譚成程

支付寶的發展現狀及對策研究

譚成程

支付寶作為電子商務的產物，屬于第三方支付，不僅具有監督、控制風險的作用，而且還具有可靠性、及時性等特征，支付寶目前影響力大，用戶規模不斷提高，并且資金雄厚，創新意識強。文章就支付寶目前發展所面臨的支付風險、用戶隱私安全已泄露、市場競爭壓力等問題進行研究，并對其提出降低網絡風險，確保用戶安全；加強信息監督，保障用戶權益；加大創新力度，緩解行業壓力等建議，希望支付寶發展得越來越好。

支付寶；發展現狀；對策

一、支付寶的發展現狀

支付寶是移動網絡支付的重要組成部分，也是電子商務運營的典型代表，所謂無人不知，無人不曉，其影響力遠遠超出其他網絡支付以及網絡運營。支付寶不僅僅用于網絡購物支付，其還融入了大量的理財、投資等金融項目，運營范圍廣，極大地解決了我國互聯網運用的局限性，使網絡經營和網絡支付更加可靠、及時，拉近了廣大消費者、電商和商家之間的距離。以下則是支付寶2012年到2016年的發展狀況：

表1 支付寶近五年交易數據

根據以上表格顯示：2012年到2016年支付寶的網絡交易額、人均交易額、市場占有額一直處于上升狀態，其中市場占有額從2012年46.8%到2016年的71%，市場接近壟斷地位，由此可知支付寶的發展前景是十分可觀的。

（一）影響力提高，用戶規模不斷擴大

支付寶自“獨立”以來，一直受到廣泛關注，其用戶規模不斷擴大，從2012年底的八億多人，到2016年底近10億人參與到支付寶的運用中，其不僅僅局限于廣大市民的網絡購物支付，還包括轉賬、理財、余額寶等多功能的運用。截止到2016年12月，支付寶的網絡支付總額達到9.4萬億，成為了消費市場的一面旗幟。據有關統計數據可知，市民在選擇第三方支付，如銀聯支付、微信支付等方式中，支付寶的市場占有額達到了71%，即使在網絡交易中新增的用戶首先關注的是該網站或者商家是否支持支付寶支付，而這些新增客戶將是支付寶永遠的固定客戶，不僅增加了用戶的忠誠度，而且為支付帶來了更大的規模效益。

（二）資源雄厚

支付寶作為阿里巴巴的重要組成部分，其源源不斷地獲得了阿里巴巴的資金支持。阿里巴巴作為支付寶的起源，其不僅提供雄厚的資金力量，還為支付寶的技術、創新、人才的籌集盡心盡力，將支付寶推向了其核心發展領域。阿里巴巴根據目前的市場需求不斷改善支付寶滿足用戶需求。比如支付寶轉賬功能，可以選擇轉賬到銀行卡，也可選擇轉賬到用戶支付寶賬號，使用戶有了更多選擇和體驗，支付寶中的余額寶、城市服務、便民生活使支付寶更加多元化、多樣化發展。在傳統的網上購物中，消費者尤為擔心的是網絡支付的安全性問題，阿里巴巴為支付寶這種第三方支付模式解決了網絡支付信用問題，用戶在遇到網絡支付問題或者糾紛時可采用支付寶網上投訴或者人工服務等方式解決，消除了用戶的誠信憂患的顧慮，為支付寶提供了更好的安全運營平臺和后臺保障。

（三）創新意識強

隨著互聯網的不斷推進，用戶對支付的需求不僅僅是滿足于購物消費支出，在更加深入了解支付寶的同時，也希望支付寶能推出更多具有創意的服務功能。對此，支付寶不負眾望，先后推出了支付寶錢包、余額寶、螞蟻花唄、螞蟻借唄等等各種用戶需求，在幫助用戶理財的同時，還能服務廣大用戶。支付寶中的資金可以用于理財也可以用于消費、轉賬，其操作簡單，方便及時。其此種創新使得使用支付寶的用戶的受限范圍大大縮小，只要通過簡單的學習與了解即可手機操作。支付寶有信用卡還款、充值中心等服務，使用戶生活更加方便，解決了信用卡使用者的還款憂慮。除此之外，支付寶對其宣傳片也具有較大的創新，其宣傳內容來源于生活，貼近生活，用戶的接受性強，擴大了其知名度，樹立了更高端的品牌形象。

二、支付寶在發展中所面臨的問題

雖然支付寶越來越受廣大新老用戶的青睞，其影響力大、知名度高、資金雄厚、創新意識強，但任何事物都具有兩面性，支付寶也不例外，在其快速發展中仍存在諸多問題需要改進、完善。

（一）網絡支付存在風險

雖然支付寶的網絡支付具有安全可靠性，但現代科技發展的同時支付寶也存在許多網絡安全隱患，比如黑客對支付寶網絡虎視眈眈、支付電腦或者手機病毒、支付商家操作不當等問題依然存在。所以支付寶的安全問題應作為主要研究對象，確保用戶的網絡支付安全。除此之外，支付寶還存在較大的金融風險，如每年的“雙11”活動，支付寶平臺的支付量大，據統計2016年11月11日支付寶總交易額超過1200億元，龐大的交易量給支付寶的正常運營帶來較大的金融風險，如許多商家利用虛假的商品信息套取用戶資金，洗錢等不法行為出現。

