農村提低承包經營權抵押融資模式研究——以太倉實踐為例

朱志剛

摘要：土地作為農民的根本，幾千年來圍繞土地問題，我國人民進行了長期不懈的奮斗。新中國成立后，農民當家做主，成為新中國的主人，有了自己的土地，農民終于翻了身。隨著改革開放的到來，和持續不斷的深入，農民貸款難越來越成為三農問題的瓶頸，制約著三農的發展。黨和國家高度重視，年年把三農問題列為中央一號文件，明確提出要推行農村土地承包經營權抵押融資。太倉成為國家首個試驗點而推行實施。本文就太倉實踐為例，闡述土地承包經營權用于抵押存在的障礙和問題，并提出解決這些問題的措施，為祖國三農問題的發展做出積極貢獻。

關鍵詞：土地；承包經營權；抵押融資；太倉實例

2015年中央一號文件提出做好承包土地的經營權抵押擔保貸款試點工作，明確提出要深化農村土地改革，賦予農民對土地承包經營權抵押融資功能。各類銀行要深入貫徹黨和國家的號召，在農村土地承包經營權抵押融資方面積極探索，大膽實施，摸索出一條可行的路，為我國的三農問題提供更大的支持力度。這其中，太倉作為首批試點縣之一，大膽改革，積極探索，為盤活農村固定資產，拓寬農村經營主體融資渠道方面做出了極大的貢獻。目前土地承包經營權用于抵押存在以下幾個方面的障礙。

一、土地承包經營權進行抵押的障礙

（一）家庭聯產土地承包責任制用于抵押存在法律障礙

我國法律在農村土地承包經營法中，未賦予抵押權。這一制度的實施是基于當時國情下對農村集體土地的保護，但是在市場化經濟發展的今天，這一法律的實施對農村土地承包經營主體進行融資造成了一定程度地阻礙。經營者不能依靠土地獲得銀行貸款，就沒有資金來進行發展。對土地承包經營權進行抵押，進行銀行貸款需要多方研究論證，對于法律法規，要進行合理政策引導，提供政策支持。我國幾千年來都是圍繞土地的革命，土地是農民賴以生存的根本，有關部門要切實維護農民在土地上的經營權抵押權利。物權法在家庭聯產承包責任制方面的硬性規定，致使農民無法用手中的土地進行貸款，手中沒有多余的錢盤活經濟，導致三農問題進展受阻，發展緩慢。

（二）農村土地經營權抵押后維護農村集體土地的穩定性存在障礙

放開農村土地經營權抵押融資后，農戶把土地作為抵押物申請銀行貸款。如果發生貸款人無法償還貸款時，應該如何處置土地經營權呢，是銀行自己經營還是拍賣？銀行自己經營可能性不大，銀行作為金融機構，對于使用土地經營權，實在強人所難，而作為資產進行拍賣，賣給村集體以外的人會對農村集體土地的穩定性造成威脅，無法保證農村穩定生產和農村集體土地的穩定性，長此以往，也不利于土地農業用途的保護。所以農村土地經營權抵押融資后，土地的穩定性方面存在一定程度的阻礙。

（三）缺乏土地經營權證書的障礙

雖然法律規定政府應當向土地經營權承包方頒發土地承包經營權證書用以確認土地承包經營權，但是在實際中，由于各種原因，導致很多土地并未辦理承包經營權證，僅有承包合同。而沒有土地承包經營權證書，銀行就拿不到相應的抵押物，就不會放款給農戶。所以在實際操作中。要根據需要加以實施規范化研究，消除體制障礙。

