淺析縣域經濟發展中地方中小金融機構的作用

鄒曉倩

【摘 要】 縣域經濟是區域性經濟發展的重要助推力量，而地方中小型金融機構是促進縣域經濟發展的重要推動力量。作為縣域經濟當中的金融主體，如何有效規劃中小金融機構發展，對于促進縣域經濟發展具有重要的作用。本文基于縣域中小金融機構發展現狀以及存在的具體問題的分析，在此基礎上提出一些強化縣域中小金融機構作用的對策建議，以此促進地方中小金融機構更好的服務縣域經濟發展，實現縣域金融供給和地方中小金融機構良性互動，健康發展。

【關鍵詞】 中小金融機構 縣域經濟 地方發展 對策建議

一、縣域金融供給與地方中小金融機構的作用

（一）縣域經濟發展中金融需求不斷擴張

目前我國縣域經濟發展依舊處于起步階段，需要繼續堅持供給導向的金融發展路徑。盡管近些年來發展速度不斷提升，但是我國縣域經濟基礎相對薄弱，對于金融資金的依賴程度很高。伴隨著農村基礎設施建設加快以及城鎮化進程不斷深入，縣域經濟發展的金融需求不斷擴張，催生了金融需求，主要包括中小企業融資需求、農戶融資需求以及政府需求三塊。

中小企業是目前縣域經濟發展最主要的金融服務對象，各類特色開發區和農村產業園區的發展，催生了特色產業和農產品加工貿易的發展。隨著中小企業融資需求越來越旺盛，金融機構的借款占到整個縣域金融需求的大部分，涉及包括保險、貸款、結算等金融服務需求。

農戶金融需求主要包括存款需求和貸款需求兩類，隨著農戶人均收入水平的提高，存款需求也隨之有顯著提升。農戶貸款需求主要是來自于消費、投資以及子女教育和健康醫療等方面的需求，一般來說，農戶生產性消費因為需要的資金數量較多，主要的借貸渠道是金融機構或者民間金融組織，生活性消費主要來自于親友的借款，民間金融借貸活躍度相對較低。

縣域政府融資需求主要是以縣級政府部門為主進行公共基礎設施建設過程中因為流動性資金需求向金融機構提出的融資需求，也包括一些部分財政負擔供給的項目所提出的融資需求?？h域政府融資平臺一般來說規模比較大，而且期限比較長，近些年規模急劇增加，但是由于很多項目操作不規范，所以其中也潛藏很大的金融風險，需要引起足夠的重視。

（二）縣域經濟發展中存在金融供給不足

整體來看，縣域經濟發展中金融資金需求比較旺盛，但是地方中小金融機構存在金融供給不足的問題。一方面，縣域金融體系運行狀況一般，從而導致縣域資金的外流比較嚴重?？h域中小企業主要以農產品加工和貿易為主，價值普遍不高，但是資本的趨利性使得中小金融機構還是將重點業務放在工業和城市建設上，使得縣域中小金融機構將資金轉移到別的地方，轉移到附加值較高的工業生產和城市建設當中去。另一方面，我國一些較為落后的農村地區，農戶沒有形成較為良性的生產再擴大行為，一直都是處于貧困的狀態當中，對于貸款沒有特別強烈的需求。正是因為這兩方面的原因導致縣域中小金融機構直接以存貸差的形式直接或者間接將本地存款資金轉入到工業化生產和城市建設當中。

縣域金融機構金融產品比較單一，和城市多元化的金融市場相比，金融體系尚不健全的縣域中小金融機構服務手段、服務內容都比較簡單，而且對于企業信用評估體系建設也存在問題，金融機構常常是寧缺毋濫的想法，嚴重影響了中小企業的貸款積極性。目前我國縣域證券類機構較少，所以中小企業很難通過證券市場進行融資，而且傳統農業生產附加值不高，回報率較低，所以保險機構、信托機構都不太愿意涉足農業領域，使得縣域信貸業務面臨壓力較大。正因如此，使得縣域金融發展面臨供給不足的困境，影響中小企業健康發展，也使得地方中小金融機構難以獲得穩定持續的服務對象。

二、縣域中小金融機構現狀及存在問題

（一）縣域經濟中小金融機構發展現狀

在縣域方面，全國縣域銀行金融機構服務網點占到全國網點總數70%以上，其中包括農村信用社、農村商業銀行以及村鎮銀行等多種形式的法人機構。在縣域資金需求越來越多的情況下，很多縣域中小金融機構也開始嘗試進行產品創新。比如說對于中小企業的貸款模式進行新探索，引入風險投資公司或者上下游企業作為第四方進行擔保，這一模式使得銀行和擔保公司單獨難以承受的中小企業融資風險分散。還有的地方中小金融機構嘗試構建以金融規劃為核心的金融服務模式，即成長金計劃。該模式根據中小企業行業歸屬、發展情況、財務狀況、信用狀況、資產規模等多方面的分析，為中小企業選擇適合的金融服務方案，提供完整的系統性信貸問題解決方案。還有一些中小金融機構會嘗試小企業銷售收入回籠比例和擔保方式制定不同梯度的貸款利率，銷售收入回籠越多越快，那么貸款的利率就會越低。

