第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

于 林

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

于 林

本文總結(jié)了第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的概念和特點(diǎn)，分析了第三方支付平臺(tái)的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因和特點(diǎn)提出了切實(shí)有效的對(duì)策建議，以期促進(jìn)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的良好健康發(fā)展。

隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展尤其是電子商務(wù)的日益普及，使用第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)進(jìn)行交易已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的一部分。與傳統(tǒng)支付方式相比較，第三方支付平臺(tái)有靈活性高、成本低、方便快捷等優(yōu)勢(shì)，但是，毋庸置疑，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)確實(shí)也存在著不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)和不足。所以立足于第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的現(xiàn)狀，提出切實(shí)有效的防范風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策對(duì)促進(jìn)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的健康發(fā)展有重要意義。

第三方支付的概述

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的含義

所謂第三方互聯(lián)網(wǎng)支付，就是是依托發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨;買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的特點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)

兼有監(jiān)督保管職能，信用中介。第三方支付平臺(tái)實(shí)質(zhì)上只是一個(gè)有監(jiān)督保管職能的中介，買方購買商品的貨幣暫且存放到該處，待賣家發(fā)貨買方確認(rèn)收貨時(shí)第三方交易平臺(tái)才會(huì)把資金轉(zhuǎn)移給賣方，這樣通過對(duì)雙方行為的約束提高了交易的安全度和可靠度。

提供多種服務(wù)。隨著第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)交易范圍的擴(kuò)張，越來越多的貼心服務(wù)的出現(xiàn)使它展現(xiàn)出了傳統(tǒng)支付方式無法比擬的優(yōu)勢(shì)。手機(jī)充值、淘票票、酒店預(yù)訂、滴滴打車等只要綁定銀行賬戶都可以通過第三方支付平臺(tái)來完成購買和支付，甚至美團(tuán)、百度糯米等團(tuán)購APP的出現(xiàn)，使使用第三方支付平臺(tái)的消費(fèi)者可以享受到商家提供的優(yōu)惠價(jià)格。

交易程序簡(jiǎn)單，方便快捷。第三方支付平臺(tái)已與較多商家和銀行建立起良好的合作關(guān)系，使用者足不出戶就可以享受到在銀行可以接受到的大多數(shù)服務(wù)，省去了叫號(hào)排隊(duì)、ATM取款機(jī)出現(xiàn)故障等問題，節(jié)約了時(shí)間，給使用者帶來了極大的便利。再者，由于第三方支付平臺(tái)已與多家銀行合作，所以進(jìn)行交易時(shí)也省去了安裝銀行證書的步驟，從而簡(jiǎn)化了交易程序。另一方面第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)不僅僅支持電腦端這一終端交易活動(dòng)，移動(dòng)電話端、手機(jī)端等均不受限制，這就使第三方支付平臺(tái)的靈活性大大提高，使用者可以隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)收付款，極大地方便了買賣雙方的交易活動(dòng)。

缺點(diǎn)

與銀行之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)與銀行之間存在著很微妙的關(guān)系，二者既有合作又有競(jìng)爭(zhēng)，一方面第三方支付平臺(tái)與網(wǎng)上銀行職能交叉，分流了銀行部分客戶，吸收了部分資金，銀行也采取相應(yīng)措施打壓第三方支付平臺(tái)。另一方面，第三方支付平臺(tái)依托銀行技術(shù)，對(duì)銀行依賴性強(qiáng)，加之傳統(tǒng)上人民對(duì)于銀行的信賴程度以及銀行可以和客戶進(jìn)行面對(duì)面的交流安全系數(shù)高于第三方支付平臺(tái)，給第三方支付平臺(tái)帶來了強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

相關(guān)法律法規(guī)不健全。我國第三方支付平臺(tái)迅猛發(fā)展，但是立法速度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有跟上來，這樣就使得法院在受理與之相關(guān)的金融案件時(shí)無最合適法律可以依據(jù)，再加上網(wǎng)絡(luò)的虛擬性所導(dǎo)致的取證困難，給相關(guān)部門對(duì)事件和當(dāng)事人的處理增大了難度。

