J銀行信貸風險管理研究

俞俊杰

摘要：銀行是我國金融機構的核心機構，是貨幣流通的媒介，經(jīng)營存款和貸款業(yè)務，其中貸款作為銀行的主營業(yè)務，在經(jīng)營管理過程中由于內(nèi)部、外部環(huán)境因素的影響，存在一定的風險。本文以中國建設銀行銀行為例對銀行信貸業(yè)務進行研究分析，講述銀行信貸風險的概念，進而分析信貸風險產(chǎn)生的原因，針對此類問題，提出對于當前我國銀行信貸風險管理的重要舉措。

關鍵詞：信貸業(yè)務；風險管理；金融經(jīng)濟

中國建設銀行銀行作為我國國有四大行之一，其業(yè)務發(fā)展狀況對全國銀行也發(fā)展是借鑒。據(jù)近幾年中國建設銀行銀行公布的數(shù)字看，中國建設銀行銀行的不良資產(chǎn)上升，壞賬率上升，資產(chǎn)質(zhì)量不容忽視。其中國建設銀行銀行面臨的貸款風險問題在全國各銀行普遍存在。中國建設銀行銀行作為國有四大行之一，在金融業(yè)中有舉足輕重的地位，其產(chǎn)生的信貸風險問題如果在金融業(yè)爆發(fā)且蔓延開來將產(chǎn)生巨大影響。

一、信貸風險的概念

貸款業(yè)務作為銀行業(yè)的主營業(yè)務，銀行通過放貸獲取利息收入，但在經(jīng)營信貸業(yè)務的過程中，因內(nèi)部、外部各因素導致資金不能回籠，不能實現(xiàn)資產(chǎn)的增值。于是，銀行可能會因資金的斷裂導致經(jīng)驗受阻甚至難以經(jīng)營。

二、中國建設銀行銀行目前貸款業(yè)務面臨的問題

（一）貸款業(yè)務審批流程不嚴格，審批環(huán)節(jié)存在漏洞

在中國建設銀行銀行貸款業(yè)務審批過程中，貸款對方的資質(zhì)是否良好，經(jīng)營狀況是否正常且持續(xù)，盈利狀況是否較好等等，諸多方面的審核存在流于形式，忽略本質(zhì)的問題，沒有對申請單位的申請進行嚴格審批。尤其銀行管理層，對貸款的答復或審批意見往往是最終確定意見，其他人很難提出異議，難以形成有效監(jiān)督。

（二） 市場投資具有盲目性

隨著經(jīng)濟的較快發(fā)展，市場內(nèi)熱錢流入，中國建設銀行銀行在這一投資浪潮中不愿落后于其他金融機構，忙于追求較高的投資收益，在這一經(jīng)濟浪潮中大規(guī)模的放貸，放低準入條件，造成了資本質(zhì)量不一，不良貸款率上升，貸款后期問題重重。

（三） 金融環(huán)境的不確定性，金融危機的發(fā)生

2008年金融危機給我國及其他國家?guī)砭薮蟛▌樱瑢Ω鲊?jīng)濟產(chǎn)生巨大影響。各國經(jīng)濟低迷，我國經(jīng)濟發(fā)展也較為緩慢。金融市場因這樣那樣的因素容易產(chǎn)生波動，尤其金融危機更是影響深遠。一旦觸動將引發(fā)次貸危機等，銀行資金難以保證，經(jīng)營困難。因此加強金融領域的風險防范，尤其銀行業(yè)的風險管理尤為重要。

三、導致中國建設銀行銀行信貸風險的因素有哪些

（一）投資方向單一，房地產(chǎn)市場及大型設施建設是銀行信貸的主要方向

近幾年我國經(jīng)濟迅速發(fā)展，全國各地資金流入房地產(chǎn)市場，房地產(chǎn)市場投資火爆，開發(fā)商開發(fā)新地段、消費者買房等等都通過銀行進行借貸，房地產(chǎn)市場成為銀行信貸的重要方向，投入資金過多。其次，各地大舉興建大型建筑工程，在更短的時間內(nèi)獲取最明顯的政績。由于市場的盲目性，投資巨大，中國建設銀行銀行在信貸業(yè)務過程中沒有將風險管理放在首位，過于追求投資收益，開展信貸業(yè)務中監(jiān)督不足，導致不良資產(chǎn)增加，風險上升。

（二） 銀行從業(yè)人員風險管理意識薄弱

中國建設銀行銀行在開展信貸業(yè)務的過程中對金融風險管理認識不足，防范風險的意識較弱，沒有嚴格審批貸款，在風險監(jiān)測、衡量中有所偏差，導致信貸審批過簡、過易，在風險管理過程中流于形式，未能在貸款過程中形成有效監(jiān)督和防范，在風險產(chǎn)生時被動接受。

（三） 信貸業(yè)務流程不完善，風險管理體系不健全

在信貸業(yè)務流程中，從貸款方資料的提交、審核沒有嚴謹?shù)膶徍思s束制度，對貸款方的資料沒有仔細核實內(nèi)容的真實性、有效性、時效性等各個因素。在業(yè)務開展過程中，沒有形成反查機制，對放貸過程中的企業(yè)的經(jīng)營成果和財務狀況沒有形成有效監(jiān)督，對違規(guī)行為沒有形成處罰。審批過程中，審查貸款方資料和放貸業(yè)務的處理行為有交叉或重疊現(xiàn)象，沒有形成崗位職責的分離。

