農村中小金融機構加強普惠金融服務

摘 要 當前我國農村地區存在著金融需求與供給的錯位，或者說不夠匹配的情況。在一些欠發達地區，基礎設施不夠完善，金融服務尚存在不足。農村中小金融機構，作為新農村建設的金融主力軍，應加大信貸支持，創新信貸產品，強化基礎設施建設，加強農村地區普惠金融工作。

關鍵詞 農村中小金融機構 普惠金融 建議措施

普惠金融概念來源于國際發展領域的金融實踐，消除貧困是全球發展領域的首要任務，而貧困的原因之一是貧困人口難以享受平等的金融服務。與傳統金融相比，普惠金融具有兩個本質特征：平等性和優惠性。[1]我國把實現全面小康十三五發展目標，一個很重要的理念就是要讓人民擁有平等的發展機會，包括平等獲得金融服務的機會。建設普惠金融體系是全面實現小康目標的重要策略，是金融領域促進小康社會建設的必要舉措。

當前我國農村地區存在著金融需求與供給的錯位，或者說不夠匹配的情況。在一些欠發達地區，基礎設施不夠完善，金融服務尚存在不足。農村中小金融機構，作為新農村建設的金融主力軍，有責任、有義務加強農村地區普惠金融工作。

一、加大投放力度，打出信貸支持三農的“組合拳”

第一，擴大文明信用工程應用范圍。大力推動農村信用體系建設，加強信用戶、信用村、信用鄉鎮的評定工作，為農戶貸款及農村經濟組織貸款創造良好的信用環境，降低農戶貸款等涉農貸款的違約率。積極開展送金融知識下鄉活動，提高了農戶守信意識，切實促進農村金融生態環境改善。推進農村支付環境建設，暢通農村支付清算渠道。

第二，以農業產業化龍頭企業為引領，加大現代農業領域的信貸支持力度。以農業產業為龍頭，發揮龍頭輻射帶動效應。以農民專業合作社為載體，建立新型“銀行-合作社-農業龍頭企業”關系，促進新型農業發展。針對農村專業合作社、農副產品加工企業加大貸款投放力度，有力解決其資金不足的問題。立足生態農業和家庭農場，拓展信貸支持領域。為改善農業生態環境，提高種植、養殖效率。

二、創新信貸產品，打造現代農業多元化融資渠道

以改革創新為突破，探索解決普惠金融和服務效率問題，重點解決農民“貸款難”、“找擔保難”和“山區百姓取現難”，努力打造“普惠金融”，服務三農和小微企業。[2]

第一，積極創新信貸產品。積極推廣聯戶聯保、一戶多保、信用聯盟、龍頭企業+農戶、合作社+農戶等多種貸款品種，擴大客戶可抵押、質押品及權利的范圍，大力推廣大型農機具抵押、存貨質押、應收賬款質押、經營承包權質押、專利權質押等信貸品種。積極探索集體土地流轉、農村宅基地抵押等貸款方式，進一步盤活農民手中的資產。鼓勵與符合有關規定的擔保機構進行合作，豐富擔保方式。

第二，探索產業鏈金融服務模式。積極結合農戶、農民專業合作社、龍頭企業之間相互合作、互惠互利的生產經營組織形式，充分發揮當地龍頭企業的主導作用，不斷探索“企業+農民專業合作社+農戶”、“企業+專業大戶”、“企業+家庭農場”等農業產業鏈金融服務模式，支持產業鏈每一個環節健康發展。對于農戶在發展合作社、家庭農場、觀光農業、體驗農業、農家樂等方面出現的新的資金需求，加大信貸產品創新力度，滿足新型農業經濟組織的信貸需求。

第三，加強對農業科技創新的支持。農業科技創新貫穿于農業基礎設施建設、良種繁育、生產、加工、物資裝備以及流通各個環節，并且不斷轉化成新的生產力，是現代農業發展的重要推動力量。積極為農業科技開發和創新提供全面的金融支持，建立了符合農業科技企業特點的信貸管理辦法，綜合運用“信貸+擔保”、“信貸+保險+財政補貼”等多種融資工具相配合的融資模式，支持農業科技企業增信融資，努力滿足農業科技企業科技研發、推廣、應用過程中的資金需求，滿足設施農業、標準化種養殖、農業技術改造等方面的資金需求。

