ZH銀行柜臺業務風險控制管理研究

滕宏珊

【摘 要】 柜臺作為銀行業務的基礎平臺，其在銀行業務中占據著重要地位，因此對于柜臺業務的風險防范是銀行風險管理的重要一環。當前，現代性技術手段在銀行操作中被廣泛應用，銀行面對復雜以及激烈的行業競爭，銀行不斷推陳出新，各類產品應運而生，以滿足客戶需求。與此同時，復雜性、多樣性也成為了柜臺業務的主要特點，所以，如何防范柜臺業務風險，以及對風險的控制管理成為了各類銀行考慮的首要問題。但是對于ZH銀行來說，其業務具有獨立性與特殊性，所以必須從自身特點考慮，防范業務風險，管理層必須給予重視。

【關鍵詞】 ZH銀行 柜臺業務 風險防控

風險防范是銀行需要給予重視的課題。銀行員工作為處理銀行日常業務的中堅力量，需要清楚地認識到銀行業務中存在的風險以及如何管理和控制風險。在銀行眾多的員工當中，銀行柜員是最常接觸銀行底層業務的員工，其日常工作是與客戶進行銀行業務往來，在銀行業務風險管理中占據首要地位。因此，防范風險成為了銀行柜員的重要工作內容。

1、ZH銀行柜臺業務常見風險問題

1.1 柜員業務操作不熟練造成大額記賬問題，銀行柜員一般是從高等應屆畢業生中招聘，年紀尚輕，經驗不足，并且銀行柜臺業務屬于流水線工作，對于業務內容的認知程度以及業務操作的熟練程度要求很高。某些銀行網點業務往來十分頻繁，經常出現排隊現象，更需要銀行柜員熟練操作。但許多柜員由于熟練程度不足，或業務熟練程度不足，對于自身過于自信疏忽大意，從而造成了一些業務的錯賬交易。這些錯誤往往集中在業務的錄入階段，比如開戶時不明錄入錯誤，或者其他有關客戶基本信息部分，并且此類錯誤難以發現。如若此類錯誤在客戶當場交易時發現并不會造成嚴重后果，但交易結束后，此類錯誤才被發現，就會嚴重影響銀行信譽。

1.2 原始憑證保管不善造成風險隱患。原始憑證作為承載銀行業務往來的書面憑證是記賬的法律依據，一些銀行柜員在日常的銀行交易當中對原始憑證的地位認識不到位，沒有給予足夠認識，隨意丟棄原始憑證，此種做法有可能會被不法分子利用，進而造成經濟糾紛。許多銀行柜員在日常業務結束勾兌流水時，沒有保證各類票據的完整性，甚至造成票據缺損，與過往交易沒有辦法保持一致，在辦理業務的過程中，打印錯誤的票據以及憑證會被一些柜員隨手丟棄，造成客戶基本信息泄露的后果。

1.3 柜員未遵守職業道德代理客戶業務。銀行業務流程有嚴格制度規定，銀行柜員不得代理客戶進行某些業務處理。例如，在辦理業務的過程中，一些客戶以理解不當，或者時間不夠的理由來要求銀行柜員代寫某些基本信息，或授予特殊權限，有些柜員往往無視自身職業道德要求，代理客戶進行上述行為。銀行的大堂經理以及柜員沒有做好業務的釋明工作，造成必要信息的遺漏。

以上這些都是ZH銀行柜員平時業務處理時所能遇到常見問題，ZH銀行柜員必須增強風險防范意識，提高職業技能，熟練日常操作，嚴格約束自身遵守職業道德。只有這樣ZH銀行才能有效減少柜臺業務風險，提高服務質量，增強企業知名度，吸引潛在客戶。

2、ZH銀行柜臺業務常見風險問題的防范措施

2.1 從思想上加強風險防范意識

思想意識指導行為規范，ZH銀行柜員應該從根本上加強對柜臺業務風險的認識，不能忽視風險。有不少人認為柜臺業務是“低技術含量的熟練工種”，對于柜臺業務來講，這種想法是致命的。銀行柜臺內的每一項操作都與客戶業務的質量息息相關，其中涉及大量資金往來，是極富風險性的。銀行柜臺操作中的細小失誤有時甚至會帶來無法彌補的損失。所以，從柜臺員工做起，首先在思想意識上提高對風險意識的認識是十分必要的。這樣，才能夠有效規避風險，減少損失，提高銀行效益。

2.2 認清異種業務的風險點

在辦理業務時要準確辨別，有條不紊。ZH銀行業務主要分為對公業務和個人業務，不同業務的風險點也有所不同。日常業務往來票據的真實性，以及票據和憑證上的收付款人和金額是否對應。客戶票據印章與預留印章是否一致，是對公業務的主要風險點。替代客戶填寫基本信息，客戶違規查詢相關業務往來以及客戶基本信息的泄露是個人業務的主要風險點。對不同風險點加以區分，并且針對這些風險點的防范制定具體措施是十分必要的。

2.3 制定嚴格的柜臺業務操作流程

ZH銀行制定嚴格的柜臺業務操作流程可以形成對銀行柜員的實際約束，ZH銀行高層應當根據銀行日常流水業務，嚴格制定日常操作流程，并號召銀行柜員遵守。可以使得銀行柜員的日常工作表現以及出錯率與績效工資掛鉤，使得銀行柜員加深認識，減少違規操作和疏忽大意的現象。

2.4 加強崗位監督

商業銀行實行雙人臨柜、雙人復核制度，這項業務在一定程度上降低了業務風險，但并未徹底消滅。不同崗位的員工可以相互監督、相互制約，合理的分配權利和責任。但是不同崗位員工的職責也必須做出有效分離，銀行在業務授權方面要做到準確，減少授權失誤的現象。銀行管理層也可以建立適當的獎懲機制，通過使得績效與榮譽以及工資掛鉤來有效規避業務風險。

2.5 加強操作風險文化建設

企業文化建設對于防范業務風險也很重要，銀行要構建良好的企業文化，合理積極的制定福利政策，加強員工之間的互動交流，增強凝聚力。休息休假和作息制度也應當完善，真正做到以人為本。

總之，銀行柜臺風險管理是當前商業銀行風險防范中主要風險之一，銀行柜員務必從自身做起防范風險發生，要將認識到柜臺風險可能帶來的危害性及防范風險的重要性，千方百計保證將操作風險消滅在萌芽之中，柜員在日常柜臺操作中，嚴格約束自己，努力實現柜臺業務“零差錯、零違規”目標。

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