內蒙古保險業分析與預測

李宛凇

【摘 要】近年來學者對保險業這一內蒙古金融重要元素整體研究較少，了解內蒙古保險行業發展現狀，預測內蒙古保險業未來狀態，對內蒙古金融業乃至經濟增長有其重要意義。利用內蒙古保監會和中國統計局官方網站搜集2007-2015年內蒙古保險業相關數據，運用統計描述方法分析內蒙古保險業整體現況、分類險種的人身保險和財產保險狀況以及與全國保險業數據進行對比，并且使用灰色預測模型2016-2019年內蒙古保險業數據并對模型方法進行對比，發現并得出：內蒙古保險業一直處于增長狀態，但保險結構有待改善；經過預測內蒙古2018年原保險保費收入突破500億大關、2019年原保險保費賠付支出突破200億。

【關鍵詞】內蒙古；保險業；灰色預測

1.引言

1.1 背景

保險業是內蒙古金融行業的支柱產業，自上世紀80年代保險業務恢復以來，內蒙古保險業得到了長足的發展，從1980年原保費收入98萬發展到2015年395.48億元，年平均增長26%，保險公司數量也有大量的增加，而且保險險種也由原來簡單的幾種發展成為更加細分、更加明確事故、更加人性的多險種、多模式、多樣式的業務方式。

2010年之前，國內還有很多學者在整體上研究內蒙古保險行業的狀態，但是之后大多數的學者在具體分類方面研究內蒙古保險業，出現比較多的成果。為了更好地、整體的把控內蒙古保險行業的發展，本文在中國統計局官方網站、中國保險監督管理委員會內蒙古監管局網站下載2006-2015年全年相關數據，運用統計描述法掌握發展現狀，利用灰色預測模型預測內蒙古保險行業未來的收入與支出。

1.2 模型與方法

1.2.1 灰色預測模型。

灰色預測模型是基于灰色模型理論建立的一種方法。1982年，中國學者鄧聚龍教授創立的灰色系統理論，是一種研究少數據、貧信息不確定性問題的新方法。灰色系統理論以“部分信息已知，部分信息未知”的“小樣本”、“貧信息”不確定性系統為研究對象，主要通過對“部分”已知信息的生成、開發，提取有價值的信息，實現對系統運行行為、演化規律的正確描述和有效監控。社會、經濟、農業、工業、生態、生物等許多系統，是按照研究對象所屬的領域和范圍命名的，而灰色系統確是按顏色命名的。

GM（1，1） 預測模型是最常用的一種灰色動態預測模型，其建模原理是：設有一組所需要預測的指標的原始序列X（0）=（X（0）1、X（0）2、···、X（0）n）， 對原始數列進行一次累加生成處理，得新數列X（1）=（X（1）1、X（1）2、···、X（1）n）。

設X（1）滿足一階微分方程

其中，a、u 為辨識參數，a為發展系數，u為灰色作用量。辨別參數通過最小二乘法擬合得到

其中，數據矩陣：

由此得到預測模型：

2.內蒙古保險業現狀分析

2.1 內蒙古保險總收入與總支出

2007年采用新的企業會計準則進行統計，因此，本文描述與分析時不引用2006年數據。

通過保險業總收入與總支出狀況折線圖（圖2.1），不難發現，原保費收入呈現逐年增加的趨勢，由2007年97.75增加到2015年的395.48億元，年平均增長率為16.8%，2011年保費收入出現增長的最低點（7%），這可能是由于80后成為社會發展的主力，經濟形勢出現嚴峻態勢，而且房價在2010年前后迅速上漲，且青年需要置辦房產等家庭固定投資，造成了保費收入2010年之后短期的低增長狀態；原保險賠付支出在2007年到2015年期間逐年增加，從32.22增長到124.54億元，但增長率由下降的趨勢。經過計算發現，2007-2015年內蒙古保險賠付支出費用占總保費收入33%左右。

