金融創新條件下的金融機構風險管理探析

唐宜超

摘 要：隨著我國不斷對現有經濟制度進行深化改革，我國市場經濟發展極為迅速，為應對經濟發展新時期帶來的競爭，我國金融機構不斷創新自身的發展模式，力求在金融市場中提高自己的核心競爭力，以此在激烈的競爭環境下發展壯大。但金融機構在發展和創新的過程中，同樣也伴隨著極為密集的金融風險，對我國金融行業的健康發展有著一定的影響。鑒于此，本文根據筆者自身多年從事金融行業相關工作經驗，對在金融創新條件下的金融風險管理進行了分析，以供參考研究。

關鍵詞：金融創新 金融機構 金融風險 管理研究

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）05（c）-028-02

在經濟全球化的背景下，我國不斷深入改革開放，給我國社會主義市場經濟注入了一股全新的活力，刺激著我國金融市場的發展。同時在這個發展過程中，社會群眾對金融機構提出了全新的服務要求，促使我國金融機構不斷深化改革自身的發展模式，創新推出更多元化的服務以及金融產品，使我國金融市場發展極為豐富，為自身的核心競爭力提高做出了重要的作用。但金融市場在不斷創新服務與內容的過程中，并沒有及時更新相應的金融風險管理，導致在金融創新的過程中，我國金融機構存在著極大的風險，影響著我國金融行業的發展。

1 金融創新下我國金融活動的特征

1.1 金融業務無紙化、便捷化、高效化

根據工信部的統計數據顯示，截至2017年3月底，國內移動電話用戶總數為13.45億戶，其中使用3G和4G用戶的人數為9.97億人，占移動電話用戶74.1%，并且這一比例還在持續增長中。而三家基礎電信企業的固定寬帶接入用戶總數達到3.1億戶，而目前我國家庭戶數約為4億戶，占比約77.5%。固定寬帶家庭普及率從2015年底的40.1%提升到61.4%；移動寬帶用戶普及率從2015年底的50.4%提升到71.2%

而根據聯合國旗下機構優于現金聯盟發布的報告稱，2016年我國社交網絡支付市場規模達到了2.9萬億美元，在過去的4年之中增長了20倍，而2016年全國的GDP總量約為10.79萬億美元（人民幣74.41萬億元），網絡支付占比達到了26.88%這一驚人的數據。綜合以上報告數據可見我國線上市場的巨大，而金融業務的重心也已經逐漸由線下轉至線上。為了占據這巨大的線上市場，各家金融機構的金融產品和服務，也紛紛向線上轉移。在服務方面，商業銀行在續網銀之后，開始推行手機銀行APP；而業務方面，則推出了諸如快貸、閃電貸、浦銀點貸等一系列以手機銀行為基礎的業務。其他金融產品還有支付寶借唄、微眾銀行微粒貸、京東金條等。一改以往由傳統的線下辦理簽訂紙質合同、放款的方式，轉為電子渠道自助申請、在線受理審批、線上簽約、放款的模式。辦理過程中，所需提供材料極少，而整個業務信息都轉變為電子數據存儲在數據庫中。業務辦理的效率也有了大大提高，辦理時程由以往的數周縮短到數日，甚至數分鐘。

1.2 金融產品多樣化、復雜化

金融應為實體經濟服務，這是金融存在的根本價值。目前，我國正處于經濟轉型階段，各行各業的實體經濟都在積極進行轉型，而國家也鼓勵金融機構進行各種金融創新，以便更好地服務實體經濟。在這樣的大背景下，近年來互聯網P2P貸款、眾籌，借唄等互聯網金融創新業務模式及產品不斷涌現，甚至還有平安陸金所推出了掛鉤美股蘋果財富匯、聯結黃金指數等掛鉤類結構性的金融產品。這些掛鉤類結構性的金融產品，其產品結構、運作方式、收益計算方式、收益不確定性程度復雜難辨。

1.3 金融機構集團化、綜合化

在傳統金融市場的調控下，不同的金融機構都有著自身獨特的金融服務，存在著極為明顯的業務界限，使我國金融機構發展較為獨立，較少受其他金融機構的風險所波及，但是隨著眾多的創新型金融機構涌入，給我國傳統金融市場帶來極為強烈的影響。加劇了各個細分金融領域的競爭，導致僅依靠單一業務經營的金融機構發展越發困難。根據普華永道的報告顯示，2016年上市銀行的整體利潤為1.3萬億，凈利潤增長率為0.91%，而2014年，上市銀行的凈利潤為1.18萬億，凈利潤增長率為7.29%，下降幅度高達87.52%，競爭的激烈程度可見一斑。而為了提高自身在金融市場的競爭力，越來越多的金融機構不斷調整自己的金融服務，增加自己的金融牌照，使業務界限逐漸淡化，開始進行多元化經營，實施集團化運作。

2 在金融創新條件下我國的金融風險

2.1 信息安全風險及風控機制弱化風險

互聯網技術的發展，在給人們帶來便捷的金融服務的同時，卻也帶來了個人隱私、業務數據泄露的信息安全風險。小有層出不窮的銀行卡盜刷；大到如SWIFT系統風波導致各國銀行損失上千萬美元，這樣驚人的事件。

業務流程的便捷化、高效化，也就意味著流程簡單化。金融行業多年來所經歷的各種風險事件，導致其業務流程辦理的每個環節，每個內容，在其背后都有著深刻的損失教訓。因此，流程簡化也就意味著風險防控機制的弱化，會導致業務風險的增加。