資金流轉(zhuǎn)效率低。第三方支付平臺(tái)作為信用中介暫時(shí)保管買方所付貨款，待買方確認(rèn)收貨時(shí)再將貨款轉(zhuǎn)移給賣方，這樣“錢貨兩清”就需要一定的時(shí)間，無法實(shí)施結(jié)算，資金流轉(zhuǎn)時(shí)間長，降低了流轉(zhuǎn)速度。

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的發(fā)展歷程

我國最早的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)是成立于1998年的民營企業(yè)——守信易支付平臺(tái)。1999年3月守信易支付平臺(tái)開始運(yùn)營，是中國首家實(shí)現(xiàn)跨行跨地區(qū)交易的網(wǎng)上支付平臺(tái)。

2002年3月，經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立中國銀行卡聯(lián)合組織，其總部位于上海。各銀行實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通，促使銀行卡跨銀行跨地區(qū)和跨國境使用。

隨著電子商務(wù)的崛起和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益完善，越來越多的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)如雨后春筍般層出不窮。在第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)中占有較大額度的兩大支付平臺(tái)—支付寶和財(cái)付通都是在2005年成立的，此外，PayPal高調(diào)打入中國市場(chǎng)，另外還有50家公司在同一年相繼成立。

由于政府缺乏配套措施監(jiān)管運(yùn)營，第三方支付行業(yè)內(nèi)亂象叢生。直到2010年，央行出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，確立了第三方支付的管理辦法和細(xì)則。

2011年5月26日，是第三方支付發(fā)展歷程中一個(gè)具有里程碑意義的日子，央行正式發(fā)放了首批支付牌照。目前為止，央行進(jìn)行了多批支付牌照發(fā)放工作，已有200余家公司被授予支付牌照。

剛剛過去的2016年被譽(yù)為是“真正的第三方支付元年”。首先，以NFC支付為基礎(chǔ)的Apple Pay強(qiáng)勢(shì)入華，其次，微信、支付寶相繼對(duì)外發(fā)布公告表示收取手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，再次，也是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的監(jiān)督元年，2016年9月1日，中國人民銀行于同年6月21日頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》正式開始實(shí)施，12月12日，中國銀行卡聯(lián)合組織正式推出《中國銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國銀聯(lián)二維碼應(yīng)用規(guī)范》，之后還陸續(xù)發(fā)布了相關(guān)的業(yè)務(wù)規(guī)則和產(chǎn)品方案。

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的現(xiàn)狀

交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，交易額不斷增長。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，第三方支付平臺(tái)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，交易額不斷增長。在用戶構(gòu)成方面，2015年我國網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到了4.16億，較2014年增長率為36.8%。從2009年起，第三方支付平臺(tái)交易額增長速度每年都可達(dá)到50%，2015年，第三方支付平臺(tái)交易額為31.2億元，增長35%左右，2016年總交易額為57.9億元，相比2015年增長率為85.6%。

業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)張。為滿足人民群眾日益多元化的消費(fèi)需求，第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)張，生活繳費(fèi)、信用卡還款、酒店預(yù)訂、教育支付、金融保險(xiǎn)、投資理財(cái)、數(shù)字娛樂、醫(yī)療、物流、手機(jī)充值等領(lǐng)域也逐漸出現(xiàn)第三方支付平臺(tái)。

市場(chǎng)集中度高。目前我國已有200余家第三方支付平臺(tái)公司拿到了支付牌照，但市場(chǎng)集中度很高。按照市場(chǎng)份額來看，支付寶占據(jù)52.3%，，財(cái)付通以33.7%位列第二，兩家支付巨頭共占86%份額。拉卡拉、易寶、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、連連支付、平安付等，總共占據(jù)13%，其他的擁有支付牌照的第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)交易額僅占1.4%，大多有牌照企業(yè)甚至處于無業(yè)務(wù)狀態(tài)。

