普惠金融對基本公共服務的影響研究

【摘要】普惠金融對基本公共服務具有正外部性影響，本文介紹了普惠金融以及基本公共服務的概念，歸納總結了普惠金融支持基本公共服務建設的文獻綜述，在前人的研究基礎上本文研究認為，普惠金融在基本公共服務的建設中，能夠促進社會公平正義、推動區域經濟發展、提高家庭收入水平、提高低收入群體的教育水平、改善城鄉人口的醫療狀況。

【關鍵詞】普惠金融 基本公共服務 影響

一、相關概念界定

“普惠金融”源于英文“Inclusive Financial System”，是聯合國于2005年在“國際小額信貸年”上提出的，后被聯合國和世界銀行大力推行。普惠金融是指能有效、全方位為社會所有階層和群體（尤其是貧困與低收入人群）提供服務的金融體系。

《國家基本公共服務體系“十二五”規劃》指出，“基本公共服務，指建立在一定社會共識基礎上，由政府主導提供的，與經濟社會發展水平和階段相適應，旨在保障全體公民生存和發展基本需求的公共服務。基本公共服務均等化，指全體公民都能公平可及地獲得大致均等的基本公共服務，其核心是機會均等，而不是簡單的平均化和無差異化。”

二、關于普惠金融支持基本公共服務建設的文獻綜述

國內外關于普惠金融與基本公共服務之間的聯系的文獻基本沒有，因此本文主要是以金融和公共產品這兩個概念為切入點歸納總結相關的文獻。

（一）關于公共服務需要金融支持的研究

大多數學者認為，由于當前我國的財政收入無法完全支持基本公共服務均等化的建設，需要金融為基本公共服務的有效供給提供資金支持。張灝（2007）認為鄉鎮政府作為農村基層的政權，承擔了本轄區公共產品的主要供給職責。但鄉鎮政府制度內的財政收入根本滿足不了如此巨大的公共支出，這就需要金融的支持。齊慧姝（2008）認為，大部分農村的基礎教育資源匱乏，醫療衛生條件簡陋，農村醫療保障普遍缺乏。分析其原因除了基層政府財政資金不足，另外就是此類公共產品見效慢，建設期限長，不能使地方領導的政績在短時間內顯現出來，因此就失去了地方領導對此類公共產品建設的動力。因此，完善農村的基本公共服務不能只靠財政資金支持還需要金融的支持。

（二）關于金融提高公共服務水平的研究

在金融對公共服務的影響的研究中，大多數學者認為金融對公共服務具有正向影響，能夠有效提高公共服務水平。武力超等（2014）運用系統GMM方法對金融影響公共服務均等化的回歸結果顯示，金融對公共服務均等化水平具有正向影響，金融生態環境的總體水平提高能夠促進公共服務均等化水平的提高。夏芳晨（2012）認為在農村地區，促進金融與公共服務的融合發展，完善金融服務網絡，加快農村地區金融支付體系的建設，是有效落實民生政策迫切需要，有助于提升公共服務水平。

三、普惠金融對基本公共服務均等化的影響機理

普惠金融與傳統金融最大的區別在于普惠金融旨在承擔“普之于眾，惠之于民”的社會責任，在維持可持續經營的基礎上增強普惠金融的社會效益，讓每個經濟主體都能平等地獲得金融服務的機會，這使得普惠金融支持基本公共服務成為可能，也為普惠金融在基本公共服務均等化中產生正外部性影響提供了可能性。

（一）促進社會公平正義

羅爾斯在《正義論》這本著作中提出了制度的本質應該是公平正義，其精髓可以歸納為以下三點：權利平等、機會均等和扶助弱者。普惠金融的內涵及特征正好體現了制度的正義性，在基本公共服務均等化方面，普惠金融能夠促進城鄉統籌發展，促進社會公平正義的實現。在傳統金融制度下，金融機構為了降低經營成本，其營業網點主要集中于城市，很少將營業網點設在鄉鎮地區。此外，“三農”借貸具有額度小風險大的特點，這使得傳統金融機構不愿意為“三農”提供借貸服務，甚至出現了農村儲蓄資金外流。鄉鎮地區的資金需求得不到滿足會抑制基本公共服務的供給增加，致使城鄉二元結構愈演愈烈，嚴重阻礙了我國城鄉統籌發展的步伐，這對于農村地區是不公平的。而普惠金融就是要轉變城鄉金融資源二元化的局面，通過對城鄉金融資源的有效配置來擴大金融的服務范圍以及降低經營成本從而實現金融資源在城鄉之間的均衡分配，推動城鄉基本公共服務實現均等化發展。

