日本養老產業的成功經驗及啟示

蘇躍輝　趙桂玲

【摘 要】 本文回顧了日本養老產業的發展歷程，通過對日本現有養老產業發展模式的介紹，提出了對于我國養老產業發展的啟示：國家立法，確立養老制度，政府引導，社會興辦養老設施，發展社區養老，細化養老服務。

【關鍵詞】 養老產業 社區養老

2015年末我國 65歲以上人口約為1.44億，占全國總人口的比重超過了10.5%，根據趨勢判斷，人口老齡化現象在我國將一直長期存在下去。隨著我國養老服務業由單一的國家負擔逐步走向社會化，再加上老年人的消費觀念轉變、子女生活事業壓力加大、老年人空巢率不斷提高等原因，可以預見未來我國養老服務市場的發展空間極為廣闊。日本是世界上較早進入老齡化的國家之一，在政府引導下，經過數十年的探索建設構建了較為成熟先進的私營養老服務產業，其經驗可供我國參考借鑒。

在日本，存在“養老事業”和“養老產業”：“養老事業”主要指由政府主辦、以老年人為對象的公共服務事業，整體上是非營利性的；而“養老產業”則多為民間資本經營的面向老年人的營利性事業。

一、日本養老產業的發展歷程

第一階段：20 世紀70、80 年代，養老產業的形成階段。在此階段，由政府指定專門機構負責產業指導，扶持養老產業的形成與發展。政府的養老事業主要為民間企業不愿涉足的低收入階層提供必要的服務，大部分老年人的養老需求盡量由養老產業通過市場機制來解決。因此，這個時期的主要任務一是建立市場規范和行業標準，保證老年人的權益，二是在政府的指導下，扶持養老產業的建立，推動養老產業的發展。

第二階段：80 年代后期，養老產業的成長期。在此階段，日本政府及相關企業開始重視和關注老年人的商品開發和老年市場的發展。日本厚生省成立了“養老產業室”。通產省作為政府經濟主管部門著手制定了“老齡商務倫理綱領”，以加強行業和企業的自律。民間養老院協商成立了全國性的中日兩國養老產業發展比較研究行會，其下設立了基金會，以備個別養老院倒閉時對入住老人進行補償和救濟。同時致力于提高從業人員的專業化水平，建立職業資格制度。1987 年，日本國會通過了“社會福利師和介護福利士法”，并于1989 年進行了這兩項國家資格的首次考試。

第三階段：20 世紀90 年代，養老產業的發展期。在這個時期，制定了一系列的政策措施來促進和推動養老產業發展。比如“促進福利用具研究、開發和普及的法律”、“長壽社會住宅設計的指針”等。為引導市場產品結構、培育新興產業提供政策支持。

第四階段，2000 年以后，養老產業的擴張期。在此階段，改革與完善社會福利制度，促進養老產業的擴張。繼“全民皆年金”和“醫療保險”之后，日本建立了世界上第5個護理社會保險制度。這項制度是日本最重要的社會保障制度。從此，養老產業進入了一個新的發展階段。

二、日本養老產業的模式

養老產業是一項營利性事業，內容可以劃分為六個方面：一是老年住宅產業；二是老年金融產業；三是家務服務；四是福利器械用品；五是文化生活服務；六是其他相關產業。現已形成了老年住宅產業為基礎、金融產業和家政服相結合、養老經營機構為主體的“三維一體”的養老模式。

（一）老年住宅產業

為鼓勵民間資本參與老年住宅建設和管理、日本政府近20年內先后修訂或制定了《老人福祉法》、《醫療法》、《護理保險法》、《高齡者居住安定確保法》、《住生活基本法》等法律；同時，地方政府也通過制定地方法規推動民間力量參與老人住宅產業的投入。住宅產業分為多種形式，有收費型老人公寓、老人集體住宅、晝夜看護服務旅館、三世同堂住宅、老人住宅的改建和整修等。

日本企業在建設和運營住宅產業時，非常注重換位思考，站在老年人的角度上考慮問題，想方設法研究如何更好的為老年人提供便利。比如，居室的設計、衛浴的設計、座椅的設計、餐飲的配備等都交由專業的公司來操作。而每一個專業問題都涉及更為深入的細分領域，因此養老院的主辦方往往將這些細節問題外包給專門企業。住宅產業社會化建設和運營的過程，帶動了一大批類似“老人用品專賣”、“老年餐飲專營”、“老人之家管理咨詢”、“養老服務人員培訓”等企業發展，這在某種程度上形成了以養老設施為核心的“養老院經濟”產業形態。

日本政府為保障老年人的居住需求推出了一系列政策性金融產品，如厚生勞動省、國土交通省聯合金融住宅支援機構（JHFA，日本政策性銀行之一）提供部分政策性貸款，利率低，零手續費，較同期商業銀行貸款低 1-3個百分點；采用固定利率法，便于借貸者還款；還款期限最長可達35年，充分減輕購建者還款負擔。

（二）老年金融產業與家政服務

其中，老年金融產業包括了終身保險、看護保險、特殊醫療保險、年金資產代管等，家政服務包括了家務服務、保健護理、登門洗澡服務等。其中，護理服務是日本養老產業發展的重點。日本是世界上少數的推出“介護保險”、實行“介護保險制度”的國家，擁有標準化的介護制度，在養老護理方面具有豐富的經驗和優勢，而養老護理服務又貫穿居家養老、社區養老和機構養老全方式。所以日本是把金融產業和老人保健服務有機地結合在了一起。

