基于O2O模式學(xué)校繳費(fèi)業(yè)務(wù)的研究

摘 要：文章闡述了基于O2O模式學(xué)校繳費(fèi)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和意義。以無錫某銀行為例，具體介紹了O2O模式學(xué)校繳費(fèi)的業(yè)務(wù)開辦流程、資金對(duì)賬流程、資金清算流程。

關(guān)鍵詞：O2O模式；學(xué)校繳費(fèi)業(yè)務(wù)；研究

1 基于O2O模式學(xué)校繳費(fèi)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵與意義

基于O2O模式學(xué)校繳費(fèi)業(yè)務(wù)是指通過銀行網(wǎng)絡(luò)金融系列產(chǎn)品，幫助學(xué)校實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)線下收費(fèi)的線上化遷移，實(shí)現(xiàn)線上繳納學(xué)費(fèi)、伙食費(fèi)等學(xué)校費(fèi)用。該模式是銀行踐行互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略，將金融深度融入行業(yè)應(yīng)用及生活場(chǎng)景的一次創(chuàng)新。

基于O2O模式的學(xué)校繳費(fèi)業(yè)務(wù)作為教育領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景，傳統(tǒng)的線下繳費(fèi)過程存在排隊(duì)耗時(shí)長(zhǎng)、學(xué)校工作量大、紙幣結(jié)算不方便等諸多問題，這些問題已逐漸成為廣大學(xué)校及家長(zhǎng)的負(fù)擔(dān)，隨著互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略不斷深入各行各業(yè)，學(xué)校和家長(zhǎng)對(duì)于繳費(fèi)線上化具有強(qiáng)烈的訴求。銀行根據(jù)社會(huì)的需求開發(fā)基于O2O模式的學(xué)校繳費(fèi)系統(tǒng)，旨在減輕學(xué)校收費(fèi)工作量、實(shí)現(xiàn)繳費(fèi)無紙化的同時(shí)，為學(xué)生或家長(zhǎng)提供便利和快捷的多種繳費(fèi)渠道，具備可擴(kuò)展強(qiáng)的特性，有著很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義：

首先，實(shí)現(xiàn)公私聯(lián)動(dòng)綜合化營(yíng)銷。公對(duì)私方面，銀行合作的學(xué)校資源，利用現(xiàn)有對(duì)公資源，發(fā)展優(yōu)質(zhì)的高粘性對(duì)私客戶。私對(duì)公方面，學(xué)校受控于無法在銀行開戶的局限，利用O2O學(xué)校繳費(fèi)模式可以先建立銀行與學(xué)校的聯(lián)系，為后續(xù)的發(fā)展做好充分的準(zhǔn)備。

其次，培養(yǎng)戰(zhàn)略性客群。對(duì)于幼兒園兒童及中小學(xué)生群體，學(xué)生家長(zhǎng)年齡大多處于30～50歲之間，高校學(xué)生可自主進(jìn)行繳費(fèi)，繳費(fèi)客戶屬于較為年輕、易于接受電子銀行產(chǎn)品的人群，且可以逐步調(diào)整銀行零售客戶年齡結(jié)構(gòu)。

再次，提升存量活躍度。學(xué)校繳費(fèi)覆蓋面廣，激活有此類需求的睡眠戶。雖然當(dāng)前階段KPI（關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)）考核還是以規(guī)模為導(dǎo)向，但是未來一定會(huì)向活躍度、量質(zhì)并舉發(fā)展。

最后，快速批量化獲客。學(xué)校是人群較為聚集的場(chǎng)所，同時(shí)具有先天的權(quán)威引導(dǎo)優(yōu)勢(shì)。利用家長(zhǎng)微信群的互聯(lián)網(wǎng)傳播方式，線上繳費(fèi)的便利性容易形成良好口碑效應(yīng)，為銀行創(chuàng)造良好獲客場(chǎng)景。

