淺談為何以房養(yǎng)老的落實(shí)需要保險(xiǎn)制度的"護(hù)航"

摘 要：隨著我國(guó)老齡化問(wèn)題的凸顯，單純的依靠傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老和薄弱的社會(huì)養(yǎng)老保障體制已不能保障老人正常的生活質(zhì)量，養(yǎng)老問(wèn)題變成了擺在政府和老百姓面前的一個(gè)難題。本文結(jié)合了我國(guó)的國(guó)情，提出以房養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠?yàn)槔夏耆颂峁└钜粚拥谋Ｕ?，作為養(yǎng)老保障體系的一種補(bǔ)充模式，它一方面可以促進(jìn)了老人退休后的自我獨(dú)立養(yǎng)老，幫助減輕了子女的經(jīng)濟(jì)壓力，另一方面它又可以豐富養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)，為保險(xiǎn)公司拓寬投資渠道，達(dá)到分散投資、提高收益的效果。

關(guān)鍵詞：以房養(yǎng)老 養(yǎng)老保險(xiǎn) 老齡化社會(huì)

早在2014年6月23日，保監(jiān)會(huì)就發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱“《指導(dǎo)意見(jiàn)》”）?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》提出，以房養(yǎng)老試點(diǎn)自2014年7月1日起，至2016年6月30日止。試點(diǎn)城市選定北京、上海、廣州、武漢，投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。

以房養(yǎng)老，俗稱“倒按揭”，源自荷蘭--老人將自有房產(chǎn)抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金，或者接受老年公寓服務(wù)，在老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)，這種養(yǎng)老方式是完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項(xiàng)重要補(bǔ)充。

一、當(dāng)前我國(guó)“以房養(yǎng)老”現(xiàn)狀

目前，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入人口老齡化快速發(fā)展階段，預(yù)計(jì)2020年我國(guó)60周歲以上老年人口將達(dá)2.43億，2025年將突破3億?！袄淆g化”社會(huì)已經(jīng)離我們不遠(yuǎn)，有聲音認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”模式可為國(guó)人養(yǎng)老提供資金保障，享受更好的養(yǎng)老服務(wù)。

而在我國(guó)老齡人口中，無(wú)子女老年家庭和“失獨(dú)”老年家庭約占老齡人口比重10%，這一人群本來(lái)就沒(méi)有把住房傳給子女的需要與可能，所以“以房養(yǎng)老”比較適合這一類(lèi)老人，以便補(bǔ)充他們的養(yǎng)老金來(lái)源，提高老年生活質(zhì)量。

二、“以房養(yǎng)老”存在的問(wèn)題

看上去很美的“以房養(yǎng)老”也存在不同的聲音，子女有擔(dān)憂，老人有擔(dān)憂，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也有擔(dān)憂。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的說(shuō)法是，對(duì)國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格中長(zhǎng)期走勢(shì)、人均預(yù)期壽命等關(guān)鍵因素難以預(yù)測(cè)，時(shí)間越長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)越大。

所以“以房養(yǎng)老”的問(wèn)題歸納起來(lái)主要有三點(diǎn)：一是70年土地使用權(quán)所剩時(shí)間有多少，一些舊房即將到期；二是房屋估值難度大，若房?jī)r(jià)下行，金融機(jī)構(gòu)有賠本風(fēng)險(xiǎn)；三是房子是可以傳給后人的，一個(gè)人如果為了自己的養(yǎng)老連留給子孫的房子都抵押給金融機(jī)構(gòu)，恐怕要背負(fù)很大的輿論壓力。前兩者是房屋產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，后者是傳統(tǒng)觀念問(wèn)題。

產(chǎn)生問(wèn)題的原因很多，如社會(huì)保障制度尚需完善，居民養(yǎng)老儲(chǔ)蓄普遍欠賬，老齡化社會(huì)臨近，加上之前實(shí)施的計(jì)劃生育政策帶來(lái)的低生育率影響，導(dǎo)致人口結(jié)構(gòu)及家庭結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡。

三、開(kāi)展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)建議

盡管存在諸多的問(wèn)題，“以房養(yǎng)老”還是有其社會(huì)基礎(chǔ)和積極意義的。在國(guó)外，如英國(guó)、日本、新加坡等，已有很成熟的“以房養(yǎng)老”模式。例如將“以房養(yǎng)老”與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，就是其中一項(xiàng)可以實(shí)現(xiàn)并且效果顯著的對(duì)策。

所謂“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)，實(shí)際是指“老年人住房養(yǎng)老保險(xiǎn)”這類(lèi)的金融產(chǎn)品。對(duì)于老年人群，他們急需有外部經(jīng)濟(jì)來(lái)源，以便補(bǔ)充自己的每月養(yǎng)老金，保障或提高自己的老年生活水準(zhǔn)。但他們手里可能沒(méi)有多少金融資產(chǎn)，房產(chǎn)幾乎是他們的唯一資產(chǎn)。老人將自己的住房抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司開(kāi)始按照約定的金額，每月發(fā)放養(yǎng)老金。將來(lái)老人去世之后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，從處分所得中償付養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)費(fèi)用，多余的部分返還老人的繼承人。在目前社保養(yǎng)老模式不成熟的情況下，個(gè)人要想完善自身養(yǎng)老保障，還需專業(yè)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社保相結(jié)合：

