農村經濟發展中農村金融機構的作用

屈奇

摘 要 本文重點分析農村經濟發展中農村金融機構的作用以及為提高我國農村金融機構的作用需要改進的方面。通過對我國農村金融機構的作用分析，針對農村金融機構面對的問題，提出了促進農村金融機構發展的有效措施。

關鍵詞 農村經濟 金融 農業

一、農村經濟發展中農村金融機構的作用

隨著我國加強對于“三農”問題的關注，政府逐步引導建立各種各樣的農村金融機構，通過農村金融機構的建設和發展，為我國“三農”問題的解決提供大量的社會資金。在過去，農村經濟發展最大的難題就是難以獲得社會融資，由于傳統的商業銀行在面對農民的貸款中，往往認為農戶的貸款數量較低，且我國規模化較小的農業存在著很大的風險，容易導致銀行存在著較大的壞賬和爛賬，因此傳統的商業銀行和金融機構并不愿意為我國的農業發展提供資金的融通。

通過引導農村金融機構的建立，促進農村金融機構的發展，能夠為需要資金支持農業發展的農戶提供小額貸款，從而提高我國農戶的抗風險能力，也為農業的發展提供了社會資金支持，這對于促進我國農村經濟發展起到了重大作用。農業貸款難的問題得到解決，打通了農業與社會資金的銜接渠道，從而對于提高我國農業的市場化也起到了較為明顯的作用。農業乃是一國之本，只有農業得到健康發展，才能為一國制造業和服務業解決后顧之憂，才能保障人民最為基本的生活問題。長期以來，農業依靠農戶自身資本積累，難以獲得改善農業生產率的資金，從而導致我國農業生產率無法獲得長足提升，嚴重制約了我國經濟發展。加強引導農村金融機構的設立，能為我國農業生產效率提高以及機械化程度提高帶來支持，也能加強農戶面對市場時的抗風險能力，降低破產的概率，從而為我國農業經濟長遠發展打下了堅實的基礎。

二、提高我國農村金融機構在農村經濟中發揮作用的措施

（一）準確找準自身定位，實現差異化經營

農村金融機構在參與市場競爭的過程中，要充分認識到與其他國有商業銀行、股份制銀行之間的差異，這些差距包括在各項業務的操作運轉能力上存在著較大的差距，在銀行的市場運營中面臨著知名度不足、業務較為單一的等的差距，以及在客戶資源的優劣上存在著差距。農村金融機構在充分認識到自身的這些不足，找準自身在市場中的定位，通過差異化經營，使得農村金融機構實現長遠發展。

而農村金融機構的自身定位就是要專注于“三農”的服務，提高對“三農”業務的專業化程度，努力成為對接“三農”的重要金融機構。農村金融機構作為服務“三農”的重要金融中介機構，要積極構建好市場資金與農戶、小微企業的橋梁，努力制定相應的政策措施，為農戶和小微企業的發展提供必要的金融資金的支持。這就要求銀行要根據當地“三農”的具體情況，量身訂制適合解決“三農”的業務和相關產品。同時，農村金融機構要改進相關的風險評估體系，建立適合當地情況的授信審批流程，通過各方面的改進，是自身努力成為良好的農業金融機構。農村金融機構適合專注于“三農”方面的建設，努力打造成農業金融的良好品牌，以專業的服務，成為這一細分領域的強者，做到真正扎根于廣大農村地區，為農村發展做出相應的貢獻，得到政府和人民的認可。

（二）加強風險自控能力，降低銀行運營成本

農村金融機構作為一種重要的金融中介機構，是金融市場的一部分，所以控制各種風險是一個金融機構所必需的能力。農村金融機構能否有效控制各方面的風險，是農村金融機構能否長久發展的重要前提。所以加強農村金融機構的風險自控能力，建立行之有效的流程，在各個環節上把控好風險系數，實現有效的風險調控，降低了銀行的運營成本，推動農村金融機構的有序健康發展。

農村金融機構的風險主要來自于信用風險和管理風險。信用風險主要是由于銀行進行授信業務時所產生的風險，這就要求村鎮企業從其他優秀的銀行中引進相關的風險調控系統，從而進行本土化改造，使其適應農村金融機構的發展需求。農村金融機構由于規模有限，創新能力嚴重不足，比不上那些發展多年且規模龐大的商業銀行，這些銀行擁有一套先進的風險控制系統，能夠有效地防控銀行系統內部所出現的風險。同時，農村金融機構還要建立相關的風險預警機制，能夠動態掌控各個授信客戶資信變化情況，以及信用額度和信用等級的變化等。而且標準化、流程化的授信流程，能有效降低風險。

管理風險主要是由于農村金融機構內部監督程度不足引發的，部分是由于員工的風險意識不強，業務操作不當，從而導致風險的出現。這就要求農村金融機構要努力完善銀行內部的相關制度，制定合理的業務流程，對員工進行培訓，提高員工的風險防范意識，降低相關的業務操作風險。同時，對于員工的工作職能要進行合理的劃分，能有效降低因越位而出現的風險的可能。

（三）加強對銀行內員工的素質培訓，形成良性的職能培訓機制

一個企業內員工的職業素養，對于一個企業的發展來說至關重要。所以農村金融機構在初期要加大人員培訓，提高銀行員工的職業素養，將員工培訓作為人力資源管理中重要的內容。農村金融機構要建立定期的員工培訓機制，要在固定時間內對員工面對不同業務時進行培訓。隨著國家金融制度的深度改革，銀行在各個方面都發生了深刻變化，建立適時的培訓機制就是為了加強員工在面對銀行業發生變化時的應對能力，確保員工素質能適應銀行業的變化。

農村金融機構在對員工進行培訓時，要因人制宜，不能一刀切的進行大眾化培訓。銀行要根據各個崗位的發展需要，制定不同的培訓計劃，培養員工與崗位相適應的熟練技能，提高相應的業務能力。在加強員工培訓后能夠有效提高銀行的效率，推動銀行的發展。

（四）建立健全信用監督制度，大力推動信用體系的構建

農村金融機構由于自身發展歷程所致，系統內蘊含的風險較大，而規避風險的一個重要手段就是建立監督制度，有效的監督能夠為銀行信用的規避產生重要的作用。農村金融機構完善信用監督制度，重要的是要建立合理的監督體系，將監督蘊含在銀行流程的方方面面，能夠及時發現問題，確保各項業務安全進行。通過建立相應的量化標準，將各項銀行業務所能出現的風險進行量化處理，用各項指標對各項業務進行監督，達到標準才能進行，若不達標準就要重新制定業務。

農村金融機構的信用監督，一方面要靠銀行內部的體制機制來規避，一方面需要引入外來的第三方監管，這樣才能確保農村金融機構的風險在可控范圍之中。這就要求銀監會要制定詳細的監督條例，督促銀行遵守，在各項指標都能達標的情況下，才能進行相關業務。

（作者單位為四川大學錦江學院）

參考文獻

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