讓金融活水，澆灌“三農(nóng)”

“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹(shù)。”3 年前，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告上的這段鮮活描述，為銀行探索創(chuàng)新、支持“三農(nóng)”發(fā)展，注入了強(qiáng)大的動(dòng)力。

近年來(lái)隨著國(guó)家各類(lèi)支農(nóng)惠農(nóng)政策逐步推進(jìn)落地，農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境不斷改善，但農(nóng)村金融在資源配置、知識(shí)宣傳、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面與城市金融相比還存在較大差距。那么，“一池活水”如何讓“三農(nóng)”之樹(shù)綻放新枝？作為“生力軍”的銀行如何發(fā)揮更有效的作用？郵儲(chǔ)銀行廣東省分行在實(shí)踐中給出的答案是：普惠金融與精準(zhǔn)扶貧相互促進(jìn)、創(chuàng)業(yè)扶持與產(chǎn)業(yè)扶貧同步推進(jìn)、融資服務(wù)與融智支持兩手齊抓。

擴(kuò)面提質(zhì)推動(dòng)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)可得性

中央“一號(hào)文件”已經(jīng)連續(xù) 14次聚焦“三農(nóng)”，12 次對(duì)郵儲(chǔ)銀行支持“三農(nóng)”提出明確要求。2016 年10 月28日，作為郵儲(chǔ)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革首批試點(diǎn)分行，郵儲(chǔ)銀行廣東省分行在全國(guó)率先掛牌成立三農(nóng)金融事業(yè)部廣東省分部。

普惠金融是郵儲(chǔ)銀行的品牌基因。有人煙的地方，就有郵儲(chǔ)銀行，這是郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。在郵儲(chǔ)銀行廣東省分行1936 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中，有1077 個(gè)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，占全行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)超過(guò) 55.63%。特別是在粵東西北一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵儲(chǔ)銀行甚至是當(dāng)?shù)匚ㄒ坏慕鹑诜?wù)渠道。

郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持扎根農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)業(yè)、貼近農(nóng)民，持續(xù)加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融支持力度，積極填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，努力成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“蓄水池”和“灌溉渠”。

金融支持“三農(nóng)”，一大關(guān)鍵就是金融服務(wù)。近年來(lái)，國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)涉農(nóng)補(bǔ)貼、新型農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)、新農(nóng)保、新農(nóng)合等多項(xiàng)惠農(nóng)政策，且大多采用銀行賬戶(hù)形式發(fā)放，因而邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶(hù)對(duì)取款服務(wù)的需求日益增加。但農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)、自助取款機(jī)具少，支付渠道單一，農(nóng)民要領(lǐng)取國(guó)家的低保和惠農(nóng)補(bǔ)助金，往往要走路或坐車(chē)到縣城銀行取錢(qián)。因此，打造良好的農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，是做好農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)。

在粵東西北農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱的地區(qū)，郵儲(chǔ)銀行廣東省分行啟動(dòng)了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)工作，布設(shè)“商易通”固話(huà)轉(zhuǎn)賬設(shè)備。商易通是一種新型農(nóng)村支付結(jié)算方式，具體指在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下農(nóng)村選擇具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信譽(yù)良好的商戶(hù)，安裝“商易通”設(shè)備，借助“商易通”的刷卡實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬功能，以商戶(hù)先墊付現(xiàn)金的方式為借記卡持卡人提供銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)。一部“商易通”，領(lǐng)種糧補(bǔ)貼、養(yǎng)老金、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬等樣樣行！當(dāng)然，“商易通”不僅僅只具備小額取款的功能，而且可以刷卡消費(fèi)，方便了當(dāng)?shù)匕傩召?gòu)物。這一銀行卡惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的架設(shè)，能為廣大農(nóng)村居民提供便利的金融服務(wù)，讓“最后一公里”不再空白。

近幾年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行廣東省分行大力調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。貧困的根源并非單純的“沒(méi)錢(qián)”，而是沒(méi)有資源。對(duì)于貧困戶(hù)來(lái)說(shuō)，金融支持與信息的缺乏對(duì)他們的脫貧致富提出了不小的挑戰(zhàn)。針對(duì)這種情況，郵儲(chǔ)銀行深入基層摸清貧困戶(hù)金融需求痛點(diǎn)，從改善金融供給入手，在廣大農(nóng)村地區(qū)開(kāi)發(fā)并推出了多種不需任何抵質(zhì)押的小額貸款產(chǎn)品，讓貧困戶(hù)享受到低廉、便捷的金融服務(wù)，從而幫助他們走上小康道路。

2016 年 7 月，郵儲(chǔ)銀行在廣東省內(nèi)率先與省扶貧辦簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，圍繞“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”基本方略，主動(dòng)扛起“國(guó)家隊(duì)”的旗幟，加強(qiáng)扶貧領(lǐng)域金融創(chuàng)新與服務(wù)，已累計(jì)為建檔立卡貧困戶(hù)發(fā)放貸款 2.7 億元。

