中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響分析

韓嘉會(huì)

【摘 要】相比銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)具有利潤率高，風(fēng)險(xiǎn)較低的特點(diǎn)，是商業(yè)銀行在未來一段時(shí)間大力發(fā)展的業(yè)務(wù)。本文在分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行了實(shí)證分析。結(jié)果表明在現(xiàn)階段，銀行卡業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營績效有著顯著的影響。文章最后提出了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策建議。

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)；銀行經(jīng)營績效

一、選題背景

二零一五年五月一日，存款保險(xiǎn)條例開始實(shí)施，意味著我國利率市場(chǎng)化的進(jìn)程又邁進(jìn)了一大步，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，為我國最終實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化掃清了最后的障礙，目前市場(chǎng)上僅有存款利率尚未全部放開。利率市場(chǎng)化將會(huì)加劇銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，無論是實(shí)力強(qiáng)大還是弱小，僅僅靠發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)已經(jīng)不足以使銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存下去。此外利差的縮小使得資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的盈利能力逐漸降低，僅僅依靠利息收入已經(jīng)不能滿足市場(chǎng)的需求。更為嚴(yán)峻的是，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)已經(jīng)產(chǎn)生了明顯的沖擊，加上近日資本市場(chǎng)的火爆，存款搬家的情況不斷發(fā)生，商業(yè)銀行的盈利能力受到很大的影響。因此，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新，對(duì)于商業(yè)銀行有著極為重要的意義。

在傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行利潤增長的貢獻(xiàn)越來越低的情況下，發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以極大地改善以往商業(yè)銀行只依賴傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的情況，改善收入結(jié)構(gòu)。在目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，銀行處于安全性的考慮，不敢將資金貸出，然而中間業(yè)務(wù)是銀行作為中介人的身份來開展業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，其風(fēng)險(xiǎn)水平低得多，因此有利于銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r分析

（一）中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度很快

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度在逐年加快。由于中間業(yè)務(wù)并不占用資本這一稀缺資源，并且收益高、風(fēng)險(xiǎn)低，是典型的高產(chǎn)出低投入的業(yè)務(wù)，因此商業(yè)銀行開始逐漸的重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，利用中間業(yè)務(wù)幫助商業(yè)銀行保持高額的利潤，彌補(bǔ)信貸業(yè)務(wù)收入減少的不足。

工農(nóng)中建交這幾家銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。自2006年以來飛速發(fā)展，其中工商銀行的中間業(yè)務(wù)量增長最為明顯，從2006年163.44億元增長到2014年的1324.97億元，增長額達(dá)到1161億元，增長了近8倍之多。中國銀行，建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)量規(guī)模與工商銀行相比有一些差距，但是總的來說差距并不大。而交通銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，并且增長速度和業(yè)務(wù)總量都與其余幾家國有商業(yè)銀行有著明顯的差距。

（二）中間業(yè)務(wù)在利潤中所占比重有所增加

工商銀行中間業(yè)務(wù)與利息收入的比值在逐年上升，說明中間業(yè)務(wù)在整個(gè)收入結(jié)構(gòu)中的比重越來越大，而傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的比重卻在逐年減少。但是我們應(yīng)該清楚的認(rèn)識(shí)到，目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平與西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的發(fā)展水平仍有著較大的差距。就中間業(yè)務(wù)收入在商業(yè)銀行總收入中的占比這一指標(biāo)而言，西方商業(yè)銀行普遍在40%左右，有些銀行甚至能夠達(dá)到70%之多。所以說，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度很快，但是由于起點(diǎn)較低仍然處在相對(duì)落后的水平上，具有較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營績效的實(shí)證分析

本文選用凈資產(chǎn)收益率（ROE）這一財(cái)務(wù)指標(biāo)，用以衡量商業(yè)銀行的經(jīng)營績效。中間業(yè)務(wù)這里選擇咨詢顧問類業(yè)務(wù)、結(jié)算清算類業(yè)務(wù)、代理類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)以及擔(dān)保類業(yè)務(wù)作為變量引入模型。

