電子商務平臺下中小企業融資問題研究

張才志

摘 要：當今電子商務平臺給中小企業帶來了有效便捷的融資途徑，創造了更多的機會。在電子商務發展趨勢下能否有效解決中小企業的融資問題，是促進中小企業穩定發展的關鍵。本文主要對電子商務平臺下中小企業融資問題進行詳細分析，在闡述中小企業電子商務融資現狀的基礎上，著重對融資中存在的問題進行了分析，并有針對性地提出解決措施，以提高中小企業電子商務的融資效率，期望對我國中小企業融資效率的提高有所幫助。

關鍵詞：電子商務，中小企業融資，問題，對策

一、中小企業電子商務融資現狀

隨著網絡貿易環境的不斷成熟和完善，越來越多的中小企業意識到應用電子商務的重要性。據中國電子商務研究中心檢測數據顯示，國內使用第三方電子商務融資平臺的中小企業用戶規模呈現持續增長態勢，從2008年的920萬戶到2013年的1820萬戶。在這種趨勢下，通過渠道開發和產品創新，有效滿足中小企業"短、頻、急"的融資需求。與此同時，信息網絡覆蓋面較窄，經濟欠發達地區信息傳輸不暢，上網速度太慢，上網費用太高，電子貨幣支付問題目前還未得到圓滿解決，信息市場發育不完善，中小企業要在這個市場上獲取有用的信息產品及技術支持還很困難。此外，我國開展電子商務融資所需的法律法規和技術標準還不足。

二、中小企業電子商務融資存在的問題

（一）電商金融信息安全問題

電商金融在展現其巨大潛力及內在價值的同時，作為發展基礎的大數據安全問題漸漸為人們所關注。用戶在享受電商帶來便捷的同時，賬號被盜、交易受騙、財產受損等信息安全事故時常見諸報端。電子化的信息傳播性和可復制性更強，并且電商金融面對的都是敏感數據，假如發生信息泄露事件，造成的后果將比傳統金融模式下信息泄露更加嚴重。

（二）融資服務范圍擴大困難

在電商金融市場還有很大空間的情況下，后進入市場的電商金融企業將如何建立初具規模的數據庫與有效的客戶群體是其面臨的很大挑戰。電商金融企業面臨的挑戰必然會影響電商金融企業的發展，同時也會影響中小企業電商融資的選擇范圍，一定程度上會導致中小企業找不到適合自己企業的電商金融企業。

（三）存在法律風險

電商金融存在法律風險，主要原因是電商金融企業未能依照合同規定有效行使權利或履行義務，也可能由于政策法規的變化導致行使了沒有法律依據的行為。首先是政策和法規高度不確定性風險；其次是金融和網絡安全風險的疊加。因此，電商金融相關監管和法律條文的缺失是目前阻礙其發展的重要因素之一。電商金融一旦發生法律風險，必然也會波及到中小企業電商融資的有效性和安全性，中小企業電商融資離不開完善的法律制度保障。

（四）風控經驗缺乏

當下的電子商務融資平臺沒有足夠的風險意識，風險識別能力距發達國家還有很大差距，對于風險點更多也更不易控制的中小電商金融企業而言，想要快速發展還需面對風險識別的嚴峻考驗。電商金融企業風控經驗的缺乏，再加上絕大多數中小企業成立時間短、固定資產投入不足的特點，因此，融資過程中的抵押物不足也就成為了困擾中小企業的一個難題。

（五）發展動力不足

電商金融的繁榮發展不僅需要小額貸款機構的努力，更需要管理經驗豐富、抗風險能力強的大型商業銀行的努力。由于中小企業所具有的貸款額度小、貸款周期長、經營風險大等特點，部分大型商業銀行考慮到自身利益不愿提供微金融的服務。

三、突破中小企業電子商務融資困境

（一）中小企業角度

1.強化信息建設

中小企業可以從改變生產經營方式開始加強自身建設。第一，規范化經營。中小企業應該盡快改變傳統的"家族式"管理方式，從自身狀況出發引入專業的職業經理人機制，建立規范化的現代企業財務、人事等管理機制，用以提高自身的信息透明度和全面性，降低與金融機構之間的信息不對稱程度，降低借貸雙方的風險。第二，提高信息能力。理解信息即對信息進行分析、評價和決策。加強對自身信息的發掘，全面深入地利用信息資源，從加強信息技術等方面著手，或者咨詢信息專業人士的建議。

2.重視信用記錄

中小企業在經營過程之中，要注意積累良好的信用記錄。中小企業在生產經營的過程中要堅持誠信經營，與社會各個方面接觸的時候都需要注意累積信用，以此保證融資的信用基礎。

（二）電商企業角度

1.加強平臺建設

電商企業做金融行業應該要突出自身的優勢，主要是自身的技術、數據、渠道優勢。因此電商企業不能丟失自己的核心優勢，應該將較大的精力放到推進技術的創新和進步上，采用平臺化的戰略，建立結合數據、渠道、技術的一個專業性的平臺。

2.強化風險管理

電商金融企業必須不斷加強風險管理，比如通過信息技術的創新，解決網絡征信中的具體操作困難等問題；通過查詢中小企業稅務、水電，中小企業主個人的社會化網絡評價、銀行信用記錄等方面充實自身信用評價體系。風險管理是金融企業的生命線，電商金融企業必須加強風險管理。

3.不斷優化服務

為了長遠的良性發展，電商金融企業要不斷推進金融產品設計創新和服務流程優化。可以不斷通過云計算和大數據等技術，提供更加具有個性化和針對性的融資服務，以此提高客戶滿意度，取得長遠發展。

（三）監管機構角度

1.完善政策法規

目前我國電商金融行業的基本政策法規都還不完善，監管主體尚不明確，面對著日新月異的電商金融模式和產品更是十分無奈。電商金融下中小企業融資市場的發展離不開良好的政策法規的支撐。明確互聯網金融服務機構的法律地位，明確其作為金融系統的一部分，降低其法律風險。同時，借鑒國外電商金融發展的政策法規、結合國內中小企業、電商金融行業的發展現狀，制定涵蓋交易主體、交易制度、監管制度等在內的政策法規體系。

2.加強監督管理

在完善政策法規的基礎上，強化對電商金融行業的監督管理。電商企業在申請開展電商金融業務的時候，監管部門需要強化對其準入資格的審查，對開展電商金融企業進行不定期的檢查，如果檢查情況十分惡劣應及時取消其經營資格，對運行較好企業機構及時給予鼓勵，對有些電商金融企業趁著目前監管不足的時機，進行一些洗錢、套現的違法活動，對國家的金融市場秩序、金融安全都造成了十分不良影響，對這些不法行為監管和司法部門要堅決打擊。

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