消防與火災保險互動機制研究

曾 浪，張 鵬，金 靜，辛 晶

消防與火災保險互動機制研究

曾 浪1，張 鵬2a，金 靜2b，辛 晶2a

(1.遵義市消防支隊，貴州 遵義 563000； 2.武警學院a.消防指揮系;b.消防工程系，河北 廊坊 065000)

借鑒國外消防-火災保險互動的成功經驗，建立消防與火災保險的互動模式是我國火災風險管控的發展方向，是消防監督管理體制改革的一條創新之路。在基于區域火災風險評估的消防-火災保險互動機制的前提下，承保前既對保險標的開展風險評估，承保后又對保險標的進行風險監控，起到防災減損的作用。根據被保對象的火災危險程度確定保險費率，起到保險費率調節火災風險的杠桿作用，使保險的社會管理職能得到發揮。健全消防與保險良性互動機制，達到互為促進、互為協作、互動發展，從而共同推進火災風險管控，更好地保障人身、財產安全，促進社會和經濟的全面協調發展。

風險評估；火災保險；互動模式；消防管理

0 引言

消防與火災保險，二者是當今社會防災減損體系的重要措施和手段，對推動和維護社會的發展有不可替代的作用。投保及使用前，保險機構對投保標的進行火災風險評估，消防機構對投保標的進行審核驗收檢查，兩者都是對投保標的在火災預防和控制能力方面進行評估。投保后，保險機構與消防部門對投保標的進行防火監督檢查，是對火災風險的一種管控和監督手段。當火災發生后，進行火災原因調查，統計火災損失，對保險機構來說是理賠的依據，對消防部門來說是法律上的一種救濟。消防部門和保險機構以協同、委托等方式建立良好的互動機制，共同分擔和減輕在消防工作中的任務，推動和加快我國社會消防安全工作的建設和良性發展，這將成為社會消防安全工作和火災風險管理的主要發展方向[1]。

1 消防-保險互動機制發展概述

國外經濟發達國家非常注重消防與火災保險的相互協作，比如法國、德國等歐美發達國家，在承保前對投保標的進行火災風險評估，承保后組織消防安全監督檢查，督促投保對象做好消防安全工作、整改存在的火災隱患，把火災風險管控在一定范圍內，從而提高社會消防安全水平。發達國家保險機構還在火災的預防和控制等方面進行技術研究，開發新型高端的消防產品，促進消防行業的發展[2-3]。對于國內的火災保險，還以家庭財產損失險形式存在和發展[4]。我國在2005年舉辦了“消防與保險論壇——攜手挑戰高風險國際研討會”，提出發展“火災公眾責任保險”轉移火災風險的思路。2006年3月公安部和中國保險監督管理委員會又聯合發布文件，旨在于積極推進火災公眾責任保險的發展，使我國在火災保險領域積極與國際水平接軌[5]。但就目前形勢分析，也不是很理想。

2 消防-保險互動機制存在的問題

對比國外發達國家消防-保險良性互動機制，我國在互動機制方面存在如下三方面問題：

2.1 費率的厘定不科學

保險費率是投保標的與保險機構所關聯的首要橋梁，具有調節火災風險性的作用。而我國保險機構在承保前沒有對投保標的進行科學的火災風險評估，不根據其火災危險性的大小決定保險費率，而是在保險公司制定的一套系統范圍內波動，不管火災風險性大小，“給錢就保”的亂象存在。有的保險機構為了搞宣傳營銷，不惜降低保費。所以，保險費率的厘定存在許多亂象，不能發揮其實際的作用和功能，不能調動投保者的消防安全意識和主動降低火災風險的積極性[6]。

2.2 承保后沒有落實監督管理

當保險公司承保后，對投保標的的態度基本是置之不理，直到保險期終止，如果雙方所希望火災不會發生的愿望成為事實，就算完成了一次交易。造成這種現象的原因，一方面是保險機構在承保前沒有對投保標的進行火災風險評估，承保后的監督管理沒有依據可循；其次是保險機構在監督管理方面缺少人才，這項工作開展起來難度較大；最后是保險機構不愿在這方面投入太多的資金，從而降低自己的利潤。

2.3 災害發生后的賠償不合理

當火災發生后，一方面因為投保前沒有進行科學風險評估及建立相關完善的賠償機制，這會造成賠償依據的缺失。另一方面是因為雙方的關系都是建立在一定的利益基礎上的，為了盡量減少自己損失，保險機構會爭取少賠，而對于投保標的來說肯定是希望多賠償，在一定程度上就會引起災后賠償不合理的現象發生。

