經濟新常態背景下河北省農業保險發展路徑探索

楊雪美++李鴻敏

摘要：經濟新常態背景下，河北省農業生產結構的優化和產業化生產是大勢所趨。農業保險作為農業生產風險的主要管理工具，在新形勢下如何發展才能為河北省農業結構優化提供助力是本研究探討的內容。通過分析河北省種植業、畜牧業、漁業生產的比較優勢發現，河北省農業保險近年來發展增速快，但與國內其他省份相比依然存在保費收入與農業產值不符、農業保險深度與密度偏低、農業保險險種匱乏等問題。提出了一系列發展建議，河北省農業保險應重點開發和完善具有農業生產比較優勢的農業保險產品，實施差異化財政補貼政策，培育基層治理結構的信任體系，加大農業保險宣傳力度，建立系統的農業保險專業人才培養機制。

關鍵詞：經濟新常態；農業保險；比較優勢；發展路徑

中圖分類號：F840.66文獻標志碼： A

文章編號：1002-1302（2017）03-0262-04

收稿日期：2016-05-13

基金項目：河北省教育廳高等學校科學研究計劃（編號：SQ133008）；河北省省級科技計劃（編號：15455404D）。

作者簡介：楊雪美（1978—），女，青海民和人，博士，副教授，主要從事農業保險及保險管理研究。E-mail：yang940538@163.com。

中國經濟在經歷了近30年的高速增長后，進入了新的“常態增長”階段，這一階段以“中高速、優結構、新動力、多挑戰”為主要特征，通過經濟結構的不斷優化升級，實現經濟增長動力的轉變。在經濟新常態條件下，要加快我國社會主義新農村的建設步伐，必須實現傳統粗放型農業生產模式向集約型、規模型生產模式的轉變，實現農村生產結構、經濟結構、經濟組織形式的轉變。根據“金融作用于經濟增長的內在傳導機制”與“金融發展與經濟增長之間的因果關系”理論，農村經濟發展水平同農村金融發展密切相關，存在顯著的“內生性”“雙向正相關”因果關系，金融體系越健全、金融產品越豐富、金融服務效率越高，則農村經濟發展程度越高[1]。農業保險作為農業生產活動的重要風險管理工具，應適應農村經濟發展的新趨勢，滿足農業生產結構優化和升級對農業保險服務提出的多樣性需求，這是農業保險發展的新常態。

1河北省農業生產現狀及比較優勢

河北省擁有可耕地面積約600萬hm2，不僅是我國重要的糧油產地之一，更有“中國產棉第一省份”之稱。在適宜的氣候和地理條件下，河北省果樹種類繁多、產量大，各類種植和野生果樹品種多達100多種，尤其以趙縣的雪梨、遷西的板栗、昌黎的蘋果、滄州的金絲小棗、贊皇的大棗等聞名。除此之外，河北省的各種蛋類產品也在全國名列前茅。

1.1河北省農業生產發展現狀

河北省屬亞熱帶季風氣候，山地多，這樣的地形和氣候因素使種植業成為河北省農業生產的支柱。河北省蔬菜產值在種植業總產值中所占比例最大，2014年蔬菜播種面積達[JP3] 1 237 500 hm2，比2013年增長1.4%；蔬菜產量達 812.6億kg，[JP]比2013年增長2.8%。谷物產值在河北省種植業中位居第2，但增長勢頭強勁，產值增加值逐年攀升。2014年糧食作物總產量達336億kg，雖然總量比2013年略有減少（0.1%），但糧食作物總產值穩步上升，已實現連續11年持續增加。在糧食作物中，小麥和玉米的產值不相上下，如2009年小麥產值略高于玉米產值，但2010、2011年玉米產值均超過小麥；水果產值位于谷物產值之后，位居種植業第3，其中梨和蘋果的產值約占水果總產值的50%。

河北省張北壩上草原擁有優良的草場，是畜牧業發展的最佳場所。近幾年，河北省的畜牧業已逐漸由家庭副業發展為農業經濟的支柱產業，在提高人民生活水平、增加農民收入、擴大農村就業、振興農村經濟等方面發揮著重要作用。2014年，河北省肉類總產量為46.8億kg，比2013年增長43%。牲畜飼養的產值位居畜牧業產值第1，2014年達到691.6億元，比2013年增長5.5%，其中牛飼養占牲畜飼養的比例最大，約為40%。豬飼養的產值在河北省畜牧業產值中位居第2，家禽飼養位居第3，2014年禽蛋產量達36.3億kg，比2013年增長4.8%。在2007—2011年中，奶產品在2008年的產值最高，為165億元；2008年受三鹿奶粉事件的影響，奶產品產值近年呈現波動趨勢，2009年奶產品產值下降約14%，2010—2012年開始出現產值遞增的現象，雖然2013年牛奶產量比2012年下降2.6%，僅為45.8億kg，但2014年牛奶產量大幅增加，達到48.8億kg，比2013年增長6.5%。

