大學生網絡借貸的風險及防范

摘 要：隨著人們生活水平的逐漸提高和金融互聯網的迅速發展，經濟利益成為人們的內驅力。大量的“網絡借貸”開始慢慢深入各大高校校園，大學生“網絡借貸”的人數逐年上升，“分期樂”“趣貸樂”等眾多高利貸平臺給廣大學生造成了極壞的負面影響。本文分析大學生網絡借貸的原因及帶來的風險，并提出相應防范措施，提出對于不良網絡借貸應該加大監管力度，對在校大學生普及相關借貸等法律知識等，幫助大學生樹立良好的消費行為。

關鍵詞：大學生 網絡借貸 風險 監管

一、大學生網絡借貸的背景

網絡借貸平臺的模式起源于歐美，通過提供C2C的金融服務的網站—可以實現用戶之間的資金借入或借出，整個過程無需銀行的介入。雙方不認識，足不出戶靠網絡平臺的“一面之緣”就能借到錢，而且一般額度都不高，無抵押，純屬信用借貸。網絡借貸平臺在英美等發達國家發展已相對完善，這種新型的理財模式已逐漸被身處網絡時代的大眾所接受。一方面出借人實現了資產的收益增值，另一方面借款人則可以用這種方便快捷的方式滿足自己資金的需求。

在我國，網絡借貸近幾年才開始盛行，發展不成熟，國家對網絡金融平臺建設還未完善，存在很多問題。特別是針對在校大學生，按年齡已滿18周歲，但思想不成熟，做事缺乏前瞻性。借貸平臺指向大學生群體，在沒有任何擔保的情況下，校園里的大學生只通過提交學生證及身份證資料的方式，就可以向有關的網絡平臺獲得一定數額的貸款。在獲得這些貸款之后，校園里的大學生經常會用于購買蘋果等數碼產品，再通過兼職的方式償還所獲得的貸款。除此之外，也會出現需求資金的情況下，大學生向有關的網絡平臺進行借款。整個程序辦理便捷，方便，一般半小時操作完畢就可到賬。但后續因大學生沒有償還能力，導致了惡果的發生。近期不斷在報道大學生因借貸負債60多萬而自殺等類似的慘劇發生，巨額貸款成為壓倒他們的最后一根稻草。

二、大學生網絡借貸的發展現狀

1.網絡借貸針對在校大學生，在很多分期平臺往往只宣傳分期產品或小額貸款的低門檻、零首付、零利息等好處，卻弱化其高利息、高違約金、高服務費的分期成本。在知乎網站上，多名財經類大學生網友也匿名爆料了某貸款平臺的利率貓膩，其通過Excel里用IRR函數（IRR函數返回由數值代表的一組現金流的內部收益率）都能算出來年利率超過20%，堪比“高利貸”。

2.網絡借貸平臺由于借貸門檻低、借貸平臺審核不嚴。借貸平臺出于搶占市場和競爭的需要，會隱瞞或模糊實際資費標準、逾期交滯納金、違約金等。網貸都是大學生通過網上申請，將班主任作為監護人，一旦學生沒有按時還款，聯系不到學生本人，第一時間找到班主任，將風險轉嫁給學校、社會和家庭。

三、大學生網絡借貸存在的風險

校園不良網貸存在諸多風險，部分校園借貸平臺利用少數學生金融知識匱乏，專金融監管空子，誘導學生過度消費。并設定很高的違約金、逾期利息等，大學生往往被誘導在不知情的情況下簽訂合同。所以后續存在的嚴重的風險性。

一是校園不良網貸平臺存在信息盜用風險，被冒用身份者可能會面對信用記錄被抹黑及追債等問題。

二是校園網貸平臺“校園代理，層層分包提成”等發展模式破壞正常校園秩序，暴力追債現象威脅學生人身安全。

三是隱形擔保。大學生申請過程中提供了個人信息、父母電話、輔導員聯系方式等信息，如不能按期還款，不良網貸平臺可能會采取恐嚇、騷擾等方式暴力催收。

四是高額度誘惑。類似“只要本科生學歷即可辦理貸款，最低5萬起”廣告，其實是某些平臺利用目前網貸征信系統的漏洞，誘導學生在多家不同的平臺重復借款，給學生造成巨大的還款負擔和壞賬風險。

五是校園網貸監管難。目前校園網貸存在監管真空，監管主體不明確，監管效果難以保證，一旦有風險和責任時，易出現相互推諉的情況

四、大學生網絡借貸的原因分析

1.大學生攀比心理嚴重，虛榮心較強，非理性消費行為較為普遍。出借人快速發放現金，以寬松的門檻放款。大學生滿足自己內心需求的同時還可以分期付款，對他們的非理性消費起到了推波助瀾的作用，讓部分大學生深陷其中。

2.不少民間借貸公司利用網絡傳播手段在學校內發放學生借貸信息，以低利息的廣大宣傳手段誤導大學生。出借者稱無需貴重物品抵押、無需擔保，借款的學生只需要提供身份證和學生證便可辦理貸款，而且貸款月利息在5%以上。

3.大學生網購成風，當有限的生活費花光了，網絡購物依然沒有停止，大學生們通過“融資”新渠道——網絡借貸滿足自己的消費欲望。

五、大學生網絡借貸的防范措施

在大學生網絡借貸平臺迅速崛起的同時，給高校教學管理內容帶來了極大的挑戰，社會各界應引起高度重視，采取應對的對策。

1.建立完善系統，加強政府監管和行業自律。各大借貸平臺加強審核制度，明確平臺的擔保責任，并使借貸透明化、合理化、準確化。為加強對校園不良網絡借貸平臺的監管和整治，教育和引導學生樹立正確的消費觀念，教育部和中國銀監會發布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，加強立法，通過立法明確相關監管部門的監管職責，規范互聯網網絡秩序；要求加大不良網絡借貸監管力度，加大學生消費觀教育力度，加大金融、網絡安全知識普及力度，加大學生資助信貸體系建設力度。

2.學校對大學生群體的監管。大學生群體處于校園與社會的交織點。面對的誘惑很多，相對而言，擁有的社會經驗卻嚴重不足。部分不良網絡借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導學生過度消費，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學生合法權益，造成不良影響。面對網貸誘惑，學校需要進行網絡借貸相關知識和案例的分析講座，提高大學生對此類事件的防范。樹立良好的消費觀念，警惕其帶來的風險。

3.班級輔導員班主任引起重視，每學期重點對網貸的具體形式和風險進行了詳細介紹，結合近期高校發生的學生不良網絡貸款事件對同學們進行了警示教育，敲響安全警鐘。并通過具體案例的介紹引發學生對借貸消費的思考，分析此現象出現的具體原因，并要求每位同學簽訂“抵制網絡借貸承諾書”。

4.學生樹立正確的消費觀念，在充分認識貸款的前提下，根據自己的合理需求和實際經濟能力，謹慎使用“校園貸”。遠離潛在的網絡借貸圈套，理性消費，有吃苦耐勞精神，不超前消費，在網上涉及金錢的敏感信息一定要多留心眼。作為經濟沒有獨立的同學們弊遠遠大于利，必須養成良好的消費習慣。

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