發(fā)展消費金融存在的問題及建議淺析

房會會

摘 要：近幾年，在我國持續(xù)優(yōu)化經濟結構，大力發(fā)揮消費對經濟增長的促進作用的大環(huán)境下，全國消費金融交易規(guī)模呈現大幅度增長，尤其是互聯網消費金融業(yè)務展開了爆發(fā)式增長現狀。在社會資本不斷參與消費金融業(yè)務發(fā)展的新局面下，銀行業(yè)金融機構的傳統(tǒng)消費金融模式受到了較大的沖擊。為此，要在市場競爭中找出各參與主體自身的優(yōu)劣勢，實現傳統(tǒng)與新興消費金融模式的創(chuàng)新融合發(fā)展，促進消費金融業(yè)務的穩(wěn)健經營，互補發(fā)展。

關鍵詞：消費金融；商業(yè)銀行；互聯網消費金融

我國自2009年開展消費金融公司試點業(yè)務，到2015年國務院常務會議提出將消費金融公司試點業(yè)務推廣至全國，并印發(fā)《關于積極發(fā)揮新消費引領作用加快培育形成新供給新動力的指導意見》（國發(fā)〔2015〕66號），使我國的消費金融市場迎來新一輪的發(fā)展契機。伴隨著年輕人逐漸成為市場消費的主體，其消費觀念的升級和消費需求的提升，大大促進了消費金融業(yè)務的發(fā)展。

一、消費金融發(fā)展現狀

2009年，中國銀監(jiān)會發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法》（中國銀監(jiān)會令2009年第3號），為消費金融公司的設立、經營和監(jiān)管提供了政策保障，也使得消費金融業(yè)務的試點工作順利展開。2013年，隨著管理辦法的進一步修訂，消費金融公司試點范圍逐步擴大，民間資本逐步參與消費金融公司的設立和業(yè)務開展，滿足了消費金融公司的深化發(fā)展。2015年，國務院常務會議宣布放開市場準入，將消費金融公司的試點業(yè)務推廣至全國，鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業(yè)機構和互聯網公司發(fā)起設立消費金融公司，實現了消費金融公司和商業(yè)銀行發(fā)展消費金融業(yè)務的錯位競爭、互補發(fā)展。2016年，李克強總理在《2016年政府工作報告》中明確提出，“在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構創(chuàng)新消費信貸產品”，由此可以看出我國對于消費金融領域創(chuàng)新發(fā)展的重視程度。發(fā)展消費金融，是我國經濟社會發(fā)展的必然趨勢。

根據國內知名的第三方數據咨詢機構艾瑞最近發(fā)布的《2017消費金融洞察報告》數據可知，2013年至2016年，互聯網消費金融的交易規(guī)模由60億元增長至4367.1億元，實現了交易規(guī)模的高速增長。互聯網消費金融業(yè)務迅猛增長的主要原因有三個方面：一是我國政府對發(fā)展互聯網消費金融業(yè)務的大力扶持，為發(fā)展消費金融業(yè)務提供了政策保障；二是互聯網金融業(yè)務的參與主體逐步多元化，已經由以P2P為主發(fā)展到以電商和網絡分期平臺為基礎，參與企業(yè)的類型和數量均有了大幅度提升；三是消費金融服務市場和群體不斷拓展，新興消費市場和消費群體帶來了消費需求和消費觀念的升級，促使互聯網消費金融業(yè)務爆發(fā)式發(fā)展。

與此同時，以銀行業(yè)金融機構為主的傳統(tǒng)消費金融服務主體也不甘示弱，緊跟潮流變化，積極搶灘消費金融市場，創(chuàng)新消費信貸產品，推動消費貸款業(yè)務發(fā)展，力求在市場競爭中保持發(fā)展優(yōu)勢。不論是國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行還是農村商業(yè)銀行，都積極創(chuàng)新，結合各行自身特點及優(yōu)勢，充分整合內外資源，推出了符合自身發(fā)展的消費金融模式。

以諸城市為例，由于縣級市目前還不存在專業(yè)的消費金融公司，發(fā)展消費金融業(yè)務仍然由商業(yè)銀行發(fā)揮核心作用。各商業(yè)銀行根據諸城市消費客戶群自身特點，結合各自經營優(yōu)勢，積極創(chuàng)新，圍繞家庭、白領、大學生等消費群體的消費、生活、教育需求，形成了以家庭貸、精英貸、信用貸、汽車金融等為主的多種消費金融發(fā)展模式。消費金融貸款規(guī)模、服務群體數量均呈現出較快發(fā)展規(guī)模。

二、發(fā)展消費金融存在的主要問題

發(fā)展消費金融，有利于釋放消費潛力，拉動消費增長，促進消費升級，對穩(wěn)增長、調結構發(fā)揮著重要的促進作用。目前，商業(yè)銀行、消費金融公司、互聯網企業(yè)及電商平臺都成為了消費金融行業(yè)的重要參與主體。各主體在業(yè)務模式和服務群體上各有特色，又各有弊端。這種多層次的消費金融市場在創(chuàng)新發(fā)展的同時，也存在的一定的問題。