中間業(yè)務(wù)的變量選擇，本文選擇了工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、民生銀行、光大銀行十家銀行從2010年到2014年中間業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)，利用EVIEWS統(tǒng)計(jì)分析軟件進(jìn)行面板數(shù)據(jù)的分析。

模型構(gòu)建

構(gòu)建如下的經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型：

Y=C+a1*x1+ a2*x2+ a3*x3+ a4*x4+ a5*x5+e

其中Y為凈資產(chǎn)收益率（ROE）指標(biāo)，以此來代表商業(yè)銀行的經(jīng)營績效水平，X1-分別對(duì)應(yīng)咨詢顧問類業(yè)務(wù)，結(jié)算清算類業(yè)務(wù)，代理業(yè)務(wù)，銀行卡業(yè)務(wù)和擔(dān)保類業(yè)務(wù)。

先對(duì)各個(gè)序列進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，然后估計(jì)得到以下結(jié)果：

經(jīng)過估計(jì)得到如下結(jié)論：

可見，在5%的顯著性水平下，銀行卡業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營績效有著顯著影響，而代理類業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)、清算結(jié)算類業(yè)務(wù)和擔(dān)保類業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營績效影響并不顯著。而在10%的顯著性水平下，咨詢顧問類業(yè)務(wù)也可以勉強(qiáng)看做對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營績效有影響。

四、政策建議

（一）提高中間業(yè)務(wù)收入在整個(gè)商業(yè)銀行收入中所占的比例

根據(jù)回歸結(jié)果顯示，咨詢顧問類業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營績效影響較大，應(yīng)該加大這方面的資源配置。商業(yè)銀行應(yīng)該著重發(fā)展這兩方面的中間業(yè)務(wù)，但是在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，也應(yīng)該注重投入產(chǎn)出比，西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中，咨詢顧問類業(yè)務(wù)占比很高，而銀行卡業(yè)務(wù)所占比例并不高，在中間業(yè)務(wù)的資源配置中，應(yīng)該將資源重點(diǎn)投入到那些知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)，而不是勞動(dòng)密集型的業(yè)務(wù)。

（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，拓展中間業(yè)務(wù)范圍

商業(yè)銀行必須加大資金和人力投入，不斷的進(jìn)行金融理論和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。這樣才能不斷的吸引新的客戶，同時(shí)能夠不斷的創(chuàng)新出收益更高，風(fēng)險(xiǎn)更低的中間業(yè)務(wù)，有利于優(yōu)化商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)和財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該注重客戶需求，以需求為導(dǎo)向針對(duì)性的發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

（三）在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的過程中要注意把控風(fēng)險(xiǎn)

在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，要時(shí)刻把控好風(fēng)險(xiǎn)水平，嚴(yán)格按照商業(yè)銀行經(jīng)營的安全性、流動(dòng)性、盈利性的原則開展業(yè)務(wù)。例如近年來銀行卡的安全性飽受質(zhì)疑，商業(yè)銀行應(yīng)該加大對(duì)銀行卡開卡的監(jiān)督力度，保證持卡人安全用卡。

（四）加大中間業(yè)務(wù)的營銷

商業(yè)銀行應(yīng)該加大營銷的力度，采取各種方法吸引客戶的眼球。同時(shí)應(yīng)該注意已有客戶群體的培養(yǎng)，傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)已經(jīng)給商業(yè)銀行積累了巨大的客戶群里，如何培養(yǎng)與這部分客戶的關(guān)系并挖掘其消費(fèi)需求，是商業(yè)銀行亟需解決的問題。

（五）培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)所需人才

金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新離不開相關(guān)的人才，商業(yè)銀行必須要根據(jù)自身中間業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，有針對(duì)性的培養(yǎng)相關(guān)人才，并建立合理的激勵(lì)機(jī)制，防止人才的流失。

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