自律體系護航行業規范發展
——中國互聯網金融協會成立一周年

文/本刊記者 史 詩

自律體系護航行業規范發展
——中國互聯網金融協會成立一周年

文/本刊記者 史 詩

去年3月25日，國家級的互聯網金融行業協會——中國互聯網金融協會正式成立。協會旨在規范從業機構市場行為，保護投資者合法權益，推動從業機構更好地服務社會經濟發展，引導行業規范健康運行。協會會員單位包括銀行、證券、保險、基金、期貨、信托、資產管理、消費金融、征信服務以及互聯網支付、投資、理財、借貸等機構，還包括一些承擔金融基礎設施和金融研究教育職能的機構，基本覆蓋了互聯網金融的主流業態和新興業態。

在協會成立一周年之際，開鑫金服試圖通過研究過去一年協會在規范引導下、行業自律方面開展的一些大事，領會行業自律監管思路和方向，從自身做起，為互聯網金融行業健康發展貢獻力量。

發布規范性文件為行業自律奠定基礎

1. 自律公約：行業自律的基本法

2016年7月26日，中國互聯網金融協會向會員單位下發了第一屆會員代表大會及第一屆常務理事會2016年第一次會議審議通過的《中國互聯網金融協會會員自律公約》、《中國互聯網金融協會自律懲戒管理辦法》，分別對會員義務、違規處理措施與懲戒種類、適用范圍、實施程序、實施機構及回避規定等內容做了規定。

周治翰解讀：構筑第一道防護屏障

《自律公約》、《自律懲戒辦法》等行業自律規范的基礎性文件，通過正向引導、懲戒警示相結合，有效規范了會員單位經營行為，引導從業機構共同遵守經營規則和行業標準，奠定了行業自律的基本制度框架。為投資人權益保護和行業健康發展構筑了第一道防護屏障，引導行業良性發展。

2. 信息披露：促進行業更加陽光透明

2016年10月28日，中國互聯網金融協會正式發布《互聯網金融信息披露個體網絡借貸》和《中國互聯網金融協會信息披露自律管理規范》。

《信息披露標準》定義并規范了96項披露指標，其中強制性披露指標65項、鼓勵性披露指標31項，只要包括從業機構信息、平臺運營信息與項目信息等三方面，以期通過信息披露使行業達到“三個透明”，即通過披露從業機構、年度報表、股東高管與平臺經營等信息，達到機構自身透明；通過披露資金存管、還款代償等信息，達到客戶資金流轉透明；通過披露借款用途、合同條文、相關風險以及借款人信用等信息，達到業務風險透明。

《自律管理規范》分為總則、信息披露管理與責任、信息披露方式和要求、獎懲、附則等五部分內容，對經發現確認為違規的信息披露行為將依據相關條例實施自律懲戒。

周治翰解讀：陽光是最好的消毒劑

信息披露是實現行業規范發展、保護投資人合法權益的重要措施。協會不僅要求會員單位，更鼓勵所有網絡借貸平臺都參照《信息披露標準》進行信披工作，有利于推動網絡借貸信披工作的標準化、流程化。《自律管理辦法》規定了違規信息披露行為的自律懲戒措施，勢必會增加一些問題平臺進行項目“造假”的難度，促進行業規范發展、優勝劣汰，給全行業帶來非常正向的引導效應。

建設行業數據庫監測更及時、科學

1. 互聯網金融統計制度：將數據監測規范化

從2016年年初開始，中國互聯網金融協會接受中國人民銀行的委托，開展互聯網金融統計監測工作，形成互聯網金融統計制度。互聯網金融統計制度包括公司基本信息、財務信息、業務信息三類共六張統計表，分別按照年度、季度和月度進行數據統計。

周治翰解讀：互聯網金融統計的“三個有利于”

中國互聯網金融協會在互聯網金融統計上借鑒了銀行業數據統計的成功經驗，從監管的角度出發，覆蓋了當前互聯網金融的各主要業態，有利于監管部門全面、及時監測行業發展狀況。科學的數據統計、分析，有利于監管部門、互聯網金融各參與方提前發現風險點，及時預警，切實防范金融風險，也為監管部門制定監管政策提供了扎實的數據基礎，有利于提高政策的有效性和科學性。