對于商業(yè)銀行開展的消費金融業(yè)務，主要的問題表現在：

1.消費金融產品單一，消費貸款總額較低。商業(yè)銀行的消費金融產品主要還是集中于住房按揭貸款和以房地產抵押為主的消費貸款、汽車貸款，無抵押、無擔保的創(chuàng)新性消費金融產品和服務較少，產品較為單一。且縣級市各商業(yè)銀行受監(jiān)管權限的影響，缺乏信貸產品創(chuàng)新的自主性。多數商業(yè)銀行消費貸款總額不足全部貸款總額的20%，比重小，發(fā)展不均衡。

2.消費金融業(yè)務分散，尚未形成系統(tǒng)性管理體系。目前多數商業(yè)銀行的消費金融業(yè)務比較分散，沒有專業(yè)的消費信貸部門經營此項業(yè)務，缺乏系統(tǒng)性的消費金融業(yè)務體系。有些金融機構對發(fā)展消費金融的重視程度不足，沒有充分認識到發(fā)展消費金融的重要性，制約了消費金融業(yè)務的進一步發(fā)展。

3.缺乏健全的社會征信體系，尤其是個人征信體系。消費金融的業(yè)務主體以個人消費為主，個人征信情況對消費金融業(yè)務的發(fā)展至關重要。由于個人征信體系的不完善，許多個人征信信息分散于多個部門難以統(tǒng)一呈現，使得各銀行業(yè)金融機構在發(fā)展消費金融的同時很難準確把握客戶的全部信用狀況，導致違約情況的發(fā)生。

4.服務群體不完善，尤其是農村市場亟需開拓。商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸以傳統(tǒng)消費信貸業(yè)務為主，多數還是集中于有抵押物的房貸和車貸，針對大學生、農民、退休職工等服務群體的消費金融產品較少。且根據經濟群體分析，農村消費市場潛力巨大，但針對農村市場提供服務的金融機構較少，業(yè)務主要集中在農業(yè)銀行、郵儲銀行、農商行及村鎮(zhèn)銀行，其他機構涉及較少。

以電商平臺、P2P、分期購和現金貸平臺等為主的互聯網消費金融業(yè)務在迅猛發(fā)展的同時，也逐漸暴露出了一些不可避免的弊端：

一是審核簡單、放款門檻低。這就使得許多征信情況不良的人群成為了互聯網消費金融的服務群體，若平臺風險控制不嚴，極易導致信用風險難以控制。

二是重復授信問題較為突出。互聯網消費金融平臺日益增加，且辦理消費信貸條件和門檻寬松，一個客戶可能會在很多的消費金融平臺辦理業(yè)務，一個平臺也可能多次為同一客戶授信，導致過度借貸問題嚴重。

三是互聯網消費金融業(yè)務安全性難以保證。這種安全性包括個人信息安全、網絡應用安全、平臺系統(tǒng)安全等多個方面。如何在風險性較高的互聯網金融平臺確保數據信息安全，是發(fā)展互聯網消費金融業(yè)務必須要解決的重要問題。

三、發(fā)展消費金融的意見建議

隨著大量社會資本的參與，消費金融市場主體和經營模式也呈現多元化發(fā)展趨勢。綜合上述存在的主要問題，建議做好以下幾個方面。

1.加強消費金融產品創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行應依托自身優(yōu)勢，在加強風險的預防和控制的同時，加大消費金融產品業(yè)務的創(chuàng)新力度，打造差異化競爭，滿足客戶更多的需求。要及時推出適合社會經濟發(fā)展的消費金融產品，向消費者宣傳推薦。同時，建議監(jiān)管層適當放松對商業(yè)銀行在消費金融發(fā)展方面的監(jiān)管權限，給予他們更大的自主性，提高各行發(fā)展消費金融、創(chuàng)新消費信貸產品的積極性。

2.不斷拓展消費金融市場。由于消費金融公司并不普遍存在，多數地區(qū)發(fā)展消費金融業(yè)務還需銀行業(yè)金融機構發(fā)揮核心作用。尤其是縣級市銀行業(yè)金融機構要不斷完善消費貸款產品和相關配套服務，可以嘗試與優(yōu)質實體商家進行合作，拓展農村消費金融市場，研發(fā)符合農戶需求的消費信貸品種，促進農村消費金融大發(fā)展。

3.加快社會征信體系建設。發(fā)展消費金融，促進消費增長，離不開消費者良好的信用。加快社會征信體系建設尤其是個人征信體系建設，對發(fā)展消費金融至關重要。應加快建立統(tǒng)一的社會征信體系，協調有關部門整合與個人信用有關的各種信息，以全面反映消費者個人信用狀況，確保消費金融業(yè)務健康持續(xù)發(fā)展。

4.加強對互聯網金融的監(jiān)管力度。發(fā)展互聯網消費金融業(yè)務，必須依托安全的互聯網金融生態(tài)環(huán)境。這就要求各部門充分發(fā)揮各自的監(jiān)管職能，維護互聯網金融穩(wěn)定。各互聯網金融平臺作為主要參與主體，必須加強行業(yè)自律和風險控制，積極配合監(jiān)督管理，共同營造穩(wěn)健的互聯網消費金融環(huán)境。