2 基于O2O模式學(xué)校繳費(fèi)模式的實(shí)施

學(xué)校繳費(fèi)業(yè)務(wù)涉及到銀行、學(xué)校及學(xué)生家長(zhǎng)三方參與。銀行方與學(xué)校簽訂學(xué)校費(fèi)用線上繳納合作協(xié)議。協(xié)議簽訂后，銀行方完成學(xué)校相關(guān)參數(shù)的配置；當(dāng)需收取相關(guān)費(fèi)用時(shí)，學(xué)校按照指定格式向所屬銀行提交繳費(fèi)數(shù)據(jù)文件，銀行通過綜合前端系統(tǒng)將繳費(fèi)數(shù)據(jù)文件上傳至網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器中；學(xué)校家長(zhǎng)通過銀行渠道（手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀、直銷銀行、柜面）完成相關(guān)費(fèi)用的繳納。繳費(fèi)金額根據(jù)協(xié)議約定，按照清算周期定期將資金清算至學(xué)校指定賬戶中；業(yè)務(wù)開辦學(xué)校可在銀行開通企業(yè)網(wǎng)銀，通過企業(yè)網(wǎng)銀“學(xué)校繳費(fèi)管理”菜單，查詢或下載對(duì)應(yīng)繳費(fèi)批次的繳費(fèi)進(jìn)度及明細(xì)。如圖1所示。基于O2O模式學(xué)校繳費(fèi)業(yè)務(wù)在各個(gè)銀行都可以有效開展，為了簡(jiǎn)述方便，筆者以無錫某銀行為例，闡述基于O2O模式學(xué)校繳費(fèi)業(yè)務(wù)的實(shí)施，具體如下：

2.1 業(yè)務(wù)開辦流程

（1）學(xué)校與銀行簽署《江蘇銀行學(xué)校收費(fèi)系統(tǒng)合作協(xié)議》，協(xié)議約定該所學(xué)校要開辦的費(fèi)用種類、各類費(fèi)用對(duì)應(yīng)的收款賬號(hào)及每類費(fèi)用的資金清算周期。

（2）對(duì)于有意向合作的學(xué)校，銀行填寫《會(huì)計(jì)科目、業(yè)務(wù)代碼、內(nèi)部賬戶開立、變更、撤銷申請(qǐng)表》，為該學(xué)校申請(qǐng)開設(shè)專屬內(nèi)部賬戶，用于記賬結(jié)算。表格填好后，提交銀行網(wǎng)絡(luò)金融主管部門審核蓋章。銀行網(wǎng)絡(luò)金融主管部門將開戶申請(qǐng)?zhí)峤恢零y行營(yíng)運(yùn)部，銀行營(yíng)運(yùn)部審核后統(tǒng)一向總行營(yíng)運(yùn)部提交開戶申請(qǐng)。

（3）內(nèi)部戶開設(shè)后，由學(xué)校經(jīng)辦銀行根據(jù)協(xié)議內(nèi)容維護(hù)學(xué)校相關(guān)參數(shù)（學(xué)校信息、費(fèi)種信息、清算模式）。除有特殊業(yè)務(wù)需求而無法實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)清算的學(xué)校外（如需學(xué)校先在財(cái)政系統(tǒng)中申請(qǐng)費(fèi)用轉(zhuǎn)賬憑證后，繳費(fèi)資金才能轉(zhuǎn)入對(duì)應(yīng)的結(jié)算賬戶中），原則上學(xué)校的費(fèi)種清算均需通過清算平臺(tái)自動(dòng)清算。