2. 信用信息共享平臺：打造行業誠信文化

中國互聯網金融協會啟動互聯網金融信用信息共享平臺建設，構建了一個包括公眾監督、行業自律、政府監管的常態化、立體式信用基礎設施。同時，制定了《互聯網金融信用信息共享數據采集標準》。《信息共享標準》是面向互聯網金融企業建立的統一的信用信息采集標準，通過采集會員單位的融資業務信息，在會員范圍內就借款人的信用信息進行共享。

周治翰解讀：信用信息共享是大勢所趨

近年來，中國的征信系統不斷完善，征信手段不斷進步，人們的信用意識不斷增強。協會的信用信息共享系統將原來分散在各家平臺的信用信息收集起來，不僅方便了參與這項工作的平臺更方便地查詢借款人信用狀況，在提高風控能力的同時，還降低了風控成本。同時，這項工作的推進，使得互聯網金融行業有了自己的征信系統，也為建設信用社會做出了一份貢獻。

首批參與協會信用信息共享系統建設的會員單位有17家，覆蓋了第三方支付、網絡借貸、消費金融等互聯網金融主要業態，使得信用信息共享系統的數據來源更加豐富。這有利于系統建成后，從更多元的角度對借款人的信用狀況進行交叉比對，提高信息校驗的準確性。

這17家會員單位都是各自領域的代表性企業，相對而言，行業影響力更大，日常的數據運維工作也更加完善。由這17家會員單位率先參與信用信息共享工作，可以發揮更好的帶頭示范作用，吸引更多的互聯網金融企業參與到這項工作中來。

開展行業教育培訓引導行業合規發展

1. 互聯網金融研修班：系統培訓從業知識

中國互聯網金融協會成立以來，多次對會員單位高級管理人員開展了相關業務培訓，主要涉及互聯網金融統計、互聯網金融發展政策解讀、互聯網金融信用建設、互聯網行業風險教育等領域。

2. 投資人教育專欄：提升風險辨識能力

中國互聯網金融協會的官網發布了行業專家、學者、媒體對行業發展規律、金融風險防范、互金監管體系建設等方面的專業內容，便于提高投資人對行業認知能力，強化其風險防范意識。

3. 編制案例：普及網貸法律法規

（3）無線收發機：無線收發機通過RS232接口協議分別與開封器和場站計算機相連。兩臺無線收發機可在1 000 m的范圍內通過無線方式使開封器與場站計算機通信，傳送鉛封號、集裝箱號碼等。

為積極貫徹落實國務院互聯網金融風險專項整治工作要求，開展互聯網金融行業風險警示教育，促進互聯網金融行業規范健康發展，中國互聯網金融協會編寫了《P2P網絡借貸平臺相關法律法規及案例》，由中國金融出版社正式出版發行。

《案例》從P2P網絡借貸平臺的性質與制度建設、平臺的禁止性行為、平臺的民事責任三個角度出發，梳理了與P2P網絡借貸平臺相關的核心法律規定，同時精選了與法律規定有關的典型案例，既有助于基層執法者和從業人員更全面地理解現行監管制度，也有助于廣大消費者更準確地識別風險，提高風險防范意識和能力，具有較強的專業性和實用性。

周治翰解讀：多舉措引導、服務企業和投資人

中國互聯網金融協會自成立以來，會員企業高管的研修班培訓、投資人教育文章以及網貸發展案例編撰等工作同步開展，從投資人教育和企業規范角度雙管齊下、多措并舉，以教育促投資人理性投資，以規范促企業合規創新，推動了整個互聯網金融行業健康發展。

聚焦行業研究推動行業創新發展

1. 《中國互聯網金融年報2016》：總結互金發展新業態

為全面反映中國互聯網金融發展狀況，促進互聯網金融規范健康發展，2016年11月18日，中國互聯網金融協會在第三屆世界互聯網大會上發布《中國互聯網金融年報2016》。這是我國第一份由全國性互聯網金融行業組織編寫發布的行業年報。