（一） 運(yùn)行以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的理想機(jī)構(gòu)

綜合我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況來(lái)看，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的開(kāi)展最適合的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該是人壽保險(xiǎn)公司。不僅能夠豐富人壽保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)種類(lèi)，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化發(fā)展，提高其利潤(rùn)增長(zhǎng)，擴(kuò)大人壽保險(xiǎn)公司的發(fā)展空間，增強(qiáng)其在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，而人壽保險(xiǎn)公司自身具有的營(yíng)銷(xiāo)特點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)管理方式、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、推廣手段也能夠?yàn)橐苑筐B(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供平臺(tái)，營(yíng)造良好的環(huán)境。隨著經(jīng)濟(jì)不 斷發(fā)展，一般情況下，抵押房屋在合同到期時(shí)價(jià)值會(huì)大于以房養(yǎng)老支付進(jìn)本息和， 因此，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)資產(chǎn)的保值增值也起了很大的作用，針對(duì)我國(guó)老齡化人口數(shù)量飛速增長(zhǎng)的問(wèn)題是一個(gè)很好的投資渠道。

（二） 政府大力倡導(dǎo)推動(dòng)

根據(jù)外國(guó)發(fā)展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，政府的支持在其發(fā)展中扮演著重要 的角色，是促進(jìn)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)有序健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。筆者認(rèn)為，我國(guó)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的開(kāi)展也必須要有政府來(lái)做支撐，為其發(fā)展運(yùn)作提供良好的環(huán)境，通過(guò)建立完善成熟的法律法規(guī)系統(tǒng)并為以房養(yǎng)老保險(xiǎn)提供擔(dān)保引導(dǎo)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)找到順應(yīng)政策發(fā)展的方向，在市場(chǎng)中健康有序的發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，美國(guó)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的之所以能夠在全國(guó)普及，并能夠在短時(shí)間內(nèi)飛速發(fā)展， 與政府的大力支持是緊密相連的。由此看來(lái)，我國(guó)也需要結(jié)合國(guó)情特點(diǎn)，通過(guò)為以房養(yǎng)老保險(xiǎn)制定寬松政策，提供法律保障等措施來(lái)提高政府的支持程度，為其發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的后盾。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)出推行以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的的開(kāi)展方案，做好宣傳推廣工作，政府通過(guò)實(shí)行與之相配合的措施來(lái)實(shí)現(xiàn) 政府調(diào)控與市場(chǎng)自由發(fā)展的有效融合，共同推進(jìn)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展。

（三） 法律法規(guī)政策的制定

有效的法律法規(guī)保障是以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展的后盾：一是國(guó)家將政策方向可能支持中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行的合作發(fā)展，提高以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展速度，同時(shí)將嚴(yán)格規(guī)定各機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，對(duì)從業(yè)人員的從業(yè)資格嚴(yán)格審查，確保咨詢機(jī)構(gòu)的中立性，使以房養(yǎng)老保險(xiǎn)得以在規(guī)范有序的市場(chǎng)中健康發(fā)展。 二是建立稅收優(yōu)惠政策，稅收對(duì)于發(fā)展處于初級(jí)階段的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是一筆重大的費(fèi)用負(fù)擔(dān)，國(guó)家要通過(guò)稅法的調(diào)整，對(duì)開(kāi)展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給與一定的稅收優(yōu)惠，為以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的開(kāi)展創(chuàng)建寬松的環(huán)境，另一方面可以從減少所得稅上獎(jiǎng)勵(lì)參與以房養(yǎng)老的老年人，鼓勵(lì)更多人積極參與進(jìn)來(lái)，使以房養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓更多老年人接受。

四、結(jié)論

總的來(lái)說(shuō)，面對(duì)人口老齡化在我國(guó)的飛速增長(zhǎng)，再加上日益沉重的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)， 老年人的晚年生活很難得到保障，這已經(jīng)成為全國(guó)普遍關(guān)注的的大問(wèn)題。以房養(yǎng) 老保險(xiǎn)的產(chǎn)生順應(yīng)了社會(huì)這種發(fā)展趨勢(shì)，為養(yǎng)老提供了一種新型的方式。但是由于我國(guó)開(kāi)展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)起步晚，因此在今后的發(fā)展中，首先政府要對(duì)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的開(kāi)展提供支持，通過(guò)法律法規(guī)保障和政策優(yōu)惠等措施來(lái)促進(jìn)其發(fā)展，另外，開(kāi)展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的的機(jī)構(gòu)也要規(guī)范自己的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作方式，運(yùn)用有效的營(yíng)銷(xiāo)手段，加大宣傳力度，使更多人能夠接受了解以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展，發(fā)揮出其所具備的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

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作者簡(jiǎn)介：

閔敏，女，北京市人，民族：朝鮮，學(xué)歷，在讀碩士研究生。研究方向：社會(huì)保障，養(yǎng)老保險(xiǎn)。