銀發時代迫切需要老年金融的發展

【摘要】隨著中國老齡化趨勢日益嚴重，老年產業發展前景良好。作為經濟發展的血液和大腦的金融業，毫無疑問也應當向老年人以及老年產業適當傾斜。然而現階段中國老年金融發展狀況不容樂觀，仍有許多現實問題有待解決。文章針對中國老年人口對金融的特殊需求、中國老年金融的發展現狀進行了分析，并對國家、金融機構、個人就如何促進老年金融發展提出了相關建議。

【關鍵詞】老齡化 老年金融 特殊需求 人性化服務

一、中國老年金融需求狀況分析

（一）中國人口老齡化的殘酷現實

1949年到1957年，是中國建國以來的第一次人口生育高峰期。現如今，這部分人群大多進入老年。再疊加平均預期壽命增加和生育率逐漸降低兩個效應，中國可謂是“跑步進入老齡化社會”。據中華人民共和國國家統計局的數據，2015年中國65歲及以上的人口與2010年相比增加了17.94%。截至2016年底，中國老年人口（我國界定60歲以上為老年人）達到23086萬人，占全國總人口數量的16.7%。2013年，聯合國曾預測中國老齡化問題的嚴重程度將在2035年超過美國。到2050年，中國65歲及以上的人口將占到全國總人口的25%，且這一比例將很難下降。中國正在步入銀發時代已經成為無可爭辯的社會現實，參與各類金融活動的老年人將逐漸增多，老年金融市場潛力巨大。國際著名市場調研公司尼爾森在2015年1月發布的報告中提到，人口老齡化是中國金融業三大趨勢之一。

（二）老年群體對金融產品和服務需求的特殊性

1.較保守，偏愛收益穩定的低風險金融產品。隨著經濟發展水平的提高以及社會養老制度的不斷完善，大部分老年人退休后每月都有穩定的收入。但與年輕人相比，他們對新事物的接受能力相對較低，受傳統思維影響習慣將每月養老金中的很大比例存入商業銀行定期存款，以期待資金的安全以及一定的利息收入。另外，老年人屬于風險厭惡型投資者，他們很少選擇股票、企業債券、P2P投資平臺等風險較大的投資方式，而是傾向于購買國債、債券基金這類風險小、回報穩定的金融資產。

2.對商業養老保險以及保險類理財產品的需求增加。由于社會養老保險的保障范圍有限，越來越多的子女選擇在保險公司為老人購買商業養老保險作為補充。商業養老保險保障程度靈活、品種多樣，一定程度上滿足了不同家庭的需求。除了傳統型商業養老保險，分紅險、萬能險、投連險等將保障與理財功能相結合的新型險種也逐漸受到歡迎，但這類保險類理財產品的風險不容忽視。

3.依賴傳統金融服務，對自助式金融業務表示抗拒。現如今，在各大銀行，尤其是流動人口較少，老齡化較嚴重的三線城市的銀行中，總能看到老年人為了在人工柜臺辦理業務而排長隊的現象。老年人無論是辦理定期存款，還是取退休金，或是交水電煤氣費都執意要在人工窗口辦理業務。筆者在中國銀行實習時，曾采訪過幾個在人工柜臺前等待用銀行卡取錢的老年人，當問及他們為何不選擇在ATM機上操作時，他們反映大多數ATM機每個操作界面的倒計時為60秒，通常還沒反應過來，就已經被吞卡了，因此在操作時經常因為緊張而滿頭大汗。加之現在的自動存取款機為了保護客戶的個人信息安全，密碼鍵盤通常較隱蔽，老年人視力下降，輸密碼十分不便。還有一些老年人信不過ATM機，擔心機器點鈔有差錯他們找不到銀行工作人員說理，覺得人工窗口更省心。另外，老年人對網上銀行、手機銀行的信任度也較低，他們習慣于每月通過打印對賬單、打印存折的方式查驗自己的賬戶余額和收入支出狀況。

4.老年人有接受金融知識普及與教育的需求。老年人獲取信息的渠道相對較窄，他們的子女大多不在身邊，當他們遇到金融相關問題時十分無助，金融詐騙也對老年人的資金安全構成了極大威脅。老年人對投資理財不熟悉，常常難以分辨各類金融產品，導致風險增加甚至損失成本。然而當他們想了解金融知識時卻阻礙重重。由于聽力下降，理解力變差，對于新事物老年群體往往需要更長的時間以及反復的講解才能消化，但年輕人或是金融業工作人員因缺乏耐心和工作壓力屢屢表現出對老年人的不耐煩。同時缺乏專門的機構或組織面向老年群體提供金融知識教育，老年人學習金融知識的需求得不到滿足，金融素質有待提高。

