商業銀行在新經濟環境下的業務發展方向

摘 要：在當前的新經濟環境下，其載體就是信息產業和網絡經濟，業務發展的主要特征就是個性化和專業化等，行業銀行作為現代金融業，是當今服務產業的核心內容，因此需要將零售業務進行開拓，從而可以更好的適應全球經濟的發展。本文主要論述在新經濟環境影響下，商業銀行今后的業務發展方向，這也是商業銀行最需要解決的問題。

關鍵詞：商業銀行；新經濟環境；業務發展

近些年我國信息技術高速發展，對于金融市場體系造成直接的影響。近些年不斷涌現各種新的金融工具和手段以及運行模式等，當今新金融輪廓的特點就是虛擬化、經營混業化等，在這樣的新經濟環境的影響，商業銀行的業務發展也變得特別重要，需要加大研究的力度。

一、新環境下商業銀行中間業務的發展

1.中間業務的介紹

中間業務指的就是商業銀行作為中間人和代理人，提供各種類型才能夠的金融服務胡哦哦的煩惱個，其中不涉及表內的資產和負載，也不會對于自身資金進行占用，這是中間業務收入的業務，發展中間業務，可以使商業銀行收入結構實現多元化，使綜合經營效率得到提高，并且將銀行風險進行降低。

金融服務類的中間業務可以帶來服務性的收入，對于銀行表內業務質量不會造成任何影響，流入咨詢業務、銀行卡、等，在資產負債表內當中不會進行反映，在一定條件的影響下，可以轉化成資產和負債等中間業務，例如貸款承諾和擔保業務等等。在國際上通常都是利用美國銀行業，分類中間業務的劃分標準，例如信托業務、投資銀行、交易業務等等。

2.金融自由化中間業務的發展

（1）利率市場下中間業務的發展

利率市場指的就是金融機構以自身資金狀況和供需水平，從而將利率水平進行確定，以中央銀行的基準利率為基礎，中介就是貨幣市場的利率，主要由供需市場發揮著決定作用，創建利率的形成機制。

隨著利率市場化的發展，會逐漸縮小息差，影響到我國商業的經營模式，屬于一種嚴峻的挑戰。當前商業銀行在利率市場化的環境下，保持穩定的發展，需要調整其經營方式和業務管理理念，中間業務可以提供更多的利潤。實施利率市場化，可以沖擊到商業銀行傳統的盈利模式，促進我國商業印上是新改革。理財產品就會發生一定程度的質變，增強了財務主動管理的屬性。商業銀行的理財產品可以利用銀信合作和銀證合作等方式，實現放貸業務，貸存差直接影響到產品的收入。改革利率市場化就要大幅度的改革產品的運作策略：放棄成就的放貸途徑，重視股票市場和債券市場，將產品的主動理財的屬性發揮出來。投資銀行業務大幅度上升，我國的債券市場近些年正在穩定的發展，利率也開始實現了市場化，這就需要加大企業債券和公司債券的業務需求也隨之增加。利率類金融衍生品的業務需求不斷加大，在市場供需的影響下，利率波動具有一定的可預測性，使融資方出現比較大的波動，需呀擴大利率方面的金融衍生品的實際需求。貨幣市場的主體就是商業銀行，在很多方面都具有很大的優勢，利率市場化對于銀行衍生品中間業務的發展會形成有效的刺激。

（2）新監管環境下中間業務的發展

監管環境和金融自由化都直接影響到中間業務，中間業務在未來的發展機遇比較客觀，金融服務類業務并沒有受到新的監管政策的限制，金融自由化不斷深入，促進這項業務更好的發展。銀行理財產品業務迎來了挑戰，例如保本型理財產品直接影響到監管指標的運算，與此同時利率市場化的原因，理財產品將其本質進行改變，需要將自身的投資管理能力不算提高。

由于不斷增加了衍生品市場，金融自由化不斷深入，增加了市場對于利率、回來等各個方面的需求，但是資本和流動性監管等會給予一定的束縛，如果商業銀行的風險管理能力比較低，那么就會放大商業銀行的劣勢，甚至無法有效的參與到市場競爭當中，只有商業銀行做到風控意識高和研究能力強，才可以將業務市場的份額進行有效的擴大。