2.2 授信誤判風險

多元化金融創新產品的產生，雖然給金融服務消費者提供不少便利，但對于金融機構的信貸業務卻帶來了新的風險。不少創新性金融產品，如阿里巴巴的借唄、京東的金條、各互聯網平臺的P2P貸款等，由于諸多原因，未與人民銀行的征信系統進行對接，其業務信息未反映在征信報告上，是僅存在其體系中的信息孤島，對主要依靠征信報告判斷企業負債情況的傳統金融機構，或是單純依靠大數據模式的普惠金融機構等，都會極易形成信息失真的情況，導致做出錯誤的增信判斷，從而加大了損失的風險。

2.3 集團化多元發展帶來的經營風險

企業的資源是有限的，多元化的經營模式，必然會導致資源分散化，此外各項經營成本控制；新舊業務轉移的合法合規性；新業務開展的考核制度、指標；盈利狀況不佳的業務的取舍等，對企業的經營管理能力都是巨大的挑戰，都要承擔巨大的風險。

3 金融創新與金融風險管理的關系

首先，金融創新與金融風險，是處于對立的關系，金融產品的創新，首先是為了服務于實體經濟，解決其資金需求的同時，降低金融風險或轉移風險的目的上進行的金融創新。這就導致兩者在產生本質上的對立。

其次，金融創新與風險管理是相互促進的關系。金融創新在給客戶帶來新的產品之時，也會帶來全新的金融市場風險。因為舊金融產品的風險雖然得到了降低，但同時也將其原有部分金融風險進行轉移，使得一些金融風險偏好者成為了新的風險承擔者[7]，從而有產生了新類型的風險。為了應對金融創新所帶來的新型風險，風險管理也在不斷提高，使金融市場可以處在穩定安全的發展環境中。雖然一些金融機構不斷推出創新的金融產品以及金融服務，但金融風險管理也要在金融創新的過程中不斷對自身進行完善[8]。

4 金融創新條件下金融風險管理的有效措施

4.1 加強用戶信息安全意識，構建完善的防范制度

數據泄露，既有可能是用戶金融知識缺少、信息保護意識淡薄、自身管理不善所造成的，也有金融機構信息系統不完善（如信息系統運維管理、數據提取及使用、密碼管理、網絡訪問等環節管控不嚴等）造成的，或者是內部員工為一己私利泄露所造成的。因此要分為兩方面進行管理防范，對外，通過開展理財沙龍、發送短信微信金融風險提示等模式，加強對用戶金融知識的宣傳和教育。對內，則要不斷更新信息管理系統，強化崗位監督機制、責任約束機制，通過長期性、連貫性的培訓，強化員工金融知識，學習違法違紀案件的警示教育等方式，降低信息外漏的風險。

4.2 把握核心兼顧全面，業務流程再造

首先，要對整個業務的流程進行梳理，把握各環節內容意義及重要性；其次，在兼顧各方要求，保留重點數據環節后，再對重疊、次要的部分進行精簡壓縮；最后完成整個業務流程的再造。再造過程中，金融機構可引入科學的管理機制，也就是“程序化”準入授信管理機制，促進金融機構對信貸程序的審查工作效率，并且要對創新性的金融產品，進行全面的監督與評估工作，使我國金融信貸流程在不斷簡化的過程中，可以提高自身的信貸信用審查質量，對資金安全的保障以及金融機構抗風險能力的提高均有著重要的意義。

4.3 重視機構之間的信息合作，建立金融風險防火墻

首先不同的金融機構之間要建立平等的合作模式，從而在多元化金融創新產品不斷產生的基礎上，提高金融機構之間的控制與監督管理工作。其次，要針對創新金融產品出現的特征，將不同產品的業務信息進行有效聯系，逐步搭建強大的金融信息共享平臺，使傳統的金融機構改變信息失真的情況，從而做出正確的授信判斷。最后，要加強政府的監督管理職能，提高金融市場的把控與監督效果。

4.4 基于自身實際情況，加強內部運行管理

首先金融機構不能盲目地開展金融創新活動，要尋找科學的創新規律，促進金融創新健康發展，要重視金融機構內部的協同運行管理，從而降低金融風險。其次，要建立抵御金融風險的制度，尤其是在金融機構集團多元化發展的背景下，建立科學的金融風險防御體系，并盡可能的降低金融機構內部風險發生的概率。再次，要深入分析金融機構內部創新業務，將重疊業務進行整理，取締重復出現的金融業務，精簡業務條線，提高管理效率。最后，要依據內部實際發展情況來考核創新業務，也深入分析集團內部的資源配置方案，從而在依據相關法律要求的情況下，扎實有效地推動企業的健康發展。

5 結語

總而言之，在經濟體制完善的過程中，我國金融行業與國際金融行業的發展朝著一體化方向進行，從而使我國金融市場競爭極為激烈，為了能夠提高我國金融機構的競爭力，金融創新的重要性不容忽視，但是隨之而來的金融風險同樣需要我們重視起來。因此，積極分析金融創新下我國金融活動的特征以及金融風險，并簡單闡述金融創新與金融風險管理的關系，從而尋求金融創新條件下金融風險管理的有效措施，以此提高金融創新條件下我國金融行業的核心競爭力。

參考文獻

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