截至 2016 年末，郵儲(chǔ)銀行廣東省分行涉農(nóng)貸款余額 420.59 億元，占全部貸款余額的 25.29%；累計(jì)發(fā)放小額貸款超過(guò) 645 億元，筆均金額僅 8 萬(wàn)元，有效緩解了超過(guò) 73 萬(wàn)農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)資金短缺困難。

除了信貸產(chǎn)品外，在一些貧困縣，郵儲(chǔ)銀行還積極配合政府，大力推進(jìn)以建設(shè)縣級(jí)綜合征信中心、信用村、鄉(xiāng)村金融（保險(xiǎn)）服務(wù)站等為主要內(nèi)容的農(nóng)村普惠金融建設(shè)，得到廣東省政府金融主管部門(mén)的充分肯定。

轉(zhuǎn)型升級(jí)推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新

隨著農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)生了日新月異的變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械化、信息化、企業(yè)化等發(fā)展趨勢(shì)越來(lái)越明顯，涌現(xiàn)出了一大批有知識(shí)、懂技能、會(huì)經(jīng)營(yíng)的新型農(nóng)民，農(nóng)村對(duì)多元化、多層次金融產(chǎn)品和服務(wù)需求日益迫切。

廣東分行圍繞省內(nèi)專(zhuān)業(yè)特色，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣力度，先后針對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖、生豬養(yǎng)殖、煙葉種植、農(nóng)產(chǎn)品初加工等特色產(chǎn)業(yè)，推出了煙草貸、漁船網(wǎng)批質(zhì)押貸款等 19 種新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了對(duì)廣東各地特色產(chǎn)業(yè)的精準(zhǔn)對(duì)接，有效滿(mǎn)足了農(nóng)民的貸款需求。

成立三農(nóng)金融事業(yè)部后，郵儲(chǔ)銀行一方面進(jìn)一步打造專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)專(zhuān)門(mén)進(jìn)行“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)政策研究、市場(chǎng)研究、產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸管理等工作 ， 增強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)性 ， 提升服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)能力；另一方面，在做好對(duì)農(nóng)戶(hù)服務(wù)的基礎(chǔ)上 ， 著力做好對(duì)涉農(nóng)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)和專(zhuān)業(yè)大戶(hù)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的綜合金融服務(wù)，拓寬“三農(nóng)”服務(wù)領(lǐng)域 ， 適應(yīng)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新需求。

揭陽(yáng)農(nóng)民張宋的創(chuàng)業(yè)足跡印證了郵儲(chǔ)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的力度。

上世紀(jì) 90 年代初，做農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)生意的張宋決定棄商從農(nóng)，他在惠州惠陽(yáng)建立了第一個(gè)蔬菜基地，并通過(guò)了廣東省農(nóng)業(yè)廳無(wú)公害種植基地認(rèn)證。為了使所有的產(chǎn)品質(zhì)量都在可控范圍內(nèi)，張宋把自己的經(jīng)營(yíng)模式定義為“公司 + 基地 +農(nóng)戶(hù)”，并定下一套嚴(yán)格的制度：公司租地，分給農(nóng)戶(hù)種菜，種子、肥料、農(nóng)藥、技術(shù)都由公司提供，農(nóng)戶(hù)負(fù)責(zé)管理與收割，嚴(yán)格按照公司制定的種植流程和采收標(biāo)準(zhǔn)，按實(shí)際產(chǎn)量給付工資，所有的成本與風(fēng)險(xiǎn)由公司承擔(dān)。

張宋認(rèn)為，做農(nóng)業(yè)，就要做品牌，品牌做好了就可以和農(nóng)民合作，保證他們收入的同時(shí)，自己也可以從中得到相應(yīng)的回報(bào)。2006 年 1 月，張宋正式注冊(cè)成立了四季綠農(nóng)產(chǎn)品有限公司，是一家集自主研發(fā)、生產(chǎn)、加工、貯藏、配送和銷(xiāo)售為一體的品牌蔬菜企業(yè)。

隨著公司和農(nóng)戶(hù)規(guī)模的不斷壯大，公司和農(nóng)戶(hù)雙方均面臨著日常生產(chǎn)運(yùn)作的流動(dòng)資金短缺的問(wèn)題。針對(duì)“四季綠”的經(jīng)營(yíng)模式，郵儲(chǔ)銀行設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了無(wú)抵押固定資產(chǎn)貸款創(chuàng)新業(yè)務(wù)，以“四季綠”為種植農(nóng)戶(hù)擔(dān)保申請(qǐng)貸款。

解決資金難題后，張宋抓住一切時(shí)機(jī)搞營(yíng)銷(xiāo)，擴(kuò)大“四季綠”的品牌知名度。2011年9月，張宋攜“四季綠”參加了郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)富大賽并獲得廣東賽區(qū)總決賽冠軍。賽后，“四季綠”獲得了郵儲(chǔ)銀行 1700 萬(wàn)元的融資。以此為跳板，“四季綠”發(fā)展迅速，成長(zhǎng)為省級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。

