淺析我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管中存在的問(wèn)題及對(duì)策

宋亞伶

摘 要 2016年6月鉅盛華和前海人壽發(fā)出通知趕走所有管理層；2016年9月28日-30日，恒大人壽通過(guò)旗下的兩個(gè)萬(wàn)能保險(xiǎn)組合賬戶買(mǎi)入梅雁吉祥股票，一個(gè)月后套現(xiàn)1.6億元離場(chǎng)；寶能系2014年控股南玻A之后，2016年11月10日晚宣布10名高管相繼離職。保險(xiǎn)公司的多次舉牌套現(xiàn)離場(chǎng)促使保監(jiān)會(huì)發(fā)布文件規(guī)定：股東比例由51%變?yōu)?/3且管理層不能用公司的錢(qián)、萬(wàn)能險(xiǎn)不能超過(guò)50%。近一年來(lái)，保監(jiān)局頻頻出現(xiàn)在公眾的視線內(nèi)，顯示了保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)管的不可替代性，但是由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，保險(xiǎn)監(jiān)管仍然存在著一定的問(wèn)題，本文重在研究我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管中存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)業(yè)；保險(xiǎn)監(jiān)管；對(duì)策

一、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀

目前我國(guó)開(kāi)展保險(xiǎn)監(jiān)管工作的機(jī)構(gòu)有保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)自律組織和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，且監(jiān)管職能主要由保監(jiān)會(huì)開(kāi)展。保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容有保險(xiǎn)組織形式監(jiān)管、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)監(jiān)管以及償付能力監(jiān)管。保監(jiān)會(huì)下設(shè)36個(gè)保監(jiān)局，總體來(lái)說(shuō)，其目的在于促使保險(xiǎn)公司保持相對(duì)較高的償付能力，從而保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益；堅(jiān)持保險(xiǎn)姓“保”的原則，維持保險(xiǎn)市場(chǎng)總體的市場(chǎng)秩序；維護(hù)整個(gè)保險(xiǎn)體系的穩(wěn)定與發(fā)展，提高保險(xiǎn)行業(yè)的效率。目前我國(guó)金融領(lǐng)域?qū)嵭械氖腔鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)模式，但是監(jiān)督卻是“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管需進(jìn)一步的發(fā)展。

二、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管存在的主要問(wèn)題

（一）監(jiān)管不適度，存在過(guò)度監(jiān)管及監(jiān)管不足問(wèn)題

監(jiān)管不適度問(wèn)題即是對(duì)于監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該大力監(jiān)管的領(lǐng)域較為薄弱，如2016年底，由于險(xiǎn)資管理的監(jiān)管問(wèn)題沒(méi)有充分落實(shí)，從而導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司鉆了法律的空子，多次舉牌上市公司套大量利益離場(chǎng)，給了大眾顯示了保險(xiǎn)公司的野蠻人形象；企業(yè)可以自行解決的問(wèn)題又給予過(guò)多的干預(yù)，使得保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)本是自由市場(chǎng)卻顯得不那么自由的尷尬局面。

（二）違法查處不嚴(yán)，且監(jiān)督不夠透明

2016年，我國(guó)保費(fèi)收入達(dá)3.1萬(wàn)億元保監(jiān)會(huì)對(duì)違法犯紀(jì)的612家機(jī)構(gòu)，820人罰款7816萬(wàn)，顯然罰款額只占保費(fèi)收入極小的一部分。由于，我國(guó)政府同時(shí)扮演著保險(xiǎn)監(jiān)管者和保險(xiǎn)公司管理者兩種身份，保監(jiān)會(huì)與保險(xiǎn)公司之間有著“剪不斷理還亂”的聯(lián)系，行權(quán)之余往往還要考慮被監(jiān)管者的利益，這使得保監(jiān)會(huì)無(wú)法完全行駛自己的權(quán)利。另外，其不透明性還表現(xiàn)在保險(xiǎn)監(jiān)督部門(mén)的處罰情況和經(jīng)營(yíng)情況相關(guān)的數(shù)據(jù)不完全向外界透露。

（三）各監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)作不夠，效率低下

我國(guó)金融領(lǐng)域?qū)嵭械氖腔鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)，而現(xiàn)存的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有“一行三會(huì)”，實(shí)行著三會(huì)分別監(jiān)管證券業(yè)、銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的也分業(yè)監(jiān)管模式。而事實(shí)上，保險(xiǎn)、銀行、證券相互之間相互聯(lián)系，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的時(shí)代，卻實(shí)行著分業(yè)監(jiān)管，這明顯是不符合現(xiàn)實(shí)的。另外，保險(xiǎn)監(jiān)管以保監(jiān)會(huì)為核心，保險(xiǎn)自律組織和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮的監(jiān)管作用幾乎不起作用。保監(jiān)會(huì)監(jiān)管沒(méi)有做到和其他機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)監(jiān)管，使得保險(xiǎn)監(jiān)管效率低下。