二、現階段中國老年金融的主要問題

（一）缺乏業務監管，針對老年人的業務辦理存在不規范現象

許多銀行存在對老年人虛假宣傳和不規范營銷的現象。一些銀行工作人員為了提高個人業績，抓住老年人喜歡高收益、低風險的心理以及金融知識匱乏的漏洞，極力向其推銷基金、商業保險等產品。銀監會、證監會雖然已經明文規定禁止保險公司的工作人員常駐銀行網點，但在中小城市的小規模支行，由于上級缺乏有效監管，這種現象屢見不鮮。許多老年人在聽完保險公司人員的不實宣傳后，將原本計劃存入銀行定期存款的養老金用于購買保險公司的商業保險，且由于工作人員只突出保單有利的一面，而不將可保范圍和保單詳情告知老人，導致日后出現保險糾紛，老人利益遭受損失。

（二）人性化服務有待改善

老年人由于生理原因，辦理業務時往往反應速度較慢，需要耗費更多時間，且可能無法給銀行帶來明顯收益，相反銀行要承擔更多的服務成本。因此一些銀行柜員表現出對老年群體的言語上的攻擊或是怠慢。同時，各大銀行為了吸引大客戶，往往開設貴賓通道給在該行存款超過一定額度的顧客，加之中小規模支行的業務柜臺數量較少，老年人經常要等待很長時間。

（三）養老金融產品發展不足

銀行雖然有適合老年投資者、滿足其需求的理財產品，但針對性不強，沒有精準定位到老年群體，導致老年人對這類金融產品的關注度較低。另外，商業養老保險的品種雖然在近年來有所增加，但缺乏普適性和創新性。尤其是一些保險公司開發的養老服務保險產品，適用范圍狹窄。以泰康人壽的高端養老社區險為例，若投保期為十年，保險費每年高達20萬元。以中國的國情僅有很小一部分老年人能夠選擇這類險種。

三、針對老年金融未來發展的建議

（一）繼續深化關于老年金融的學術研究和討論

2015年開始，中國銀色經濟論壇每年定期召開專題會議，迄今為止已成功舉辦兩屆。經濟學家、金融從業人士以及老年學學會代表齊聚一堂，圍繞老年產業、老齡金融展開討論。這種在老年金融方面新穎的學術討論形式應當得到有效普及，全國各地，尤其是一些老齡化較嚴重的城市應建立相關民間組織，定期召開研討會議，就老年金融熱點問題進行討論。唯有老年金融的學術研究走在前面，才能為金融行業提供理論指導和技術支持。

（二）加強商業養老保險政策扶持，促進三大支柱協調發展

養老保險體系呈現發展不平衡態勢，第一支柱基本養老保險基金獨大，而商業養老保險發展遲緩。國務院、國家財政部應出臺扶持政策，助推商業養老保險健康發展。現如今，商業養老保險個稅遞延試點建議初步形成，這種根據個人意愿建立養老賬戶，賬戶中規定限額內的收入投資獲得的收益暫時不予征稅，至領取養老金時再征稅的優惠政策有利于提升公眾存儲養老金的意愿，也能夠減輕財政負擔，進一步完善養老保險體系。下一個發展階段財政部、稅務總局以及其他相關部門應努力將成功試點在全國范圍內普遍推廣。

（三）商業銀行優化老年金融服務，增加對老年群體的人文關懷

商業銀行在追求利潤的同時，應樹立社會責任感。老年人曾經是國家的主力軍，銀行業如今的發展壯大與老年人在年輕力壯之時對國家的辛勤奉獻分不開。因此，當曾經的那代人老去之時，銀行應給予高度的關懷與高質量的服務。銀行作為服務機構，在聘用工作人員時，就應將耐心、親和力等作為重要的考量因素，而不是僅僅關注申請者的業務能力。同時，在銀行業務大廳開設老年人綠色通道，對身體狀況差、行動不便的老人給予優先辦理業務的便利。在休息區設置老年座椅，在填表區、業務柜臺為老年人準備老花鏡，使老年人感到自己依然被社會所接納和愛戴。在老齡群體幸福感提升的同時銀行業的整體形象也得以提高。

（四）開設社區公益課堂，老年人主動學習金融知識

招募在校金融學專業大學生、金融業從業人員作為志愿者，利用節假日時間，為老年人做金融知識義務普及工作。以最淺顯的知識作為起點，使老年群體認知存款、基金、分紅險等金融基本概念，建議他們在選擇風險偏高的理財產品時應與家人溝通，謹慎投資。并與老年人分享金融新聞和信息，告知他們近期發生的各類金融詐騙案件，使老年人提高警惕，保護自己的資金安全。鼓勵老年人提高維權意識，在被銀行人員惡意推銷后及時向社區志愿者反映，志愿者應盡力幫助老年人維護自身合法權益。

參考文獻

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作者簡介：韓夢竹（1996-），河南洛陽人，本科生，湖南農業大學經濟學院金融學專業。