漁業是國民經濟的重要基礎，是農業生產的重要組成部分，是保障社會需求、提高農民收入、增加農民就業的重要產業。進入21世紀以來，河北省的漁業經濟保持著相對穩定快速的發展，2014年水產品產量為12.6億kg，比2013年增長 2.7%。總體來看，河北省海水產品的產值在漁業產值中所占比例較高，淡水產品次之。

1.2河北省農業生產在國內的比較優勢

1817年，英國古典經濟學家大衛·李嘉圖在《政治經濟及賦稅原理》一書中提出比較優勢理論。該理論認為，如果兩國都能生產2種產品，且一國在這2種產品的生產商均處于有利地位，而另一國均處于不利地位的條件下，如果前者專門生產優勢較大的產品，后者專門生產劣勢較小的產品，那么通過專業化分工和國際貿易，雙方仍能從中獲利，達到雙贏。雖然比較優勢理論最初被用于解釋國際貿易及國際分工的原因，但這個基本原理同樣適用于一國或地區內部的產業分工。一國或地區生產具有比較優勢的產品，而從其他地區獲得比較劣勢產品，以期達到一國或地區內資源的合理配置。

在經濟新常態的背景下，要增強河北省農產品的國內及國際競爭力，必須分析河北省農業生產的國內比較優勢，從而集中優勢力量、充分利用現有資源，實現農業生產結構的優化，保證河北省農業生產在新常態經濟下的可持續發展。

由河北省近5年農業生產的現狀描述可知，在河北省的種植業、畜牧業、漁業中，實現產值較高的分別為蔬菜、生豬、海水產品。根據比較優勢理論，肖騰嬌運用綜合比較優勢指數法和區位商法對河北省農業生產的比較優勢進行分析，并得出如下結論[2]。

（1）與國內其他省份相比較，河北省種植業中最具比較優勢的是蔬菜和梨。其中蔬菜具有明顯的效率比較優勢，而梨的生產不僅具有效率優勢，同時具有規模優勢，是河北省的優勢農產品。小麥的比較優勢在種植業中排名第2，河北省小麥生產與全國水平相比具有較明顯的比較優勢。

（2）河北省畜牧業的比較優勢體現在牛和奶產品上。盡管生豬產值所占比例最大，但通過區位商值的計算，河北省豬的區位商值與全國平均水平相比還存在一定差距。而區位商值排名第1的奶產品占河北省畜牧業產值的比例卻不高，始終保持在10%左右。

（3）海水產品的養殖類是河北省漁業生產的比較優勢之一，與全國平均水平相比，該優勢較為明顯。從養殖類產品在河北省漁業生產產值所占比例來看，海水產品中養殖類產值占所有海水產品產值的40.2%，淡水產品中養殖類產值占總產值的77%，表明養殖類產品尤其是淡水養殖在河北省漁業經濟中起著至關重要的作用。

對于河北省農業生產而言，具有比較優勢的主要是蔬菜、梨、牛、奶產品、海水養殖類產品。據統計，2013年河北省畜牧、蔬菜、果品三大優勢產業產值占農業總產值的70%，比2012年提高0.3%。優化河北省農業生產的產業結構，重點發展蔬菜、小麥、水果、牲畜、海水養殖類等優勢產品，需要政策性農業保險及創新保險產品，提供多樣性的風險保障服務，從而為河北省農業生產結構的優化升級和可持續發展保駕護航。

2河北省農業保險的發展現狀及國內比較

自2007年河北省推進政策性農業保險工作以來，農業保險保費規模不斷擴大，保險險種日漸增多，再加上保險的賠付力度等方面，均體現出河北省農業保險已成為農業生產風險管理的重要手段，也是服務新農村建設與和諧社會建設的重要手段。

2.1農業保險發展現狀

從總體規模來看，截至2014年12月31日，河北省農業保險原保費收入17.9億元，全國排名第7位，同比增長 6.4%，為1 286.9萬戶次農戶提供473.7億元的風險保障，財政補貼農產品保險達14種。與2006年保費收入0.041億元相比，增長規模空前。

