農(nóng)村金融市場面臨的問題及對策研究

李之光

摘要：我國的農(nóng)業(yè)金融市場一直是備受矚目的話題，雖然我國在農(nóng)村金融市場的改革獲得了一定的進步，但就目前我國的農(nóng)村金融市場而言，仍與形成一個良好氛圍的金融市場有一定距離。文章通過對目前農(nóng)村金融市場存在的資金流失情況嚴重，農(nóng)村金融市場體系仍然需要進行完善等現(xiàn)象；對正規(guī)金融機構(gòu)的信貸投資，農(nóng)民缺乏動力和積極性；金融產(chǎn)品與服務(wù)仍待開拓創(chuàng)新領(lǐng)域等問題進行分析，并提出了相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；市場體系

一、我國農(nóng)村金融市場在當前面臨的主要問題

（一）農(nóng)村金融市場體系不健全

為促進農(nóng)村經(jīng)濟的良好發(fā)展，建設(shè)完善的金融市場體系在現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中成為一個關(guān)鍵問題。然而目前金融機構(gòu)和農(nóng)村市場的進入與退出缺乏制約，沒有一個相對明確的法律規(guī)定和制度，造成農(nóng)村金融市場基本處于混亂狀態(tài)；另一方面，在農(nóng)村金融機構(gòu)之間缺乏良好的競爭與合作及農(nóng)村地區(qū)對金融的控制理念和風險認知水平偏低，使農(nóng)村金融機構(gòu)間對農(nóng)村地區(qū)給予可用的金融支持無法形成，同時農(nóng)村地區(qū)的不良貸款的數(shù)額絲毫沒有下降趨勢，金融產(chǎn)品的質(zhì)量無法得到安全保障。

一直以來，農(nóng)村金融市場主要是由外部監(jiān)管，但農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管效率不高和不健全的內(nèi)控機構(gòu)產(chǎn)生了較大風險，從許多農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的私人借貸和地下金融等問題，可看出這種外部監(jiān)管雖頗有效果，但始終無法標本兼治。因我國整體金融體系發(fā)展不夠完善，所以還未能很好的建立有序的組織體系、優(yōu)良的金融體系以及高效的監(jiān)管體系。

（二）農(nóng)村信貸投資缺乏積極性，無法有效匹配供求關(guān)系

隨著不斷加快的農(nóng)村建設(shè)步伐，農(nóng)村的金融市場與以前相較之相對的有所提升，但仍存在著資金供求不平衡的問題。在農(nóng)村經(jīng)濟迅速發(fā)展的過程中，農(nóng)戶為便于拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的銷售渠道，就需要大部分資金來購買相關(guān)設(shè)備及農(nóng)資。與此同時，金融機構(gòu)并未根據(jù)農(nóng)戶的實際需求而增加相應(yīng)的貸款支持，也沒有采取相應(yīng)解決措施，銀行在此時為了保全自身的發(fā)展降低成本不僅沒有增加在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，同時還將不少的營業(yè)網(wǎng)點取消，讓農(nóng)民在農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)及銷售過程中沒有體會到金融機構(gòu)給予的幫助，使很多農(nóng)民用私人借貸等方式來籌措資金進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。因此在這樣的狀況下，非正規(guī)的借貸渠道幾乎是大多數(shù)有資金需求的農(nóng)民僅有的來源。

另一方面，非正規(guī)金融機構(gòu)的借貸成本非常高，這讓有資金需求的農(nóng)民可能面臨無法償還的結(jié)果，從而對金融投資失去信心，避而遠之。據(jù)銀監(jiān)局統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2015年年底，商業(yè)銀行的不良貸款率為1.56%，而同期涉農(nóng)貸款不良率為2.4%，農(nóng)村信用社的不良貸款率高達5.4%。過高的不良率給農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展帶來不利影響，影響了金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展和新產(chǎn)品拓展能力。然而農(nóng)戶的經(jīng)濟收入趨勢應(yīng)與農(nóng)村金融的發(fā)展相輔相成，但從目前農(nóng)村金融與農(nóng)戶間供需不平衡即可發(fā)現(xiàn)，人均收入不足會對農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生阻礙。“據(jù)統(tǒng)計1997年到2002年由農(nóng)村信用社凈流出的資金達21949億元，2003年到2008年五年間每年農(nóng)村凈流出城市的資金高達2300億元。”