通過(guò)此次比賽，加上“四季綠”公司為自己的農(nóng)戶(hù)提供貸款擔(dān)保，吸引了更多農(nóng)戶(hù)到郵儲(chǔ)銀行貸款，最多時(shí)有一百多戶(hù)，單一年度最高放款額達(dá)到 700 多萬(wàn)元。

截至 2016 年末，郵儲(chǔ)銀行廣東省分行對(duì)國(guó)家級(jí)、省級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)授信 22 億元，貸款余額 7.6 億元；對(duì)其上下游的廣大農(nóng)戶(hù)累計(jì)放款 1.6億元，貸款余額 1.1 億元。

完善機(jī)制增強(qiáng)“三農(nóng)”金融可持續(xù)發(fā)展能力

隨著國(guó)家新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)是未來(lái)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的藍(lán)海的思想正逐步成為全行共識(shí)。在經(jīng)濟(jì)資本約束、利率市場(chǎng)化加劇背景下，郵儲(chǔ)銀行廣東省分行堅(jiān)持“價(jià)值導(dǎo)向”，引導(dǎo)資源投向“三農(nóng)”領(lǐng)域，在信貸計(jì)劃總體緊張的情況下，為涉農(nóng)貸款單列信貸投放計(jì)劃。其中，小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不受信貸規(guī)模限制。并通過(guò)提高“三農(nóng)”考核權(quán)重等激勵(lì)措施，進(jìn)一步提高“三農(nóng)”金融投放量，僅 2016 年涉農(nóng)貸款增幅達(dá) 12.82%，列省內(nèi)主要銀行業(yè)機(jī)構(gòu)第一。

郵儲(chǔ)銀行廣東省分行按照“一貼近·兩結(jié)合”（貼近“政府”，結(jié)合“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體”和科協(xié)、農(nóng)技協(xié)、商會(huì)等“專(zhuān)合組織”）的思路，積極搭建以銀政、銀協(xié)、銀企、銀擔(dān)、銀保五大平臺(tái)為主的“三農(nóng)”服務(wù)合作體系，

“3+1+N”的示范基地扶貧模式，是金融與農(nóng)技協(xié)會(huì)合作的一種方式。所謂“3”即“3 支團(tuán)隊(duì)”：金融服務(wù)、技術(shù)專(zhuān)家與行業(yè)專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)；“1”，就是政府的惠農(nóng)政策；“N”就是與示范基地相關(guān)的行業(yè)客戶(hù)，通過(guò)基地的輻射作用，為周邊農(nóng)戶(hù)提供“原材料 + 技術(shù) +融資 + 銷(xiāo)售”的專(zhuān)業(yè)服務(wù)，強(qiáng)化對(duì)行業(yè)的專(zhuān)項(xiàng)授信支持，實(shí)現(xiàn)“一個(gè)基地帶動(dòng)一個(gè)產(chǎn)業(yè)”的效果。

目前，肇慶、陽(yáng)江在建 19 個(gè)基地，已放款 8000 多萬(wàn)元。

啟航于 2010 年的郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)富大賽，已經(jīng)成為展示廣東經(jīng)濟(jì)特色及創(chuàng)業(yè)文化的一張名片。郵儲(chǔ)銀行廣東省分行以創(chuàng)富大賽為平臺(tái)，為涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)者提供了“四維”助力平臺(tái)：一是資金支持平臺(tái)，為創(chuàng)業(yè)提供信貸融資支持，解決創(chuàng)業(yè)發(fā)展路上的資金難題；二是品牌宣傳平臺(tái)，借助各方媒體資源形成對(duì)中小微涉農(nóng)企業(yè)的品牌傳播；三是技術(shù)指導(dǎo)平臺(tái)，整合各類(lèi)高校、專(zhuān)家、研究機(jī)構(gòu)等資源，為各行業(yè)特別是涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)面對(duì)面支招，形成綜合“融智”平臺(tái)；四是商業(yè)模式交流平臺(tái)，讓創(chuàng)業(yè)者有機(jī)會(huì)共同探討行業(yè)發(fā)展，協(xié)助打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游，讓創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)富平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)事業(yè)加速發(fā)展。已連續(xù) 7 年舉辦的“創(chuàng)富”大賽，累計(jì)服務(wù)報(bào)名參賽客戶(hù)超過(guò) 5 萬(wàn)戶(hù)。

創(chuàng)無(wú)止境，胸懷“三農(nóng)”，未來(lái)，郵儲(chǔ)銀行廣東省分行將繼續(xù)探索出一條普惠金融模式下的商業(yè)可持續(xù)道路，為“三農(nóng)”金融描繪更絢爛的春天。