保費收入的不斷提高和逐年積累為化解農業風險提供了強大的資金支持，河北省政府將農業保險作為強農惠農的重要手段進行統一部署。2007年僅有比較單一的玉米險種，至2008年保險覆蓋面已擴大到棉花、小麥、花生、奶牛。2011年10月，河北省人民政府印發了《河北省人民政府關于印發河北省政策性農業保險試點工作實施方案的通知》（冀政[2011]113號），在原有險種的基礎上，將水稻、花生、馬鈴薯、大豆、油菜、設施農業納入財政保費補貼品種范疇。2012年10月，河北省財政廳等5個部門聯合印發《關于增加森林保險等保費補貼品種有關事項的通知》，將森林保險、甜菜保險、育肥豬保險納入財政保費補貼品種范疇，保險品種不斷豐富。在政府的大力推動下，河北省主要大田作物小麥、玉米的承保率明顯提高，至2012年年底已分別達到73.88%、6422%，一半以上地區實現了應保盡保，而新增的6種政策性農業保險實現原保費收4 173.66萬元，有力推動了農業保險的發展。

農業保險的賠付力度彰顯其經濟保障功能。2009年河北省農業保險賠款支出3.99億元，受益農戶超過48萬戶次；2010年農業保險賠款支出2.6億元，受益農戶為33.9萬戶次；2011年農業保險賠款支出1.85億元，受益農戶為53.26萬戶次；2012年農業保險賠款支出5.87億元，同比增長16929%。據統計，自2008年以來，河北省共實現農業保費收入72億元，共為6 765.5萬農戶（次）提供了1 621.4億元的風險保障，使農民切身體會到農業保險在災后恢復重建中的重要作用，有力地服務了新農村建設，體現了農業保險保障經濟的功能[3]。

2.2農業保險的國內比較

近年來河北省農業保險發展迅速，但在全國范疇與其他省份進行橫向比較，無論是農業保險保費收入還是保險密度與深度，河北省農業保險仍有很大差距。

2.2.1保費收入比較

河北省是我國的農業大省，2014年河北省農業GDP為3 447.6億元，位居全國第5，排名前4的省份分別為山東省、河南省、江蘇省、四川省。其中，四川省的農業GDP為3 531.05億元，但2014年四川省的農業保險費收入高達27.66億元，比河北省多出近10億元。除四川省以外，新疆維吾爾自治區、內蒙古自治區、黑龍江省、湖南省、安徽省的農業保費收入也高于河北省。2014年，新疆維吾爾自治區和內蒙古自治區的農業保費收入已突破30億元，特別是新疆地區的農業保險保費規模達到31.82億元，同比增長20.99%，但新疆地區的農業GDP僅為1 538.6億元，不足河北省農業GDP的50%。雖然近年來河北省農業保險的保費收入已實現快速增長，但與國內其他省份相比，河北省目前的農業保險保費收入水平與其農業產值并不相符。

2.2.2農業保險密度和深度比較

近5年來，河北省農業保險密度和保險深度均大幅提高。2009年河北省農業保險密度僅為人均14.07元，2014年提高至人均47.84元，是2009年的3.4倍。2012年河北省農業保險深度為0.24%，2014年達到0.52%，比2012年增長了1倍多。然而，2013年我國農業保險深度為0.54%，2014年我國農業保險密度為52.64元/人，河北省農業保險在近年來快速發展的勢頭下，其保險密度和保險深度尚未達到全國平均水平，表明河北省農業保險對其農業經濟的貢獻度較低、滲透度不足，未來仍有相當大的發展空間[4]。

2.2.3農業保險險種與經營主體比較

盡管河北省政策性農業保險險種早在2012年已有14種之多，但與江蘇省、上海市等農業發展較好的省、直轄市相比仍略顯不足。如北京農險險種達22種，除了主要糧食作物外，還有蘋果、桃、柿子、葡萄、梨等水果的險種；江蘇省僅在養殖業的險種就有6項，而河北省的養殖業險種僅有2項，即奶牛和羊險種。另外，從事農業保險的保險公司數量較少，2012年河北省農業保險公司及分公司僅有25家，與北京市、上海市、江蘇省農業保險公司的絕對數量相比差距仍較大。