投資銀行業務可以得到進一步的發展，因為怡歐館投資銀行的業務具有比較低的銀行風險，其監管環境也相對來說比較寬松，債券市場開始不斷繁榮起來，可以使商業銀行相關的業務需求得到增加，商業銀行在在這個方面具有一定的先手優勢，可以針對這個領域繼續有效的擴大。

二、新經濟條件下我國商業銀行零售業務的發展

1.新經濟條件下零售金融業務發展的趨勢

（1）零售業務成為商業銀行的主要盈利業務：從九十年代開始，西方國家開始發展以個人和家庭為中心的金融服務，零售業務利潤的總額不斷增加，甚至高達70%左右，將傳統小銀行經營零售業務的情況進行改變。

（2）細分化、個性化：銀行經營理念開始傾向于細分客戶和提高服務質量的方向，面對客戶的不同之處，開展個性服務，將金融產品和服務的最大潛力充分的挖掘出來，銀行零售業務呈現出大眾化和趨同化以及粗放化的特點，實現營銷觀念的個人呢花，細分客戶群體，提供提供個性的產品服務。

（3）機構擴展比較緩慢，人員逐漸減少：未來的零售業務的主要模式就是往后是哪個印上模式，放棄了銀行傳統的增設分支結構的模式，利用自助銀行、全能服務網點、電話銀行等形式，使分行的服務功能得到有效的提高，這樣就會減少人員的雇傭。

（4）零售中間業務：銀行開始重視中間業務的拓展，促進了零售中間業務的發展，提高了個人結算、代理、投資業務等方面的比重，人們主要支付的工具就是銀行卡，促進零售業務更好的發展，為其創新了發展空間。

2.商業銀行零售金融業務發展的對策

（1）提高重視程度：當前很多商業銀行沒有全面的人呢是零售服務，因此需要將商業銀行的經營觀念進行轉換，站在戰略的高度上，對于零售金融業務更好的把握，轉變信貸投放為主的狀況，共同發展生產和消費，促進這一業務更好的發展。

（2）加強建設基礎性構建：零售業務的發展屬于一個客觀的過程，使金融經濟不斷深化于個人的生活領域，我國居民收入水平不斷提升，從而促進了零售金融業的發展，這就需要加強零售金融市場運行體制基礎性建設。實現國有銀行的商業化，建立相關的市場定價制度，使個人信用制度不斷完善，從而制定出具體的法律和法規等。

（3）改革國有銀行的產權制度：商業銀行是零售業務的主體，當前有關我國國有銀行的產權制度不夠明確，需要以利潤為中心，將金融企業得到有效的完善。創新零售金融需要建立一利潤最大化為基礎的內在機制，創新商業銀行的發展途徑，深化改革銀行的產權制度。

（4）發展小型的零售銀行：可以在零售金融市場當中融入民間資本，使小型零售銀行更好的發展，以社區和地區的狀況為基礎，發展更多的金融業務。將城鄉信用社的群眾性恢復過來，業務特點需要具備群眾性、互動性等，將零售銀行的作用充分的發揮出來。

（5）加快零售業務的網絡化建設：高知識基尼的重要組成部分就是網絡銀行，不僅需要加大投資，那么就要改變金融制度、運行機制、組織形式、經營方式，設置還會改變人們的思維觀念。

（6）轉變經營觀念：應該利用正確的營銷手段，實現正確的市場定位策略和差異產品策略等，正確提供更加優質的服務，無論是服務時間和服務方式，還是服務意識、服務內容，都要符合城市居民的需要，將服務不斷延伸，為客戶提供有效的服務，促進零售業務更好的發展。將銀行卡的業務進行擴大，以銀行卡為主要的載體，將產品進行創新，提高人們的生活質量，并且探索出消費信貸的發展途徑，零售金融業務應該向更深層次方向發展。

三、結束語

本文主要論述在新經濟影響下，商業銀行的主要業務發展，主要是論述了中間業務和零售業務梁紅類型，并且提出具體的發展對策，對于相關的研究提供理論支持，促進商業銀行更好的發展。

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作者簡介：張蕾（1990- ），女，河南信陽市人，民族：漢，職稱：助理經濟師，學歷：南開大學同等學力碩士，研究方向：經濟學（我國商業銀行發展新方向），單位：建行天津商業道支行