農戶林權抵押貸款融資的意愿影響因素研究

張少強

摘要：指出了通過林權抵押貸款融資的方式，加大各金融機構對林業信貸的投入力度，可以解決農民造林資金獲取困難、小額林權抵押貸款發展緩慢的問題。提出了林業生產集約化、市場化與產業化經營是農戶林權抵押貸款可持續健康發展的基礎前提的結論，而通過市場拉動與龍頭企業帶動農戶發展林業，對林權抵押貸款的健康發展有著重要意義。

關鍵詞：農戶；林權抵押貸款；融資；林權改革

中圖分類號：F832.4

文獻標識碼：A文章編號：16749944（2017）8029502

1引言

國家出臺林權抵押貸款的目標是解決農戶造林資金短缺的問題，以期通過金融創新手段，要求各金融機構加大對林業信貸的投入力度，給予農戶充分便利。2013年7月，中國銀監會和國家林業局聯合印發的《關于林權抵押貸款的實施意見》，更體現對農戶林權抵押貸款融資的支持。我國在面向企業和大戶的林權抵押貸款制度已基本步入正軌，但在惠及廣大農戶的小額林權抵押貸款方面卻發展緩慢。地方政府的政策導向和金融信貸產品的設置更多是向龍頭企業和專業大戶傾斜，融資成本高、貸款期限短、擔保機構缺乏、風險控制難把握、貼息政策覆蓋面窄等，都是導致絕大多數農戶得不到貸款支持的主要原因。

多數研究僅限于宏觀以定性和描述分析為主，鮮有人關注林權抵押貸款的具體參與者——農戶，缺乏建立在一定數量農戶樣本微觀調查數據基礎上的實證研究[1]。在如今農戶已成為林業經濟發展中的重要經營決策單元的背景下，進一步引導和鼓勵農戶通過林權抵押貸款的方式來打破生產資金的“瓶頸”，以實現林權改革的“生態改善、資源增加、農民增收”三重目標，因此有必要了解農戶的貸款融資意愿及其影響因素。

2理論依據

2.1理性的“經濟人”

經濟人的理論發展歷經了自由經濟人、資本經濟人和金融經濟人三個發展階段，亞當·斯密認為理性經濟人表現為：人們在市場經濟活動中，出于自身利益的考慮，對得失和盈虧有著精密計算。古典經濟學承襲了亞當·斯密的經濟人假設，認為“經濟人”是指經濟活動中一般人的抽象，本性是追求私利，以利己為原則，但可使社會財富達到最大化。新古典經濟學認為，經濟理性是與自身利益的最大化等同，理性經濟人是效用最大化的追求者。新古典經濟學是在邊際革命基礎上產生的，工具性假說使數學工具在經濟中的廣泛應用成為可能[2]。

2.2理性小農

塞繆爾.波普金（Samuel Popkin）和西奧多.舒爾茨（Theodore W. Schultz）針對小農經濟開展了研究，認為農民的經濟行為并非沒有理性，他們作為“經濟人”，比任何資本主義的企業家都不遜色，傳統農業的改造可寄希望于農民為追求利潤而實施的創新行為。農戶是否需要林權抵押貸款，主要是根據現行林權抵押貸款制度，及其所能支配的資源決定。在預期收益與借貸成本比較后，農戶才決定是否選擇林權抵押貸款。

國內外有關農戶融資意愿的研究成果為本文提供了借鑒。有學者認為農戶的人口特征、能力特征會影響農戶的融資需求意愿，曾經獲得過貸款、家庭人口與財產數量對農戶貸款意愿為正相關關系，家庭儲蓄為負相關關系[3]；研究表明戶主年齡越大，借貸愿望越低[4]，村干部的借貸需求意愿明顯要低于非村干部農戶[5]，農戶家庭收入越高，財產和自有資金的規模越大，農戶的借貸需求意愿就越小[6]；家庭收入類型是影響農戶貸款意愿的重要因素，對農業收入依賴越大，表示越不愿意貸款[7]；學習和仿效、信息獲得程度，政府或非政府組織提供信息與技術服務，對農戶信貸需求意愿有較為顯著的正影響[8]；農戶即使有能力提供抵押，但若缺乏有效的保險手段，農戶為規避承受失去抵押物品等風險，而放棄有利可圖的投資機會，致使貸款需求的意愿降低[9]。

3農戶林權抵押貸款融資行為的意愿影響因素

3.1農戶個人的特征因素

農戶個人的特征因素，主要包括農戶的性別、年齡、教育年限等。從理論上講，女性思想趨于保守，貸款投資意愿弱，男性相反。從現實上看，男性面臨著更多的維持家庭生計與提高生活水平的壓力，因此男性投資意愿較女性更強烈；隨著農戶年齡的增長，農戶經營性投資會相對減少，接受新鮮事物的速度與能力降低，林權抵押貸款意愿減弱；通常受教育年限越長代表經營意識與能力越強、視野更開闊，更可能認識和把握新的制度安排所蘊含的盈利機會，對貸款投資的預期會更高，抵押貸款的意愿更強。

