銀監會將重點整頓“校園貸”

鄭旭

網絡借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務。

為進一步加強金融監管，防范化解銀行業風險，銀監會于近日發布了《關于銀行業風險防控工作的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。

“《指導意見》發布的目的，是督促銀行業金融機構切實處置一批重點風險點，消除一批風險隱患，在嚴守不發生系統性風險底線的同時，進一步提升風險管理水平。”銀監會有關部門負責人在其官方網站上表示。

《民生周刊》記者通過多位銀行業內部人士了解到，銀監會此次公布的《指導意見》旨在明確銀行業風險防控的十大重點領域，包括信用風險、流動性風險、房地產領域風險、地方政府債務違約風險等傳統領域風險，又包括債券波動風險、交叉金融產品風險、互聯網金融風險、外部沖擊風險等非傳統領域風險，基本涵蓋了銀行業風險的主要類別。

“因之前問題頻發，民眾關注度高，《指導意見》提出的‘穩妥推進互聯網金融風險治理與民眾呼聲吻合。”上述人士評價認為。

除此之外，《指導意見》還提出“做好‘現金貸業務活動的清理整頓工作”“堅持分類調控、因城施策，防范房地產領域風險”等多項防控措施，均獲得了業界很好的預期。

“校園貸”治亂再升級

上述多位銀行業機構內部人士指出，《指導意見》是在落實去年年底在京召開的中央經濟工作會議的總體要求。這次會議提出，“要把防控金融風險放到更加重要的位置”。遵照這一總體要求，《指導意見》提出，銀行業應堅持底線思維、分類施策、穩妥推進、標本兼治，切實防范化解突出風險，嚴守不發生系統性風險底線。

《民生周刊》記者注意到，《指導意見》全文將防控舉措分成十大類別、35條具體要求。其中，“穩妥推進互聯網金融風險治理，促進合規穩健發展”作為互聯網金融類別，一條重點風險防控舉措與“校園貸”有關，提出“重點做好校園網貸的清理整頓工作”。

根據《指導意見》要求，網絡借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得變相發放高利貸。

正如上述受訪者所言，近兩年因“校園貸”引發的各類與大學生群體相關的事件頻發，讓消費金融所存在的問題暴露在民眾視野下，呼吁治理“校園貸”的聲音集于各大網絡論壇。為此，2016年4月，教育部與銀監會還聯合出臺了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》。

盡管如此，2016年6月，用戶名為“北京九叔”的網友在其個人微博爆料，有大三女生通過網絡借貸平臺借貸寶，被要求“裸持”（以手持身份證的裸照為抵押）進行借款，借款周利息高達30%，逾期無法還款則被威脅公布裸照給家人朋友。而在一些借款群中，女大學生“裸持”借款已經成為公開的秘密，通過“裸持”可以借款的金額是普通借款額度的2至5倍，但逾期未還將面臨裸照被公布的威脅。

“《指導意見》實際上是治亂‘校園貸措施的再升級，突出對放貸端的源頭監管與整頓。”有受訪者分析說。

首次點名“現金貸”

較之“校園貸”，“現金貸”這種興起于2015年的線上小額、純信用、無抵押、極速放款的現金貸款業務，所服務的申請群體范圍更為寬泛。有報道稱，由于網貸平臺限額、消費金融興起，以及良好的盈利能力等諸多因素疊加，“現金貸”業務得到快速發展，不少老牌網貸平臺都在轉向這一業務。據不完全統計，市面上的“現金貸”平臺已有數百家。

雖然“現金貸”業務強勢崛起，然而隨之而來的變相利息畸高、暴力催收、濫用個人信息等也讓“現金貸”備受詬病。

因此，“穩妥推進互聯網金融風險治理，促進合規穩健發展”類別中，另一條重點風險防控舉措就涉及了“現金貸”。

根據《指導意見》要求，網絡借貸信息中介機構應依法合規開展業務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。

“這是銀監會首次點名‘現金貸，這種業務很有可能作別野蠻生長的黃金時代。”受訪者強調說。

“房地產”亦成防控重點

除了升級“校園貸”治理舉措、首次點名“現金貸”，此次《指導意見》還提出“堅持分類調控、因城施策，防范房地產領域風險”，要求分類實施房地產信貸調控、強化房地產風險管控、加強房地產押品管理。

其中，在分類實施房地產信貸調控舉措中，《指導意見》明確，要認真落實中央經濟工作會議精神，明確住房居住屬性。堅持分類調控、因城施策，嚴厲打擊“首付貸”等行為，切實抑制熱點城市房地產泡沫，建立促進房地產健康發展的長效機制。

強化房地產風險管控方面，《指導意見》明確，在銀行業金融機構要建立全口徑房地產風險監測機制。

《指導意見》強調，將房地產企業貸款、個人按揭貸款、以房地產為抵押的貸款、房地產企業債券，以及其他形式的房地產融資納入監測范圍，定期開展房地產壓力測試。

與此同時，要加強房地產業務合規性管理，嚴禁資金違規流入房地產領域。各級監管機構要重點關注房地產融資占比高、貸款質量波動大的銀行業金融機構，以及房地產信托業務增量較大、占比較高的信托公司。

《指導意見》還特別指出要加強房地產押品管理，要求銀行業金融機構要完善押品準入管理機制，建立健全房地產押品動態監測機制，及時發布內部預警信息，采取有效應對措施。

“監管部門加強房地產押品管理可能意在降低押品風險，對押品估值要更為審慎。”受訪者分析認為。