網絡金融的發展對傳統商業銀行的影響

摘 要：網絡金融是以互聯網技術為支撐的金融活動，產生背景與中國日益嚴格的金融監管與不完全自由的利率市場相關。隨著經濟的下行壓力與監管加強，傳統的資金借貸愈發難以滿足大眾的需求，而網絡金融有雄厚的資金，可彌補傳統商業銀行的不足，提供創新性的金融服務。當前的商業銀行需要業務、渠道和服務模式的創新，利用自有的大數據優勢和技術手段融入互聯網金融中。本文旨在研究網絡發展對傳統銀行的影響。

關鍵詞：網絡金融 商業銀行 影響

一、引言

網絡金融是傳統金融與現代信息技術結合的產物。通過網絡，傳統金融的服務更透明，交易更方便，降低了交易成本，缺點是安全性問題，制度規范不足。網絡金融的服務主要包括在線支付、金融理財產品、個人信用評估等。網上銀行的不僅降低了類似于“皮鞋成本”等各類成本，也對銀行的傳統業務造成了巨大沖擊，間接引發了銀行人員的失業。在服務上，客戶不必在銀行排隊，能隨時隨地辦理業務，沖擊了傳統銀行的服務標準，要求培育更多的網絡服務人員。網絡與金融的結合加快了辦理業務的速度，也加快了人們的生活步伐，也要求傳統銀行要提高效率。網絡金融下的貸款行為也沖擊了銀行的支柱業務，其深入到傳統金融業務的核心領域。 一旦傳統商業銀行無法在新形式下創新或者轉型，就會被淘汰。如何在互聯網技術下開展金融業務，滿足客戶日益增長與變化的需求；如何依賴信息技術進行產品設計與銷售；如何符合銀監會的要求進行金融監管，不在金融的洪流中迷失安全性原則，預防危機都是商業銀行在新形式下必須面對的。

二、網絡金融與傳統商業銀行

1.支付。自2013年余額寶推出網絡金融服務來，網絡銀行開始快速發展，其推出的理財產品也以高收益吸引者大眾。網絡銀行打破了銀行幾乎獨占存貸款利差業務的局面，把商業競爭引入傳統銀行體系中。更多人習慣將手中的部分資金放入網絡金融服務平臺如余額寶中，在方便地應對日常開支時還能賺取比銀行活期存款更高的利息。隨著O2O的進一步推廣，將會有更多人選擇移動支付。

2.融資。網絡融資模式對傳統銀行業務的挑戰，主要來自于商業模式。我國傳統的銀行業資產龐大，按市值看世界前五大銀行中，中國有四家。銀行資產覆蓋范圍廣，網點多，傳統業務占比大，但發展的潛力有限。當下銀行風險管控不嚴，如最近的民生銀行騙取理財基金等，銀監會也把監管范圍擴大到表外業務和金融領域。從利率看，央行逐年下調利率促進投資，投資者的存款傾向也逐漸降低。銀行作為中介，利差不斷減少。與傳統的商業銀行盈利模式不同，網絡金融促進了資金的供需間的直接融資。而銀行從監管或是安全性考慮，在經濟蕭條時會收緊信貸規模。網絡銀行則匯集了活躍的民間資本，能夠通過網絡平臺吸引大量有意愿的人進行風險投資且產品多樣，也彌補了傳統銀行風險承受能力低及金融產品不豐富的不足。

三、網絡金融對于傳統金融行業創新的影響

1.商業銀行盈利模式的創新。在對呼和浩特地區的分行調查中，近80%的銀行認為網絡金融業務產品創新壓力大，同業競爭加劇，優勢弱化。網絡金融的發展降低了傳統銀行的利潤，更多人將銀行資金轉移到網絡金融服務等投資方面，雖然發生過e租寶事件，但隨著時代發展，民眾普遍對大型的金融平臺支持與信任。銀行雖安全，但吸引力不足，它必須改變盈利模式，擴展服務空間與金融產品來覆蓋企業與居民，介入人們各方面的生活，彌補信貸利潤的損失。

2.商業銀行支付中介的創新。傳統商業銀行開始參與移動支付領域，試圖找到一種能使移動支付和銀行業務結合的商業模式，如電子銀行業務，網聯等。移動支付領域的開發不僅是長期發展戰略，也是對于新的利潤模式的源頭尋找。移動支付可以利用已有的銀行卡來進行支付和結算，增加用戶的消費，提高銀行的活期資金，降低成本又可以收取更多交易費，增強盈利能力。

3.商業銀行服務模式的創新。網絡金融服務對象廣，涉及各個行業和多層次的人員，金融服務幾乎不受地域與時間等限制。而傳統銀行業務覆蓋面小，幾乎每一區域就要建立支行，成本高，服務又存在許多問題。今后傳統商業銀行將改變服務模式，力求實現零距離服務。如開設更多網絡服務平臺，引導客戶更多依賴互聯網和移動客戶端享受自主多樣化的金融服務。