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付進(jìn)軍海外市場(chǎng)。隨著各國之間貿(mào)易關(guān)系日益密切，用戶對(duì)海外消費(fèi)等跨進(jìn)服務(wù)要求越來越高，進(jìn)軍海外市場(chǎng)已成為第三方支付平臺(tái)謀求自身更好發(fā)展的必經(jīng)之路。2016年4月6日，支付寶進(jìn)軍歐洲市場(chǎng)。在支付寶宣布進(jìn)軍歐洲之日，微信宣稱將把“微信支付”業(yè)務(wù)擴(kuò)展到臺(tái)灣。在國家政策鼓勵(lì)和支持下，中國第三方支付平臺(tái)跨境支付業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，全國已有28家第三方支付機(jī)構(gòu)成為跨境支付試點(diǎn)，跨境支付成為新的增長點(diǎn)。

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)是依托互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展壯大起來的，同時(shí)又極大地受到互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的影響。盡管目前已有相對(duì)成熟的技術(shù)可以保障第三方支付平臺(tái)安全運(yùn)行，但是黑客、電腦病毒等安全隱患仍舊不可忽視。

信息安全風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)記錄著每一筆交易細(xì)則也儲(chǔ)存了所有客戶的個(gè)人信息，一旦病毒或者黑客入侵服務(wù)器，客戶的個(gè)人信息被非法獲取，將會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的無法設(shè)想的后果。近年來，由于第三方支付平臺(tái)客戶信息泄露導(dǎo)致個(gè)人財(cái)產(chǎn)遭受損失，給家庭和社會(huì)帶來的不良影響，使信息安全問題成為第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的首要問題。

資金安全風(fēng)險(xiǎn)。雙方進(jìn)行交易時(shí)，買方確認(rèn)收貨資金才會(huì)從第三方支付平臺(tái)手中轉(zhuǎn)移給賣方，那么資金將會(huì)有一段時(shí)間滯留在第三方支付平臺(tái)處，隨著交易的頻繁發(fā)生，滯留資金不斷累積形成了巨額的沉淀資金。對(duì)于作為兼有保管監(jiān)督的信用中介的第三方支付平臺(tái)只有這筆資金的保管義務(wù)而不擁有所有權(quán)，目前國家并沒有出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)明確規(guī)定沉淀資金的使用對(duì)策和措施，這就為巨額沉淀資金提供了非法使用的可能性。

信用安全風(fēng)險(xiǎn)。 我國征信體系不完善，第三方互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的使用者在登記個(gè)人信息時(shí)沒有機(jī)構(gòu)會(huì)證實(shí)所填信息是否符合這種情況，這就為信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生埋下了安全隱患。再者，市場(chǎng)交易有著固定的流程，第三方支付平臺(tái)無法對(duì)客戶進(jìn)行監(jiān)督，個(gè)別客戶為一己私利不按照既定流程進(jìn)行交易，不履行約定，失信于另一方，導(dǎo)致產(chǎn)生信用危機(jī)。

技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)進(jìn)行付款交易時(shí)操作步驟及其簡(jiǎn)單，只需輸入密碼就可以輕輕松松實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移，甚至現(xiàn)在的滴滴打車、掃一掃二維碼等不需要支付密碼系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)付款完成交易，于是不斷改善技術(shù)維持第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)交易安全顯得至關(guān)重要。

法律風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國缺乏相關(guān)法律法規(guī)規(guī)范和引導(dǎo)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的發(fā)展。法律對(duì)于沉淀資金的使用權(quán)沒有明確作出規(guī)定，大多數(shù)的第三方商家會(huì)挪用這部分沉淀資金，對(duì)于第三方開發(fā)商對(duì)沉淀資金的處分是否合理合法、是否超出其經(jīng)營權(quán)限等問題都存在著質(zhì)疑。第三方支付的參與主體包括，買方、第三方支付平臺(tái)、賣方，第三方支付平臺(tái)將自己的身份定位為中介，這種定位會(huì)最大限度的維護(hù)自己的權(quán)利，當(dāng)交易過程中發(fā)生糾紛時(shí)就可以承擔(dān)較少的責(zé)任。依托虛擬的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，信息不對(duì)稱使得消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，這就導(dǎo)致消費(fèi)者的合法權(quán)益無法得到保障。