（四）法律不夠完善，缺乏完善的市場(chǎng)退出機(jī)制

對(duì)于一個(gè)系統(tǒng)的市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，準(zhǔn)入機(jī)制和退出機(jī)制同樣重要。市場(chǎng)退出機(jī)制是指保險(xiǎn)主體因經(jīng)營(yíng)不善等原因使得公司無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，而選擇退出該市場(chǎng)的過(guò)程。建立有效的保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制，可以促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)資源的有效配置，并且使保險(xiǎn)市場(chǎng)始終保持強(qiáng)大的發(fā)展勢(shì)頭和活力。但是，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)法對(duì)該機(jī)制存在嚴(yán)重的缺位，并沒(méi)有關(guān)于它的全面的定義和解讀，這使得在現(xiàn)實(shí)中當(dāng)某公司要申請(qǐng)退出時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)無(wú)法進(jìn)行恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)督，導(dǎo)致一系列問(wèn)題的發(fā)生。

三、應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題的對(duì)策

（一）適度監(jiān)管

有效的保險(xiǎn)監(jiān)管一定是適度的，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要準(zhǔn)守市場(chǎng)原則，適度監(jiān)管，不可越位、越權(quán)監(jiān)管，相信保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以解決大部分的問(wèn)題，在關(guān)鍵時(shí)刻顯示自己的重要性。

（二）第三方監(jiān)管

政府扮演的監(jiān)管者和管理者的雙重身份勢(shì)必會(huì)引起內(nèi)部不透明問(wèn)題，因此，可以通過(guò)建立一個(gè)與政府沒(méi)有任何關(guān)系的組織，切斷政府和保險(xiǎn)公司的親屬關(guān)系從而一定程度上減少該問(wèn)題。由于該模式是一個(gè)大膽的嘗試，可先選取一個(gè)城市進(jìn)行試點(diǎn)，選擇一個(gè)外部組織，并選擇一個(gè)相對(duì)熟悉該區(qū)域的相關(guān)部委建立合作關(guān)系來(lái)進(jìn)行監(jiān)管，從而達(dá)到提高監(jiān)管效率的目的。

（三）加速金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和組織統(tǒng)一監(jiān)管

混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)代進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管是時(shí)代的潮流，也是最終的趨勢(shì)。在組織結(jié)構(gòu)上，設(shè)立金融業(yè)總局，對(duì)整個(gè)金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，讓后再細(xì)分到不同的部門(mén)進(jìn)行相對(duì)專(zhuān)業(yè)的管理。其次，銀行、證券、保險(xiǎn)應(yīng)不定期的開(kāi)行業(yè)大會(huì)、相互溝通、交流經(jīng)驗(yàn)。另外，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)自律組織可以延伸保險(xiǎn)監(jiān)管的觸角，監(jiān)管部門(mén)要樹(shù)立它們的權(quán)威，充分發(fā)揮它們的的監(jiān)管作用。

（四）完善法律監(jiān)管體系

首先，運(yùn)用軟約束力來(lái)發(fā)揮監(jiān)管的作用，如修改《保險(xiǎn)法》使之適應(yīng)現(xiàn)在的需要，制定《保險(xiǎn)公司企業(yè)準(zhǔn)則》、《保險(xiǎn)公司從業(yè)人員法則》等法，從而迎合我國(guó)的法制化進(jìn)程。其次，要建立完善的監(jiān)管法律制度，將監(jiān)管條文細(xì)化并落實(shí)，不斷完善法律中的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)。最后，增加和立法機(jī)構(gòu)的溝通與交流，提高法官對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)中法律的需求，從而制定出更多急需的切合實(shí)際的法律條文。

四、小結(jié)

保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用，保險(xiǎn)監(jiān)管在引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)有序健康地發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。保險(xiǎn)監(jiān)管存在的一系列問(wèn)題是學(xué)者必須要思考的一個(gè)問(wèn)題，將現(xiàn)存的保險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題逐個(gè)擊破是我國(guó)現(xiàn)階段需要亟待解決的問(wèn)題。本文對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)管的有關(guān)對(duì)策還相當(dāng)簡(jiǎn)陋，但是我們有足夠的心心相信我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管一定可以越來(lái)越完善。

參考文獻(xiàn)：

[1]于冰.保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制研究.2013.4

[2]王竟伊.我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管問(wèn)題研究.2013.6

[3]湯津.我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管模式的現(xiàn)實(shí)思考.2014·6

[4]左武榮.關(guān)于完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的問(wèn)題思考.2007.10

[5]崔曉東，曹家和.我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題研究.2011年第1期

[6]劉永剛.試論我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制的建立.第 2014 年第3期

[7]張玉杰，張勍.我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策選擇.2014年第4期

[8]許炳南，程俊軒，宋麗媛。當(dāng)前保險(xiǎn)監(jiān)管中存在的問(wèn)題及對(duì)策.1997年第7期