（二）影響縣域中小金融機構作用發揮的問題

縣域中小金融機構為縣域經濟發展做出了突出的貢獻，但是自身依舊存在深層次的矛盾，沒有充分發揮其支持縣域經濟和社會發展的主要職能，主要由以下幾方面的原因：

第一，金融資源分布不均衡。我國金融資源大多數集中在大中城市和新興工業區，農村金融資源偏少，有一些鄉鎮金融資源基本是枯竭的狀態。東中西部不同地區的縣域中小金融機構發展不均衡，東部地區經濟基礎比較好，中小金融機構發展比較迅速，但是西部地區經濟基礎比較差，發展過程中受到的阻礙更多，對于經濟的促進作用難以發揮。

第二，縣域中小金融自身定位不明確。很多縣域中小金融機構受到利益的驅動，盲目追求獲利，對于自身的經營特點以及市場定位沒有明確，所在具體業務操作種盲目追求大企業的大項目，對于三農業務不屑一顧，甚至很多金融機構不愿意在偏遠地區開展業務，這就與服務三農發展的目標相背離。

第三，產權不清晰，法人治理結構不完善?？h域金融機構普遍存在產權不清晰的問題，農村信用合作社的問題就非常突出。社員大會、董事會以及監事會的職責不明確，內部控制行為比較嚴重，地方政府的利益體現非常明顯，沒有形成一套有效的激勵約束制度，嚴重影響農村信用社的健康發展。

第四，存在金融風險隱患。一方面由于縣域地方中小金融機構不良貸款資產比較高，導致資本充足率很低；另一方面就是追求信貸大企業大項目，跨區經營搶占異地客戶資源現象比較多，這樣就會導致中小金融機構之間的惡性競爭，出現系統性風險可能性比較高?？h域金融機構的壞賬比較多，不良貸款率較高的現象十分嚴重，整體資產質量不高，而且由于地位特殊，在廣大的農村地區替代性不高?？h域中小金融機構作為三農的重要金融支撐，這些金融風險都會影響到縣域經濟的健康良好發展態勢，需要引起足夠的重視。

三、強化縣域中小金融機構作用的對策建議

（一）提升中小金融機構資本充足性的建議

第一，積極推進股份制改革為主的產權制度改革。縣域地方政府應該要充分認識到股份制改革是提升農村信用社支持縣域經濟發展能力的重要手段，也是農村信用社股份制改造成功的必要條件。需要在政府的大力支持下開展股份制改革為主的產權制度改革。

第二，積極引導民間資本參與，增強農村信用社的實力。隨著我國綜合實力不斷提升，民間資本出現較大規模的增長，但是由于我國金融準入限制比較嚴格，很多民間資本無法通過正規渠道進入到正規金融機構，很多民間資本轉戰地下，就帶來更高的金融風險。所以需要政府部門主導，鼓勵民間資本參與到縣域信用社，這樣可以有效的提升農村信用社的綜合實力。

第三，增強縣域農村信用社的盈利能力。一方面需要加強成本管控的能力，需要制定一套激勵制度鼓勵信貸員積極從事關系型貸款，減少不必要的費用，從而有效控制成本費用。另一方面需要給予稅收優惠，推進不良資產的處置，建立全國性的不良資產處置市場，吸引民間資本進入，充分發揮市場機制的作用，推動資產證券化改革。

（二）提高縣域中小金融機構發揮程度的建議

第一，建立健全縣域中小金融機構激勵機制。由于地處縣域的中小金融機構面臨的市場競爭程度較弱，根據平靜生活理論如果縣域中小金融機構內部激勵機制不完善，那么銀行基層經理有可能為追求個人生活質量，選擇低風險的優質客戶，對于那些可以給銀行帶來潛在高收益但是并不能提供完整財務信息的企業不予受理，從而導致縣域中小金融機構對縣域經濟發展支持力度不夠。

第二，加快縣域中小金融機構信貸創新，滿足多樣化多層次需求。縣域金融機構需要立足于“三農服務”這一基本目標，以市場化為根本導向，加強風險控制的基礎上嘗試進行信貸創新，推出多元化的產品從而滿足中小企業、農戶、政府多主體的多樣化需求。但是在信貸創新過程中需要注意兩個問題，一是需要構建完善的風險控制和風險分擔機制，二是需要在風險控制方面引入保險以及政府部門的配套支持。

（三）打造有利于中小金融機構發揮的法制環境

第一，健全完善信貸征信法律法規。信用制度建設不是一朝一夕可以完成的，要想構建全面覆蓋的征信體系，需要有完善的法制保障。因此需要高度重視相關信貸征信法律法規，盡快制定與縣域金融服務相關的法規條例?；鶎友胄羞€需要主動發揮地方金融運行的協調作用，建議以地方政府制定當地社會信用體系建設規劃，并且以地方性法規來促進當地征信體系的建設和完善。

第二，加快制度體系建設。一是要完善與縣域中小金融機構發揮作用相關的民商事法律制度，構建科學合理的市場準入和退出機制，降低機構準入壁壘和業務準入壁壘，在風險可控和成本可算的前提下，積極創新符合縣域發展需求金融創新產品和服務。在市場退出方面需要建立健全中小金融機構的終止、拍賣、破產等方法，為依法管理提供制度保障。其二是要完善縣域中小金融機構相關的經濟法律制度。為中小企業金融機構的發展營造公平有序的競爭法制環境，提高競爭力，公平公開的市場競爭促進縣域中小金融機構健康發展。與此同時，通過經濟法律制度的完善，可以有效改善其外部競爭環境。

【參考文獻】

[1] 馮湘勇.縣域經濟發展中地方中小金融機構作用研究[D].湖南大學，2011.

[2] 馮湘勇，彭建剛.地方中小金融機構支持縣域經濟發展的實證分析——以湖南省望城縣為例[J].財經理論與實踐，2010，06：26-32.