（二）用戶隱私安全易泄露，致使其不受信任

支付寶業務主要偏向于網絡支付，用戶在網絡交易過程中對交易實體的察覺度較低，大多數均通過網站平臺顯示給予交易，完全信任支付寶平臺。支付寶著力打造安全誠信的網絡支付平臺，但僅僅靠其自身力量是遠遠不夠的，我國社會信用評估及網絡使用文明等條例規定缺失，使得支付寶的安全誠信問題受到較大質疑。大量的網上交易都需要用戶的個人信息、實名認證，許多不法商家則缺乏誠信道德，轉讓出售用戶個人信息，致使大量用戶隱私泄露。加之，許多用戶的維權意識差，大多數對惡意廣告以及騷擾電話抱著不以為然的態度，使得不法行為之風肆意擴散，久而久之用戶對支付寶平臺的不信任度越來越強烈，致使支付寶中推出的其他項目，如余額寶、便民生活、螞蟻借唄等項目產生排斥，使得支付寶業務難以開展。

（三）市場競爭壓力大

2016年支付寶在第三方支付中占有71%的額度，但是近幾年隨著新興支付方式的崛起，給支付寶支付帶來了較大壓力。第三方支付還包括網銀支付、在線支付、移動支付、信用卡支付、微信支付，而隨著近幾年微信使用客戶與日俱增，微信支付受到廣大用戶的青睞，微信支付不僅具有支付寶的支付功能，其還能快捷簡單的實行紅包、轉賬、掃碼支付等支付模式，給支付寶帶來了較大壓力。除了新興支付勢力崛起帶來的壓力外，傳統的銀行支付也在對支付寶不斷施壓。銀聯一直掌控在線下支付，對線上支付也在不斷的發起攻勢，這對支付寶的線上支付造成了較大威脅。主要原因在于支付寶分流了銀行的資金業務，如支付寶的余額寶集聚了大量資金，使得銀行業務減少，對此中國五大行加大了對余額寶的打壓力度，將其上限支付額度調整到5000元到1萬元，使得支付寶防不勝防。由此可以看出支付寶受到各方的壓力較大。

三、改善支付寶的對策研究

（一）降低網絡風險，確保用戶安全

降低網絡風險主要是降低網上支付風險，確保網上交易的安全性、可靠性，其不僅有利于增強支付寶用戶的支付信心，而且還能擴大支付寶經營規模，提高其知名度。對此，需要注意以下兩點：第一、改善網絡支付系統技術。加大網絡交易系統的人財物力的投入，如用戶自身操作時必須輸入已收短信驗證碼、人臉識別或者指紋識別，對有危險性的網站及時彈出提醒窗口，減少用戶不必要的損失。第二、提高網絡支付安全性。許多用戶在網絡中斷或者網絡不通暢的情況下或者外界干擾實施操作受阻，應提前做好應急方案，比如在網絡受到干擾多長時間內支付有限等措施，提高支付寶的使用率。

（二）加強信息監督，保障用戶權益

支付寶應將用戶權益放到其發展的首位，用戶是其繼續并且長遠發展的核心力量，保障用戶權益是支付寶長期奮斗的目標，所以加強用戶信息監督則是必要措施。支付寶應對網絡商家進行明確規定，確保用戶信息安全，并實施對其獎懲支付，對違規嚴重者驅除支付寶網絡交易平臺，創造安全可靠的網絡支付環境。

除此之外，還應建立風控系統，確保用戶資金實用安全。許多不法商家或者個人借助支付寶平臺進行虛假交易、洗錢等違法行為，支付寶應該加大其監督力度，認真核實營業資格、執照等證件，進行實地核實等行為控制不法行為擾亂支付市場。

（三）加大創新力度，緩解行業壓力

支付寶面臨著來自各方面的壓力，為了能更好的發展，開拓更廣闊的市場，必須努力創新，突破自我，才能緩解行業壓力。首先支付寶應該化敵為友，將國有銀行的競爭轉變為合作，可以將部分股份轉至銀行名下，為銀行發展帶來一定的利益，實現共同發展，達到雙贏的效果。支付寶與銀行聯手將屬于強強聯手，對于其他新興勢力則只需不斷提高創新，推出時代需求的產品與服務，將不會對自身產生較大威脅。

對此，支付寶加大創新力度的同時還要加強信用體系建設，在保障信用體系完整的情況下才能更好的提高創新力。對用戶的個人信息以及網絡交易信息進行歸類、統計，并對其進行信用評分，將客戶分為優、良、差三個等級，可根據其各個時期的交易狀況進行調整，分等級進行折扣獎勵。不僅能提高用戶的交易興趣還能規范支付行業的不良行為。

四、結束語

目前，支付寶在不斷方便我們生活的同時也在改變著我們的生活，不僅讓我們了解到我國電商平臺的發展速度，而且還更深入了解到我國經濟的發展程度，支付寶作為第三方支付平臺，深受廣大市民的青睞。通過上述分析我國支付目前發展規模大、資金雄厚并且市場發展前景較好等諸多優勢，但我們也不能忽略支付寶存在的支付安全隱患、用戶隱私泄密、市場競爭壓力大等問題，但這并不能阻止支付寶向更好更強大的方向發展，它是我們時代發展的象征之一，不斷改變生活，摒棄傳統支付模式。因此，在高速的經濟發展中，我們應客觀看待支付寶，在促進經濟發展的同時，還要時刻警惕其安全性，并不斷對其改進，完善，建立一個安全可靠的第三方支付和服務生活的平臺。我相信通過我們降低風險、加強安全監督、加大創新、消費者自身提高防患意識等有效措施，一定能使支付寶發展得越來越好。

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[4]隋新玉.以支付寶為例研究第三方支付的問題及對策[J].經營管理者，2013，(28).

譚成程，女，重慶江津人，長江師范學院財經學院學生。

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1008-4428（2017）05-99-02