本文在借鑒國外先進經驗的基礎上，針對不同的區域，用預先危險性分析法進行火災風險評估，為制定科學合理的保險費率提供參照。另外，在此基礎上，健全和推動我國消防與火災保險互動機制的發展，從而達到“以保促防”，降低火災風險，減少火災損失，提高我國社會消防安全的目的，起到提高公眾的消防安全和火災保險意識，促進和加快我國消防體制改革，改善和推動火災保險行業良性發展的效果。

3 消防-保險互動機制的建立

在對國內外消防-保險互動研究的基礎上，針對目前國內消防-保險存在的薄弱環節，提出我國消防-保險互動機制模式，以承保前、承保后及火災發生后為主要模塊進行互動，有利于消防工作的開展和火災保險的推行。

3.1 保前進行火災風險評估確定保險費率

3.1.1 保險費率與風險評估的關系

區域火災風險評估的作用是確定火災危險性，調整保險費率。目前，保險費率一般采取如下的計算公式[7]：

T=Tp×A1×A2×A3×A4×A5

式中，T為保險費率；Tp表示自率公約基準費率；A1表示保額調整系數；A2表示建筑等級調整系數；A3表示免賠額調整系數；A4表示免賠率調整系數；A5表示風險等級調整系數。其中A5風險等級調整系數是區域火災風險評估的重點，是保險費率確定的關鍵因子，其與風險等級的關系如表1所示，由表1可以得出如圖1所示的關系。

表1 風險等級與風險等級調整系數關系表

圖1 消防安全評估與火災保險關系圖

由圖1可以得出，保險費率受風險調整的影響，風險調整由風險等級決定，而風險等級與消防安全評估相關聯。風險等級調整系數與保險費率呈正相關的關系。所以，保險費率的確定與區域火災風險評估有很大的關聯，這正是當前我國火災保險的不足之處。

3.1.2 依據火災風險評估確定保險費率

區域火災風險評估工作主要是對區域中存在的火災危險性、導致火災的各種因素進行辨別與分析，判斷區域發生火災事故的可能性及其嚴重程度，其基本內容如圖2所示[8]。

圖2 區域火災風險評估流程圖

火災風險評估的方法有定性、半定量和定量方法三大類[9]。由于當今新材料、新工藝及新技術的快速發展和廣泛使用，火災風險大小很難進行定量研究，只能是在一定的范圍內進行定性研究和模糊確定。其中定性分析法中的預先危險性分析法是對區域火災風險評估最適用的，其不僅能識別具體區域存在的火災危險性，還能宏觀分析火災出現條件和可能造成的后果，其將重點放在具體區域的主要危險源上，并提出控制這些危險源的措施，其分析評估結果對后續的防火監督檢查也有很大的幫助，具體實施過程如表2所示。

表2 預先危險性分析方法的實施流程

在對已有的經驗和相似區域火災事故發生情況進行了解、調查、收集和分析，充分辨識、確定評估區域存在的危險源，研究分析危險源轉化為火災的觸發條件的前提下，進行危險等級劃分，確定危險程度并指出應重點控制的危險源。危險等級劃分如表3所示。

表3 危險等級劃分表

火災風險評估的最終結果以風險等級表征，根據澳大利亞/新西蘭風險管理標準AS/NZS4360[10]，分別給出定性后果分級和概率分級，然后得出定性風險矩陣。結果的定性分析見表4，概率的定性分析見表5，定性風險矩陣模型見表6。

表4 結果的定性分析

表5 概率的定性分析

表6 定性風險矩陣模型

注：N為風險極大，需要立即采取行動；H為風險性高，需要引起上級高度重視；M為中等風險，需要指定人員負責處理；L為低風險性，需要日常維護處理。

以定性風險矩陣模型為依據，結合風險等級與風險等級調整系數關系表(其中，N與風險等級7、8、9級相對應，風險極大，不予承保；H與風險等級5、6級相對應，風險性高；M與風險等級3、4級相對應，中等風險；L與風險等級1、2級相對應，低風險性)，在同等后果的情況下比較其可能性大小，在同等可能性的情況下比較其后果的嚴重性，由此可以得出表7定性風險分析與風險等級調整系數關系表。