（四）土地經營價值難以精確計算導致抵押融資障礙

土地承包經營權作為農村集體土地的一個使用權利，土地歸村集體所有，并不屬于個人，而屬于村集體，農戶分得的土地由農戶自行進行種植，這種植糧食作物和經濟作物價值不一樣，而且還可以進行養殖，畜牧，林業種植，用途范圍之廣泛，價值無法精確判定，也無法進行標準認定，市場和各方接受和認可度較低。并且農業遭受自然天氣影響較大，存在很大不穩定性。限于當前我國農業科技水平，農業還沒有擺脫靠天吃飯的窘境，農業收成經常受到洪澇，干旱等自然災害的影響。收益不穩定導致銀行進行價值評估很難確定，銀行畢竟是一個金融機構，以盈利為目的，倘若不能使銀行接受土地經營權作為抵押物，就不能放心貸款給農戶。同時農戶也會因為收成的不穩定性對貸款心存畏懼心理。銀行能否接受，能在多大程度上接受農業經營的天然風險性和脆弱性都是一個很大的未知數。

土地作為農民賴以生存的根本，在實際利用時，存在很大不確定性因素，銀行作為金融機構，能否接受這些不確定因素是個問題，是否愿意因為這些因素而不愿意貸款給農戶，農戶和銀行之間存在一個利益關系，應該把土地經營權價值加以衡量，使雙方都放心。

二、土地承包經營權抵押融資措施

（一）制定政策，修訂法律

如太倉實行政策扶持，發展適度規模經營。先后出臺《關于開展高標準農田建設的實施意見》、《促進農業機械化又好又快發展的實施意見》等措施加強政策方面的引導與支持。另一方面，國家層面也要在法律上釋放農村活力，修改對于農村土地承包經營權賦予抵押權職能，才能放開農村市場，增加農民變固定資產為流動資產的能力，更好的發展農村經濟。

（二）消除土地承包經營權抵押后的隱患，維護三農工作穩定性

一個是土地承包經營權抵押后，銀行要以本村人員為優先考慮對象，同等條件下以本集體組織為先來確保集體土地穩定性；再一個是如有外來人員競拍，應以本集體組織人員優惠措施，如本集體組織成員競拍成功，就不考慮外來人員；還有就是外來人員中，應以跟農業有關系的人員為主，三農問題還是要回歸到三農問題本身上，得靠農民自身解決。

（三）為農村土地承包經營權頒發證書，掃清融資障礙

2016年太倉市首批330本農村土地承包經營權證已打印完成。全市農村土地承包確權登記頒證工作正穩步有序順利推進，到9月底，整體工作進度達到85%。太倉市嚴格按照蘇州市提出的2016年95%以上村完成確權登記頒證工作，50%以上村通過驗收。

土地確權登記關系到老百姓的切身利益，相當于土地的身份證，只有有了農村土地承包經營權證書，才能到銀行進行抵押，申請貸款。所以，土地承包經營權證書是非常具有時代意義的，應該大力推進改革，盡快實施，為掃清農村土地承包經營權抵押融資障礙。

（四）積極推進土地承包經營權價值衡量，促進其抵押融資

可以創立依托于農村土地承包經營權就轉的平臺，設立土地承包經營權價值評估部門，對土地的承包經營權進行評估，包括氣候，市場，價格等因素，科學合理的對土地承包經營權進行價值評估，掃清難以精確對土地價值進行衡量導致抵押融資的障礙。

針對銀行金融機構的貸款問題，設立擔保機構，多方分擔風險。政府應該加大對涉農擔保機構的支持力度，一方面為農戶貸款降低門檻，一方面為銀行貸款提供服務，分擔一部分風險。加強政府主導作用，對農戶貸款加強政策性補貼，減輕農戶抵押融資成本，同時也帶動銀行發放土地承包經營權貸款的積極性。

三、結論

土地承包經營權抵押融資工作的開展，使經營主體通過土地流轉經營權抵押方式獲得發展資金，解決了農業新型經營主體融資難的問題，金融系統根據經營主體實際需要發放貸款，經營主體有計劃的把資金用在發展農業生產上，提高了生產的積極性，擴大生產規模，推進農業規模經營水平。各級政府和部門要深入貫徹黨中央有關文件精神，切實把三農問題放在首位，促進農業發展，為更好的解決三農問題打下基礎。

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