存款保險制度對我國中小銀行的影響及對策探析

謝思梅+任歡歡

【摘要】存款保險制度的正式確立是我國金融業發展與改革的一個重要里程碑事件。但是，任何事物都有兩面性，存款保險制度在給我國中小商業銀行的經營發展帶來一定機遇的同時，也造成了一定的沖擊。本文對存款保險制度給我國中小銀行帶來的影響進行分析，并就中小銀行的應對措施提出若干政策建議。

【關鍵詞】存款保險制度 中小銀行 影響 對策

一、我國存款保險制度對中小銀行的積極影響

（一）有利于提升中小銀行的信用度與競爭力

從各國實踐來看，由于大銀行在一國金融體系中占據著十分重要的地位，當大銀行發生經營困難時，各國的政府往往都不會坐視不理，而是會通過各種方式幫助大銀行度過難關，防止大銀行的倒閉，這就是所謂的“大而不倒”。正是由于“大而不倒”，大銀行相對于中小銀行就會處于更有利的競爭地位。我國大型銀行往往資本實力雄厚，網點眾多，有國家隱性信用的支撐，在存款人看來，其存款保障能力較強，幾乎不存在擠兌壓力。而中小銀行因其規模小、抗風險能力弱的天然屬性，在社會公眾中的信用度不及大型銀行。存款保險制度的實施則可以在一定程度上改變這一對中小銀行不利的局面。存款保險制度以國家顯性信用作為后盾，可使我國的社會公眾形成一種共識——存款無論是存入大型銀行還是中小商業銀行，均可享受存款保險的保障，由此會極大地提升中小銀行在我國社會公眾中的信用度，增強社會公眾對中小銀行的信心，使得中小銀行能夠與大銀行在同等條件下競爭，推動各類銀行公平競爭和均衡發展。

（二）降低風險，有利于中小銀行穩定發展

相較于大銀行，我國中小銀行缺少有效的存款保障機制，風險承受能力有限，經營不穩定。存款保險制度賦予了存款保險機構對問題銀行的早期發現職能，具有主動約束中小銀行風險的動力，能夠在事前、事中及事后對中小銀行的風險進行全方位的監管，采取早期糾正措施和風險處置措施。這能夠增強中小銀行抵御金融風險的能力，從而為我國的中小銀行創造一個穩定發展的環境，增強中小銀行發展的穩定性。

根據我國的存款保險條例，存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成。各投保機構的適用費率，由存款保險基金管理機構根據投保機構的經營管理狀況和風險狀況等因素確定。在繳納保險費之前，會有專門機構對中小銀行進行全方位的評估和信用評級，經營狀況差、風險較高的銀行要繳納較高的存款保險費。在評估過程中，如果中小銀行存在問題就會被及時發現，而費率要求也會督促中小銀行為了降低自身適用的費率進行自我檢查與監督。存款保險管理機構也會對中小銀行的日常經營活動進行定期和不定期的檢查與監控，防止中小銀行發生風險。當投保的中小銀行面臨危機時，存款保險管理機構依法介入，及時啟動風險處置，要求投保銀行及時采取補充資本、控制資產增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施，這有助于降低銀行風險處置成本，促進監管質量和效率的提升。

（三）有利于完善中小銀行的市場準入及退出機制

存款保險制度建立以前，通常是由各國政府來承擔維護金融穩定的任務，為了避免因銀行經營不善而倒閉，或者減少銀行倒閉給經濟社會造成的動蕩，政府一般會以較高的成本承擔銀行破產清算費用。并且長期以來，基于各國政府和監管機構對于大型銀行“大而不倒”的理解認知，發生倒閉的銀行多為私人資本經營的中小銀行。由于銀行是風險比較大的行業，牽連和溢出效應比較大，因此，政府為了降低銀行倒閉的救助成本，往往對中小銀行的市場準入設立了較高的門檻和準入標準。而存款保險制度建立以后，由存款保險機構來負責處置中小銀行的破產倒閉行為，政府不需要承擔中小銀行的倒閉成本，也沒有必要對中小銀行的市場準入再設立較高的門檻和標準，從而有利于中小銀行的市場準入。