針對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)提出的對(duì)策

完善網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息。目前我國第三方互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)缺乏對(duì)客戶注冊(cè)信息真實(shí)性的監(jiān)督和管理，再加上個(gè)人信息無法得到及時(shí)更新，使得信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率增大。而完善網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息，確保客戶所登記注冊(cè)信息的真實(shí)性可以大大降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

建立信用評(píng)分制度。客戶所進(jìn)行的每一筆交易第三方互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)都記錄在后臺(tái)中，第三方平臺(tái)可以建立起統(tǒng)一的信用評(píng)分制度，并且對(duì)每一個(gè)客戶進(jìn)行信用評(píng)分，防止因交易雙方信用不對(duì)稱產(chǎn)生的一系列問題。

強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)研究。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上發(fā)展壯大起來的，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)有著極強(qiáng)的依賴性，互聯(lián)網(wǎng)的安全對(duì)第三方支付平臺(tái)的安全有著至關(guān)重要的影響。要不斷強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)研究，升級(jí)軟硬件系統(tǒng)，同時(shí)引進(jìn)國外先進(jìn)的信息安全技術(shù)，設(shè)立專門人員維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全，一旦發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)安全隱患，立即進(jìn)行排查。

加強(qiáng)內(nèi)部員工建設(shè)，完善交易流程。第三方商家注重對(duì)員工的技術(shù)培養(yǎng)和道德培養(yǎng)，提高抵御互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)的能力，杜絕因內(nèi)部員工泄密而導(dǎo)致客戶信息外傳或者因經(jīng)受不住資金誘惑出現(xiàn)的卷款跑路等現(xiàn)象。此外，第三方商家應(yīng)規(guī)范交易程序，制定嚴(yán)格的交易規(guī)則，督促交易雙方進(jìn)行合理合法的交易。

政法加強(qiáng)監(jiān)管，健全法律規(guī)章制度。政府要要完善健全法律法規(guī)規(guī)范第三方支付平臺(tái)的發(fā)展。對(duì)現(xiàn)行法律法規(guī)要明確、細(xì)化，對(duì)于尚未涉及到的互聯(lián)網(wǎng)金融違法行為要及時(shí)加以收錄立法，要出臺(tái)新的法律法規(guī)來適應(yīng)第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)的新變化新發(fā)展，設(shè)立第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)追責(zé)機(jī)制等。政府要加大對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)督，設(shè)立專門監(jiān)管部門，監(jiān)管部門要加大信息核對(duì)力度，制定身份驗(yàn)證、數(shù)據(jù)保護(hù)等標(biāo)準(zhǔn)，從互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)安全、盈利水平等方面防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，同時(shí)嚴(yán)厲打擊金融犯罪行為，為第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的發(fā)展提供一個(gè)穩(wěn)定良好的環(huán)境。

消費(fèi)者提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和維權(quán)意識(shí)。消費(fèi)者作為第三方支付的參與主體，在參與交易活動(dòng)時(shí)理應(yīng)明白第三方互聯(lián)網(wǎng)支付存在著無可避免的風(fēng)險(xiǎn)并且懂得如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或?qū)L(fēng)險(xiǎn)指數(shù)降到最低。政府也應(yīng)向消費(fèi)者普及金融知識(shí)，講解互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，教導(dǎo)消費(fèi)者學(xué)習(xí)如何防網(wǎng)絡(luò)詐騙、防止個(gè)人信息被非法泄露等，提高消費(fèi)者防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。當(dāng)消費(fèi)者的自身合法權(quán)利受到侵害時(shí)，要學(xué)會(huì)運(yùn)用法律武器維護(hù)自身的合法權(quán)益，主動(dòng)及時(shí)聯(lián)系相關(guān)部門，協(xié)助相關(guān)部門處理糾紛，同時(shí)消費(fèi)者應(yīng)正確使用第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的金融產(chǎn)品，不應(yīng)產(chǎn)生利用僥幸心理，利用第三方支付平臺(tái)作出損人利己的違法行為。

（作者單位：曲阜師范大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院）