（4）若學(xué)校需要開通繳費(fèi)管理端功能，請(qǐng)首先開通企業(yè)網(wǎng)上銀行。對(duì)于無法在銀行開立賬戶的客戶，需在核心系統(tǒng)中新建核心客戶號(hào)，隨后進(jìn)行企業(yè)網(wǎng)銀開戶操作。當(dāng)學(xué)校需上傳繳費(fèi)數(shù)據(jù)文件或更改繳費(fèi)數(shù)據(jù)文件時(shí)，學(xué)校財(cái)務(wù)人員需攜帶相關(guān)證件及繳費(fèi)數(shù)據(jù)至所屬銀行辦理數(shù)據(jù)維護(hù)業(yè)務(wù)。

2.2 資金對(duì)賬流程

為便于基于O2O模式的學(xué)校繳費(fèi)業(yè)務(wù)對(duì)賬工作，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的繳費(fèi)時(shí)間設(shè)置為每日的2：00-22：00，對(duì)賬流程如圖2所示：

（1）用戶通過前端（電子渠道或柜面）發(fā)起繳費(fèi)申請(qǐng)，銀行綜合業(yè)務(wù)前置系統(tǒng)Gaps聯(lián)動(dòng)核心扣款記賬。Gaps根據(jù)核心系統(tǒng)反饋的扣款結(jié)果，更改該筆繳費(fèi)記錄的狀態(tài)；（2）若Gaps聯(lián)動(dòng)核心記賬后未收到核心的明確應(yīng)答，則Gaps將該筆繳費(fèi)記錄狀態(tài)置為“處理中”，系統(tǒng)對(duì)此類狀態(tài)的繳費(fèi)記錄進(jìn)行控制，用戶不能進(jìn)行重復(fù)繳費(fèi)；（3）對(duì)于狀態(tài)為“交易處理中”的繳費(fèi)記錄，Gaps系統(tǒng)每隔30分鐘向核心系統(tǒng)輪詢繳費(fèi)狀態(tài)，及時(shí)將中間狀態(tài)的繳費(fèi)記錄更新為最終狀態(tài)；（4）核心日切后，Gaps發(fā)起對(duì)賬流程。按照各學(xué)校的內(nèi)部戶，逐一與核心系統(tǒng)進(jìn)行總賬和明細(xì)賬的核對(duì)工作。在對(duì)賬過程中，若出現(xiàn)賬務(wù)不平，則Gaps以核心記賬為準(zhǔn)，動(dòng)態(tài)更新學(xué)費(fèi)明細(xì)的繳費(fèi)狀態(tài)；（5）對(duì)賬無誤后，對(duì)于需要T+1日自動(dòng)清算處理的學(xué)校，Gaps出具相應(yīng)的清算報(bào)表明細(xì)至清算平臺(tái)。對(duì)于學(xué)校費(fèi)種收齊后一筆清算的學(xué)校，Gaps根據(jù)其批次狀態(tài)來決定是否產(chǎn)生清算文件，若繳費(fèi)批次狀態(tài)當(dāng)天被更新為“終止”，則Gaps則將該批次繳費(fèi)加入當(dāng)天的清算文件中，提交清算平臺(tái)清算。

2.3 資金清算流程

學(xué)校繳費(fèi)業(yè)務(wù)資金清算分為清算平臺(tái)自動(dòng)清算和銀行手工清算兩種模式。

2.3.1 自動(dòng)清算模式

對(duì)于要求T+1日進(jìn)行資金清算的學(xué)校，在清算平臺(tái)為學(xué)校配置相關(guān)的清算參數(shù)，每日對(duì)賬完成后，gaps系統(tǒng)將學(xué)校的清算文件發(fā)送至清算平臺(tái)。T+1日，清算平臺(tái)根據(jù)所提供的清算文件，自動(dòng)完成資金的劃轉(zhuǎn)操作。

