簡析商業銀行自助設備風險管理

王金鵬+楊尊偉

【摘要】 市場經濟的快速發展，加快了現代化發展的進程，也推動了科學技術在各領域的應用范圍。商業銀行自助存取款設備的大范圍建設，為人們的生活提供了極大的便利。與此同時，自助存取款設備的使用當前仍面臨一些安全上的問題。在此基礎之上，本文通過對商業銀行自助設備使用現狀的簡單分析，針對自助設備面臨的風險提出了幾點具體的管理措施。

【關鍵詞】 自助設備 業務管理 防范意識

一、商業銀行自助設備的使用現狀

經濟的快速發展，促進了各行各業穩步前進的同時也對企業單位的商業服務提出了更高的要求。近幾年，由于物價飛速上漲，貨幣價值開始逐年降低，促進了現金流量的增加。各商業銀行為保證搶占足夠的市場份額，吸引更多的銀行客戶，實現商業銀行在現代化領域的飛速發展，大力加強了現金自動存取設備在城鎮的全面鋪設，對于網上金融的服務也開始拓展出更加多元化的渠道。由于現金攜帶不便，銀行卡的網上賬單支付已經開始在社會生活的各方面廣泛普及，商業銀行的自助存取設備密集鋪設，在一方面為人們提供了更好的金融服務，對部分銀行業務的辦理實現了高效合理的柜臺分流，節省了銀行客戶的時間與精力。與此同時對于商行業銀行的發展提供了技術方面的支持，無論是電子商服的有序開展還是銀行商業借貸業務會水平的提升，都離不開現代化技術在銀行的大范圍適用和自動設備的基礎性建設；但在另一方面，對于商業銀行在自助設備管理方面也提出了新的挑戰。在銀行自主設備上完成現金存取辦理，會為一些以謀取不正當利益為目的的不法分子以可乘之機。同時對自助存取款機出現的故障與損壞，銀行也要進行及時的排查與修理，維持其健康的運行狀態。

二、商業銀行自助設備面臨的風險

商業銀行的自助設備包括現金的存入、支取、同行或跨行轉賬、賬戶余額查詢等等多方面的現金服務和網上服務。自助取款機的運營網點的覆蓋范圍極為廣泛，為人們實現了“一卡式”的金融管理服務。然而，銀行自助設備的基礎建設也為銀行的管理提出了更加嚴格的要求。近幾年，自主設備出現的吞幣、假鈔、吞卡等等案例屢見不鮮，造成了極其嚴重的后果，為此，銀行在加強企業內部的系統管理的基礎上，要實現對自主設備使用的有效監督，降低相關問題發生的頻率。下面提出一些商業銀行自助設備運行時的常見問題。

2.1自助設備的故障問題

在銀行自助設備上進行交易的操作流程包括，在設備上根據程序提示完成交易信息的輸入，交易指令由自助設備的系統里通過特殊的通信線路放映到銀行主機上，在對交易信息進行嚴格的核查確認后銀行主機將執行指令原路返回，在自助設備上完成交易的執行命令。在這一交易流程中，要確保每個環節對于操作命令的準確執行，才能保證交易的順利完成。商業銀行的規模、類型與金融服務方向的不同，使得自助設備的型號，交易方式也存在著差異，如在取款時，一些銀行的自動取款機是結束交易后進行退卡（先取錢后退卡），還有部分取款機是先退卡，后取錢等。由于自助設備型號的不同，導致其一旦發生故障，出現如銀行卡余額減少取款機不出鈔，吞卡，轉賬交易信息不對等，存款無法顯示余額等情況，必須找專業的維修工人、系統操作人員進行處理。自動設備發生故障對與客戶的資金賬戶安全、銀行系統的正常運轉有著極為不利的影響。

