商業銀行小微企業金融服務研究

段雯瑾+石明月

【摘要】小微企業作為我國社會經濟結構中的重要組成部分，不僅有效的緩解了我國的就業壓力，還促進了我國國家綜合實力的增強。商業銀行在近年來加大了對小微企業的研究，積極的發展關于小微企業的金融服務，對于控制小微企業的金融風險有著積極的作用。本文闡述了商業銀行針對小微企業的相關金融服務內容，分析現階段商業銀行小微企業的金融服務中存在的問題，提出提升商業銀行對小微企業的金融服務質量的措施。

【關鍵詞】商業銀行 小微企業 金融服務 研究

小微企業是我國小型與微型企業的總稱[1]。小微企業在我國經濟發展的各個領域都占有較大的份額，為促進我國總體國民經濟的不斷發展做出了不可磨滅的貢獻。針對小微企業的相關金融服務最先是由我國民生銀行所提出的，并將其設置成立了一項重要的經濟戰略，根據近年來事實的證明，針對小微企業的金融服務有著較大的潛力。長期以來，小微企業的融資困難一直在困擾著其發展，而商業銀行對小微企業并沒有針對性的相關金融服務，這對一些條件達不到銀行借貸標準的小微企業難以發展，而商業銀行也在面臨著市場經濟的挑戰，需要針對小微型企業做出一個全新的變革。

一、商業銀行針對小微企業的相關金融服務內容

關于小微企業的金融服務，指的是商業銀行在面對小微型企業客戶借貸要求的時候，以企業的經濟發展目標作為金融服務的導向，通過企業來向客戶提供一些基本的銀行結算、金融以及相關財富咨詢的服務等[2]。商業銀行通過向小微型企業提供多種多樣的經濟產品以及服務，來促進其經濟發展。在實際的商業銀行的金融服務中，其主要的服務內容有：以企業或個人為單位的基本結算、票據、匯兌以及相關投資經營等服務。在金融服務的本質來說，商業銀行的金融服務其核心就是向小微企業提供一些針對性的融資服務的過程。

二、現階段商業銀行小微企業的金融服務中存在的問題

（一）商業銀行缺乏開發小微企業金融服務市場的內部動力

商業銀行因為市場經濟方面的影響，更愿意向一些資產較為穩定的大型企業提供金融相關的服務，比如國有企業或事業單位等，以充足的資金穩定性特征來尋求自身發展。因為商業銀行在對自我資產進行相關合理配置的時候，需要將各項監管相關指標充分考慮在內，比如銀行的不良貸款率、資本是否充足等因素[3]。尤其是在現階段國有大型企業的金融服務仍然有著較大開發潛力市場的情況下，銀行往往缺少為小微企業服務的內部動力，在權衡利弊之后，放棄風險過高的市場，而向想大型的、資金穩定的企業靠攏。

（二）小微企業自身存在的問題

小微企業在發展中有著各種各樣的問題，在其運行過程中，最為常用的合作形式就是授權、信用合同等方式。在這種信用的交易中，仍然存在著大量的違約行為。這些違約的行為給銀行帶來了嚴重的損失，而小微企業容易產生違約行為的原因則來自于企業本身，小微企業自身的資金周轉能力相對較差，對市場的風險和波動反應敏感，抵抗市場風險的能力差，又加上小微企業自身的信譽問題，導致其在銀行金融服務的時候出現一些流動性、安全性和信譽度達不到銀行提供相應服務的標準。長期以來，小微企業的融資困難一直在困擾著其發展，而商業銀行對小微企業并沒有針對性的相關金融服務，這對一些條件達不到銀行借貸標準的小微企業難以發展。

（三）金融風險的控制模式尚不成熟

小微企業在尋求借貸的時候主要是小額的借貸，降低小額借貸的方式有兩種：一是采取聯保形式。在進行銀行的借貸過車中，將背景和財力等情況大體上一致的企業分為一個小組，在小組的內部進行相關評估，以防范違約的風險。這種模式在一定的程度上對擔保和信用不足的企業有作用，但是一旦小組內部出現違約，就會造成整個組的信用產生負面影響。二是采用多個企業主體共同參與的方式。銀行和擔保相關公司以及風險的投資機構相互合作從而提供金融相關服務，這種擔保的方式降低了銀行自身承擔的風險，但是容易增加小微企業自身的融資成本。

三、如何提升商業銀行對小微企業的金融服務質量

（一）控制小微企業的違約風險

采取有效的措施來控制企業違約的風險，是提高銀行開發小微企業服務市場的動力，也有效的提高了小微企業自身信譽度。

1.確定合理貸款的額度以及還款的方式。要想在根本上降低小微型企業的違約風險，就必須對貸款的額度進行合理控制，通過調查來掌握貸款企業的真實還款能力，不提供過量、過度的貸款[4]。小微企業之所以會有商業違約的行為就是因為違約能夠帶來較大的利益，因此，商業銀行在今后的為小微企業提供服務的時候，必須要控制貸款企業人員的違約收益，通過降低貸款額度和提升違約成本兩個方面來進行有效的控制。另外，還需要確立嚴格、合理的企業還款方式。通過分期還款的方式進行，分析還款能夠及時的發現與控制風險，對降低對企業不良貸款有一定效果。

2.創新貸款風險控制模式。通過銀行本身對貸款風險的有效控制能夠有效的控制小微企業的違約風險，在進行貸款模式的相關創新時，需要綜合性的考慮銀行自身以及企業的共同利益，商業銀行可以根據申請借貸的小微企業的相關產業鏈做一個詳細的評估，通過企業的盈利方式、整體的競爭形勢以及發展方向等因素作一個綜合性的評估，進而開發出一種針對小微型企業的特色接待服務方案，在滿足小微型企業發展的同時，也滿足銀行自身的利益相關訴求，從而將借貸違約的風險降到最低。

（二）提升針對小微企業的綜合金融服務

市場經濟的不斷發展，小微型企業在此環境下對金融相關服務的需求不僅僅體現在信譽貸款方面，而是拓展到了理財、財富結算等方面。商業銀行要想對自身的金融服務做出創新性表格，就需要重視小微型企業的金融訴求，通過銀行內部的分析來提出相關解決方案。比如，銀行可以對有借貸需求的小微企業建立一種針對性的核算服務相關體系，提供一種個性化的服務；針對小微企業特殊的經營模式及其特點，為企業提供一種綜合性的資產管理相關服務，也可以設計到企業管理者的家庭財富相關規劃等等。

四、結束語

市場經濟的不斷深入發展使得商業銀行的經營開始逐漸趨向于專業化方向，商業銀行需要經過提升自身的服務質量來提升自身實際的市場競爭力，而小微企業在我國經濟市場中占有的較大份額也展示了其在我國金融服務相關市場中的發展潛力，因此，商業銀行需要根據小微企業的經營特點來制定針對性的金融服務，實現小微企業金融服務市場的良好開發。

參考文獻

[1]陳漢林.基于商業銀行小微企業金融服務研究[J].時代金融，2016，（02）：75-76.

[2]張姬.商業銀行小微企業金融服務研究[J].金融經濟，2015，（22）：44-45.

[3]劉旭.商業銀行小微企業金融服務探索和構建[J].經營管理者，2015，（02）：116-117.

[4]張旻中.商業銀行小微企業金融服務策略探析[J].經濟研究導刊，2013，（35）：188-189.

作者簡介：段雯瑾（1988-），女，漢族，湖南人，碩士，初級審計師，研究方向：管理會計。