對(duì)于要求費(fèi)種費(fèi)用收齊后，一筆匯入結(jié)算賬戶的學(xué)校，在清算平臺(tái)為學(xué)校配置相關(guān)的清算參數(shù)。當(dāng)費(fèi)用收齊或?qū)W校申請(qǐng)結(jié)束繳費(fèi)批次后，柜員在綜合前端系統(tǒng)中將該費(fèi)種批次的狀態(tài)更改為“終止”。Gaps系統(tǒng)則生成該項(xiàng)費(fèi)種的清算文件，提交至清算平臺(tái)。T+1日，清算平臺(tái)根據(jù)所提供的清算文件，自動(dòng)完成資金的劃轉(zhuǎn)操作。

在自動(dòng)清算模式，若Gaps系統(tǒng)與核心系統(tǒng)核對(duì)某天某學(xué)校的賬務(wù)存在不平，則Gaps系統(tǒng)不產(chǎn)生清算文件，改由線下處理，解決賬務(wù)不平后手工完成資金清算。

2.3.2 手工清算模式

對(duì)于有特殊業(yè)務(wù)需求而無法實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)清算的學(xué)校（如需學(xué)校先在財(cái)政系統(tǒng)中申請(qǐng)費(fèi)用轉(zhuǎn)賬憑證后，繳費(fèi)資金才能轉(zhuǎn)入對(duì)應(yīng)的結(jié)算賬戶中），則由銀行進(jìn)行手工劃款。在劃款當(dāng)日，銀行操作人員通過綜合前端系統(tǒng)操作a2280交易，輸入繳費(fèi)批次編號(hào)，系統(tǒng)自動(dòng)打印特種轉(zhuǎn)賬憑證同時(shí)展示該批次下的交易明細(xì)。銀行操作人員根據(jù)特種轉(zhuǎn)賬憑證上的金額，完成對(duì)學(xué)校資金的劃轉(zhuǎn)。

3 基于O2O模式學(xué)校繳費(fèi)業(yè)務(wù)的展望

通過O2O模式學(xué)校繳費(fèi)業(yè)務(wù)，學(xué)生家長(zhǎng)根據(jù)學(xué)校繳費(fèi)通知直接通過銀行電子銀行繳費(fèi)，學(xué)校即能實(shí)時(shí)查詢到繳費(fèi)結(jié)果，節(jié)省了大量時(shí)間。同時(shí)學(xué)生繳費(fèi)數(shù)據(jù)批量導(dǎo)入系統(tǒng)，家長(zhǎng)即可在手機(jī)上進(jìn)行繳費(fèi)，繳費(fèi)后結(jié)果實(shí)時(shí)更新，資金實(shí)時(shí)到賬。除支持學(xué)校繳費(fèi)外，O2O平臺(tái)可擴(kuò)展至養(yǎng)老、物業(yè)、學(xué)校卡充值等多種行業(yè)應(yīng)用中。學(xué)校繳費(fèi)只是O2O平臺(tái)服務(wù)的一種剛性、高客群場(chǎng)景，銀行可根據(jù)當(dāng)?shù)氐目蛻籼厣e極挖掘類似的繳費(fèi)場(chǎng)景，如養(yǎng)老院、小區(qū)物業(yè)等，不斷創(chuàng)新金融行業(yè)的應(yīng)用模式。

參考文獻(xiàn)

[1]王鈺娜，雷禹.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型：引入O2O模式[J].南方金融，2015（6）：81-82.

[2]楊勇生.銀行支付與O2O模式的整合方式研究[J].信息與電腦，2015（12）：1-2.

[3]王亞輝.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展問題研究——以濟(jì)源市為例[J].金融理論與實(shí)踐，2015（12）：66-69.

[4]梁婷.商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)探索[J].財(cái)經(jīng)界，2016（11）：101-102.

[5]中國(guó)支付清算協(xié)會(huì).中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2016）[J].中國(guó)金融，2016.

[6]楊慧波.O2O中的移動(dòng)支付模式[J].中國(guó)科技信息，2015（22）：103-104.

作者簡(jiǎn)介：顧楨（1982-），女，靖江人，講師，碩士，研究方向?yàn)殡娮由虅?wù)技術(shù)與應(yīng)用。