遠離“假理財”，還需四步走

倪子

“假理財”多指“飛單”。是指銀行員工利用銀行的營業場所，私自銷售非本行自主發行的、非本行授權和簽訂代銷協議的第三方機構理財產品。

對此，業內人士表示，市民在銀行購買理財產品時，首先要了解理財產品的重要信息，尤其是風險評級、投資標的、收益來源及給付方式和周期、風險提示等方面。最重要的是，要看合同上是否有銀行公章，購買產品的資金是否進入銀行賬戶。

要按照正常流程購買理財產品

想避免購買到“假理財”產品，首先在購買理財產品前就得做好防范措施?！百徺I理財產品時，須完成以下步驟：首先，在銀行購買理財產品（含代銷產品），全程必須在監控錄像下進行，錄音錄像資料要求保存至少兩年以上；其次，投資者購買理財產品前，必須先填寫《風險承受能力評估調查問卷》，接受風險承受能力測評，購買與自己風險承受能力匹配的產品；最后，簽署產品合同，并通過銀行柜臺或自助渠道等正規渠道完成購買操作。”銀行業內人士提醒說。

對于已經購買了銀行理財產品的市民而言，最快速地辨別理財產品真偽的辦法，就是登錄權威網站進行查詢。按照監管要求，每款銀行自有理財產品，均會標注產品登記編碼。市民可依據該登記編碼，在銀監會承認的專門披露銀行理財信息門戶網站輸入產品登記編碼，查詢和驗證產品。

對于代銷產品，則可在銀行系統和官網等官方正式渠道查詢相關信息。所以在購買前建議市民有必要先了解購買的理財產品是銀行自有產品還是代銷產品，且具體是哪家機構產品。

風險承受能力不匹配產品勿買

某股份制銀行零售業務部負責人表示，客戶應該認真閱讀“產品說明書”和“風險揭示書”，充分了解理財產品的重要信息，尤其是風險評級、投資標的、收益來源及給付方式和周期、風險提示、有無特別購買費用、定期信息披露等。

同時，投資者一定要關注自己的風險測評結果，對于與自己風險承受能力不匹配的產品，應拒絕購買。有些銀行是通過系統對投資者風險承受能力與產品風險等級進行監控的，如果客戶被忽悠，購買了高于自己風險承受能力的理財產品，系統會自動攔截銷售申請。

業內人士強調，不要輕易相信一些銷售人員所作出的“保本保息”的承諾，應以產品說明書上的描述為準。為避免被誤導，市民在簽署產品合同時，必須重點關注兩點：一是產品類型。產品合同中是否注明保本，如合同中無相關條款，客戶經理的承諾就沒有法律效用。二是產品風險評級。對于不太熟悉銀行產品的投資者，應選擇購買風險評級較低的產品。

根據資金流向判斷是否被“飛單”

“有什么辦法能判斷自己被‘飛單了呢？”對此，業內人士表示，投資者在購買相關理財產品時，可以關注資金是否匯入銀行賬戶或銀行代銷產品的機構賬戶，來鑒別真假理財。

“投資者在銀行購買理財產品均須通過柜臺或自助渠道進行認購操作，凡是被要求向個人或第三方公司賬戶轉賬或匯款的，就要提高警惕，并注意查看業務辦理回執中的收款賬戶和自身的賬戶明細?！睒I內人士表示，在一些銀行披露的案件中，錢款由受讓人賬戶直接劃到轉讓人賬戶，而未通過銀行賬戶。

買理財產品謹記“四步走”

“購買理財產品四步走，缺一不可?！睒I內人士為投資者支招，第一步，投資者首先向理財銷售人員了解理財產品的安全性、流動性、收益性及市場發展情況等。第二步，購買前，應接受銀行的風險承受能力評估，并提出自己的投資期限和流動性要求。要認真閱讀銷售文件，特別是風險揭示書和客戶權益須知。第三步，購買中，銀行柜面人員會確認客戶抄錄了風險確認語句，確認為客戶本人持合法證件辦理，客戶本人親自填寫各項申請書，申請書中的客戶資料填寫完整并簽字確認。第四步，購買后，銀行銷售人員須向客戶告知該行理財產品信息披露的渠道和方式，同時提醒客戶投訴和業務咨詢渠道。