商業銀行小企業信貸業務發展的創新思路

【摘要】當前我國內外部的金融環境給小企業的發展帶來了不小的壓力，而小企業的發展，對我國的產業升級、經濟發展、民生改善、社會安定都有著重要意義，與此同時也影響著我國的小企業的信貸支持體系是否能擁有更大的發展空間。因此，在新金融體系之下，小企業如何在信貸業務上謀發展，是一個需要迫切解決的問題。

【關鍵詞】商業銀行 小企業 信貸業務

在目前的金融背景下，我國的小企業的融資渠道過窄，主要籌資渠道來源于自有資金、民間借貸以及銀行貸款。除了國家政策以及金融環境的原因，還有小企業自身也是存在著較多的問題，比如說自身的財務制度不規范，規模小等，勢必會造成融資成本高。因此需要各方面的共同努力才能實現小企業的信貸業務的創新發展

一、創新小企業的信貸業務的必要性

小企業對國民經濟的支撐作用日益顯著，已然成為成長速度最快的金融業務的新興市場，為我國的商業銀行的發展開辟了廣闊的空間。

（一）是商業銀行適應外部環境的需要

近幾年來，由于國際國內的金融管制普遍放松，資本市場的急劇增長，大中型企業的客戶直接融資的方式不斷豐富，各式各樣的金融創新產品層出不窮，融資成本的不斷降低，促使了大中型企業對于商業銀行的依賴和貢獻持續下降，繼而給銀行的發展帶來了極大的沖擊與挑戰。銀行要實現可持續發展，必須要擺脫對大中型企業的依賴，改變投資大項目的觀念，將目光投向正在茁長成長的小企業業務上來，以積極應對外部市場形式的變化。

（二）可以提高商業銀行的綜合效益

據不完全調查，小企業的客戶是最有利可圖且最為穩定的群體，小企業的業務資產回報率也遠遠高于商業銀行的平均回報率。由于商業銀行對于小企業客戶群體的貸款議價能力較強，從中獲益較高，使得發展小企業業務能給商業銀行帶來更高的收益[1]。因此，近些年來，我國的小企業的發展十分迅速，整體素質不斷提升，對金融服務產品有著非常迫切的需求。

（三）幫助商業銀行穩健經營、分散風險

我國的商業銀行在經營發展時，往往存在著貸款過于集中、客戶結構相近等問題，這勢必會致使銀行承擔更大的信貸風險。小企業的加入，能夠幫助商業銀行改善金融業務、優化客戶結構、產品結構與信貸結構。此外，由于小企業對金融業務的信貸需求大，且大多數購買的都是短期的信貸產品，因此有利于商業銀行優化資產結構，提高資產的流動性，降低資產資產的錯配風險[2]。

二、創新小企業信貸業務的對策

（一）創新信貸方式

目前，我國的各大商業銀行為了解決小企業融資難等問題，從創新信貸管理體制著手，相繼制定了一批適應小企業信貸業務發展規律的制度，并逐漸建立起符合小企業特點的信貸方式以及管理模式。為了更進一步地推進小企業的穩步發展，商業銀行還積極創新，在延續經營網點等傳統渠道的同時，還積極開拓了電子銀行以及電話銀行的渠道，積極推動“經營網點、渠道建設、服務平臺”的渠道建設，逐步形成為優質客戶群體進行批量式的營銷手段，開創在服務平臺基礎上的新型信貸方式。

（二）創新信貸技術

信貸技術作為一種流程化與標準化的、由商業銀行對授信申請客戶的資信情況與借款風險進行綜合評估的決策或者是方案。商業銀行應該根據小企業“短、頻、小、快”的信貸需求特點，來制定區別于大中型企業的業務流程，大膽嘗試將營銷與管理相分離，集中對中后臺業務進行專業化處理、建立統一標準化操作的業務模式[3]。另外，在設計、申報、審批、風險控制等環節，要做到批量操作，使送審手續標準化、送審表格格式化、財務報表信息弱化、減少不必要的審批環節，提高貸款的發放效率，最大程度上使小企業的融資需求得到滿足。

（三）提高小企業信貸業務人員的綜合素質

小企業的信貸業務具有勞動密集型的特點，顧名思義，這一業務更消耗人力與物力。因此，商業銀行應該更加注重小企業的信貸對隊伍的建設，積極培養一批創新能力強、專業化的、具備開拓精神的人才。對專營機構建立專業的考評機制，制定受理小企業業務的經營指標。積極開展崗前培訓，提高業務人員的管理能力、風險識別意識、業務推廣能力，培養一批專門處理小企業金融業務的專家團隊。提高業務受理效率與能力，通過開設網上與電話銀行等，開放多渠道、多窗口、多人員受理小企業的金融業務需求，制定統一、標準化的初審模板，提高辦理效率與質量。注重能力與潛力的挖掘，樹立企業理念與文化品牌，提高信貸業務效率及服務質量。

（四）創新小企業的還款方式

目前我國制定的針對小企業貸款的法律制度主要包括《貸款通則》、《商業銀行法》等，還有各大商業銀行內部制定的一系列貸款制度中，做出了對一般企業的貸款業務流程規定與要求。據不完全統計，大部分小企業還難以達到商業銀行的貸款要求。一般情況下，35個信貸要素里小企業至少有25個以上不符合規定的，不同時具備也不能審批通過，這使得小企業貸款難上加難。商業銀行應該對小企業主動降低貸款的設限，將貸款額度定在一個較大范圍的空間內，讓客戶充分發揮選擇權，根據不同的客戶需求、市場情況、行業形勢以及企業自身的效益制定出相適應的還款方式，打破傳統的固定還款模式，盡量使用按月分期還款來降低小企業的融資成本與還款壓力[4]。

三、結束語

商業銀行的從中調節，切實為小企業解決融資成本高、信貸效率低、還款壓力大等難題，從原來簡單的價格競爭模式，轉變為以客戶價值為整體開發核心的信貸模式，從而實現銀行與小企業共贏的局面。

參考文獻

[1]周慧云.商業銀行發展中小企業信貸業務淺析[J].現代經濟信息，2016，（11）：299.

[2]吳真.新形勢下商業銀行小企業信貸業務創新分析[J].當代經濟，2015，（24）：26-27.

[3]陳承，徐志春.基于破壞性創新的商業銀行小微企業信貸業務發展路徑研究[J].科技進步與對策，2013，（24）：123-128.

[4]胡志鵬.當前形勢下商業銀行小企業信貸業務發展淺析[J].財經界（學術版），2012，（03）：98.

作者簡介：陳曦（1982-），女，漢族，四川成都人，本科，畢業學校：成都信息工程學院，單位：四川財經職業學院，助講，研究方向：金融、會計。