中國保險業(yè)誠信問題研究

摘 要：誠信是保險業(yè)生存的基礎(chǔ)， 是保險業(yè)健康發(fā)展的前提。近十幾年， 我國保險業(yè)快速發(fā)展， 但問題也不斷暴露，其 中一個突出的問題， 就是我國保險市場誠信缺失現(xiàn)象日漸嚴重。本文通過對保險 業(yè)誠信現(xiàn)狀的分析， 就如何加強保險業(yè)誠信建設(shè)進行了一些粗淺的探討。

關(guān)鍵詞：誠信； 道德風險； 保險誠信管理制度

1保險業(yè)誠信現(xiàn)狀分析

1.1投保容易索賠難。

一些代理人為了吸引投保人投保，保前服務(wù)十分周到，有時甚至偏面夸大保險產(chǎn)品的作用。但一旦投保后，服務(wù)質(zhì)量隨之下降。尤其是當保險事故發(fā)生后，權(quán)利人向保險公司索賠時，往往困難重重。該賠的不能盡快賠付，不該賠的也不能在較短時間內(nèi)給客戶答復。2.不能嚴格履行保險合同。某些保險公司單純考慮自身效益，隨意改變保險合同內(nèi)容，降低給付標準；有的公司為照顧關(guān)系或工作方便，對一些不該賠付的案件，通過協(xié)議形式給予賠付，侵占保險責任準備金，損害公司利益。3.壓賠案，壓賠款。這種情況多發(fā)生在年底。某些公司為了完成利潤等項考核指標，把該處理的賠案壓著不處理，把該賠給客戶的賠款壓著不給客戶，等到次年處理或給付。有的公司甚至從9月份以后就不再處理理賠案。4.代理人誤導。個別代理人為獲取業(yè)務(wù)不擇手段，展業(yè)時不能全面、準確向客戶宣傳保險條款全部內(nèi)容，夸大保險責任，不講或少講除外責任。尤其對于分紅險，夸大分紅比例，誤導客戶投保。5.不能及時收取續(xù)期保費。由于代理人頻繁流動，造成大量孤兒保單。有的公司不能及時通知保戶并收取續(xù)期保費，導致保單失效，給客戶帶來損失。6.侵占、挪用保費。個別代理人利用公司管理漏洞，將收取的保費侵占或挪作他用。有的代理人雖然離開公司，但仍持未交回的收費收據(jù)收取保費占為己有。

1.2投保人的誠信缺失問題

1.2.1道德風險

有的投保人投保動機不純，不履行如實告知義務(wù)，帶病投保騙取保險金。更有甚者，還存在代理人與投保人合謀欺詐保險公司等現(xiàn)象。

1.2.2造假現(xiàn)象屢禁不止

假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)、假發(fā)票現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。有些投保人故意制造風險事故，或偽造假發(fā)票、假數(shù)據(jù)等，非法牟取經(jīng)濟利益。保險誠信包含著誠實和信用兩個方面。誠實，是保險經(jīng)營者的原則之一，它要求訂立保險合同的雙方當事人，即投保人不隱瞞保險標的真實情況，保險人必須充分說明所推銷的保險產(chǎn)品真實的保障范圍；信用，就是訂立保險合同的雙方都必須如實履行自己的義務(wù)。誠實信用是訂立保險合同的基礎(chǔ)，也是保險公司賴以生存的基礎(chǔ)。當前，少數(shù)保險機構(gòu)及投保人屢屢發(fā)生失信的案例，踐踏了保險業(yè)最寶貴的誠信原則，造成極大的負面影響，誠信經(jīng)營的危機已成為保險業(yè)發(fā)展的重要屏障之一，加強保險誠信建設(shè)已刻不容緩。

2保險業(yè)誠信缺失的原因

2.1薄弱的社會信用基礎(chǔ)

我國社會信用體系建設(shè)還處在起步階段，誠信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫建設(shè)滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險業(yè)誠信體系建設(shè)。

2.2滯后的保險信用法規(guī)建設(shè)

目前，盡管我國保險信用法規(guī)建設(shè)有所進展，但與現(xiàn)實的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后和不完善。高速發(fā)展的保險業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題直指誠信，如一方給回傭，而另一方不給，則不給一方的客戶就會逃走，從而造成遵紀守法卻遭受損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。經(jīng)營與管理，制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失，另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。

2.3欠完善的保險營銷機制

目前，我國保險從業(yè)人員總體還是素質(zhì)較低，不夠?qū)I(yè)，誠信水平不高，社會形象較差。我國保險營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的80%，這支銷售大軍對我國保險業(yè)的發(fā)展尤其是壽險業(yè)的發(fā)展具有推動作用。然而，現(xiàn)行的營銷機制隨著市場的擴大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵制度，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹鳌蚪鹛崛〔缓侠淼鹊取＿@些問題直接誘發(fā)了營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導欺瞞客戶行為。

3加強保險業(yè)誠信建設(shè)的幾點建議

3.1規(guī)范信用管理體系

目前各有關(guān)方面在保險誠信建設(shè)上基本是各自為政，為此，應(yīng)通過制度建設(shè)，把這些分散的活動有機協(xié)調(diào)起來，形成統(tǒng)一、有效、多層次的保險信用管理體系，這是保險誠信建設(shè)的當務(wù)之急。

3.2完善保險誠信法規(guī)

應(yīng)進一步完善保險法、公司法等法律法規(guī)，充實保險誠信的具體條款，將保險人、保險中介人、投保人、被保險人等各有關(guān)方面人員的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中。要加大依法查處各種失信行為的力度，重點打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。

3.3加強從業(yè)人員教育

要結(jié)合實際深入開展社會主義榮辱觀教育，要把榮辱觀教育與誠信教育、思想道德教育緊密結(jié)合起來，努力在保險行業(yè)內(nèi)形成以講誠信為榮，不講誠信為恥的良好風氣。加強對從業(yè)人員文化素質(zhì)和業(yè)務(wù)技術(shù)的培養(yǎng)，進一步提高他們的文化水平和業(yè)務(wù)能力。

參考文獻：

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作者簡介：

徐凱（1981.01—），男，漢，山東青島，講師，碩士，主要從事宏觀經(jīng)濟學，金融研究。