長期以來，工業(yè)化的生產(chǎn)是我國社會發(fā)展的主要方向，農(nóng)業(yè)資金因大勢所趨，將大量的資金流入農(nóng)業(yè)以外的領(lǐng)域，所以其資金沒有農(nóng)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)流通導致內(nèi)部資金大量的匱乏。因資金匱乏導致農(nóng)業(yè)投資不足，形成了農(nóng)業(yè)的發(fā)展缺少推動力，導致農(nóng)戶的經(jīng)濟收入低，而且相對城市居民的經(jīng)濟，兩者間產(chǎn)生的差距會越來越大，最終導致資金不平衡的問題越發(fā)明顯。資金嚴重流失的情況，導致農(nóng)戶與農(nóng)村經(jīng)濟間不斷惡性循環(huán)而引發(fā)經(jīng)濟無法平衡的問題，不僅對農(nóng)村金融市場的發(fā)展有一定程度上的負面影響，也將讓農(nóng)村社會的經(jīng)濟發(fā)展步伐走的異常緩慢。

（三）金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷減弱

在農(nóng)村金融發(fā)展過程中，農(nóng)村銀行在工作開展過程中大多缺乏創(chuàng)新，金融產(chǎn)品和服務(wù)的乏善可陳，僅限于固有的信貸和理財上，沒有與農(nóng)業(yè)相關(guān)的其他服務(wù)，例如適合農(nóng)業(yè)的信托、保險或租賃等，又或具有其相關(guān)的服務(wù)但服務(wù)的質(zhì)量、水平較低，對客戶不能實現(xiàn)實質(zhì)性的作用。同時借貸的手續(xù)繁雜瑣碎，且在貸款方面的咨詢指導服務(wù)提供等資源的很少，使得正規(guī)的金融機構(gòu)無法獲得更多的曝光率，農(nóng)戶在發(fā)展過程中的實際需求很難給予滿足。

這種情況在一定的程度上會影響到客戶農(nóng)村金融機構(gòu)的信心，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的良好發(fā)展有所阻礙。

二、農(nóng)村金融市場解決問題的對策建議

（一）營造良好的農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境

以整個農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展為出發(fā)點而言，若想促進整個農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展，就不得不需要建立全農(nóng)村誠信體系，例如對農(nóng)民誠信的意識進行良好的引導，從而促進農(nóng)村金融市場營造一個良好的氛圍。

一個地區(qū)的信用金融機構(gòu)在決策的規(guī)劃和制定上的影響，主要體現(xiàn)在對這個地區(qū)的投資分量和貸款發(fā)放的寬限程度。反之，若該地區(qū)信用度低，則對該地區(qū)的金融投資中，會有刻意的降低其力度，繼而依舊重復資金供求不平衡等問題，不論怎樣，農(nóng)村誠信體系若沒有一個完備的建立，該地區(qū)的健康發(fā)展必定會因此而受到影響。建議我們可以通過金融機構(gòu)開展以信用程度高低采取賞罰分明措施的評比活動。除了對信用程度良好的用戶給予獎勵之外，對于信用程度較低用戶采取收回銀行的貸款并且不再發(fā)放等強制性的舉措。在一定的制約以及賞罰明確中，逐漸引導民眾對誠信體系和相應(yīng)的制度端正嚴肅的態(tài)度。

（二）完善農(nóng)村金融體系，促進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展

在我國受現(xiàn)有的薄弱基礎(chǔ)條件和農(nóng)業(yè)投資風險等因素的影響之下，筆者建議從國家宏觀的支持和微觀的資源利用兩方面來穩(wěn)定金融市場的平衡。

一方面支持農(nóng)村信用貸款，對金融機構(gòu)在農(nóng)村實施布局和營業(yè)點的設(shè)置等，建議國家從宏觀上對政策、稅收及其他稅收給予充分的政治支持，對在農(nóng)村的金融機構(gòu)進行潛移默化的鼓勵和引導。可根據(jù)農(nóng)村實際情況，積極的鼓舞發(fā)展民間銀行及建設(shè)農(nóng)村的合作制銀行。

另一方面，對于民間的融資行為進行規(guī)范化，可踴躍的頒布相關(guān)制度及法規(guī)。在微觀的層面上，可吸取許多的國家在農(nóng)村金融市場的建設(shè)中獲得的珍貴看法和主張。可對股份制的采用，對行政上的管理體系，對完成農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展方向上的方式，對完善金融機構(gòu)的監(jiān)督管理中相對應(yīng)的法律制度，對內(nèi)外的控制和監(jiān)督進行相互的配合。