（四） 銀行從業(yè)人員的違規(guī)操作

在信貸業(yè)務的經(jīng)營過程中，銀行從業(yè)人員為了當時的利益或者為獲取非法利益，以犧牲銀行安全性為代價，胡亂投資、胡亂擔保等行為，擾亂了中國建設銀行銀行的正常經(jīng)營秩序。尤其銀行管理人員，因管理職責的疏忽，一時的放任將為后來資產(chǎn)安全性留下隱患。銀行從業(yè)人員的違規(guī)操作，屬于金融風險管理中的系統(tǒng)性風險。

（五） 銀行抵押物的價值與當前購買力下物品價格相差較大

隨著社會的發(fā)展，人們購買力上升，商品價格也上浮一部分。銀行所收取的抵押物在以往時期的價值與現(xiàn)存事物的價值有較大區(qū)別。

四、加強中國建設銀行銀行風險管理的對策

（一）中國建設銀行銀行在經(jīng)營過程中積極創(chuàng)新研究

在經(jīng)營信貸業(yè)務的同時，把握當前經(jīng)濟發(fā)展的大趨勢，加強銀行業(yè)務研究。當前我國由經(jīng)濟又快又好發(fā)展，轉變?yōu)橛趾糜挚斓姆绞剑?jīng)濟戰(zhàn)略轉型，全社會環(huán)境保護意識增強。對此，中國建設銀行銀行要限制對高耗能、高污染企業(yè)的貸款，注重高新技術產(chǎn)業(yè)、朝陽產(chǎn)業(yè)的投入。同時關注市場變化，針對企業(yè)經(jīng)營管理狀況決定是否繼續(xù)房貸或者貸款的額度，以調(diào)整經(jīng)營策略。

（二）加強貸款業(yè)務各環(huán)節(jié)的審批工作

貸款業(yè)務開展前，加強對申請貸款業(yè)務的企業(yè)的資格審核，審核與貸款批復分開，業(yè)務分離，職責分離。在給企業(yè)放貸的同時，定期審核企業(yè)的經(jīng)營狀況，對企業(yè)的盈利能力及時跟蹤，對于經(jīng)營不善，風險較大的企業(yè)，提前減少投資或撤資，保證銀行自身的安全。

（三）增強銀行從業(yè)人員的風險管理意識和業(yè)務素質(zhì)

銀行從業(yè)人員時業(yè)務的直接負責人，只有業(yè)務的負責人、經(jīng)辦人按規(guī)定執(zhí)行，遵守各項規(guī)定，遵循法律法規(guī)的相關規(guī)定，提高自律意識，不違規(guī)操作，減少市場的系統(tǒng)性風險。加強業(yè)務培訓，加強對信貸業(yè)務的學習，提高銀行從業(yè)人員的業(yè)務素養(yǎng)，由被動的接受風險到主動的風險的預測和防范。

（四）加強金融機構內(nèi)部改革，優(yōu)化資產(chǎn)的質(zhì)量

根據(jù)現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展需要，引導金融機構深化改革，優(yōu)化我國金融市場的經(jīng)營環(huán)境，創(chuàng)造更有序的市場經(jīng)營條件，完善信貸業(yè)務流程，建立健全信貸風險監(jiān)督管理機制，對貸款業(yè)務的申請到批復進行實施監(jiān)督，對金融機構的業(yè)務流形成動態(tài)監(jiān)督。

（五）引進專業(yè)化人才，實施人才戰(zhàn)略

引進高素質(zhì)金融行業(yè)復合型人才，在銀行信貸業(yè)務中，發(fā)揮人才的專業(yè)優(yōu)勢，從多方面論證研究，通過審計、財務等多角度思考，對業(yè)務的開展進行綜合性分析。建立一支具有多專業(yè)知識背景、綜合分析能力強、風險意識敏感等高素養(yǎng)的專業(yè)人才隊伍進行風險防范和管理工作。對申請貸款企業(yè)進行準確分析和客觀判斷，同時在開展業(yè)務時，隨時優(yōu)化貸款方案，促進信貸業(yè)務的開展。

（六）在全社會建立起信用公示平臺

利用大數(shù)據(jù)平臺和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，建立個人和企業(yè)的信用檔案，對個人和單位的信用形成監(jiān)督和規(guī)范。對不履行義務或提供虛假信息騙取貸款的企業(yè)或個人在全社會范圍內(nèi)予以公告，對當時人予以警告，個別行為惡劣的，運用法律的途徑來解決。

五、結論

我國處于經(jīng)濟戰(zhàn)略轉型期，在這一時期，更加關注金融市場的安全性，減少金融行業(yè)的風險。尤其銀行業(yè)作為我國經(jīng)濟的核心樞紐，是資本流動的載體，在經(jīng)濟發(fā)展中起著舉足輕重的地位。貸款業(yè)務風險的防范，減少不良貸款，增加貸款的質(zhì)量，有利于金融行業(yè)尤其銀行業(yè)的有序發(fā)展。目前金融市場中的信用危機嚴重，對我國經(jīng)濟順利發(fā)展起著阻礙作用。與發(fā)達國家比較，我國資本市場發(fā)展還不充分，風險防范能力也不足，對金融危機應對能力有限。中國建設銀行銀行作為國有四大行之一，在當前新局勢下，提高信貸風險管理能力，完善風險防范管理體系具有戰(zhàn)略性意義。面臨日益激烈的市場經(jīng)濟，只有加強金融風險防范和控制，及時定量、定性分析，對風險作出合理預測和監(jiān)督，保障經(jīng)濟的合理有序運行。

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