長期以來，我國金融機構的破產制度很不完善，許多金融機構在經營困難，處于破產邊緣的時候難以退出，造成金融資源的浪費。存款保險制度建立以后，當中小銀行經營不善確實需要關閉時，由于有存款保險制度的保障，存款人的存款可以得到保障，在不引發嚴重后果的情況下，監管當局就可以關閉這一類問題銀行，形成優勝劣汰，實現金融資源的有效配置，避免問題銀行勉強經營而給社會資源造成浪費。

二、我國存款保險制度對中小銀行的沖擊

（一）中小銀行會面臨更嚴峻的市場競爭

從理論上講，存款保險制度提升了中小銀行與大銀行競爭的能力。但同時，這一制度的推出也向社會表明，政府將不再為中小銀行的破產承擔責任。當前，我國中小銀行與大銀行相比，無論在資產質量、經營管理水平、盈利能力，還是資本金補充方式、政策扶持力度等各方面都有很大差距，這一差距在短時間之內還無法超越。鑒于此，社會各界對中小銀行的信心可能會因此而受到打擊，對中小型商業銀行的信任度可能會隨之下降。為了避免損失，單位和個人更愿意將其存款存入國有大銀行。這反而將會使我國中小銀行處于更加不利的競爭地位。另一方面，存款保險制度建立后，政府可能會減低中小銀行的市場準入標準，這意味著，中小銀行會越開越多，中小銀行數量急劇增長的后果便是中小銀行之間的競爭壓力會進一步加大，中小銀行之間必然會在經營、產品、服務等方面面臨更加激勵的競爭。

（二）經營成本增加

我國銀行業整體仍然以傳統的存貸業務為主，尤其是對我國中小銀行來說，中間業務收入占比很小，存貸利差仍是中小銀行主要的利潤增長點。存款保險制度下，一方面，為了應對可能出現的“存款搬家”現象，中小銀行很可能通過提高存款利率、降低貸款利率來吸引客戶，這將引發激烈的“價格戰”，減少中小銀行的盈利空間；另一方面，由于各銀行必須要按照存款規模的一定比例繳納存款保險費用，存款規模越大，則要繳納的費用越多，存款成本便會增加，凈利息收入就會減少。這增加了中小銀行的資金成本，減少了其可用資金，中小銀行的經營利潤和資本收益率都將有所下降，從而對中小銀行的盈利能力產生一定的影響。并且，我國的存款保險制度實行基準費率與風險差別費率相結合的制度，風險差別費率則由存款保險基金管理機構根據投保機構的經營管理狀況和風險狀況等因素確定。與我國大型銀行相比，中小銀行的經營管理狀況一般、面臨的風險較大。因此，中小銀行要承擔較高的風險差別費率，這將大幅增加其經營成本。

（三）中小銀行管理能力會受到挑戰

首先，存款保險制度下可能出現存款流向大型銀行的情況，這會給中小銀行的日常經營帶來一定的影響，極端情況下可能會造成支付困難甚至是擠兌，這對中小銀行的流動性管理提出了挑戰。其次，存款保險制度下，中小銀行的經營成本會上升，為了提高盈利水平，中小銀行可能會進行更多金融創新和高風險的投資，其風險管控能力受到挑戰。另外，存款保險制度的建立意味著我國的利率市場化進程加快，利率波動頻率將加大，波動幅度將放寬，利率期限結構和定價模式也將更為復雜，中小銀行的流動性和穩定性結構會受到考驗。

