甘肅：“兩保一孤”撬動大保障

郭鵬

在過去的幾年里，甘肅省大病保險工作不但探索出了商業(yè)保險服務精準扶貧的新模式，還為政府推進精準扶貧、精準脫貧提供了新路徑。

2013年，大病保險政策正式在甘肅省落地實施。

近年來，隨著甘肅省大病保險工作的平穩(wěn)開展及全面覆蓋，切實減輕了城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療費用負擔，提升了群眾大病醫(yī)療保障水平。

2013至2016年，承辦大病保險的商業(yè)保險公司累計為甘肅省51.05萬人次提供了大額醫(yī)療費用補償服務，支付補償金額17.97億元，人均補償3600元，單次最高補償42萬元，罹患大病的參保群眾醫(yī)療保障水平普遍提升了10～15個百分點，城鄉(xiāng)群眾“因大病致貧、因大病返貧”問題得到有效緩解。

在此期間，甘肅保險業(yè)立足“精準”，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，在高效承辦城鄉(xiāng)居民大病保險的基礎上，將農(nóng)村一、二類低保戶，以及五保戶和孤兒等貧困人員作為保險支持重點，開發(fā)針對性的重大疾病和意外傷害扶貧保險產(chǎn)品（下稱“兩保一孤”保險）。目前“兩保一孤”保險已推廣覆蓋省內(nèi)7個市州、28個貧困縣99.02萬名貧困人員，提供風險保障超過300億元，有1081人次享受到了1707萬元的保險補償。

過去幾年，甘肅省大病保險工作不但探索出了商業(yè)保險服務精準扶貧的新模式，還為政府推進精準扶貧、精準脫貧提供了新路徑。

從試點到全省覆蓋

2013年9月，甘肅省大病保險率先在慶陽、定西、金昌三市啟動試點。通過政府公開招投標，確定由人保財險甘肅省分公司和平安養(yǎng)老甘肅分公司分區(qū)域承辦，實施方案立足全省統(tǒng)籌，堅持政府主導、專業(yè)運作、保本微利的原則。

在慶陽市正寧縣永和鎮(zhèn)，年僅11歲的張景源于2013年被診斷為兒童中危急性淋巴細胞白血病，張景源多次在甘肅省人民醫(yī)院、中國人民解放軍海軍總醫(yī)院住院治療，通過化療、藥物治療、手術等救治形式總計花費99.72萬元。

高額醫(yī)療費用對這個并不富裕的家庭不啻為一場災難。在當?shù)匦罗r(nóng)合報銷和民政救助的基礎上，張景源通過甘肅省城鄉(xiāng)居民大病保險共獲得41.95萬元補償，將整體報銷比例提高到78%。甘肅省大病保險上不封頂?shù)膱箐N政策，有效緩解了張景源的家庭因大病治療帶來的壓力，大病保險給其一家?guī)砹藴嘏蛶椭?/p>

2014年12月，甘肅省政府決定在全省14個市州、86個縣區(qū)全面推開大病保險制度。甘肅省也成為全國第九個全省覆蓋大病保險的省份，比國務院要求的時間提前一年完成，2228.98萬城鄉(xiāng)群眾可以享受到這一惠民政策和商業(yè)保險公司的服務。

2015年，甘肅省將無第三方責任人的意外傷害納入大病保險資金補償范圍。2016年，又將門診慢特病醫(yī)療費用納入大病保險補償范圍，保障對象在基本醫(yī)保管理部門確定的門診慢特病治療費用，大病保險予以再次報銷，報銷比例在50%～65%，年內(nèi)最高報銷5萬元。

2017年起，甘肅省將大病保險籌資標準從原來人均30元提高到55元，增加的25元從財政新增基本醫(yī)保補助資金中安排，不增加城鄉(xiāng)居民個人籌資額，并再次調(diào)整重大疾病費用再報銷政策，對城鄉(xiāng)居民個人自付合規(guī)醫(yī)療費用超過3萬元以上的部分（不含3萬元），大病保險再次按比例分段報銷，報銷比例在80%～98%，報銷金額上不封頂。同時，取消原門診慢特病大病保險年內(nèi)最高報銷5萬元的政策限制，實施門診慢特病報銷上不封頂政策。