表7 定性風險分析與風險等級調整系數關系表

3.1.3 案例分析

為便于應用基于區域的火災風險評估方法，下面結合案例進行分析。例如，對某化工碼頭項目的裝卸作業區域首先進行預先危險性分析，分析結果如表8所示。由表8分析得知，該工程存在爆炸、中毒、窒息、火災等危險，其危害因素、引發火災爆炸的主要因素是故障泄漏和存在點火源。可以得到此碼頭裝卸作業區域可能造成較大的財產損失和人員傷亡，結合風險矩陣模型得到的評價為N(風險極大)，因此不建議保險公司承保。

3.2 保后消防監督檢查中消防-保險互動機制

保前對投保標的進行風險評估是確定風險的范圍，保后對投保標的進行消防監督檢查是把風險控制在一定范圍內，盡量減少火災發生的重要手段。可以說這是保險機構與消防部門互動機制的重要組成部分。對于保險機構來說，既然已經承保，從自身利益及發展的前景考慮，必須一絲不茍地在這方面下功夫。然而對于公安消防部門來說，如果在消防監督檢查環節做得不夠好，往往就會成為災害發生的條件，可能就是失職，對于保險機構來說不但會造成經濟賠償以至于減少自身利益，而且更多可能危及到自身的發展。所以，保險機構與消防部門在消防監督檢查這一領域有相互合作的利益基礎和必要性。首先，消防部門與保險機構在現有的監督檢查法律依據及規范性文件的基礎上，需要合作研究制定出一套完善、全面、適用性強的法律條文，作為監督檢查的通用性文件。其次，由于保險機構與消防部門所進行的監督檢查性質不同，保險機構是例行照會性檢查，不具備法律的強制性，所以建議在監督檢查互動的過程中，可以用分工合作和委托的互動方式進行。保險機構在監督檢查的過程中，關鍵在于發現存在的問題并收集信息，然后報消防部門，以協作配合的角色去解決所發現的問題。這樣既解決了消防部門在監督檢查過程中由于人員不足導致檢查不徹底的問題，又避免了保險機構在監督檢查過程中遇到有阻力而自身無法解決的情況。

表8 化工碼頭裝卸作業區域預先危險性分析表

3.3 災后火災原因調查與火災損失統計中消防-保險互動機制

投保后，雖經過風險評估和監督檢查，把風險管控在一定的范圍內，但這不代表可以杜絕災害的發生。當災害發生后，首先要做的事情就是對火災發生的原因進行調查，這既是保險機構是否理賠的依據，也是消防部門弄清火災原因，追究相關責任的前提。其次是對火災損失的統計，這是保險機構賠償多少的參照，同時也是消防部門對責任定位的依據。所以在火災發生后，消防部門與保險機構應當整合各自的專業人員，以協作配合、各項分工負責后共享的方式進行互動。

4 消防-保險互動機制發展對策

隨著我國消防體制的改革，建立健全消防與保險之間良性的互動協調發展機制，積極開展及推行火災保險，是我國今后消防安全監督管理與火災保險的發展方向[11]。目前，我國消防-保險互動機制尚處于發展階段，與發達國家相比，在保險理念、風險評估、防災減損措施等方面還存在差距[6]，對此，了解互動機制的建立模式，合理采取措施來推動互動機制的發展是目前需要解決的問題。

4.1 建立信息互通資源共享機制

在我國，消防工作與保險業務之間應該實行信息互通、資源共享。保險機構可以對參保對象進行定期監測，建立信息數據庫，及時更新數據并與消防部門建立共享機制，消防部門定期通過信息平臺查看保險對象存在的安全隱患并進行處理，這樣既可以整合兩者的可用資源，減輕在風險管控方面的負擔，又能在火災發生后，及時查清火災原因并進行核損、理賠。

4.2 消防與保險要互相支持共同發展

首先，消防部門和保險機構雙方可以互相利用對方的宣傳平臺，宣傳自身的工作，相互配合支持，共同發展。其次，消防部門與保險機構還可以合作研發新技術、新產品，增加消防部門的滅火救援能力和提高投保標的的火災預防能力，這樣既可以減輕消防部門的救援任務，同時也減少了保險機構的后期賠償金額支出。