（四）無法避免的道德風險

在沒有存款保險制度的情況下，存款人為了自己的資金安全，會對存款銀行的行為進行監督和約束；建立了存款保險制度后，由于有了擔保機制，存款人可能會認為沒有必要擔心自己的資金得不到保障，這會使存款人的風險意識和自我保護的積極性下降，從而降低對中小銀行的監督力度。同樣，監管當局也會因為存款保險制度的擔保作用容易放松對中小銀行的監管，不易察覺其激進和冒險的行為。這樣一來，外部約束的削弱會刺激中小銀行的冒險行為，中小銀行會開始追求高風險的投資收益，弱化自身的風險約束機制。同時，中小銀行的主要客戶群體是一些資產規模小、違約風險大、發展前景不明朗的中小企業。存款保險制度下運營成本的增加使得中小銀行利潤減少，為了自身發展的需要，中小銀行會將信貸資源投放給有風險的企業，通過高風險的經營來達到收益的最大化，這樣也會增加相應的道德風險。

三、中小商業銀行應對存款保險制度的策略

（一）做好存款保險制度相關知識的宣傳

存款保險制度剛建立不久，社會公眾對其沒有科學的認識，尚存在局限性，因此才會導致存款人將存款轉移到大型銀行、弱化對中小銀行的監督與約束等情況的發生。中小銀行應當對儲戶進行存款保險制度方面的教育，讓儲戶正確地了解存款保險制度的作用和局限性、存款保險制度的承保范圍、運作方式、賠付范圍和程序等，使得儲戶能夠對存款保險制度有一個科學的認知，加強對金融業的信心，這樣能更好地降低存款保險制度對中小銀行帶來的負面影響。

（二）轉變經營方式，提升競爭能力

存款保險制度建立后，銀行業的競爭將更加激勵，與大型銀行相比，中小銀行整體在資金實力、產品服務、風險管理、網點數量、員工素質等方面都處于明顯劣勢，無法采取全面發展的模式，而是要采取特色化的經營策略，找準自身定位，尋求特色發展。中小銀行一般與地方經濟發展緊密，服務對象大多數是當地的中小企業和當地居民，因此，中小銀行要根據自身的特點選擇大中型企業、小微企業、特定行業、社區居民等作為其提供金融服務的主要對象，并在相應領域內做精、做專、做細、做透，形成自己的品牌特色，這樣才能吸引特定的客戶群體，走出自己的特色化發展道路。在業務發展方面，中小銀行要加快戰略轉型，改變原有一味追求存貸利差收入的發展模式，大力發展理財、金融市場、電子銀行、投資銀行、私人銀行等新興業務，調整業務結構，促進業務多元化經營。例如，要加大金融產品創新力度，要認識到價格對客戶吸引力的單一性，的精心打造具有特色的金融產品，滿足客戶的多樣化需求，提高客戶的忠誠度。在互聯網金融方面，應加快以客戶價值訴求為核心的網上銀行建設，并逐步設立集金融混業經營和多元化金融服務為一體的全能網絡金融超市。

（三）提高風險管理水平

中小銀行自身的風險狀況是影響存款保險費率高低的主要因素，中小銀行應該通過積極提升風險管理水平來降低適用的風險費率從而降低要繳納的保險費。具體來說，中小銀行應該加強風險管理體系的建設，在完善風險管理組織架構和優化風險管理信息系統的基礎上，改進風險計量方法，強化對各類風險的識別、計量和評估，積極準確地預測風險的變動趨勢。同時，還要提高風險控制分析能力，準確評估中小銀行可承受的風險暴露，從而通過調整資產負債結構進行風險控制。并且要加大風險排查的力度，切實防范重大風險的產生，及時有效地處理潛在的風險點。

（四）加強客戶管理

對于存款保險制度建立后可能引發的存款轉移和客戶流失問題，中小銀行要加強客戶管理，最大限度地保留客戶。首先，可以根據存款保險限額確定可能流失的客戶名單，并按貢獻度和流失率等指標對名單上的客戶進行分類。其次，根據客戶分類情況，分析并研究制定針對性策略和方案，如交叉銷售、回饋客戶、提升服務等級等，提高客戶的滿意度和忠誠度，從而最大限度地保留客戶。

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