助力精準扶貧

為全面提高農(nóng)村貧困人口醫(yī)療保障水平，推動城鄉(xiāng)居民大病保險在解決“因病致貧、因病返貧”中發(fā)揮更大作用，2015年10月，甘肅省相關部門聯(lián)合發(fā)文，決定在2016年1月1日以后住院的農(nóng)村建檔立卡貧困人群，實施住院醫(yī)療費用大病保險報銷起付線降低至3000元的優(yōu)惠政策。

截至2017年2月，甘肅省累計有3.42萬人次享受到精準扶貧大病報銷政策，補償金額7486.14 萬元。該政策將大病保險和精準扶貧有機結(jié)合，有效緩解了農(nóng)村貧困人口醫(yī)療費用負擔問題。

如何讓貧困群眾脫貧致富，是精準扶貧的目標，如何防止因病致貧、因病返貧現(xiàn)象則是扶貧的重要內(nèi)容。為了確保服務對象精準，甘肅省探索開發(fā)出的“兩保一孤”保險更是將參保對象劃定為政府建檔立卡的農(nóng)村低保戶、五保戶和孤兒等貧困人群。

據(jù)了解，“兩保一孤”保險針對因重疾致貧返貧高發(fā)實際，充分發(fā)揮重大疾病保險的定額賠付、先行給付優(yōu)勢，“兩保一孤”人員在縣級以上醫(yī)院一經(jīng)確診為合規(guī)范圍內(nèi)的50種重大疾病，即可獲得保險公司2萬元現(xiàn)金賠款；針對甘肅山多溝深、意外高發(fā)實際，充分發(fā)揮意外傷害保險的風險補償優(yōu)勢，提供1萬元意外身故（含傷殘）保障；針對鄉(xiāng)村干部群眾保險知識匱乏實際，充分發(fā)揮定期壽險的身故給付優(yōu)勢，特別設計2000元的疾病身故保障。

“兩保一孤”保險的開發(fā)，體現(xiàn)了甘肅省相關部門通過分析當?shù)剞r(nóng)戶的致貧原因和脫貧需求，量身定制保險產(chǎn)品與服務。通過不同單位分工合作，全程監(jiān)控項目運行，全心服務扶貧對象，達到“真扶貧、扶真貧”的目的。

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由于定位準確，符合貧困人群現(xiàn)實需求，“兩保一孤”保險已經(jīng)成為甘肅保險扶貧的一張名片。

“兩保一孤”保險采用團體投保，手續(xù)簡便，成本低廉。保險責任以重大疾病為主，定額賠付，簡明易懂，“農(nóng)民聽得清，干部講得明，政府買得起。”地方政府通過“兩保一孤”保險，只需為每人投入60元，即可讓貧困人員享受最高3.2萬元的高額風險保障，達到了以小資金撬動大保障的“四兩撥千斤”效應。

市縣兩級財政共同承擔“兩保一孤”保險保費的財政補貼方式，有效放大了財政扶貧資金使用效應，使財政扶貧資金使用方向更加精準、使用過程更加精細、使用效果更加精到。

“兩保一孤”保險解決了農(nóng)村貧困人群就醫(yī)“敲門磚”的問題，探索了現(xiàn)代保險服務對接精準扶貧的新模式，具有在更大范圍推廣的典型意義。

國務院汪洋副總理對此也專門做出批示，給予充分肯定。甘肅省政府召開專門會議，肯定保險業(yè)服務精準扶貧的創(chuàng)新探索，鼓勵行業(yè)繼續(xù)擴大試點，適時予以全省推廣。

“兩保一孤”保險在秦安縣試點一年，已有144名農(nóng)村貧困群眾享受到了269萬元的保險補償。