三、強化農村金融基礎建設，提升農村金融服務水平

第一，提高電子機具服務覆蓋面。一是大力推廣現代化金融服務。以“電子機具村村通、家家用上銀行卡”為工作目標，穩步推進ATM、POS、農金通等各類電子機具布放，不斷豐富銀行卡功能，加快銀行卡的宣傳普及和推廣應用，擴大農村金融服務覆蓋面，滿足農村居民對農村金融產品和服務需求。二是提高電子機具使用效率。進一步加大金融電子機具宣傳力度，引導農村居民廣泛使用農金通辦理惠農補貼資金支取、新農保資金存取等小額現金存取業務，著力發揮農金通惠農作用。大力推廣銀行卡助農取款服務，著力提高電話POS、信息機等電子機具使用效率，依托科技手段更好地配合落實政府各項惠農政策。三是加快推進協理業務轉型。以協理員及協理業務轉型為契機，切實抓好農村金融社區服務點和銀行卡助農取款服務點建設工作，盡快實現傳統協理員服務方式、服務產品和服務功能的轉型。四是積極創新農村金融服務模式。緊跟新農村建設步伐，適應農村社區化發展趨勢，大力推動農村金融服務示范社區建設，不斷完善和增強農村金融社區服務點、銀行卡助農取款服務點的綜合金融服務功能，努力打造新型的農村金融社區服務模式，為廣大農村居民提供小額存取、支付結算、小額信貸、中間業務等一攬子金融服務。

第二，加快推進電子銀行業務。一是提高電子化支付水平。在農村地區全面推廣網上銀行、手機銀行、網上支付，方便農村客戶辦理購物消費、手機充值、小額轉賬、貸款查詢歸還以及各種繳費等便民業務。二是積極開展業務創新。要積極開展自主創新工作，依托網銀、手機銀行等系統開發具有地域特色的銀企直聯、代繳費、代收付等業務，為農村客戶提供多樣化電子銀行服務，進一步改善農村地區支付結算環境。三是強化宣傳工作。要全面開展電子銀行知識普及普教工作，通過開展“送電子銀行下鄉”、進村入社區等活動，向廣大客戶講解電子銀行產品知識，擴大電子銀行業務在農村地區的覆蓋面。

第三，持續推進農村地區支付環境暢通工作。在金融產品創新方面，努力推出易于被客戶理解接受、操作性強的金融產品和服務方式。一是加強聯行系統管理。在有效防范風險的前提下，加強聯行系統管理，優化聯行系統布局，延伸聯行系統服務觸角，加快二代支付系統和農信銀系統的推廣，改善農村地區支付結算環境，暢通支付結算渠道，提高支付結算效率，充分發揮各大聯行系統的基礎性功能，滿足農村地區支付結算需求。二是推動票據業務創新。支持和推動票據影像業務和電子票據的發展，降低票據處理成本、提高票據支付效率。積極組織轄內營業網點開辦電子商業匯票業務，實現電子商業匯票業務的推廣應用，充分發揮電子商業匯票系統效能，研究行內支票影像截留功能，推動票據市場統一化、電子化進程，提升紙質票據防偽技術和核驗水平，保障票據支付安全，提高結算效率，滿足農村地區客戶的融資結算需要。三是加強非現金支付工作的宣傳引導工作。進一步加大支付結算知識宣傳普及力度，推進非現金支付工作配套設施布放力度，引導和鼓勵社會公眾使用非現金支付工具。結合現代農業實際，充分利用農村地區網絡通信設施，推動符合農村實際的支付工具在農村地區的應用普及。

（作者單位為山東博興農村商業銀行）

[作者簡介：馬九峰（1969—），男，山東博興人，經濟師，行長，主要從事金融工作。]

參考文獻

[1] 王守淦.普惠金融的理論框架及路徑選擇[J].中國農業銀行武漢培訓學院學報，2014（03）：9-10.

[2] 張宇，王光華，林咸剛.農信普惠金融的探索與實踐——以浙江“臨海模式”為例

[J].浙江金融，2013（10）：70-73.