3河北省農業保險發展的現存問題

自2007年以來，河北省農業保險在保費規模、保險品種、經營主體方面均保持著良好的發展態勢，但與國內農業保險發展較快的地區相比仍存在較大差距，經分析其主要原因如下。

3.1政府救濟削弱農業保險需求

政府救濟產生慈善風險，從而削弱了農業保險需求。人們在災后往往期望得到政府和他人的救濟，而拒絕購買保險，從而產生慈善風險，慈善風險是抑制農業保險發展的重要原因之一。對于較大的農業災害，政府救濟不需要任何成本和其他條件，實際上是提供了一種無償保險，理性的決策者顯然會因此而重新考慮是否應購買保險。Kaplow于1991年在定量框架下分析了政府救濟對投保人決策的影響，其研究結果表明：政府救濟使投保人不再需要完全承擔其決策行為，因此扭曲了投保人對保險的需求；投保人往往只關注到政府救濟對保險的替代效用，但忽略了這種替代效用的大小能否完全彌補災后損失[5]。Marcel等更明確地指出，愿意參與國家或私人保險計劃的公眾數量與能夠得到政府提供的免費救災金呈負相關關系，要發展保險計劃就應停止提供國家救災金[6]。可見，農業災害后農戶對政府財政救災資金的依賴嚴重影響了農業保險的發展，抑制了保險需求。

3.2農業保險險種與農戶風險保障需求不匹配

農業保險險種與農戶風險保障需求不匹配，導致農戶有效保險需求低下。在調研中發現，長期的生產實踐使農戶對自身面臨的生產風險（自然災害）具有較清晰的認識，河北省農戶最擔心的風險為農作物蟲害、農作物病害、冰雹和旱災、雨澇、風災、畜禽疾病等。然而，目前河北省農業保險種植業補貼險種的保險責任為“人力無法抗拒的自然災害，包括風災、雹災、暴雨、洪水、內澇、凍災對投保農作物種植成本造成的損失”。農戶最擔心的農作物蟲害、農作物病害、旱災均不在種植業補貼農業險種保險責任之中。農業保險不能承保農戶最為擔心的自然災害風險，導致農戶對農業保險的有效需求低下[7]。另外，農民收入總體偏低，降低了農民購買保險的能力。2013年河北省農民人均純收入為9 102元，城鎮居民人均純收入為22 580元，可見農村居民總體上對保險的購買力偏低。

3.3農業保險嵌入于信任缺失的農村治理結構

農業保險嵌入于信任缺失的農村治理結構，導致農業保險不進反退。在美國、加拿大、法國等國，農業生產主要依靠大農場經營，因此保險公司可直接與農戶聯系，根據其實際保險需求洽談保險合同，在災后進行定損理賠。日本農業保險的經營主體是保險農村合作社，合作社成員均為本市、町、村的農民，其承保、定損、理賠時，對被保險人的保險標的和損失情況非常熟悉，操作方便且準確，因此能做到按地塊投保[8]。

我國的農業保險經營主要是小規模的農業家庭經營模式，既無法與美國、加拿大、法國等國的大農場經營相比，在短時間內也無法效仿日本通過保險合作社承保理賠；因此，中國農業保險的發展經營離不開縣、鄉、村等基層行政機構。長期以來，一些地方政府及官員存在與民爭利的行為，部分農村基層政府在執行計劃生育、土地征收、干部選舉等政策時的不當行為導致其逐漸失去了農民的信任。農村中社會信任體系的缺失不僅表現在農戶對基層政府不信任，在農業保險經營中最終表現為對保險公司的不信任[9]。

3.4缺乏農業保險相關的專業技術和人才

[JP2]農業保險對于專業性的要求相對比其他保險更高，從事農業保險的相關人員不僅要具備扎實的保險基礎知識和熟練的保險業務技能，[JP2]如風險評估、查勘、定損、理賠工作，還需掌握相關的農業知識，如氣象、動植物病蟲害、畜禽疾病防治等。除此之外，由于農業保險基本均與農民合作，保險業務員還要掌握農民的心理，通過耐心的講解讓農民增加購買保險的欲望。在當前保險人才匱乏的情況下，農業保險專業人才更是少之又少，這在很大程度上影響了河北省農業保險的經營和發展。[JP]

