淺談網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融管理模式

金姝萌

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)滲透到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，并逐漸形成了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，一些企業(yè)開(kāi)始從事網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，比如余額寶、百度錢包、京東白條等等，消費(fèi)者可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費(fèi)、理財(cái)。然而由于網(wǎng)絡(luò)本身存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以給網(wǎng)絡(luò)金融管理帶來(lái)了一定的難度。本文主要闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、存在的問(wèn)題，并從健全法律法規(guī)、提高網(wǎng)絡(luò)信息安全方面進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)；金融管理模式；支付方式

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)滲透到我們?nèi)粘Ｉ钪小ＶЦ秾殹⒗碡?cái)通、P2P平臺(tái)等各種網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)給消費(fèi)者提供了個(gè)性化的需求，網(wǎng)絡(luò)金融極大的沖擊了傳統(tǒng)企業(yè)。網(wǎng)絡(luò)金融的交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，其中網(wǎng)上銀行交易規(guī)模由2008年的285.4萬(wàn)億到2014年已經(jīng)增加到1549萬(wàn)億元，短短6年時(shí)間，提高了7倍。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易規(guī)模由2008年的1.5億元擴(kuò)大到3292元，幾年時(shí)間增速200%。但是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中，也遇到不少問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，在發(fā)展過(guò)程中，缺乏有效地管理，給經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。所以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效管理勢(shì)在必行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷史

互聯(lián)網(wǎng)從1969年開(kāi)始研發(fā)到今天，短短四十多年時(shí)間，徹底改變了我們的生活。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)運(yùn)而生。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)過(guò)了兩個(gè)時(shí)期。第一個(gè)時(shí)期是上個(gè)世紀(jì)九十年代，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)始形成。主要有兩種形式：電子銀行和網(wǎng)上銀行。電子銀行利用網(wǎng)絡(luò)維系客戶，為用戶提供更加全面的金融服務(wù)。而網(wǎng)上銀行則取代了傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)交易，通過(guò)網(wǎng)上銀行，用戶可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、開(kāi)戶、查詢、理財(cái)?shù)取ｋS著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，社交網(wǎng)絡(luò)、無(wú)線網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等信息技術(shù)，給網(wǎng)絡(luò)金融帶來(lái)第二次發(fā)展的機(jī)會(huì)。電子商務(wù)發(fā)展初期，受到支付方式的限制，網(wǎng)絡(luò)支付停滯不前。這使得第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。所謂的第三方在支付機(jī)構(gòu)就是在買賣雙方之間設(shè)立一個(gè)資金托管中介，并整合各個(gè)銀行的支付方式，買賣雙方通過(guò)這個(gè)平臺(tái)進(jìn)行交易，這樣大大降低了網(wǎng)絡(luò)交易的風(fēng)險(xiǎn)，所以使得第三方支付平臺(tái)快速發(fā)展起來(lái)。最典型的就是支付寶。短短幾年時(shí)間從最開(kāi)始的3萬(wàn)億元，增長(zhǎng)到23萬(wàn)億元。為了滿足人們多樣化的金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)借貸順應(yīng)而生。網(wǎng)絡(luò)借貸就是網(wǎng)絡(luò)通過(guò)民間游資的方式建立一個(gè)借貸平臺(tái)，向有需要的人提供有息貸款。目前有兩種比較主流的網(wǎng)絡(luò)借貸模式：第一種就是以拍拍貸為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式，先借出資金然后將債權(quán)轉(zhuǎn)讓，從中獲得債權(quán)利差。以阿里巴巴小額貸款的網(wǎng)絡(luò)小貸模式。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，評(píng)估用戶的還款能力，從而進(jìn)行放款。

二、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)、理財(cái)、借貸都非常方便，通過(guò)手機(jī)、計(jì)算機(jī)等客戶端，很快就能實(shí)現(xiàn)。但是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過(guò)程中也存在不少問(wèn)題：

第一，國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的管理還不夠完善，由于網(wǎng)絡(luò)金融是近年來(lái)才掀起的新事物，國(guó)家還沒(méi)有制定和出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)。很多P2P借貸平臺(tái)利用法律漏洞，對(duì)投資者進(jìn)行詐騙。

第二，網(wǎng)絡(luò)金融的安全問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)金融是在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)。網(wǎng)絡(luò)本身就存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，用戶的信息一旦被盜或者泄露，可能給用戶帶來(lái)極大的損失。

三、如何完善網(wǎng)絡(luò)金融管理措施

（一）國(guó)家盡快建立健全相關(guān)法律法規(guī)

網(wǎng)絡(luò)信息傳播速度快，隱蔽性很強(qiáng)，所以一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融違法犯罪行為，會(huì)給用戶帶來(lái)巨大的損失。所以國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)該加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的管理，并盡快出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)信息安全，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的良性發(fā)展。此外，中央銀行、證監(jiān)會(huì)要進(jìn)一步加大網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的監(jiān)督和管理。一旦發(fā)現(xiàn)有不良記錄，則要立即對(duì)該企業(yè)進(jìn)行處罰。從2011年開(kāi)始中央銀行先后向社會(huì)發(fā)放了270張第三方支付牌照，其中3家嚴(yán)重違法，并吊銷了支付牌照。在第三方支付機(jī)構(gòu)管理方面，目前效果比較明顯。

（二）提高網(wǎng)絡(luò)信息安全

用戶在進(jìn)行從事網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)時(shí)，一定要加強(qiáng)信息安全意識(shí)。安裝一些正版的殺毒軟件，并定期對(duì)殺毒軟件進(jìn)行升級(jí)。檢查系統(tǒng)漏洞，計(jì)算機(jī)的防火墻是否開(kāi)啟，提高計(jì)算機(jī)安全防護(hù)能力。

（三）完善網(wǎng)絡(luò)金融管理系統(tǒng)

金融機(jī)構(gòu)相關(guān)部門應(yīng)該加大對(duì)金融平臺(tái)的研究，提高金融系統(tǒng)的安全性，并不斷完善平臺(tái)，打造個(gè)性化、專業(yè)化的管理平臺(tái)，并根據(jù)用戶的不同需求，制定個(gè)性化的服務(wù)。

四、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融起步時(shí)間晚，目前金融管理制度還不夠成熟，所以相關(guān)的職能部門，必須加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理。可以積極借鑒國(guó)外的一些先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)根據(jù)我國(guó)實(shí)際國(guó)情，制定一套適合中國(guó)國(guó)情的監(jiān)督管理方法，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 司譯彤.試分析網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融管理模式[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2016，（5）：257-257.

[2] 國(guó)家齊，李明朝，國(guó)兵，等.試分析網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融管理模式[J].商，2016，（17）：185-185.

[3] 韓國(guó)紅.供應(yīng)鏈管理模式下中小企業(yè)新型融資途徑探析[J].中國(guó)商貿(mào)，2013，（14）：118-119.