對于城市金融中的大客戶而言，農(nóng)村的低收入群體占大部分，在這樣的情況之下，金融機構(gòu)在城市提供服務(wù)的收益要高出很多。繼而導致農(nóng)村金融機構(gòu)對其撤出投資，壓縮服務(wù)質(zhì)量或減少相關(guān)服務(wù)。對這樣的狀況，建議國家對利率政策的放寬，準許農(nóng)村金融機構(gòu)在合乎情理的情況下，根據(jù)服務(wù)的成本制定出利率，使得農(nóng)民和金融機構(gòu)間各自的利益獲得平衡。再圍繞此前提出的“三農(nóng)”理念而言，因我國地大物博，疆域遼闊，農(nóng)村地區(qū)也因此數(shù)不勝數(shù)，所以不同區(qū)域的農(nóng)村地區(qū)在商業(yè)經(jīng)濟中也會出現(xiàn)差異。比如農(nóng)戶可分為經(jīng)濟型、溫飽型和生存困難型。他們因不同的層次而出現(xiàn)不同程度的需求，例如生存艱難類型的農(nóng)戶就會出現(xiàn)資金上極度的匱乏，對借貸的需求是最為迫切的，但因為他們沒有物資作為貸款抵押，只能依靠社會和政府的幫助及補貼。而借貸需求量最高的是生活經(jīng)濟型農(nóng)戶，一般從事專業(yè)化的生產(chǎn)，但同樣的缺乏物資抵押，所以能獲得金融貸款的人占極少數(shù)。因此，為了促進農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)因地制宜，在最大限度上滿足農(nóng)戶們的需求，然而金融機構(gòu)選擇多種路徑創(chuàng)造多種不同金融產(chǎn)品則不失為一種選擇。

無論如何，只有逐漸對農(nóng)村金融市場進行完備，讓農(nóng)村信貸的資金供求和農(nóng)村經(jīng)濟有良好正面的發(fā)展，才能實現(xiàn)其平衡穩(wěn)定和推動。

（三）分散金融投資風險，完善投資保障機制

農(nóng)村金融機構(gòu)存在的風險問題對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展將造成一定阻礙，其主要原因在于農(nóng)村金融機構(gòu)對風險的抗擊能力弱，且沒有強硬的實力，所以有很多對農(nóng)業(yè)投資風險大而不愿為其農(nóng)戶或農(nóng)民企業(yè)提供大額度貸款。信用擔保制進行完善在此時的作用尤為重要。當然，誠信的金融發(fā)展氛圍也是發(fā)展良好的農(nóng)村金融不可或缺的因素，需要借貸兩方共同制約守信。同時建議通過政府的支持為其作信用擔保，也可與融資實力薄弱的主體切實分擔風險，并相互的聯(lián)保，彼此制約。這樣或可吸引到其他企業(yè)或擔保公司來為其共同分擔分散風險，從而最終將推動農(nóng)村金融的良好發(fā)展。

（四）推動產(chǎn)品創(chuàng)新

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要根據(jù)農(nóng)村實際的情況做好規(guī)劃，可對農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)政策、等多類銀行及農(nóng)業(yè)保險公司等方向進行發(fā)展，對農(nóng)業(yè)金融的份額比例進行加大。 由此不難想到，在前文中所提到關(guān)于農(nóng)村信用社等單一市場在農(nóng)村金融市場中的低效率這一問題，因為在農(nóng)村金融市場中，農(nóng)村信用社呈現(xiàn)出獨占鰲頭的局面，但這對于金融體系的形成并無益處。筆者建議政府對民間金融、小額信貸等新型的農(nóng)村金融組織或機構(gòu)給予支持鼓勵。在積極的開展農(nóng)業(yè)活動，引導農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民進行貸款中創(chuàng)造效果與利益。

三、結(jié)語

隨著社會的持續(xù)發(fā)展，與此同時我國對城鎮(zhèn)化的建設(shè)正處于迅速推動并持續(xù)進步的狀態(tài)，使得農(nóng)村經(jīng)濟市場向時代的前沿迅速靠攏。盡管金融是社會經(jīng)濟發(fā)展的主要力量以及也一直在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中擁有重要位置，但出于很多因素的影響，當前農(nóng)村金融市場仍舊有很多的問題出現(xiàn)在發(fā)展過程中。為此，現(xiàn)有銷售路徑、人力資源以及網(wǎng)絡(luò)科技的優(yōu)勢皆是需要各大金融機構(gòu)、銀行所充分利用起來。由于我國農(nóng)村金融發(fā)展水平因各地區(qū)不同產(chǎn)生差異偏大，應(yīng)該根據(jù)各地方的實際發(fā)展情況制定有效的相應(yīng)政策及實施。在金融組織有效的推動下，農(nóng)村地區(qū)最終能夠建立一個健康良好的金融市場和諧氛圍。

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（作者單位：河南廣播電視大學）