甘肅保險業精準扶貧成效研究

安榮榮

(蘭州財經大學 甘肅 蘭州 730020)

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甘肅保險業精準扶貧成效研究

安榮榮

(蘭州財經大學 甘肅 蘭州 730020)

近年來，我國金融扶貧工作有所加強，其中，如何讓保險的服務鏈契合農民需要的金融服務，進而達到精準扶貧的目的，是我國保險業長期以來在農村金融領域致力的方向。例如，從2007年到現在，人保集團在中國農村構建的線下服務體系已經覆蓋全國90%以上的鄉鎮，依托目前的體系，除了可以把傳統的“三農”保險繼續做好之外，還可以向超越傳統保險的方向擴展，構建一個普惠性的金融服務體系。

保險、扶貧、金融

因病致貧是困擾脫貧的第一大因素。引入保險機制完善醫療救助體系，把最困難的群眾“兜起來”，可有效解決群眾因病致貧、因病返貧問題。截至2015年底，在城鎮基本醫療保險與新農合基本醫療保險的基礎上，民政醫療救助補充保險將參?；颊叩淖再M比例由原本的57.18%降至35.26%，降幅達到21.92%，有效降低了特困人群的醫療負擔。

甘肅保險業認真貫徹落實黨中央國務院精準脫貧的戰略部署，主動融入脫貧攻堅大局，探索和創新保險扶貧方式，充分發揮商業保險的獨特作用，在防范化解農業生產風險、穩定農民收入、提高貧困人口抵御風險災害能力等方面做出了一些有益探索。

一、財產保險

2014年,中藥材產值保險在定西市隴西、渭源兩個國家級貧困縣開展試點，為藥農提供自然災害風險和中藥材價格下跌風險的雙重保障；同時，通過保單增信方式為藥農獲得扶貧貸款提供增信服務。2015年，試點規模擴大到15.66萬畝，提供風險保障3.52億元。兩年來，累計參保藥農4.86萬戶，其中3.72萬戶獲得保險賠款5542萬元，有效增強了藥農抵御風險的能力，為增產增收提供了堅實保障。

近年來，在中央財政支持下，甘肅大力發展藏區牦牛、藏系羊、青稞等保險，有序推進瑪曲、夏河等五大畜牧業縣特色養殖示范區建設，服務藏區特色農牧業現代化。5年來，累計承保牦牛495萬頭，藏羊924萬只，支付賠款4.12億元，受益牧民5.7萬戶，戶均賠款7228元。廣大牧民親切地將牦牛、藏羊保險喻為“潤澤草原和牧民的陽光雨露”。

針對貧困地區和貧困人口，由財政出資，給予每戶10元-40元保費補貼，提供泥石流、滑坡、暴雨等自然災害以及火災等風險保障0.5萬-4萬元。目前，農房保險已覆蓋9市28個縣區，累計承保農房34.6萬戶，支付房屋賠款363.5萬元。同時，在定西市開展農房地震保險試點，已承保農房6萬多戶，提供風險保障24億元。

二、人壽保險

(一)大病保險制度對貧困人口實行政策傾斜

2013年以來，甘肅保監局積極適應甘肅民生保障和改善的新常態，主動作為，開拓創新，穩步推動甘肅省大病保險工作全面覆蓋和平穩開展，提升了普通群眾的大病醫療保障水平，切實減輕了人民群眾大病醫療費用負擔，為大病患者及家庭帶來福音。

城鄉居民大病保險(以下簡稱大病保險)是基本醫療保障制度的拓展和延伸，是對大病患者發生的高額醫療費用給予進一步保障的一項新的制度性安排。國家對這一工作的部署最早起源于2012年。當年8月，國家發改委、衛生部、財政部、人社部、民政部、中國保監會等六部委聯合發布《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》，要求各地引入市場機制，委托商業保險公司承辦大病保險業務，正式建立了我國特色的城鄉居民大病保險制度。

大病保險制度實施3年多來，全省累計有34.51萬人次享受到了大病保險補償，兩家承辦公司支付補償金額12.38億元，人均補償3600元,單次最高賠付42萬元，罹患大病的參保群眾保障水平普遍提升了10-15個百分點，切實減輕了我省廣大人民群眾的醫療費用負擔，城鄉群眾“因大病致貧”、“因大病返貧”問題得到有效緩解。同時，承辦保險公司在在外部銜接、內部管理、服務流程等方面已形成較為成熟的模式，為廣大城鄉居民提供了便捷優質的保險服務，贏得了老百姓的真心滿意。