2.2 內蒙古保險業結構分析

2.2.1 內蒙古保險業總結構。

2015年內蒙古保險保費收入主要來源于人身保險，占保費總收入的62.25%，而保費賠付支出主要存在于財產保險，其占總保費賠付支出的60.67%。這種狀況是由于所有人對人身保障存在較大的重視，而對財產保險的重視程度相對較輕，特別是普通民眾的態度更加淡薄；人身傷害在現實生活中出現的概率相對較低，因此保費支出是較小的一部分，相對而言，財產損失是在現實生活常見的損失災害，比如火災、失竊、損害等等都造成財產的損失，因此財產賠付占比較高。由此可見，整體的內蒙古保險行業結構需要不斷完善。

2.2.2 內蒙古財產保險結構。

由于相關網站和數據年鑒中都沒公布細分險種后的保險水平，因此本文研究財產險和人身險時使用2015年內蒙古統計年鑒數據進行分析。在2014年內蒙古財產保險金額占比最大兩個險種分別是機動車輛險（占37.17%）和企業財產險（35.19%），兩個險種之和占財產保險的70%以上；保證保險和家庭財產險是2014年財產保險中占比最小的兩個險種，由于家庭數量龐大、信用等保證需求隨著時間增加越來越多，這表明該兩種險種在內蒙古地區有較大的發展空間，財產保險結構需要不斷完善。

2.2.3 內蒙古人身保險結構。

人壽保險依然是2014年內蒙古人身保險保費收入的主要來源，其占比為85.27%，健康保險占比排名第二（12.35%），意外傷害保險占比最低（2.38%）。表明大眾依然對人壽保險認可度非常強，但是對健康保險和意外傷害險的認可度或者關注度非常小，這是內蒙古人身保險之后發展中增長最重要的兩個環節。

3.內蒙古保險業實證分析

3.1 內蒙古保險灰色預測

本文利用灰色模型預測軟件GM，用2007-2015年內蒙古自治區原保險保費收入數據和原保險保費賠付支出數據對內蒙古保險業總體預測。

將原始數據進行GM（1，1）建模，獲得保費收入和保費支出賠付的預測時間響應序列分別為：

其中， 表示保費收入的預測值， 表示保費賠付支出的預測值。

利用時間響應序列公式，獲得2007-2015年內蒙古保險業灰色預測模擬值結果如表2和表3。

原保險保費收入、原保險保費賠付支出的相對平均誤差分別是4.573%和3.258%，模擬值與實際值誤差相對較小。保費收入和保費支出賠付預測模型精度：

該模型的精度較高，可進行預報和預測。又根據灰色預測模型原理可知：a被稱為發展系數，反映了灰色系統發展態勢的大小。當-a<0.3時，所建立的灰色模型可以用于長期預測；當0.3<-a<0.5時，所建立的模型適于中短期預測；當0.5<-a<1時，模型不能進行直接預測，需要改進模型后在進行預測，比如DGM模型；當-a>1時，模型不能進行任何預測。本文在建立灰色預測模型后獲得保費收入模型發展系數-a=0.13，保費賠付支出發展系數-a=0.14，都小于0.3，因此模型可以進行長期預測，由于本文涉及灰色預測與指數平滑法對比，且指數平滑法適于短期預測，因此本文預測2016-2019年保險情況，結果如表4（2016-2019年內蒙古保險業預測值）。

4 .結論

4.1 內蒙古保險業未來趨勢

經上述論述，內蒙古保險業一直處于持續增長趨勢下，但保費收入增長率較高的年份，保費賠付支出增長率相對較低，保費賠付支出較高的年份保費收入增長相對較低，保費收入基本上是保費賠付支出的3倍，并且可以發現2018年內蒙古保費收入將突破500億大關，保費賠付支出也將在2019年突破200億大關。

4.2 內蒙古保險業建議

促使保險市場更加規范，險種隨需求增加日益增多。

第一，隨著市場競爭的加劇，內蒙古各保險公司都在不斷吸收和學習國外先進管理模式和經營理念，公司的管理規范化，科學化，而且內蒙古保監會需要不斷加強保險市場監管力度，保證群眾和企業保險權益。

第二，保險公司非常重視產品結構優化和經營渠道結構的完善。在產品結構方面，保險公司致力于開發價值含量高，適應市場不同類型需求的保險產品，使險種多元化，滿足客戶需求。在經營渠道結構方面，保險公司大力發展保險兼業代理，充分利用相關行業促進保險產品的銷售。

第三，保險人員的業務素質有所提高，更加體現保險作為一種服務業的“人文關懷”。

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