4.商業銀行網點分布的創新。隨著移動互聯網技術的普及，商業銀行將在網點布局上盡量縮減不必要的場地與人員開支。通過在線處理各項業務，可從縮減的業務成本中尋求利潤，激烈的市場競爭帶來傳統銀行業對于成本的嚴格控制，服務成本的下降與先進技術引人至關重要。而減少柜臺數量是趨勢，銀行的網絡平臺或者自助服務占比會更多。

四、商業銀行的網絡金融發展現狀

2016年，十二家股份制商行成立了“網聯”，即電子渠道的跨行轉賬免費，意在使傳統銀行與第三方支付同在網聯下進行網絡金融業務。今年建行又和支付寶聯手，傳統銀行和互聯網金融的結合打通了建行的線上業務，傳統銀行進一步擁抱互聯網，第三方支付即支付寶的線下的領域也會擴展。網絡金融能處理目前銀行的幾乎所有業務，央行也可能不再對第三方支付平臺進行嚴格的轉賬限制、提現收費等限制，商業銀行需要自尋出路。中國的銀行相比還是封閉的，央行在近年來堅持實行穩健的貨幣政策，銀監會最近則表示加強整治銀行業亂象。加強監管是因為銀行不良貸款居高不下，金融杠桿高，同業的業務萎縮，表外業務監管缺失。因而銀監會要求加強銀行在互聯網金融領域的風險調控，整治P2P平臺，未來一段時期都是強監管的。在對16家呼和浩特的分行的電子銀行業務調查中，所有銀行都有網上銀行。在品牌上，國有銀行都具備自己的品牌，股份制銀行只有一半具備自己的電子銀行品牌，3家城商銀行中只有1家有自己的品牌；在網上銀行發展領域中，國有銀行與半數股份制銀行更注重支付平臺發展，調查到的三家城商銀行則集中在結算類領域；銀行基礎雄厚，但在網上的問題反饋的解決能力較差，在調查銀行負責人主觀認識中，在是否100%解決網上反饋中，16家銀行中有只有9家表示能完全解決。絕大部分銀行對競爭對手即第三方支付在一定條件下支持；在大學生調查中，使用網銀的人中更愿意使用第三方支付工具的比重達82.84%，銀行的電子銀行業務吸引不足；反之，在拒絕使用第三方支付的問卷中，主要原因是占比44.83%的擔心泄露個人隱私，34.48%的資金安全問題。銀行應當加強與第三方支付方的合作，適應時代的變革，也要以安全為后盾吸引更多的客戶。

五、信息時代下傳統商業銀行的發展策略

1.強技術人才培養。商業銀行應當將互聯網技術滲透入到金融部門的日常工作中，技術是生產力，尤其是信息時代下，銀行不僅僅需要金融類人才，也需要有計算機能力的人才，會分析數據的人才等。有足夠的新型人才，不局限于老一代職員的舊思維，才能使得傳統商業適應互聯網金融。對人才培養過程中，應適當培養復合型人才，為自己尋找核心競爭力。

2.利用客戶大數據，提升服務。在大數據時代下，淘寶充分利用了大數據而發展。而銀行更容易獲取儲戶的真實信息，且儲戶往往愿意向銀行提供個人信息，因而傳統商業銀行的服務模式和信息處理的方式應當改變，借鑒現代企業的大數據處理，把自身的大數據技術優勢納入商業銀行的競爭優勢體系中。提升技術手段收集完善的信息，通過數據分析，了解偏好，精準營銷。

3.注重技術創新。增加對科技的投入，如一些銀行已經引入了智能機器人，不僅提升了服務又吸引了客戶。傳統的POS機已遠不能適應市場的變化，新技術需要為新業務提供技術支持，來解決傳統方法為無法處理的問題。

六、結語

通過對傳統商業銀行的分析，我國銀行需要在強調安全性原則下創新業務，以技術為支撐，構建全面且便捷的金融服務。銀行線下實力雄厚，實體網點多，能提供許多網上的金融企業不能提供的服務。其掌握的客戶信息豐富且更真實，可利用大數據對客戶有針對性地提供服務。銀行信譽與形象好，在不斷完善的多層次資本市場與互聯網融入人們生活的大背景下，商業銀行要利用自己的優勢做好資金的“中間人”，借助自己的優勢，通過不斷創新與特色化服務謀求進一步的發展。

參考文獻：

[1]長沙銀行網絡金融業務發展問題研究_張芮.

[2]商業銀行網絡金融營銷策略淺析_李鵬； 楊欣鵬.

[3]商業銀行網絡金融創新探析 _王新民.

作者簡介：孟慶暉（1996.04—）。民族：漢。籍貫：河北省張家口市萬全區。專業：金融學。