(二)“兩保一孤”保險解決特困群體入院難問題

2015年8月以來，甘肅保險業主動承擔社會責任，積極落實省委、省政府精準扶貧的重大決策，發揮專業優勢，率先在全國開辦了針對農村一、二類低保戶、五保戶和農村孤兒等特困人員(以下簡稱“兩保一孤”)的“兩保一孤”保險，精準解決貧困農民擔心的“看病難”問題，創造了良好的社會效益。2015年8月，甘肅保監局指導中國人壽甘肅省分公司率先在秦安縣啟動“兩保一孤”保險試點，全面覆蓋秦安縣“兩保一孤”人群3.4萬人，提供風險保障10.88億元，成功探索了“兩保一孤”特困人群保險的“秦安模式”。目前已覆蓋我省的天水、定西、臨夏3個市州17個貧困縣的103.5萬名貧困人員，在解決貧困農民“看病難”的同時也探索了商業保險服務精準扶貧的新模式。

保險公司針對“兩保一孤”人員面臨的風險有針對性的設計了三項保險責任：一是針對因重疾致貧返貧高發實際，充分發揮重大疾病保險的定額賠付、先行給付優勢，讓“兩保一孤”人員在縣級以上醫院一經確診50種重大疾病，即可獲得保險公司的2萬元現金賠款，為貧困農民救急、救命。二是針對甘肅山多溝深、意外高發實際，充分發揮意外傷害保險的風險補償優勢，提供1萬元意外身故(含傷殘)保障，扶危救困、雪中送炭。三是針對鄉村干部群眾保險知識匱乏實際，充分發揮定期壽險的身故給付優勢，特別設計2000元的疾病身故保障，提高賠付率和受眾面。

三、甘肅保險業精準扶貧實施意義

在統領甘肅精準扶貧工作的“1+17”政策體系中，省委省政府已將大病保險、農業保險、扶貧小額貸款保證保險、貧困戶人身意外等保險納入其中。省直有關部門也更加注重通過運用商業保險機制解決扶貧開發難題和民生保障短板，在政策制定和資源投入上，向貧困人群和貧困地區傾斜，使行業充分發揮扶危濟困、雪中送炭的作用，從而達到精準扶貧的目的。因此，從實踐意義上看，商業保險已積極嵌入到貧困地區防損減災、參與構建貧困人群民生保障網和社會治理中。通過統籌使用政府扶貧資源，有效發揮了保險機制和功能作用，并成為服務政府脫貧攻堅工作的有效抓手和重要政策工具。

四、政策建議及進一步推進路徑

做好大病保和險承辦服務工作，積極推進大病保險“一站式”結算和異地就醫報銷服務，主動為參保貧困群眾提供異地結算服務。進一步提高醫療費用實際報銷比例，加強與醫療救助制度的銜接。在服務開發與資源投入上，向社會貧困和基層人群傾斜，比如失獨老人、留守兒童、殘疾人士，針對這些人群專門推出新的保險服務。將秦安縣“兩保一孤”經驗在有條件地區積極推進。探索開展老年人意外傷害保險試點，為農村貧困地區的貧困老人提供意外害傷保險保障。推進扶貧小額貸款保證保險，充分運用好“保險+銀行+政府”的風險分擔機制，為貧困戶提供增信支持，增強貧困人口獲取信貸資金發展生產的能力。繼續加大“險資入甘”力度，為甘肅省貧困地區重大項目建設和經濟發展提供保險資金支持，使甘肅保險業更好地助推甘肅省邊遠貧困地區、民族地區和革命老區精準扶貧、精準脫貧。

[1]李倩.發揮保險業精準扶貧作用[N].金融時報社.2016,4

[2]吳焰.將保險打造成精準扶貧的重要金融工具[J].當代金融家.2016,4

[3]焦清平.甘肅保險業助推精準扶貧的實踐與探索[J].甘肅金融.2016,5

安榮榮(1992-)，女，漢族，甘肅天水，蘭州財經大學，在讀金融碩士，研究方向：金融理論與政策