4.3 通過法律建立健全火災保險

法治環境不健全是制約火災公眾責任保險發展的主要因素之一。《中華人民共和國消防法》規定，“國家鼓勵、引導公眾聚集場所和生產、儲存、運輸、銷售易燃易爆危險品的企業投保火災公眾責任保險；鼓勵保險公司承保火災公眾責任保險”。這一規定通過市場化轉移風險的機制，將商業保險這一市場機制引入到防火、救災工作中來，從而降低了火災風險，真正改善消防安全環境[12]。火災保險要想取得一定效果，那就必須通過法律建立健全火災保險，完善火災保險的管理體制，通過法律來支持并促進消防-保險互動機制的發展。同時，保險機構必須完善自身機構的組成來贏得公眾的認可，使得自身得以發展。保險機構必須有一支優秀的專業團隊作為后援力量，還要有一套完善的機制和程序，去保障相關業務的開展，做到有理有據有成效。

5 結論

建立消防-保險的良性互動機制，將火災風險評估結果與保險費率厘定相一致，承保前通過火災風險評估調節費率的變化，承保后依據相對完善的體制加強監督檢查和管理，定期對投保標的開展安全檢查，指導單位整改安全隱患，災后消防部門與保險機構協作配合完成火災原因調查及損失統計。

消防部門與保險機構應建立信息互通、資源共享平臺，建立健全火災保險制度，并在管理、技術、經濟等各個層面相互支持，綜合、系統地研究探索，將國外先進的理論經驗和方法與我國的實際現狀相結合，創出符合中國特色的消防與火災保險互動模式。這對深化消防體制改革，促進火災保險的發展及防災減損、構建和諧社會、推動社會經濟的發展具有十分重要的意義。

[1] 李文莉,田玉敏.火災保險與消防管理互動模式重要性及價值評估的研究[J].消防技術與產品信息,2013(2):35-38.

[2] Ganapathy Ramachandran.The economics of fire protection[M].Simultaneously published in the USA and Canada by Routledge,1998.

[3] Technical Paper B. Risk assessment and the impact of fire safety[Z].

[4] 田玉敏.基于風險評估的火災保險與消防管理互動模式的探討[J].災害學,2013,27(3):176-180.

[5] 國務院辦公廳.國務院關于加快保險業改革發展的若干意見:國發〔2006〕23號[EB/OL].(2006-06-26).http://www.gov.cn/zwgk/2006-06/26content_320050.htm.

[6] 蔡智敏,史平松.消防與保險良性互動機制的建立[J].消防科學與技術,2005,24(1):108-110.

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[11] 馬恩強.構建火災保險與消防監督互動機制的研究[J].中國消防,2002(7):33-34.

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(責任編輯 李 蕾)

Study on Interaction Mechanism of Fire Insurance & Fire Safety

ZENG Lang1, ZHANG Peng2a, JIN Jing2b, XIN Jing2a

(1.ZunyiMunicipalFireBrigade,GuizhouProvince563000,China; 2.a.DepartmentofFireCommanding;b.DepartmentofFireEngineering,TheArmedPoliceAcademy,Langfang,HebeiProvince065000,China)

With the successful experience of the interaction between fire insurance and fire safety abroad, establishing an interaction mode of fire insurance and fire safety is not only the developing direction of fire risk management, but also a creative way to reform fire safety supervision system. Under the fire insurance and fire safety interaction system, the target of the insurance is supposed to be evaluated before the insurance, and supervised after the insurance, in order to prevent loss and reduce damage of the insured target. The insurance rate should depend on the risk level of the insured target so that the insurance rate can have leverage effect on fire risks and the social management function of insurance can be brought into full play. Only when fire safety and fire insurance have been built into an interaction system of mutual development and cooperation, can fire risks be fully controlled to better secure people’s life and possession, and promote the comprehensive and coordinated development of the society and economy.

risk assessment; fire insurance; interaction mode; fire protection management

2017-01-13

河北省統計科學研究計劃項目(2016HY11)；河北省自然科學基金青年項目(D2015507046)；河北省科技計劃項目(16215416)；武警學院博士科研創新計劃項目(BSKY201520)

曾浪(1993— )，男，貴州遵義人,助理工程師，主要從事消防救援技術研究； 張鵬(1981— ),男，內蒙古包頭人，講師，博士； 金靜(1986— )，女，安徽宿州人，講師，博士； 辛晶(1976— )，女，黑龍江綏化人，副教授，博士。

X922.28；D631.6

A

1008-2077(2017)04-0068-06