shí)間解決問(wèn)題，保證互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的正常運(yùn)行。

四、總結(jié)

在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決農(nóng)戶借貸問(wèn)題還存在著風(fēng)險(xiǎn)大、缺乏監(jiān)管、普及程度較低、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不完善等問(wèn)題，為了解決這些問(wèn)題，可以從完善信用評(píng)價(jià)體系、完善監(jiān)管體系、普及金融借貸知識(shí)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等方面進(jìn)行考慮，在內(nèi)提高農(nóng)戶本身的認(rèn)知，在外優(yōu)化借貸環(huán)境，兩個(gè)方面都解決好才能讓互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下的農(nóng)戶轉(zhuǎn)型順利進(jìn)行。

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梅琬婧(1992-)，女，漢族，成都人，碩士研究生，西華大學(xué)，研究方向工商管理專業(yè)公司金融方向。