3.2農戶家庭的特征因素

農戶家庭的特征因素，主要指農戶家庭是否有人擔任過村干部、非農就業的人數比重、是否獲得過信用貸款、對貸款投資風險的承受能力等。在當前或曾有任村干部的家庭，經濟實力較強、非正規融資渠道更多，選取林權抵押貸款方式融資的意愿較低。

林業生產具有長期性的特征，具有不需勞動力常年固定在林業生產上的特點，在本地非農就業和外出打工人數多的家庭，投資林業生產的勞動力機會成本較低。另外，非農就業和外出打工人員也更容易獲得廣泛的與林業相關的信息，對林權抵押貸款制度的認知與接受速度也更快，因此假設非農就業人數比重提升，表明林權抵押貸款的意愿也越強。

曾獲得過貸款的農戶，其信貸意愿更高，具有正向作用。主要是因為有貸款經歷的農戶，對通過正規金融市場獲得貸款的認知與利用能力更強，對自己貸款、還款能力與增加收益更自信。因此，農戶有獲得過信用貸款的經歷，林權抵押貸款的意愿增強；農戶在通過林權抵押貸款投資林業生產的過程中，面臨自然、技術、市場及失去林權等多種風險，其投資風險承受能力越差，利用貸款開展林業生產的信心越不足，從而在一定程度上降低了農戶選取林權抵押貸款的意愿。因此，農戶投資風險承受能力越低，其抵押貸款意愿也越小。

3.3林業生產的特征因素

林業生產的特征因素，主要包括林地面積、林地塊數、林業收入占家庭總收入的比重、林木及林產品、銷售比例。林地面積越大，農戶生產資金需求的可能性和規模越大，農戶林權抵押貸款的意愿越強。林地塊數越多，農戶需要付出更多的生產經營成本，成本的提高可能會使農戶投資林木、林地的積極性變弱，致使林權抵押貸款的意愿降低。

林業收入占家庭總收入的比重高，表明農戶對林業生產的依賴性與重視程度較高，從而更愿意通過抵押貸款的方式來增加投入，進一步提高林業收益水平。因此，林業收入占家庭總收入的比重，對林權抵押貸款的意愿有正向影響；林木及林產品銷售比例越高，通常表明農戶的林業生產市場化、商品化程度越高。在市場激勵下，農戶生產性投資的積極性提高，進而提高融資需求。

3.4農戶所在社區的特征因素

農戶所在社區的特征因素，主要包括農戶是否參加農民專業合作組織、是否與企業簽訂購銷合同，以及在“確權到戶”后，是否得到政府林業生產技術或資金等方面的支持。農戶參加專業合作組織，可得到相關的林業生產和發展信息、技術指導及組織貸款等服務，并在一定程度上改善生產技術、降低貸款的投資經營風險。

農戶與林業生產或經營企業簽訂合同，可在一定程度上降低農戶林產品價值實現的風險，提高預期收益。因此，如果農戶參加了農民專業合作組織，與企業簽訂了購銷合同，農戶就會傾向于選取抵押貸款。一般而言，政府的支持對農戶生產經營過程中的決策行為有很大影響，對引導和帶動農戶林業生產投入具有明顯作用。因此，政府的支持會增強農戶林權抵押貸款的意愿。根據實地調查的截面數據顯示，從農戶林業生產性融資需求的視角，對農戶林權抵押貸款意愿影響因素進行了定性與定量分析。結果表明：在現行林權抵押貸款制度安排下，男性更愿意選擇林權抵押貸款方式來投資林業生產，農戶受教育年限、家庭本地非農就業和外出務工人數比重、獲得信用貸款經歷、投資風險承受能力、林產品銷售比例、與企業簽訂購銷合同以及政府的支持等方面，具有非常顯著的促動作用。

4結論與討論

（1）從短期來看，在進一步加強宣傳的同時，應重點放在教育水平高、家庭非農就業人數比例高和已有信用貸款經歷的農戶中培植，通過示范帶動發展是現階段推行農戶林權抵押貸款的重要手段。

（2）從長期來看，僅依靠降低林權抵押貸款成本，強化制度供給是不夠的。應促進農村勞動力轉移，提高農戶家庭非農就業和外出務工人數的比例，大力推進農村金融服務體系建設，讓更多農戶得到金融機構的服務；強化農戶技術培訓、指導與信息服務，完善林業投資風險保障機制，提高農戶林業生產融資有效需求與降低投資風險是推進農戶林權抵押貸款發展的有力措施。

（3）林業生產集約化、市場化與產業化經營是農戶林權抵押貸款可持續健康發展的前提。因此，在政策和制度設計上，應大力支持、鼓勵企業和私人對林產品集散、批發、加工及訂單林業等領域的投資，通過市場拉動與龍頭企業帶動農戶發展林業，對林權抵押貸款的健康發展有著重要意義。

參考文獻：

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