（二）推動區域經濟發展

1.普惠金融能夠帶來儲蓄效應。收入主要可以用于消費或者儲蓄，在金融機構未深入到的地區，尤其是偏遠地區或者經濟落后地區，居民大多會選擇將收入中用于儲蓄的那一部分轉化為實物儲蓄，然而實物儲蓄的增值速度慢，居民的積蓄無法實現較快的資本積累。隨著普惠金融的發展，金融工具日趨豐富，金融市場功能日趨完善，越來越多的金融機構深入偏遠地區或者經濟落后地區為居民提供金融服務，此時更多的居民會選擇將收入中用于儲蓄的那一部分存放在金融部門，在享受財富增值以及各項金融服務的同時還保障了資金的相對安全。此外，農村地區更多的儲蓄流入金融機構會使金融機構的資金形成一定的資金規模，有利于優化農村投資環境，推動農村經濟發展。

2.普惠金融能夠帶來投資效應。隨著普惠金融的發展，普惠金融機構儲蓄量也在增加，為了提高儲蓄向投資轉化的效率，提高區域經濟發展，首先需要解決信息不對稱這一矛盾，普惠金融機構的介入既能夠降低儲蓄者與資金出借者之間信息不對稱的情況，降低了儲蓄者出借資金所帶來的風險，還能對資金使用者起到監督作用。其次，普惠金融機構的介入能夠解決資金供給與需求在時間上的非對稱性矛盾，確保資金需求者在需要的時候能夠及時獲得貸款，提高儲蓄轉化為投資的效率。

（三）提高家庭收入水平

對于貧困人口而言，發展普惠金融可以幫助其提高收入水平從而擺脫貧困。長期以來傳統金融對低收入甚至貧困人口存在這樣一種誤解，認為他們無法承擔金融服務所需支付的費用，而且這部分人群缺少能夠獲取金融服務的抵押擔保物，因此貧困人群被排除在金融服務范圍之外。這可能會讓有經濟頭腦的貧困人群因缺乏資金的支持而錯失良機，造成這類人群依舊貧苦甚至越來越窮，形成貧困的“馬太效應”。而普惠金融將這部分人群納入到金融服務的范圍之內，放松金融信貸限制，為這部分人群提供資金用于經濟活動，從而提高收入水平，幫助他們擺脫貧困的“馬太效應”。對于一般的家庭而言，普惠金融主要通過以下三種方法提高其收入水平：第一，普惠金融通過信用貸款服務提高家庭總收入，為家庭成員提供生產性和消費性信貸服務。第二，普惠金融為家庭提供多種渠道的收入來源，例如利用各類理財產品來拓展收入來源以實現家庭收入的提高。第三，普惠金融通過為家庭提供保險服務（如財產保險、人身保險以及農業保險等）以降低家庭突發事件造成的家庭經濟損失，從而穩定家庭的經濟狀況。

（四）提高低收入群體的教育水平

普惠金融的發展能夠促進城鄉人口的受教育水平的提高，推進城鄉教育的均等化發展。一方面，普惠金融能夠幫助城鄉貧困家庭的孩子提高自身的受教育水平，普惠金融機構可以通過向經濟困難的人群提供助學貸款，幫助這些人群解決學費問題。另一方面，普惠金融通過提供保險業務，避免突發狀況造成家庭經濟狀況出現問題導致孩子輟學的風險，少兒教育保險相當于父母定期為孩子未來的學業儲備一筆基金，以減輕他們未來的經濟負擔，避免突發狀況造成的輟學風險，確保孩子提供接受高等教育的機會。此外，盡管教育支出主要還需要國家財政的支持，但是普惠金融機構可以通過代理財政專項資金支付，為醫療衛生領域提供專項資金的監管服務。

（五）改善城鄉人口的醫療狀況

發展普惠金融能夠改善城鄉人口的醫療狀況，減輕一般家庭在面臨疾病侵害時的經濟負擔，促進社會公平。普惠金融主要從以下幾方面支持醫療衛生在城鄉之間實現均等化：第一，提供資金監管服務。為了實現基本公共服務中教育的均等化，中央財政專項劃撥和支付需要普惠金融系統下的商業銀行提供相應的支付結算服務并代理充當資金使用得而監管者，確保教育財政資金的合規使用。第二，提供醫療設備融資服務。我國醫療設備每年的采購額高達幾百億元，醫院在采購一些先進的大型設備的時總會出現資金不足的情況，就需要通過融資普惠金融機構向醫療設備提供融資服務。第三，提供健康保險服務。基本醫療保險并不能承擔人們的全部醫療費用支出，國家財力也不足以支撐起一個全民免費醫療體系，因此需要基本醫療保險和商業保險相結合。

參考文獻

[1]張灝.金堂縣農村公共產品供給的金融支持研究[D].四川大學， 2007.

[2]齊慧姝.滿足農村公共產品需求的金融供給體制研究[D].東北師范大學，2008.

[3]武力超，林子辰，關悅.我國地區公共服務均等化的測度及影響因素研究[J].數量經濟技術經濟研究，2014（8）：72-86.

[4]夏芳晨.關于農村金融服務與公共服務融合發展的思考[J].金融發展研究，2012（10）：38-41.

作者簡介：丘文婧，女，海南大學經濟與管理學院，金融學碩士研究生。