4新常態背景下河北省農業保險的發展路徑

4.1重點開發和完善河北省具有農業生產比較優勢的農業保險產品

在經濟新常態背景下，農業生產結構的優化是大勢所趨。根據比較優勢理論，河北省政府應根據市場需求引導農民調整種養結構，鼓勵承包土地的流動和集中；在產業化條件成熟的地區，通過技術扶持、優惠信貸等政策大力推動自身的優勢產業發展，實現農業生產的集約化和專業化，如種植業中的小麥、玉米、蔬菜、水果生產，畜牧業中的牲畜養殖、奶產品生產，漁業中的海水養殖。農業產業化生產意味著經營風險的集中、經營效率的提高、繳費能力的增強，因此容易形成對農業保險的有效需求。農業保險應設置與之相對應的保險產品，在現有玉米、小麥、奶牛等保險產品的基礎上，將一些主要的蔬菜品種、特色水果、奶產品、海水養殖產品逐漸納入到政策性保險補貼范圍之內，既可豐富河北省政策性農業保險險種，更可為河北省農業生產結構的優化升級提供有力的風險保障。

4.2實施差異化財政補貼政策

農業保險的公共物品屬性決定了國家政策扶持和推動的必要性，通過各級財政補貼，解決農業保險高費率、高費用的問題[10]。但是財政補貼不應一刀切，應根據不同情況實施差異化補貼政策。

在經濟新常態背景下，河北省農業保險財政補貼應傾向于專業化、規模化生產的農戶，針對種植、養殖規模達到一定程度的農戶開發適用險種、提高保費補貼比例，將自然災害和意外事故對其造成的損失降到最低。對于一般生產農戶，應根據農產品種類、種植、養殖規模、所處地區的農業風險高低等因素調整財政補貼比例。

根據不同保障水平提供不同的保費補貼比例。在美國，購買保障水平為80%產量和100%價格的保險，政府的保費補貼比例為48%；購買保障水平為85%產量和100%價格的保險，政府的保費補貼比例則下降至38%；即使完全由政府提供保費補貼的巨災保險，農場也需繳納300美元的管理費[11]。這種差異化的補貼方式不僅體現了政策性農業保險的激勵作用，還可充分調動保險公司和農戶參與農業保險的自主性和積極性，實現農業保險的商業可持續。

4.3培育基層治理結構的信任體系

培育基層治理結構的信任體系，同時加大農業保險的宣傳力度。在信任缺失的基層治理結構下，農戶對基層權利的不信任連帶產生對保險公司的不信任，此時依靠單純的保費補貼政策已經無法將農戶的潛在保險需求轉化為有效需求。因此，培育信任體系是推進政策性農業保險發展的首要步驟。基層政府信任體系的建立主要可通過增加基層政府的民主管理制度、增強鄉村事務的透明度和農民參與程度來逐漸實現。同時，政府應充分利用網絡、電視、農村廣播站、宣傳欄等形式對農業保險進行互動式宣傳，讓農民了解農業保險的最新政策措施，提高農民參保積極性。保險公司應主動加強與投保人之間的溝通，完善農業保險經辦機制，確保承保到戶、定損到戶、理賠到戶，并保持制度的穩定性等。

4.4建立系統的農業保險專業人才培養機制

農業保險專業人才的匱乏在很大程度上制約著政策性農業保險的開展，但培養農業保險專業人才是一項系統性的工程，不能一蹴而就。

首先，通過各種渠道大范圍宣傳保險，讓人們對保險行業形成客觀正確的認識，以保證高校能夠順利招收（培養）保險專業的學生。在當前實施大類招生的背景下，很多地區開設保險專業的高校在專業分流時遇到困境，沒有學生愿意選擇保險專業，最終導致保險專業的學生較少甚至無法成班。個別高校在經歷了上述情況2～3年后，取消了保險專業，使得本就人才奇缺的保險行業無法實現專業人才儲備。

其次，在設立保險本科、研究生的綜合性高校豐富專業課程體系，增加農業保險、農業生產技術、動植物病蟲害防治等課程，培養既懂保險基本原理又熟悉農業發展規律的專業人才，為農業保險的制度設計、政策制定儲備高層次人才。

再次，在一些農業大學、農業學院或農業高職院校普遍開設保險基礎課程，讓這些專業的農業工作者熟悉保險知識、認可保險行業，以便在未來的工作中可以宣傳保險。同時，這些具備保險知識的農業人才也可成為農業保險行業的基層人才儲備。

最后，經營農業保險的保險公司應積極與各級農業科研機構合作，及時了解最新的農業動態及農戶對農業保險的最新需求，從而加強對保險業務員涉農業務知識的培訓和農業保險新險種的開發。

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