日本在2000年4月開始實施的《介護保險法》，豐富了居家養老的服務內容，鼓勵老年人原宅居家養老，并且“介護保險”的資金采取“稅收+保險金”的形式，保證了籌措財源的穩定。日本的“介護”是指對老年人、病人、殘障人士的照顧和護理，不同于一般的護士和護工，主要從日常生活照顧、基本醫療保障、精神生活干預等方面提供專業化服務，按介護程度輕重共分為7個級別層次。

很多專業的養老運營結構業提供專業的護理服務，如倍樂生集團的養老院都建在老人們多年熟悉的市中心的住宅區，24小時看護，家屬可以隨時來看望老人；日醫學館（Nichiigakkan）的看護部門提供家庭護理、日內護理、失智護理、殘疾護理、上門護理和洗浴等服務，還開展護理學校，并且銷售出租護理設備，保健分部銷售保健產品，并提供家政、配餐和私人護理服務；西科姆（株式會社SECOM）提供生活救援、二十四小時緊急通報、室內對外應急求救設施以及高科技監護老人身體狀況的裝置，以高品質服務老年人。

（三）養老經營機構的發展

現有的養老經營機構所提供的服務構建了集醫療、護理、康復、預防、娛樂為一體的服務網，切實解決了養老面臨的許多問題，特別是對高齡老人和老年癡呆癥患者的照顧，極大地緩解了家庭養老的壓力。

為了鼓勵民間成立養老經營機構，日本于 2001 年專門成立福利和醫療服務機構（WAM），其主要職責之一：為符合條件的民營社會福利機構和醫療機構提供低息或免息的長期貸款，并制定了詳細的貸款方案，對貸款對象從性質、業務、規模、資本作出要求。目前，其支持對象主要有社會福利設施、看護服務機構、盈利養老法人等，貸款通過直接發放或金融機構代理發放，融資額度為項目總造價扣除已獲得的補貼×系數（根據融資對象不同分 80%、75%、70%三種）；融資期限在3年～30年以內，并且有6個月～3年的還款寬限期。

另外，商業銀行還開發了針對醫療、護理機構建設、購買設備、運營所需資金的貸款。例如，瑞穗診所輔助貸款產品，為經營診所的醫生個人或醫療法人，提供醫療場所建設、運轉和設備資金，貸款額度根據有無擔保控制在1000萬～1億日元以內，運營用途貸款期限為10年以內，設備購置用途期限在15年以內，同時，個人貸款人無需提供保證人，醫療機構需要法定代表人提供連帶保證。

三、日本養老產業發展對我國的啟示

近幾年，我國的老年人口增長迅猛，且數量巨大。因此，僅僅依靠政府的力量，遠遠解決不了養老問題，吸引社會力量共同養老才是根本路徑。

1. 國家立法，確立養老制度。

近年來，我國先后出臺了《關于加快發展養老服務業的若干意見》和《關于促進健康服務業發展的若干意見》，出臺鼓勵政策和優惠政策固然重要，但通過立法的方式規范養老制度、樹立為養老服務的理念更為重要。日本政府為扶持養老產業的發展，制定了明確的行業規范，并通過產業指導、培訓及稅收等一系列措施扶持中小企業發展，并且相繼頒布了《國民年金法》、《老年福利法》、《老人保健法》、《推進老年人保健福利10年戰略》、《護理保險法》等法律法規文件維護老年人權益，為老年人的養老服務提供全方位的法律支持。所以通過國家立法，確立養老制度才能真正保障養老的長期性和穩定性。

2、政府引導，社會興辦養老設施。

在養老設施建設方面，一定要堅持“政府引導、社會興辦、市場推動、加快發展”的方針，政府要制定引導養老產業發展的稅收、信貸等各項政策，采取稅收優惠、減免費用、信貸支持等特殊政策，積極鼓勵、引導和規范個體私營和外資等非公有資本參與養老產業的發展，從而增加對養老設施建設的投入，興辦不同檔次的養老服務機構。尤其是在信貸政策上，各個金融機構在保證合理收益的基礎上，互相配合、加強合作，大力創新，設計契合我國各層次、各類型養老服務類信貸產品；同時，對老年人給予財稅政策支持，增強老年人消費能力，培育養老消費市場，為養老產業提供更大政策優惠，從而增強金融支持養老服務業的效果。

3、發展社區養老，細化養老服務。

我國的老年人口數量巨大，養老院根本無法滿足養老需求，再加上較為傳統的養老觀念，所以，應該大力提倡居家養老、社區養老，尤其重視社區養老的作用。日本推行的“小規模多功能型社區養老”值得借鑒，在老人的日常生活圈里（30 分鐘以內），建設能夠提供日托服務、上門看護、短期入住、夜間探視等全年全天候護理服的綜合平臺，一則在家里就可以接受來自社區的各種護理，二則可以接受日托服務、一起開展康復訓練、一起開展娛樂活動，三則兒女前來探望也非常方便。在我國，應該通過財政撥款大力加強社區的服務職能，完善社區養老人員信息，熟悉養老人員情況，與醫療機構合作為老人提供醫療護理服務，增加娛樂設施，從而提高養老人數的生活品質。

與此同時，大力鼓勵商業性養老機構開展短期居住型、長期居住型、療養保健型等富有特色的養老服務，開展更為復雜、更為細化的護理，支持信息服務、管理咨詢、人才培訓等社會中介機構的發展，鼓勵社會力量開展以社區為基礎的老年生活照料、家政服務、康復護理、緊急救援、心理咨詢等服務。

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作者簡介：蘇躍輝（1980-），男，河北金融學院金融系，講師，碩士，主要從事商業保險、養老保險等相關領域的研究。趙桂玲（1971-），女，河北金融學院金融系，教授，碩士，主要從事商業保險、養老保險、農業保險等相關領域的研究。

基金項目：2015年河北省社會科學基金項目（HB15YJ091）。