2. 前沿研究：推介最新的互聯網金融科技

2016年6月15日，中國互聯網金融協會成立區塊鏈研究工作組。重點圍繞區塊鏈在金融領域應用的技術難點、業務場景、風險管理、行業標準等方面開展研究，跟進國內外區塊鏈技術發展及在金融領域應用創新，關注創新帶來的金融風險和監管問題。

同時，協會還對分布式賬本技術等最新前沿科技進行了研究并指出，一方面，對新技術在金融領域應用要高度關注，進行全面評估；另一方面，對新技術在支付清算等關鍵領域推廣要慎重，確保安全穩定。

“沙盒監管”是英國金融行為監管局為了適應互聯網金融的發展趨勢，鼓勵金融創新和防范金融風險，于2016年5月9日推出監管方式，以提供對監管政策適度放松且可管可控的測試環境，探索適應金融創新的監管經驗。

中國互聯網金融協會認為，在當前我國互聯網金融領域快速創新與風險頻發并存的形勢下，借鑒英國沙盒監管機制，研究探索適合我國國情的金融創新監管長效機制，具有重要現實意義。

周治翰解讀：協會助力行業創新發展新路徑

中國互聯網金融協會研究性工作的開展對推動從業機構更好地服務社會經濟，尋找行業規范創新發展路徑提供了很大的助力。《中國互聯網金融年報2016》涵蓋互聯網金融支付、個體網絡借貸、互聯網保險、互聯網基金銷售、互聯網消費、互聯網股權融資等七個主要業態的發展情況，全面總結了中國互聯網金融發展態勢，并對行業未來發展大勢做了前瞻性的研判。

創新與監管相輔相成。隨著金融科技的發展，互聯網金融機構帶來持續不斷的產品創新和服務創新，也推動金融監管方式的推陳出新。協會配合政府相關部門，在區塊鏈、分布式等技術領域以及監管模式領域進行創新性研究，特別是“沙盒監管”如果進入實踐領域，對行業發展將會產生巨大深遠的影響。

成立委員會各項工作有序推進

1. 金融標準化技術委員會：推動行業標準化建設

2016年12月16日，金融標準化技術委員會互聯網金融標準工作組在京召開啟動會暨第一次成員大會，中國互聯網金融協會擔任組長單位，協會陸書春秘書長當選工作組組長。

2. 懲戒委員會和申訴（反不正當競爭）委員會：營造良好行業環境

2016年12月1日，中國互聯網金融協會召開懲戒委員會和申訴（反不正當競爭）委員會成立會議暨第一次工作會議。兩個委員會承載了組織自律懲戒管理和反不正當競爭的重要職責，著眼于互聯網金融行業規范發展長效機制的建設，旨在為行業健康發展營造有序環境。

3. 統計分析專業委員會：促進統計基礎工作

為加快推進互聯網金融統計分析工作，促進行業統計基礎設施建設，2016年11月14日，中國互聯網金融協會召開統計分析專業委員會成立會議暨第一次工作會議。統計分析專業委員會是協會理事會下設的專業委員會，主要職責包括：對協會互聯網金融統計工作進行總體戰略規劃；對互聯網金融統計制度、統計分析框架、統計標準、統計信息披露等提出理論指導和專業建議；對互聯網金融統計分析領域的重點難點問題組織深入研究等。

周治翰解讀：專委會有利于行業自律的有序進行

協會各專業委員會的成立是可以充分發揮協會職能，各司其職，確保行業健康穩定發展。懲戒委員會和申訴（反不正當競爭）委員會的成立從組織層面可以保障行業自律懲戒工作有效實施，是協會建立和完善行業自律管理框架的重要舉措，標志著互聯網金融行業自律管理體制正在逐步健全。統計分析專業委員會的成立，將有助于構建全面、靈敏、共享的互聯網金融統計框架，規范行業統計信息采集、共享與披露，科學研究和制定互聯網金融統計標準和統計制度，為行政監管、行業自律以及社會提供全面準確的互聯網金融統計信息服務。

（周治翰：江蘇省互聯網金融協會副會長、開鑫金服總經理）