互聯網消費金融發展對商業銀行的沖擊

宋舒

【摘要】隨著社會經濟轉型的需要和國家政策支持的強化，互聯網消費金融迎來了巨大的發展機遇，在互聯網消費金融高速發展的同時也暴露出多方面的問題。互聯網消費金融業一經發展便搶占了大量的市場份額，給商業銀行的發展造成很大的沖擊。為了實現商業銀行的發展，商業銀行的經營管理者必須重視互聯網消費金融行業的發展給商業銀行帶來的沖擊。

【關鍵詞】互聯網消費金融 商業銀行 沖擊

我國消費者的消費習慣與國外發達國家消費者“寅吃卯糧”的消費習慣不同，呈現出一定的“中國特色”，即：我國消費者更多的是“低消費，高儲蓄”的消費習慣。在現實生活中，一些大學生群體或是剛剛參加工作的上班族雖然消費需求旺盛，但由于現有資金能力不足，其消費能力被抑制。消費金融為消費者的消費提供金融支持，以提供消費分期的方式降低了消費門檻，對打破消費者流動性束縛和刺激消費需求意義重大。在“互聯網+”環境下消費金融與互聯網深度結合，消費金融服務因此具備了高效便捷、開放親民的互聯網化特點；另外，在互聯網環境下消費金融的創新速度加快，許多創新型的消費金融服務應運而生。商業銀行應對互聯網金融帶來的沖擊的時候，要對未來發展優勢和發展方向有清晰的認識，不能消極地應對，應該采取積極的措施去主動應對。只有主動的積極面對，才能使商業銀行在沖擊之中找到合理的應對方式，獲得競爭力的提升。

1互聯網消費金融的發展對商業銀行的沖擊

1.1互聯網消費金融擠占傳統消費金融的市場份額

互聯網消費金融與商業銀行信用卡業務、高端汽車金融公司業務尚未形成很明顯的競爭。但對于消費金融公司業務、商業銀行零售業務和部分支付業務而言，則形成了較為直接的競爭。由于傳統消費金融機構在監管方面受限制，所以，它們運用新一代信息技術的能力較為欠缺，導致了互聯網金融擠占了傳統消費金融相當一部分的中低端客戶市場份額。

1.2互聯網消費金融野蠻生長，加劇系統性金融風險

網貸消費金融平臺野蠻生長，雖然拓寬了消費金融市場，但是由于此類平臺場景端的用戶基礎比較薄弱、平臺風險控制能力不足、資金來源不穩定和債權轉讓的高風險，都會給互聯網消費金融體系帶來風險。如果網貸平臺出現大規模信用違約欺詐風險，將給此類消費金融平臺及其用戶帶來很大的沖擊，容易引發系統性金融風險和社會問題。

1.3互聯網消費金融給金融業信息安全帶來隱患

互聯網消費金融發展高度依賴技術和網絡，風險傳遞快，外部性感染強，信息安全問題較多，。例如2013年3月，僅谷歌搜索引擎就抓取了支付寶泄露的大量用戶賬戶隱私信息，包括付款賬戶、收款賬戶、付款金額、收款人姓名及聯系方式。我國互聯網消費金融信息安全問題主要集中在：業務系統安全風險較高、業務連續性不夠、信息數據安全風險較高、客戶端認證風險較高、信息安全應急處置水平較低、信息標準規范欠缺等方面。

2商業銀行應對互聯網消費金融的沖擊的對策

2.1進行產品創新

在商業銀行的發展中，產品創新能夠提高商業銀行的市場競爭力，為商業銀行吸引更多的客戶。互聯網消費金融之所以能夠在短時間內給商業銀行的運營發展帶來巨大的沖擊，在根本上是因為互聯網消費金融在產品創新上走在了商業銀行的前面。為了應對互聯網消費金融帶來的沖擊，商業銀行應該在產品創新上投入更多的人力物力。商業銀行的要以客戶的需求為創新的動力，這能夠在很大程度上提高客戶對理財產品的滿意程度，有效地化解互聯網消費金融帶來的沖擊。

2.2建設網絡銀行

互聯網消費金融行業發展的未來趨勢，在應對沖擊的時候商業銀行不能抵制互聯網消費金融，應該采取合理的方式把自己融入到互聯網消費金融的發展過程當中。為了適應互聯網消費金融的發展趨勢，商業銀行應該認識到互聯網消費金融發展的優勢所在，在銀行業務范圍之內推進網絡銀行的建設。尤其是在安全性上要確保網絡銀行能夠為客戶提供安全保障，在體驗性上要確保客戶能夠簡單地操作網絡銀行。

2.3搞好客戶關系

互聯網消費金融給商業銀行帶來沖擊的實質內容主要是互聯網消費金融把大量屬于商業銀行的客戶吸引走，使商業銀行因為客戶資源下降遭受損失。為了應對互聯網消費金融紛擾沖擊，商業銀行要處理好和客戶的關系，只要能夠獲得客戶的忠誠，商業銀行就能夠在與互聯網消費金融的競爭中勝出。此外，為了搞好和客戶的關系，要針對客戶需求不斷地改進自身的服務態度，重視維護和客戶之間的情感關系，讓客戶感受到自身的貼心服務，從而使客戶對商業銀行的認同感增強。

2.4轉變理念，追求融合

在激烈的市場競爭環境中，金融行業的互聯網化與互聯網行業的金融化需要轉變經營管理理念，善用互聯網思維做金融，謀求共同發展。對于商業銀行來說，一方面要深入研究，付諸實施，建立本行互聯網金融的相關部門，對互聯網金融的發展進行研究，并盡快建立基于客戶的適應商業銀行發展的新型金融模式。另一方面，要積極學習，順勢轉型。商業銀行要學習互聯網企業的網絡營銷方法和策略，提高對客戶交易數據的分析能力，以獲得信用體系評價和信用數據庫。商業銀行應通過自身實力的不斷提升吸引優勢資源與合作盟友的加入，即便是競爭對手，只要合作得當同樣可以共同開辟新市場。

3結語

當今社會，互聯網消費金融的發展給商業銀行帶來了很大的沖擊。與傳統消費金融相比，互聯網消費金融在業務模式、運營體系、市場環境等方面存在較大差異。雖然目前互聯網消費金融體量較小，但是客戶群體數量較多，未來發展潛力較大。商業銀行在發展的過程中應該重視互聯網消費金融帶來的沖擊，根據自身發展中的不足和消費金融行業發展的時代性要求來制定科學的措施應對沖擊，才能提高商業銀行的競爭力，使商業銀行在與互聯網消費金融的競爭中勝出。否則，如果商業銀行不重視互聯網消費金融帶來的沖擊或者是商業銀行沒有制定科學的措施應對沖擊，就會使商業銀行的發展遇到很大的困難。

參考文獻：

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