2.2自助設備的風險管理問題

銀行主要負責現金存儲、借貸、轉賬等相關金融方面的業務，自助設備的開發應用在一定程度上實現了柜臺業務的分流，極大的節省了客戶的時間，提高了業務辦理的效率。但，相較于柜臺金融業務辦理流程的有序管理，對于自助存取款設備的業務管理不夠全面、系統。沒有固定的管理模式，只依據使用需求的不同，隨意在自行管理、集中管理、外包等管理模式之間進行自由切換。管理人員對于人力的配置不合理，對于自助設備的密匙、口令、錢箱等監管不完善，形成了管理方面的漏洞，為不法分子對銀行客戶進行財產侵害提供了可乘之機。

2.3利用設備犯罪風險

據中國人民銀行統計數據顯示，截至2010年一季度末，中國累計發行銀行卡21.69億張，聯網POS機具258.7萬臺，銀行自助設備22.1萬臺。銀行自助設備日益普及，各種利用自助設備犯罪的案件也呈上升趨勢，且作案手段不斷升級。例如：一些不法分子通過在門禁上安裝讀卡器，盜取銀行卡信息；利用虛假短信騙取客戶信任，通過自助設備盜取客戶資金；或通過張貼非法操作須知，誤導客戶向非法賬戶轉款；近期更是出現了數人通過聯手，偽裝要害部門保護持卡人利益，要求通過轉賬方式，共同進行欺騙作案等，都極易導致客戶資金損失風險的產生。

三、商業銀行自助設備風險管理的具體措施

3.1對自助設備進行日常維護

自動存取設備維持健康高效運轉離不開日常的養護與檢修，同時也要注意對于設備安全隱患的排查工作，以預防為主，將故障發生的可能性降到最低，對銀行客戶的資金安全實現全方位的保護。為保障自助設備的維修及時有效應加強以下兩方面的防護措施：首先，與自助設備購買的廠商簽訂嚴格的維護檢修合同，明確雙方的責任義務，保證自助設備一旦出現故障情況，會有專門的維修人員及時進行檢修，確保設備的正常運轉，降低客戶的損失。在日常護理方面，對設備實行定期檢查，進行安全隱患的排查，一旦設備出現運行異常，要及時查找原因，快速解決問題；其次，對銀行相關職員進行培訓，加強自身的技術水平，組建專門的檢修小組，對于突發狀況實現即時的處理。在相關的運營網點設置維修人員，維持自助設備的正常運轉；最后，對于使用時間過長或損害程度嚴重的自助設備進行及時的更換，完善硬件設施的基礎建設，保證設備運行不出現異常情況。

3.2加強制度方面的管理

建立有效的自助設備管理模式，確立行之有效的規章制度，擺脫傳統多種形式隨意切換的管理模式，將自助存取款機的業務管理納入系統的銀行管理體系中，實現自助業務管理的全面優化。在綜合成本與效率因素的情況下，實行分段管理，將具體責任落實到個人身上，對于自助存取款機的運鈔、清點、賬目記錄等環節上實現實時的監督管理，保證各個環節運行準確，安排合理。

3.3提高警惕，加強巡查，防范設備犯罪風險

銀行自助設備日益普及，各種利用自助設備犯罪的案件也呈上升趨勢，除了增加電子監控外，對自助機具外觀的檢查、巡視就成了必要的防范方式之一。各商業銀行應對營業時間及特殊時間段，在行式以及處于邊遠地區、偏僻地段的離行式自助設備，除日常的定時、定點巡查外，自助機具管理機構還應不定時查看監控內容，主要檢查自助設備的環境保護情況，查看有無張貼各類廣告、非法告示、查看自助設備上有無異常裝置等。

同時加強客戶的安全教育，在客戶首次辦卡時就進行持卡用卡安全使用的詳細宣傳，提醒客戶不要輕信中獎、向指定賬戶轉賬等。

四、結語

對于商業銀行自助設備面臨的問題，銀行應加強自助設備進行日常維護和制度方面的管理，提高危機意識，對不法分子的犯罪手段進行具體的了解并安排安保巡查，從而實現保障客戶財產安全，促進銀行快速發展的根本目的。

參 考 文 獻

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